推 grab: duchi大應該是算IRR，就算一開始就年繳，IRR也只有0.91%左右 07/17 17:54
→ grab: 如果不是強迫儲蓄，也不會選這種比定存3個月利率還慘的東西 07/17 17:56
推 israelii: 不錯，很用心的專業文！ 07/29 17:30
※ 引述《duchi (DuChi)》之銘言：
: 各位版友們好，第一次在這版發文
: 想請教各位的意見
: 目前我的財務狀況是
小弟有個問題想請教，請問版大的月收入大約是多少?
再者，這筆債務是否有超過你薪水的三分之一?
4782+2586 = 7368元。
: 1.學生時代家人幫我辦的吉利六年險，每月繳4782，六年後可領回35萬
: 目前共繳了21期，也就是說還要近四年才能繳清。
: 我用了excel換算，年利率好像只有0.47%(有錯請更正)，
: 當然還有額外的壽險價值，但是本身有其他保險了覺得非必要。
如果月繳4782元，六年後可領回35萬，
4,782 X 12 X 6 = 344,304
350,000 / 344,304 = 1.0165 ; 換句話說，六年後的總收益是總本金的1.65%。
350,000 －344,304 = 5,696。
這個別用定存去做比較，因為你不是一口氣拿整筆錢出來存。
而是要用"零存整付"去做比較。
年利率0.47%，因時間因素，沒辦法幫你反算回去，先跟版大說聲"拍謝"。
不過你可能沒注意到一點，因為你的保費是月繳，當然會比較貴。
假設版主一開始就採用年繳，折扣完的"轉帳"保費是 56514 / 一年。
可以進去裡面看。需要輸入一點資料就能查到。
https://ipost.post.gov.tw/webpost/CSController
用年繳，繳滿六年，會繳到339,084元
350000 / 339084 = 1.0321 ; 換句話說，六年後的總收益是總本金的3.21%。
若實際去精算，大概會比定存差一點，
單位/新台幣 每年存入 本金 定存利率 利息 本金 + 利息
0 0.00 56514.00 56514.00 1.36% 768.59 57,282.59
1 57282.59 56514.00 113796.59 1.36% 1,547.63 115,344.22
2 115344.22 56514.00 171858.22 1.36% 2,337.27 174,195.50
3 174195.50 56514.00 230709.50 1.36% 3,137.65 233,847.15
4 233847.15 56514.00 290361.15 1.36% 3,948.91 294,310.06
5 294310.06 56514.00 350824.06 1.36% 0.00 350,824.06
6 350824.06
PS.以保險的公司的"陷阱式算法"，存六年只會領到五次利息。
單位下面的那個0代表起始金額。
350824.06 / 339084.00 = 1.03462 ，六年後的總收益是總本金的3.462%。
正確的定存算法:
單位/新台幣 每年存入 本金 定存利率 利息 本金 + 利息
0 0.00 56514.00 56514.00 1.36% 768.59 57,282.59
1 57282.59 56514.00 113796.59 1.36% 1,547.63 115,344.22
2 115344.22 56514.00 171858.22 1.36% 2,337.27 174,195.50
3 174195.50 56514.00 230709.50 1.36% 3,137.65 233,847.15
4 233847.15 56514.00 290361.15 1.36% 3,948.91 294,310.06
5 294310.06 56514.00 350824.06 1.36% 4,771.21 355,595.26
6 355595.26
355595.26 / 339084.00 = 1.04869 ，六年後的總收益是總本金的4.869%。
4782 X 12 = 57384元 ，也就是因為你用月繳，所以把獲利給吃掉了。
至於為什麼為月繳，大部份都是"需要強迫自己儲蓄"，才會選月繳。
若不想虧太多，就去改年繳吧!
============官方說法========================================
郵局也沒賺你多少錢，才賺你824元，
可以享有六年35萬的壽險保障 = =! 824元 / (365 X 6年) = 0.37元，
一天不到一塊錢就能享有35萬的保障，真的很便宜了，各位客倌，麥擱嫌啊啦!
相信各位鄉民，都看過類似的"廣告用語"或"話術"。
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如果用正港的一年一存的定存，去計算跟比較，那差距就有點可觀了。
多出來的那5595元，就是版主的"危險保費"的一部份。
版主有提到也有其它的保險，就是俗稱的商業保險。
如果主約也是儲蓄險，那就比較難處理了。
希望你有"醫療險"，而且是有保價金的那種，最好還有加掛附約或保證續保的定期險。
商業保險的算法，基本上各家都一樣，金管會規定，
年繳保費 X 0.088 = 月繳保費，舉例: 原本應繳一年期保費為 10000元整，
因為手頭不方便，所以改月繳， 由上面公式代入計算，月繳保費就是880元。
反算回去， 880 X 12 = 10560，10560 / 10000 = 1.0560，
換句話說，你改月繳，就要付給保險公司"利息"， 而且還不低喔，是年繳保費的5.6%。
如果有能力年繳，就全部改年繳吧!
: 2.下個月要開始償還研究所時期的學貸，共貸60896，分兩年償還
: 一個月要繳2586，利率是1.83%。
: 目前工作狀況還算穩定，但是每月生活費跟必要支出後，
: 上述兩個雖然不是太大的負擔，但是這是在沒有其他突發狀況的前提下
: 加上總覺得一樣的錢可以更有效率的投資，
: 因此考慮的處理方式有
: 1.吉利六年險辦理減額繳清，原本應繳的4782拿去投資其他利率較高的選擇
: 但是缺點是要四年後才能將已繳的十萬多領回，然後賺一點點點點利息
: 同時間繼續每月償還學貸
: 2.吉利六年險直接解約領回保單價值準備金86536(解約損失13886)後，
: 直接用這筆錢把學貸繳清，缺點就是會直接損失13886，
: 好處是從此以後就沒有債務問題，也不會有利息要繳
: 每月也會增加4782+2586=7368的資金可以靈活運用
: 請問我這樣考慮是否適當？ 還是說繼續繳清到期滿比較好？
: 各方意見都歡迎指教，謝謝
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