[問題] LINE Bank2.08%高利定存-貸千萬套利計畫

[rich2014 (rich)]

朋友這兩天看到『LINE Bank 夢想帳戶推2.08%高利定存』，甚至高於房貸利率，於是想
著手進行套利，我一時之間也沒看出有甚麼破綻，所以幫她他問一下眾神的意見。

1,000 萬資金來源: 已經繳清房貸的房屋。由於之前抵押給永豐銀行尚未塗銷，所以可以
省去代書規費。
貸款利率: 1.31%
貸款開辦費用: 3,000 元
計畫是在八個月定存期滿後，就把本利還清，結束套利。

貸款出來之後，準備放到 『LINE Bank 夢想帳戶 2.08% 高利定存』八個月的優利帳戶。
另外，由於這個高利定存是零存整付，所以，1,000 萬的資金，只有五百萬可以享有無風
險報酬的套利空間。期滿後的預計獲利是:

(500萬*(2.08%-1.31%))*8/12-3,000=22,666

只是手頭多出的 500 萬，得另覓方式創造 1.31% 的收益，朋友說他另有打算。

不知道這樣的算計是否有漏洞?

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.137.157.77 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1624840015.A.BC9.html
→ pippen2002: 好像不錯...500萬? 聽說中央存保才3M?
→ rich2014: 存保3M的風險會分散到家人帳戶內來克服。
→ operatorm: 借個500萬還只能賺2.5萬。坦白說,借出來全壓台GG8個月,
→ operatorm: 就算只漲1元也賺不止這個價,同樣是死抱求安心,要就賭大
→ operatorm: 點,怕啥
推 aq2272353712: 支持OP大，帶領大家~台積睏飽數錢
→ operatorm: (600萬全活存,我擺匯豐/渣打,8個月,也賺不止2.5萬
難道匯豐/渣打有優於2.08%的存款方案? 願聞其詳。

→ operatorm: 零存整付通常是死在自己漏期,怨只能怨自己漏期
Line Bank 的零存整付會自動發 Line 訊息提醒，還有兩三次的緩衝扣款，漏期的機率可以不計。

→ squirrels36: 會有問題，你這計算方式是500萬全部以2.08%下去存
目前計畫是每一期存入 125 萬元，八期共千萬。

推 abccbaandy: 要玩大的直接去當航海王不是更快...一天10%
→ squirrels36: 但LINE BANK是階梯式，你第一期也才存62.5萬
→ squirrels36: 應納入你每期剩下的金額，是否其他規畫方式
※ 編輯: rich2014 (101.137.157.77 臺灣), 06/28/2021 10:22:27
推 aq2272353712: 航海王很快啊～但沒有未來啊～當定存很容易忘記，然
→ aq2272353712: 後洗碗，這20年買台積的人~你有聽過賠錢嗎？
推 superfo: 2.08不是整個500萬都2.08的，是有存進定存的才算，也就
→ superfo: 是說如果以500萬來算是1.1825%，你房貸有比這低再來說
噓 fantasist: 這是零存整付，你實際的收益並不是2.08％，依照官網
→ fantasist: 提供的範例，每個月存15萬共存8個月，期滿本金120萬
→ fantasist: 利息9450，換算年利率為1.18125％，低於房貸利率，
您的計算出的 1.18125% 有誤。若以官網 120 萬元的範例
(https://tinyurl.com/br3sa8s) ，15萬*8個月，期滿 120 萬元可以獲得利息 9,450 元
來算看，若以 120 萬元『整存整付』的話，利率確實是您說的 1.18125%；但是，這個專
是『零存整付』，所以平均投入金額大概只有 120 萬的一半，所以官網敢聲稱『平均利
率約 2.08%』。

其實就是有感於銀行不會做虧本生意，所以才來請教一下目前計畫是否有盲點。

A. 由於這是零存整付的計畫，千萬的貸款預計是用 125 萬 * 8 期分別投入，投入到最
後一期才會達到總額千萬元，所以平均投入的金額是 500 萬元 - 這部分應該沒算錯吧?

B. 單純就 500 萬元的部分來說，可以獲得 2.08%-1.31% 的無風險報酬，這部分不知道
是否有誤? 這是目前想釐清的問題。

至於千萬元貸款，在分批完成投入到定存之前的運用，當然是整個計畫的最大風險，只是
這部分資金的運用，不在這篇的討論範圍內。
→ fantasist: 你可以自己算算。銀行不是白痴。目前高於房貸利率的有
→ fantasist: 新光的活儲，但也只能存到20萬。
→ alex1973: 你借的錢是一千萬，不是五百萬
→ alex1973: 真不該跟你講這個，應該讓你真的去借出來去存的
噓 motekaya: 幫低調 這招真的無敵了 應該一堆人會想跟進 小心停活動
※ 編輯: rich2014 (101.137.157.77 臺灣), 06/28/2021 11:09:36
→ m0806449: 實際給你利息的人是銀行 給少了要負責的也是銀行
→ m0806449: 你來問鄉民 鄉民說錯了 你要跟誰討?
→ m0806449: 要我 我是直接問銀行 還電話錄音 最終結果如果不如客服
→ m0806449: 所言 我也有憑有據可以申訴
推 DSERYU: 120萬以1%利率來算 八個月可領8000
→ DSERYU: 而line 2.08% 八個月只有9450
推 superfo: 你開心就好，2.08就2.08，拜託你快借出來，感恩大大讓我
→ superfo: 們一直有高利存款
→ prussian: irr 2.08%，但是貸出來沒有有效利用的部份是 -1.31%
→ prussian: 你確定，非首購，非購屋貸款，房屋條件，收入條件拿得
→ prussian: 到 1.31%? 房貸綁約期提前還款的違約金?
→ prussian: 搞這麼累，銀行躺著賺你至少2/3的利息收入。槓桿半天賺
→ prussian: 兩萬，心臟這麼小的話不如不要槓桿。
→ prussian: 有一千萬房子的人，時間、精神這麼不值錢?
噓 k22639588: 紅明顯、只有五百萬空間是什麼意思,零整限制什麼條件
→ k22639588: 了嗎？
推 holmes2136: 稅務看來也ok
→ holmes2136: 如果剩下500萬會放在其他的高利活存需要看需不需要繳
→ holmes2136: 如果剩下500萬會放在其他的高利活存需要看需不需要繳
→ holmes2136: 稅了
推 aq2272353712: 投台積就好~季配，馬上拿到錢~而且一堆人買在600以
→ aq2272353712: 上，這個交易不好嗎？
→ operatorm: http://i.imgur.com/sym2vp2.jpg
→ operatorm: 賺1.44%-貸1.31%-3000(開辦費)=作白工,萬一鬼疫情家裏
→ operatorm: 急用,搞漏期=賠死惹,祝你好運。怕.jpg
→ operatorm: http://i.imgur.com/F58F0HZ.jpg
→ operatorm: 別說我跟不到今年利息檔2.3%,光這檔今年利息破NTD10萬
→ operatorm: 在領,會玩的早墊墊在領了
推 abccbaandy: 樓上哪來的2.3%？
→ operatorm: 號稱2.08%,快上啊,這檔我玩就行
→ chien703: 與其賺那一咪咪 不如借來買GG
→ operatorm: 伸手信我懶的回,號稱2.08%推文就要說要低調啦,要借快借
→ operatorm: ,賺便當錢也是錢。我更低調,我跟我的檔,我墊墊領息就行
推 Anyotw: 假設真的2.08。你覺得這活動能撐多久？1%都一堆銀行玩不起
→ Anyotw: 了。三個月活動結束，結果還有房貸合約簽30年…
推 talkmore: line bank 2.08%上限不是300萬嗎？
推 superfo: 一單上限300，可以無限開
→ superfo: 但領息記得不要超過兩萬
噓 motekaya: 幫低調 偷偷賺就好了 一堆人跟進 小心活動被取消啦
噓 orange21: 笑死 在那邊高調貼圖 然後說低調
噓 Consoonya: 你要不要去重看fantasist的推文...你邏輯真的有待加強
→ Consoonya: 一個是你把分期2.08%當成整筆你就虧慘了  先去查清楚
→ Consoonya: 再來是房貸是複利滾的 你算一下你每個月繳多少
噓 Consoonya: 你500萬分期定存8個月領的錢連房貸利息的7成都不到
→ pippen2002: 好像很厲害!!但很麻煩...
推 prussian: 房  貸  不  是  複  利
→ Consoonya: 好啦 還好我上面房貸利息不是用複利算的 一樣不到7成
推 chjh20223: 風險其實是在你手頭多出來的五百萬
噓 johnny1976: 那來的2.3趴 軍公教優存？
噓 Fortran95: 保留活動權利 把信用交附在他人手上 真棒
噓 operatorm: 算算全壓1000萬才套利7000,風險卻玩很大,好樣的,幫點讚
→ operatorm: 。還好我跟到我的檔,領息破10萬。嘻
→ operatorm: (樓主我懶的酸你,我有我的檔可跟,你這檔風險玩很大,只
→ operatorm: 賺1咪咪,點到為止
→ squirrels36: 說實話，可以，但前提是要你閒置資金確定有1.31%收益
噓 operatorm: 以我就房貸的了解,1000萬貸出來,最起碼有20年要本利攤,
→ operatorm: 是不可能8個月就讓你全清償的。主利率又要壓低,簽約時
→ operatorm: 就會有霸王條款,1年內全清償完畢會加計總借金X%違約金
→ operatorm: 。永豐是民營銀行,要的違約金%權重比更大。若是切額度,
→ operatorm: 隨借隨還,房貸頂多300萬打發你,但是利率比主房貸利率要
→ operatorm: 大的多,嘻
→ operatorm: 首貸利率可壓最低,要你這個新客戶入場。你這是第二貸,
→ operatorm: 利率不會壓到比首貸低,要借錢,你得比首貸付出更多代價
→ operatorm: 要玩房貸套利戰,起碼你得有＋10%必勝的把握,萬一不小心
→ operatorm: 小賠還能小賺退場。主戰場通常在股市,但今年有鬼疫情這
→ operatorm: 魔王在亂,超容易看走眼就翻船,我是超保守對待。貸千萬,
→ operatorm: 套這點微利,你敢進場,也祝褔你有賺。嘻
推 DavidChiou: 另外稅的部分也最好計算一下，比較完整。
推 aiyowaya: 現實社會沒有人這麼無聊的
噓 motekaya: 無本生意耶 幫低調 免得被玩爛了
→ alex1973: 沒到無本吧, 另外的一半資金如果沒好好運用, 其實是虧錢
→ alex1973: 的, 另外等效一半的資金還是要做些運用才能把些微的虧損
→ alex1973: 補回來, 只是說讓資金成本降很低而已
→ rich2014: 感謝眾神的建議。朋友在電話中跟永豐談過的條件包含利率
→ rich2014:  1.31%、三年內不能提前『完全』清償(但是提前還掉99%
→ rich2014: 的貸款是可以的)，上週已經把信用資料交給永豐，還在等
→ rich2014: 銀行審核確認中，順利的話兩周內可以撥款，著手實行計畫
→ rich2014: 。
→ motekaya: 樓上超級聰明的
→ yuenru: 推樓上某樓，不太相信有人會為這麼點點小利，搞這麼大。
→ yuenru: 沒圖沒真相。