[新聞] 開戶數比國泰多3倍 為何每6個年輕人就有1個是Richart用戶？

[Kazamatsuri (專業領隊)]

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企業突圍 〉數位轉型

app也要斷捨離 為何每6個年輕人就有1個是Richart用戶？

創造出全台灣最受歡迎、也最具代表性的金融品牌Richart，台新資產總
額只有國泰的五分之一，卻搖身一變為台灣數位帳戶之王。它如何讓年輕
人一想到開戶，就先想到Richart？

Richart的初衷是瞄準年輕人日常金融活動中分帳、轉帳等功能痛點，背
後推手為（左至右）台新銀行數位金融處資深副總經理包國儀、總經理尚
瑞強，與Richart金融部協理魏銘君。圖片來源：謝佩穎攝

文 李若雯   天下雜誌715期

2021-01-12

攤開報表，台新金控不算大，資產總額只有國泰金控的五分之一，卻締造
了全台最受歡迎的數位帳戶品牌。

推出近5年，Richart穩坐數位帳戶之王，平均每6個25至40歲的年輕人裡，
就有一個是Richart用戶。

Richart的成功，是吳東亮「用心插柳柳成蔭」的故事。

全員40歲以下的年輕團隊
Richart的起源，其實是台新年輕族群的保衛戰。

2015年，台新銀行總經理尚瑞強發現客層老化，年輕人不來，即使來了也
只把台新當薪轉戶，「現在不做，5年後一定後悔，」他說服董座吳東亮
與董事會以數位帳戶為餌，釣竿揮向25至40歲的客群。

當時台灣數位金融仍在拓荒期，尚瑞強打趣道，「超過40歲都不能進來！」
為防制式思維入侵。人員新、包裝也得新，他還堅持，數位帳戶得創立子品
牌，與台新固有品牌切割。

最後，由白色狗狗Richart當門面，台新兩字低調縮小在商標右下角。

年輕的Richart團隊有想法、拚勁，但吳東亮深知，大集團裡的小尖兵若
沒外在保護，絕對搶不到資源。

於是Richart成立獨立部門，並直接分派一整組IT人員給Richart，辦公室
座位與Richart團隊相鄰，緊密聯繫。

團隊組好，還得找教練，尚瑞強自詡「很會用顧問的總經理」，越洋禮聘
印度裔魔鬼女教練，花半年為團隊打造快速瞄準商戰決勝點、速戰速決的
「敏捷式開發」模式。

每兩週更新一次版本
Richart設定是要解決年輕人痛點。經過訪談，團隊發現年輕人不用銀行
轉帳，關鍵是帳戶號碼難記。於是，Richart首推產品，就是只要有對方
手機號碼，即可直接轉帳的「任意轉」。

（謝佩穎攝）

新功能一推出，團隊立刻監看網路評價，火速應變。至今，Richart團隊
仍每兩週更新一次版本，推出新功能，也回頭優化舊功能，「有用戶抱怨
數位通路優惠不包含博客來，隔天馬上就加上去了，」尚瑞強得意地說。

燃燒體力與創造力的工作，奠基於年輕熱血。

訪問中，可見Richart團隊笑語喧雜，彷彿移動式派對，不似一般銀行業
拘謹，就連尚瑞強也透露，去Richart總部，「心情會變好，好像工作對
他們是有趣的。」

和Richart合作5年，大予創意設計創意總監楊英亮觀察，Richart團隊對
產品很有自信，「因為他們做的都是市場指標。」

而以謹慎、精算出名的吳東亮，Richart新功能一上線，便會立刻實測，
一有不對，一通電話就打過去。

Richart推出時，率先以1%高利活存吸引大量客戶，但目前已兩度下調，
對手也紛紛推出高利數位帳戶搶客，Richart仍能穩坐數位帳戶之王寶座
的關鍵，是減法哲學。

減──介面：簡潔至上

「這個app是一個減法，」Richart金融部協理魏銘君表示，Richart原初
設計理念，就是簡潔好懂，但這知易行難。

魏銘君舉例，當年台新銀行至少有200萬個信用卡卡友，但Richart介面，
是要將台新所有信用卡一併呈現？還是只呈現與Richart有優惠連動的
@GoGo卡？

前者能獲客，後者則使介面更簡潔，團隊陷入天人交戰。

在印度教練帶領下，團隊勇敢做出決定，介面只顯示@GoGo卡。

「我們很清楚要誰，那些台新固有客戶也不是我們要找的對象，」魏銘君
補充，至今，Richart仍只顯示有優惠連動的台新信用卡。

減──流程：操作簡便

除了介面整潔，操作簡便更是重點。

楊英亮表示，Richart介面就是把「常用的往前推，不常用的往內縮，」
他以最基本的查看餘額功能為例，「有些銀行（從開app到看到餘額）要
七到八個點擊，」他認為實在太「卡」，因此Richart選擇直接把餘額放
在首頁，剩多少錢，一目瞭然。

但Richart畢竟是金融業，要簡化流程，常會遇到法遵大魔王。

魏銘君舉例，當初想推用Richart買基金，但依法用戶得先開銀行戶，才
能開信託戶，可能最後嫌開兩次戶太麻煩，就不開了。

Richart團隊想出變通之道：先一次收齊兩份開戶資料，待徵求用戶同意
後，銀行端再依序開銀行戶及信託戶，重點是不讓客戶覺得填兩次資料。

增──話題：存錢好好玩
Richart主打斷捨離，但不能少的是話題與趣味，說穿了，Richart擁有的
功能，所有銀行都能推，但要與眾不同，關鍵在包裝。

以「小查罐」為例，這項功能其實就是子帳戶，不少銀行都推出過，但
Richart融入「豬公」概念，隨機把錢存入，用戶要打破才知道餘額，忍
不住的用戶，就會打破偷看查罐裡存了多少錢，讓存錢變好玩。

如今，扣除重複開戶，Richart存戶為127萬人，約是台新銀行存戶數的三
分之一，開戶數更是第二大數位帳戶國泰世華的3倍。

當初缺乏年輕客戶的痛點，也使Richart不必擔心搶走台新既有客戶。

對吳東亮來說，投資Richart更意外省去投資純網銀的功夫。

但自營收而言，Richart剛達到損益兩平，要談賺錢還有一段路要走。

目前，Richart仍以獲客為核心KPI，但當柳樹長得比預期大得多，土壤是
否夠肥沃？應如何施肥？便是學問。（責任編輯：陳郁雁）

台新金融創新實驗室。（謝佩穎攝）
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除了一開始的高利外
我想很多人（尤其是女性）應該是衝著（可愛的狗狗？）理查辦的吧？

然後竟然有重複開戶這回事？

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.160.146.15 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1610553095.A.5AB.html
推 lianpig5566: 不少人都說Richart很好用，但我覺得他介面很醜...
推 bill0205: 額度愈來愈少 老早不是主力了
推 pio: 商業雜誌開始報是不是要過氣了
→ Ken52039: 因為廣告打很兇
推 milk7054: 最早開始活存保1%的
推 aesdu: 一開始真的很好用，後來就...
→ abccbaandy: 就廣告+一條龍阿，永豐感覺也想走這模式
推 aiyowaya: 獲利王和822都不怕客群老化了
推 sggs: 理查app不常用，每次要用都要更新，火大移除只用台新網銀
推 sggs: 現在很多>1%的，會放理查只有一個原因…我還沒開其他家
推 breakingdown: 覺得只是因為比較早進入…一開始開戶也是卡卡的
→ breakingdown: 還有就是搭信用卡的回饋
→ breakingdown: 不過後來其他家模式感覺多少有學它就是了
→ breakingdown: 不過它的logo確實比較有記憶點
推 qazedc: 密碼規則兩家都一樣爛，還是822好用
推 kutkin: richart就比其他好用呀
→ kutkin: 重點是慷慨 不像其他都10萬
推 saito2190: 不是主力了，拿來收錢用的
→ rachel1216: 不能無腦存還得設限，沒辦他
推 vgybhu: 行銷比較好吧 被大家知道
推 b2209187: 為什麼不用原本標題，這是別人的文章應該標題用原本的
您好，我昨天看的時候天下就是國泰開頭的標題
是天下今天改標題的，外標已改請查照
推 asxc530530: 1%...
→ temu2015: Richart之前的未成年父母臨櫃驗身跟現在的線上驗證，小
→ temu2015: 孩的轉帳權限好像有差異www
噓 hiiir5566: 笑死這標題 台新到底多怕國泰 沒聽過自稱第一然候跟他
→ hiiir5566: 們所謂的第二名比較的
→ orange21: 還有他們ATM據點多吧= =
推 emc771222: 別鬧了～R帳市占率高只是因為它早進場 現在1%在數帳不
→ emc771222: 知道排第幾名了
推 emc771222: 跟Line和街口模式一樣啊
推 Santana9: 會像這個板辦一堆數位帳戶的人是少數，有用的至少有理查
推 emc771222: 應該要問~哪個數帳蜘蛛網最多XD
推 shenhsu: 就只是最早跟行銷吧 論利率有更高的 論app好用也沒強多少
→ shenhsu: 論額度縮水到剩30萬大戶還更高 論優惠期限也沒比別家久
噓 miniuser: 業味重了點
推 ksxo: 免手續費次數超少 然後晚上10點後就很多數據不顯示
推 lee28119: 再不弄好穩定度好用也是枉然
→ rz759: 早進場加上品牌成功，回饋利率也還行的關係~現在一般只有
→ rz759: 一兩個數帳的人我猜都是R帳、粉獅或大戶
推 beast1969: 介面很文青視覺效果吸引人吧 但操作起來其實並不直覺
→ beast1969: 然後利率.額度也開始不如人了 應該要開始吃老本了 還能
→ beast1969: 吃很久就是
推 a3050909: 我是5/6
→ TZUYIC: 我的錢已經不放Richart了，1%以上的活存帳戶我才放錢。
噓 AllBlack: 介面太幼稚好嗎
推 e19: 說著說著
→ e19: 台新的App又進不去了
→ AllBlack: KOKO 還是比較好用
推 ivanami: 因為綠狗辦的，但現在也沒放錢了，就是解任務的中繼點而
→ ivanami: 已…
→ sdiaa: 現在還用RICHART的原因是離我家最近的提存款機是台新...
推 deathoflove: 只能拿來賺利息而已，之前推美金活動，買了一些結果
→ deathoflove: 貶值被套牢，想說投進基金賺，結果基金只有台幣能扣
→ deathoflove: ，現在推0050結果手續費4-5%是給盤子用？
推 FireSunFire: 永豐大戶也很讚
→ Fz: 現在開始買新聞廣告之後我覺得不行了
推 icu9487: 覺得那隻狗、介面好看
→ tananadishow: 當時綠狗有自動加值10% 跟了一波
→ borriss: 台新外幣買基金要網銀 外幣轉成本高  手續費只能認了(X
推 answer012103: Richart速度超慢的...
推 LoveFood: 以前台新瑞查能存100萬 搶到第一坡
→ m0806449: 但是richart帳戶也不是人人都開得成
推 v00001: 先行者優勢阿，但對我來說介面還是Richart > KOKO
→ m0806449: 如果沒記錯 他更早是不是有幾個甚麼雲 那算數位帳號嗎?
→ v00001: 不過現在客戶黏著度會越來越低，大家都是逐利而居
→ m0806449: 那個雲我有 但是後來richart出來的時候 我就辦不過了
→ v00001: 雖然一直有進步，但大戶APP真的滿爛的
→ m0806449: 這家也是都說我是VIP 但是辦甚麼都很難辦的一家
→ m0806449: 我說不定已經過了一年 甚至兩年才辦到 已經甚麼好康的
→ m0806449: 都沒了
→ m0806449: 倒是我不知道為什麼 他一直都有給我跨行轉帳優惠
→ m0806449: 我記得我在還沒有數位帳號以前 轉帳就免手續費了
推 han418: Richart真心好用
推 lika32: 剛開始新戶有500元，帳戶跟信用卡各500，後來就都縮水，連
→ lika32: 利息額度縮水
→ rz759: 大戶app真的滿爛的...無法看其他永豐卡帳單也無法繳卡費
大戶APP只要有大戶卡後也可以看全部卡的帳單啦～ XD
推 jlhc: richart真的好用
推 Or3: 白狗好用 介面也好看阿 缺點就是越來越慢~~~
→ Or3: 永豐大戶明明有機會贏白狗的 但APP做得真的爛
推 p99665411: R帳最大的問題是打開APP卻塞到不能用.....急用時很幹
推 Vistorieaz: 缺點是用起來比國泰卡很多，使用體驗超差
→ Vistorieaz: Richart只是比較早宣傳建立形象而已
→ Vistorieaz: 不然KOKO真的比較好用，而且50次/月比Richart多很多
推 fawangching: 最愛大戶
→ bullce: 大戶好用 但我只用永豐銀行app 不喜歡用數位專用app
噓 caryyrac: 想到也沒用阿..申請開戶2次都不讓我通過
→ caryyrac: 申辦不通過的理由也沒跟我講明
推 rainsilver: koko用來轉帳用 Richart用來繳中華電信費
噓 forhorde5566: 誰管你贏不贏，他媽的最好全部給我良性競爭
推 tingiy: 數位始祖啊
→ tingiy: 行銷活動不燒少
→ RJYB: 向官方反應 Richart 慢/頓的問題己有一段時間，結果得到的
→ RJYB: 答案很官方！App好用歸好用，但在關鍵時刻不順，就是糟！
噓 temu2015: app裡的台新pay有夠難用
請用Richart Life的台新Pay比較快一點 XD
→ prussian: 慢大概無解，被綁在開發框架上，要快只得哪天打掉重練
有問題請跟董A講啊～科科

「而以謹慎、精算出名的吳東亮，Richart新功能一上線，便會立刻實測，
一有不對，一通電話就打過去。」
※ 編輯: Kazamatsuri (36.230.75.200 臺灣), 01/14/2021 21:21:57
推 rilo: 系統一直都不太穩定……
→ chdc: 狗狗一直都不穩又慢 koko一開始廢到笑 後來改蠻多的
推 temu2015: 純簽帳金融卡使用者不能用Richart Life 反映了客服說會
→ temu2015: 再修改讓純簽帳卡客戶也能用
→ temu2015: 台新任意轉的缺點就是入帳會變成
→ temu2015: 轉入00000009xxxxxxxx
→ temu2015: 網銀查不到原始入帳來源 要去理查APP查
推 james80351: Richart裡的台新pay難用+1 最近去711消費光等讀取就
→ james80351: 有點久 然後還要開711的app領點數 每次用都覺得滿對
→ james80351: 不起後面在等的客人= =
推 mdHsieh: 先驅
→ prussian: 台新PAY慢的應該是後端，用Richart life 一樣慢
→ RJYB: Richart/KOKO/My Way 只拿來提款或轉帳，剩下的部分拿來賺
→ RJYB: 點回饋。
推 tngood: 用Richart Life app內的台新Pay付款，我都是打開Richart L
→ tngood: ife app後，直接點畫面右上方的『付款碼』，加上解鎖，大
→ tngood: 概10-12秒進入付款條碼畫面。通常快排到結帳，會先按『付
→ tngood: 款碼』，算是還不錯。
推 inmee: 別家跨轉+跨提都合併次數或多於5次，Richart還不改進
推 ckuyar: 我愛狗狗 可愛就是正義
推 wtfconk: 其實就是灑優惠拉住客戶,哪天把30萬利率跟@GoGo回饋拿掉
→ wtfconk: 看這些客戶走不走…雖然現在也砍得半死不活了就是,留著就
→ wtfconk: 雞肋而非忠誠度…
推 windalso: 吉祥物無腦可愛
推 FirePopcorn: 第一個使用的但是現在都把錢放大戶了
→ chdc: 現在是信用卡扣款都綁在狗狗 要再搬移很麻煩...
推 ryankofish: 單純先進者優勢而已，加上網路效應導致馬太效應，沒啥
→ ryankofish: 好說的
推 f11IJ: 會很多人用是因為一開始利率很好 現在一堆比他高
→ f11IJ: 早就把錢都搬離richart了
→ ikuJJ: 說實在，論順暢度KOKO和永豐真的比較優，richart越用越卡
→ hanbur: 換頁速度很慢
推 andyjih0901: richart看起來就很像網頁版套殼的app啊界面每次切換
→ andyjih0901: 子項目都要loading koko就做的很好像一個app
推 ryvius28: richart app真的該改一下  不要按一下就要等很久
推 ppa1014: 現在覺得一銀ileo比較好用 利率跟額度都比較高(72萬1.2%)
推 coffee771: 撇開速度不說，單比功能完整度和介面安排，我覺得還是
→ coffee771: richart第一
推 binchunwu: 推koko  狗狗很難用
→ rz759: 介面美觀跟順暢度真的是koko 但沒優利活存只能當中繼站QQ
推 leito: 不要被騙 不買外幣的話，主力是永豐大戶
推 yuenru: 狗狗的LOGO選得好，進入數位銀行的腳步也最早，先搶下大
→ yuenru: 多數人的初體驗也就固定使用了。
→ yuenru: 還有推薦送500、300也很大方，以及紫狗、黑狗、飛狗合作
→ yuenru: ，讓年輕一代可以一條龍整合使用。消費、帳戶、折扣優惠
→ yuenru: 既合併又清楚。
噓 sh960215: 慢的要死，要不是要綁gogo早就想解安裝了
推 Caninee: koko比Richart好用 速度 界面 穩定
推 pikakami: 第一個辦的但現在裡面沒錢 koko點多拿來當轉運站方便
→ pikakami: 其他50萬上海 10萬兆豐 剩下大戶放一放就差不多了
→ lowLv: R最早帶起風潮 不過已經被後浪淹沒