Re: [請益] 關於富邦金享利、金鑽168

[IAmaMouse (我是一隻老鼠)]

※ 引述《newgrand (老爸爸)》之銘言：
:   金享利
:   1.可躉繳，如果萬一真的要解約，似乎是第三年提前解約，就不賠錢?
滿兩年，準確一點是第三年的第一天解約就不會傷到本金

:   2.不過不知道最低躉繳大約是幾萬?
1萬元

這裡先向您解釋年金和定存的差別。先說定存，應該大家都知道，就是領利息，

到期本金再還給你。而年金就類似領退休金，可以選擇單筆領取，也可以選擇年

領。因此，年金險的有效期間可以分為兩個階段，第一個階段是累積期，在這個

階段就是讓您的本金累積成長，有點類似整存整付，且利息滾入本金續存的定存。

而累積期間下限是6年，上限是您86歲那年，這個期間是由您自由決定，且只要

尚在累積期間內，隨時都可以延長／縮短。而如果到達了您當初投保的設定的累

積期結束的時間點，年金就會進入給付期，這裡舉個例子說明定存和年金的差別。

假如您一開始投入100萬，經過了15年，本金累積到了150萬，如果是定存，假設

利率是1.5%，那您就是每年領22,500的利息一直領下去，並且一直保有150萬的本

金。而如果是年金，而且您不是選擇一次將150萬領走，而是選擇年領，首先根據

您的性別和年紀，會有相對應的平均餘命，比方說您決定50歲開始給付年金，而

50歲男性平均餘命是30年，那麼保險公司便會將150萬除以30以每年大約5萬的金

額給付給您直到您110歲(實際計算上還會加計利息和扣除為了提供保證支付期間

的費用，但大致上的概念是這樣)。但是有人活得長，有人活得短，如果選擇年

領卻只領了2年就走了，那不是虧死了嗎？所以保險公司提供了一個小小的保障

就是保證領20年，如果只領了2年就走了，後面的18年會繼續付給您的身故受益

人。而如果20年滿了您還健在，那就是一直領到身故或110歲。

:   3.DM上寫活的越久領的越多?但又寫20年?所以是六年約滿，往後領20年?
:     還是六年約滿，一直領到身故?

參考上面說明。所以年金險如果不選擇一次給付而是選擇分年給付，那你就要對

被保險人的生存情況有信心才好，畢竟雖然有保證20年，但是如果真的只領20年，

你會發現總領回的金額還是比當初一次領回要少一大截。不過如果這筆錢你是為

了自己將來退休後的生活費而存就比較沒差了，反正如果走了也就用不到了XD

:   4.身故後還有類似壽險的理賠金還是?(假設中間沒領過錢跟有領過錢，差在哪?)
:     六年期滿身故跟未滿六年期滿身故，會有理賠金?差異?

年金險的特色就是完全沒有保障的成分存在(至少在累積期間裡沒有)，在累積期

間可以說是純儲蓄，因此不論男女老少，只要一開始丟入的本金相同，累積出來

的本金一定也相同(就像年輕人和老人存定存不會有不同的利率)，也因為沒有保

障，因此單純看報酬的話會比一般的壽險要高一些些。所以年金險的身故給付就

是單純地把您累積至身故時的本金返還給您，所以跟滿六年與否沒有關係。而如

果是進入給付期才身故，那就是看保證期間結束了沒來決定是否有剩餘的年金可

以給付給身故受益人。

:   5.宣告利率的意思是??每年宣告，年金的幾付是依宣告利率給?這點最不清楚

宣告利率是適用在累積期，比方說你目前的本金是100萬，宣告利率是2.8%，表示

到了明年的今天你的本金會成長為100萬x(1+2.8%)＝102.8萬。但宣告利率是由保

險公司決定，是可能變動的，關於這點我正打算另外寫篇文。

:   6.爬文版友有寫，年金可以不用馬上領? 這點的意思是?保這個就是要賺它的
:     利息不是?滿期不領的好處??

經過上面說明，您應該可以知道利息和年金的差別了，因此一般都會建議如果並非

一定需要每年有這筆年金的收入，可以暫時先停留在累積期不要進入給付期來讓本

金持續成長。

:   7.假如我是躉繳50W,六年期滿，假設我把總保費50W全領，這樣還有年金可領?
:     還是我50W必須一直丟在裡面?有部分領出則年金就變少?全領出則沒有年金?

累積期間內，本金可以部分或全部領取，而一旦進入給付期，就無法進行任何變更

了，不能說領個幾年後要求說把剩下的年金折現一次給付給我。

:   金鑽168
這檔就真的幾乎跟定存一模一樣了，走的是每年領息，解約時本金還你的架構。

:   六年，年繳，第一年領年繳保費的1.46%,第二年領總繳保費的1.46%
:   第七年起領總保費的2.26%,繳六年領終生
:   1.中途解約就是賠錢?好像要撐到六年過才不致於賠?等於六年錢就卡死就對了?

是的，頂多還有一個減額繳清的選項，就是我之後幾年的保費不繳了，然後根據我

目前累積已繳的保費來降低我的保額。

:   2.滿六年後我可以把總繳保費全領出嗎?這樣後面還領的到2.26%的錢?
領出就沒的領摟，就像定存解約了就沒利息了一樣。

:   3.六前期滿身故後還有類似壽險的理賠金還是?
:     (假設中間沒領過錢跟有領過錢，差在哪?)
:     六年期滿身故跟未滿六年期滿身故，會有理賠金?差異?

滿六年前身故就是把你繳的保費(以折扣前的保費計算)還給你(還要扣掉之前幾年

領的利息)，滿六年後身故就賠你保額+該年度尚未領取的利息，大致上是這樣。

:   4.版友對金鑽168好像不是很推，有其他家類似但利率較高的可以推薦嗎?

以您的年紀，如果不是非要領那些利息，目前各家六年繳的利變型終身壽險或是有些

拿掉豁免保費保障的終身壽險應該都可以拿到比168這檔更好的報酬。

: 再麻煩各位，謝謝

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→ toro736: 其實真的是要滿三年 因為有提前解約的解約費用率
→ IAmaMouse: 不用滿啊，你用第二年底的現金價值去扣第三年度的解約
→ IAmaMouse: 的解約費就知道了
→ IAmaMouse: 第3年度的解約費用是第3年度第1天就適用，不用滿3年
→ fansboy: 樓上 躉繳的商品 滿三年解約比較OK
→ fansboy: 但是你的講法也算正確  只是這樣還要算時間有點麻煩
→ fansboy: 保險的東西簡單化會比較好  所以講滿三年會比較好
→ toro736: 若有個客戶 說3年末解約不虧錢他不會買 而改講3年1天就買
→ toro736: 那這個客戶從一開始就不適合這商品了
→ toro736: 說3年1天論理上固然沒錯 但從客戶出發的觀點就沒太大實益
→ toro736: 我反而怕客戶誤解後3年1天就解約 到時給別人笑不如活存
→ IAmaMouse: 滿三年保本都不能接受的客戶，滿兩年保本基本上也不太
→ IAmaMouse: 會接受，基本上買年金險正常情況下沒人會兩三年就解約
→ IAmaMouse: 會跟客戶講滿兩年保本也是基於若客戶真的急於變現，
→ IAmaMouse: 當這張已經放滿兩年，是可以做為優先考慮的目標
推 newgrand: 非常感謝t大跟I大的解說，獲益良多
推 fansboy: 買年金險的重點是可以領一輩子的  當然不會有人解約
→ fansboy: 只是如果是中途有需要急用 必須解約 這時候年金險的確
→ fansboy: 非常不划算
→ IAmaMouse: 嗯，年金險的本意的確是提供固定的現金流，但在尚有工
→ IAmaMouse: 作等其他固定收入時，過早進入給付期感覺就喪失了資金
→ IAmaMouse: 的靈活度，如果是我個人，我會持續維持在累積期，直到
→ IAmaMouse: 退休了或其他原本穩定擁有的現金流停止了才會進入給付
推 fansboy: 那當然阿 但是這樣想如果在工作的時候就進入給付期
→ fansboy: 如果不是危險的工作，那這樣就會有兩份收入了
→ fansboy: 如果一個人同時有兩份收入 不是也很好嗎？
→ fansboy: 總之就看客戶怎麼想   其實這沒有答案
→ fansboy: 畢竟條款規定給付期有一定限制  只要進入給付期 是不管
→ fansboy: 你自己還有沒有其他收入  不會因為你還有收入就不付
→ IAmaMouse: 因為宣告利率大多還是比預定利率高，若並非真的立即需
→ IAmaMouse: 需要此筆現金流，停留在累積期，資金成長的速度會稍微
→ IAmaMouse: 比進入給付期好一些些，這是我的想法
推 fansboy: 所以對於需要領一筆錢的 就買儲蓄險 而不是年金險
→ fansboy: 但年金險也不錯  只是要注意累積期和給付期