[問題] 宣告利率/預定利率 疑惑請教

[cliche (SuperLoser)]

    假設買保單時，得知；
           -滿4年才可解約，不然會損失
           -宣告利率: 3.2%
           -預定利率: 2.5%
    同時也提供每年度期末解約金額表等資訊
    (不清楚這表的名稱叫什麼, 暫叫 ”A表”)

問題請教:
      1.  這份保單每年收益是如同預定利率說的
           至少會有每年2.5%嗎?

       2. 如期末解約時，解約當時的
           宣告利率>3.2%時, 實際解約金額會比
           A表所列的解約金額還高嗎？

       3. 買保單時，針對 宣告利率or預定利率
            要特別注意什麼嗎？

因銀行人員說的也是很模糊，再問也一樣
模糊，故來此請教.

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推 eclau: 直接問銷售人員該保單IRR
請問知道IRR後，這IRR%是100%可拿到的%數嗎？
推 aq2272353712: 我本來後面要講這個，但看到你都滿4~5年就算了
→ aq2272353712: 預定是保單期滿趨近2.5%沒有期滿一定不到2.5%
所以可解約時(以案例來說是4年)，4年到，不見得就是期滿，要問清楚所謂期滿是指多久
，對嗎？
→ aq2272353712: 宣告是每個月宣告給你的利率
→ aq2272353712: 實際上看價值準備金最準~其他不用看，你去解約前問
→ aq2272353712: 一下價值準備金是多少，就可以回推到底利率多少，沒
→ aq2272353712: 有過等待期會有倒扣費率
→ aq2272353712: 銀行就是只會賣保險什麼都學一半
→ peterkan: 不要問銀行，問保險公司。
推 runrunkaka: 期滿大部分只是不會損失本金而已，沒有什麼利率，真
→ runrunkaka: 正開始賺錢要看你的那張A表，每一年的解約總金額再自
→ runrunkaka: 己算這樣回推每一年利率大概賺多少
→ runrunkaka: 基本上沒有個六年十年大概都比定存差
推 RichHung: 1.預定利率基本上不用管，會影響最後領到的金額的是宣
→ RichHung: 告利率
→ RichHung: 2.宣告利率對你來說是每個週年時，去看保險公司公告的
→ RichHung: 宣告利率，接著那一整年的保單價值準備金就是使用這個
→ RichHung: 宣告利率去成長，所以如果整體來說，這四年來平均大於3
→ RichHung: .2%（不是只看解約那一點的宣告利率），你最後能領到的
→ RichHung: 就會比A表顯示的高，反之就較低
所以買保單時，要看宣告利率是不是在近幾年的高點，如果是，滿單期滿時可拿到的很有
可能會比A表的金額低，對嗎？
→ RichHung: 3.基本上，保險公司一定要賺錢，所以會扣除一些費用，
→ RichHung: 所以報酬率都會小於宣告利率，買之前可以問理專預估IRR
→ RichHung: 是多少，同時也要考量一下購買的幣別未來的升降息趨勢
推 aq2272353712: 宣告是每月變動，不是周年變動，不懂不要亂講
→ aq2272353712: 保單的解約金印在保單上是用預定利率算，去保險公司
→ aq2272353712: 問當下已經滾入宣告好嗎
→ aq2272353712: 然後4年前買中間宣告有降不會是3%多，是最近這一二
→ aq2272353712: 年才又恢復
※ 編輯: cliche (219.69.115.213 臺灣), 09/14/2022 13:31:18
推 jakai: https://3i-life.com.tw/product/irr    IRR計算機
推 ckcck: 賣保險的一堆不知道什麼是IRR
推 letyoufree: IRR計算機好用，每年底解約金算一下就可以知道了
→ f80242: 跟保戶有關的是每週年月的宣告利率 不是每月算
→ f80242: 保單上解約金當然是用宣告利率算數字比較高
推 aq2272353712: http://i.imgur.com/fmw3dEZ.jpg
→ aq2272353712: 隨便拿一家當範例，都是每個月宣告，請你提出證明拿
→ aq2272353712: 一家保險公司是以年為單位宣告
→ aq2272353712: 實務上真實數據的準備金就是用宣告算，不要講一堆別
→ aq2272353712: 人聽不懂的東西
→ yu830913: 宣告利率是每個月宣告沒錯，但假如你是某一年8月買的，
→ yu830913: 你就只用看未來每年8月就好，未來一整年都是用當年8月
→ yu830913: 算，不用去管其他月份
推 aq2272353712: 感謝樓上知識補充
推 RichHung: 不知道樓上在激動什麼… 首先解約金表是用宣告利率滾的
→ RichHung: ，不是預定利率，別再讓原po更混亂了，再來回覆原po，
→ RichHung: 沒錯，以前兩年國際降息為例，各家公司也跟著調降宣告
→ RichHung: 利率，你的保單價值準備金累積到現在就比當初所預估的
→ RichHung: 低（之後又升息就是後話了）
謝謝詳細說明，清楚了。
※ 編輯: cliche (219.69.115.213 臺灣), 09/14/2022 23:38:18
推 RichHung: 給原po一個概念，這種叫做利率變動型商品，顧名思義他
→ RichHung: 宣告利率不是保證的，所以你可以在DM看到很多強調是「
→ RichHung: 預估值」，但有些理專可能會刻意忽略這個特性只講說IRR
→ RichHung: 比定存高，建議可以再看仔細一點比如說保單幣別是否有
→ RichHung: 匯率風險、幾年內解約會收取解約費用等等
推 asleypan: 現在金管會都有規定銷售時保單不能和定存單比較利率了
推 snowoffish: 用IRR計算會比較準確，不過利變商品最近也出包，宣告
→ snowoffish: 利息降息跟著降，升息卻沒跟著升，不如美元定存順便
→ snowoffish: 賺匯差
→ snowoffish: 預定利率就是保費計算的參數之一，是保險公司轉投資預
→ snowoffish: 期分給客戶的收益率，但還未扣除相關成本（ex公司營運
→ snowoffish: 、匯損、佣金等）
→ snowoffish: 宣告利率是利變型商品計算參數，要減去預定利率，得
→ snowoffish: 到的利息叫增值回饋分享金，此部分非保證，DM通常都寫
→ snowoffish: 隨著市場經濟波動調整（如下圖
→ snowoffish: https://i.imgur.com/6wq4cWc.jpg
噓 m180: 儲蓄險他媽垃圾。宣告跟降不跟升。
→ m180: 實務上保險公司會裝死不調升