[問題] 為何今年信貸利率普遍比去年高?

[JustinChou ()]

大家好，小弟我是信貸小白，直到最近我才開始關注信貸的相關資訊

在各大網站爬文過後，我發現去年普遍的利率地板可以低到約2%左右，但是今年的地板利率
只有約2.3%~2.5%

目前市面上的信貸大多是採用一段式機動利率，其計算方式為 貸款利率 = 指標利率＋加碼
利率

其中指標利率，是依據各銀行公告的定儲利率指數來計算的，並逐月或逐季進行調整，基本
上每個銀行公佈的數據大同小異，都是跟著央行的基準利率走

而加碼利率，則會依照申請人的職業、收入、年資、信用狀況等等因素而有所不同，但是在
合約期間內每個人的加碼利率都是固定不會變動的

https://www.bop.com.tw/Announcement/AnnouncementDetail?aid=364

我在以上板信商銀的網站中，有找到完整的歷史定儲利率指數(月)，下圖是從網頁中擷取出
的最近3年的歷史定儲利率指數

https://i.imgur.com/sKNLTlF.jpg

其中可以看到去年4月的時候，定儲利率指數從原先的1.61%升到了1.73%，之後指標利率便
一直固定在1.73%至今

不過在去年下半年，仍然可以看到大約2%左右的信貸地板利率；然而到了今年，信貸的地板
利率卻大多落在2.3%以上，這一來一往就差距了約至少0.3%左右

可是從上圖可以得知，從去年下半年一直到現在，指標利率都沒有任何變化，這代表今年信
貸利率的0.3%漲幅基本上都是漲在了加碼利率上面

就算把去年4月的那次升息考慮進去好了(1.61%→1.73%)，加碼利率也漲了至少約0.2%

有人知道為何今年的信貸利率，會在央行的基準利率基本持平的情況下，卻大幅度地上升嗎
?

是由於房貸限貸令所導致的外溢效應嗎?

還是這短短一年間申請信貸的人數和金額都暴增?

或是以上我對於信貸利率的理解與計算有誤?

請問有業內的專業人士，或是長期在關注信貸市場的人士，能夠解答小弟我的疑惑嗎?

感激不盡^^

PS.我看隔壁Loan板的發文好像都是以徵業務為主，沒什麼討論度可言，所以發在這邊，還
請各位見諒~

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.8.224.196 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1753426836.A.1E1.html
推 tornado1621: 問利率沒意義，台積電員工跟遊民的利率會一樣？
我知道不同職業的利率當然會不一樣，但是我現在的疑問是，同樣都是台積電員工，去年下半年最低還能貸到約2%左右，但是現在最低卻只能貸到約2.3%左右，可是從去年下半年開始到現在，央行根本沒升過息啊
→ slchao: 非業內, 我覺得是大環境的經濟風險變高
→ operatorm: 粥少僧多,用%數控管啊,不爽不要接,銀行又不是吃素的,50
→ operatorm: 0大企業的%數最低,要嫌又沒料
推 billkira: 有需要就是這樣啊 沒需要還打來揪業績的一律2%不然掛掉
推 boards: 我去年二月借的錢
→ boards: 都拿去加碼台積電了
→ boards:  https://i.imgur.com/lGQU1Dg.jpeg
推 IanLi: 研究這有什麼意義，提升自己信用評價或改抵押借款。
→ IanLi: 加碼利率除市場需求另外就是個人
純粹好奇~
→ pippen2002: whi cars?
推 ilovejesus: 供需法則
推 Kouzi1019: 我也是GG工程師
→ Kouzi1019: 可以問問看Bankee的
→ Kouzi1019: 前陣子我申請120萬，核貸利率給我到2.3%
→ Kouzi1019: 是我當時問過最低的
→ Kouzi1019: 開辦費收888而已
→ Kouzi1019: 撥款很快，核准完當天就收到錢，蠻不錯的
推 piscesanitas: 我2.52%樂天120萬無開辦費，4/9核准幾乎全投692和vo
→ piscesanitas: o
→ peter98: 因為風險高  去年困霸數錢  今年不一定
推 cytochrome: 研究這個為什麼沒意義？央行調升存款準備率，銀行資金
→ cytochrome: 成本不會升高嗎？拜託去讀些書，不要出來無的放矢
推 cytochrome: https://i.imgur.com/kNxrjmg.jpeg
→ cytochrome: https://i.imgur.com/szMGzUP.jpeg
→ cytochrome: 在2022年後，M1B年增率開始低於M2，這可以理解為，銀
→ cytochrome: 行拿來放款的資金來源組合，其中定存的比例增加了，
→ cytochrome: 這對銀行的資金成本就是增加的因素之一，同時，央行
→ cytochrome: 在後面幾次利率決議時，都以升準不升息來因應，當時
→ cytochrome: 路透社記者在記者會上有問央行總裁這樣會減少多少放
→ cytochrome: 款金額。資金供給減少，價格就會上升，所以可以看到
→ cytochrome: ，現在房貸也拿到2.19%的地板價也比前幾年難很多
推 cytochrome: 貨幣銀行學還是很有趣的，原Po的問題從這邊出發就能
→ cytochrome: 看到根本原因
→ cytochrome: 甚至也可以學會如何看銀行業的財報，NIM淨利差，NPL
→ cytochrome: 逾放比，Coverage Ratio覆蓋率，呆帳費用等...
感謝c大的專業解答! 我沒有想到存準率也會影響市場利率的可能性
話說非本科系要讀懂銀行業的財報真的好難啊~
推 ilovejesus: 推樓上c大 貨銀是好東西 可惜都快忘光了XD
※ 編輯: JustinChou (61.71.138.116 臺灣), 07/25/2025 23:15:58
推 osk2: 推樓上c大
推 uyulala: 謝謝分享
推 B9314052: 推推
推 IanLi: 因為市場利率不是你能決定的，個人能做的就是增強個人信用
→ IanLi: 。
推 eric525498: @cytochrome 推推
推 CCUMING: 將來銀行最低2.1%
推 runtodream: 簡單思維，對銀行有擔保風險較低的房貸利率都至少2.3
→ runtodream: %，你覺得無擔保的信用貸款會低於2.3%嗎？
推 xiaotee: 推推
噓 csluling: 三樓op台積電又創新高1165了欸，你怎麼全蛋雕了還在這
→ csluling: 裡嘲諷別人信貸QQ
推 sk080713: 強者我朋友貸到Richart2.18%