推 ivanita2766: 用心推 08/10 18:50
推 DKNYR: 用心 08/10 19:23
推 IAmaMouse: 大推 08/10 19:49
推 fly0408: 用心的回覆，推推 08/10 21:35
推 daze: 原po保重大疾病險完全沒有意義啊？ 醫療險日額也沒啥用。 08/11 00:43
→ ameryu: 若不投保重大疾病險，保費要壓在24000以下，可能有困難。 08/11 07:47
基本上那是個舉例，終身醫療的商品雖然看起來還不錯，
但是那是當你有閒錢，有能力時再去買的商品，因為終身醫療的東西，
大部份都是帳戶型的，扣達用完就沒了，
醫療險住院日額沒啥用，這部份，我想每個人在做財務規劃的觀點是不同的。
原po是保險業者裡面俗稱的空白標的，
如果他一開始就選了一個沒有保價金的商品，
對他的未來有著潛在的風險，就是繳不出保險費的時候，
沒有保價金的商品，就無法墊繳，無法墊繳，保單就會失效，
那原po前面繳的，就等於白繳。
原po當然可以有其他的選擇，例如長期看護險之類的。
但也要看，他是不是有保價金，沒保價金的商品，要三思而後行。
不過長看險，主約的保費本身就不便宜了，
如果他的財力夠，可以買一堆保險，那我就不用在這邊敲老半天了。
有保價金的商品，還可以辦減額繳清，保留附約。
至於一般住院醫療日額3000元，通常也不會掛在同一張保單。
一般會拆兩張或三張買(買第二份保單時，記得要勾，複本理賠的選項)
對於一個沒有保險的人而言，小弟通常會這麼建議，他們這樣去買保險。
"先求有，再求足。"
醫療險日額沒啥用? 基本上，醫療險的住院日額，看你怎麼去算，
是用什麼角度去看待這個額度?
以保險業務員的角度去看，當然是你保越多越好，(關係到佣金跟業績啊!)
若是以一個正派的財務規劃人員的角度去看，
當然是用最少的保費去購買最大的保障。
如果住健保房，要補的差額會比較少，
原po才24歲，現在會用到的機率，雖然相對很低，
但是，你買保險，不能只看現在，要去看未來跟以後，
姑且不論"健保"會不會倒，但是等到你真正住院後，你就會知道差別在那裡。
勞保是要住院四天以上，才有理賠。
一般的商業保險，住一天，就要賠，(在除外條款內是不理賠的)
當然還有一點，每個人的背景條件都不一樣，
如果你有"源源不絕的被動式收入"，那個住院日額，保多少，就變成保個意思意思。
如果你的薪水是別人給的，那就變成一個簡單的問題，
你住院，誰付你薪水???
※ 編輯: ameryu (220.143.68.83), 08/11/2015 08:16:52
※ 編輯: ameryu (220.143.68.83), 08/11/2015 08:21:56
→ beriaura: 錢多的人才買終身，錢少的人根本碰不得 08/11 17:29
→ beriaura: 但...一個東西要嫌錢多人才才會買，那到底... 08/11 17:30
→ beriaura: 這也是為什麼，保險版一律建議買定期險的原因 08/11 17:30
這個喔!(學柯P抓抓頭)
就看你遇上什麼保險業務有一點關係，還有"商品"字面上的迷思
住院日額3000元，原則上是免體檢，除非那個業務員剛好被抽到要做體檢。
投保住院日額一但超過3000元，那保險公司可能就會要求你去特定的診所，
進行簡單的體檢，基本上是99.99%會過，剩下的萬分之一，業務員會幫你想辦法。
終身醫療也是有分，一種是理賠有條件式的無上限，(這種很舊了，應該都停賣了)
另一種是帳戶型的，假設你買了500萬的扣達，上限就是賠你到500萬。
用光了就要再"重新投保"。
而且屆時，你的身體狀況，保險公司未必會核保。
什麼樣的人會想要去買終身醫療，
除了被業務員的話術拐去的人，
再扣掉，被"終身"兩個字，給吸引住目光的人，
剩下真正會去買的，
就真的算是財力上有點實力的人，
因為他終身醫療的住院日額，
並不會合併計算到定期險的住院日額，或是一般傳統型的醫療險。
因此，你就算傳統型+定期險，住院日額買到3000元。
再加買終身醫療，住院日額2000元。這樣一共5000元的住院日額。
保險公司是不會要求你去體檢的。
終身醫療並非不好，只是保費稍貴了點，但是理賠少了一點，
保障範圍也不像定期險來得廣，
重點是他本身沒有保價金的結構設計，
如果以壽險精算師的角度去看，這兩種商品，都是各有利弊的，
保險的遊戲規則就是這樣，你繳不出保費，我是要怎樣給你保障???
好啦! 問題來了，繳不出保費，
有保價金的還可以撐一下(年繳跟半年繳才有)，
沒有保價金的終身醫療，拍謝，經催告，催告期一過而未繳，保單就失效了。
而且有保價金的商品，有一個小小的不太能算優點的小小小優點，
就是可以保單借款，跟辦減額繳清。
說白一點，你會用到的，大部份都是附約裡面的險種。
但保險公司的遊戲規則，就是一定要有一個主約，才能買其它的附約(定期險)。
有主約加掛的附約，保險公司是"保證續保"到不能保的年齡為止，目前來說，
大概是75歲，如果第六回合生命表，出現了並開始起用，
說不定會延到78歲甚至是80歲。不過那保費，嗯~~請各位自行想像。
辦減額繳清，一定會有損失，但是最起碼可以留住那些附約(定期險)。
然後它的缺點是，只能年繳。(就是所有附約加起來的金額只能年繳)
如果是獨立拿出來賣的一年一約定期險，保險公司有權利，不續保。
而且保戶不得異議，要異議大概就要把事情鬧大，才有可能續保。
這就是有主約跟沒主約的差別。
再來比較一下20年後，同樣都是醫療險，
有保價金的，因為有加掛附約，也就是所謂的定期險，
你主約繳完，附約，一樣要繼續繳，目前是大多數的保險公司，應該都是到75歲。
除了某些險種之外。
而且保費，每隔幾年會調高一次。
但終身的，就是你撐過這20年，繳完保費，保障就在那邊，到你忘了呼吸為止。
不過終身醫療會有一個潛藏的危機，
假設你買的保障是1000萬，25歲買，45歲繳完，65歲發病。
這中間經過了40年，請問一下，這1000萬在你65歲的時候，
其實質購買力會剩下多少? (換句話說，40年的通膨，你覺得住院一天要花多少錢?)
醫院跟保險公司都不是慈善機構，就算你住健保房也一樣，還是會有自負額的部份。
壽險精算師，這個名詞我想，大家都不陌生，
基本上，他們設計出來的保單，都會有一條公式，
你們手上的保單也有那條公式，原則上新一點的都會有，
舊的我不確定，那是給金管會看的，
其實他們私底下還會有另外一條公式附掛在後面，就是"客戶的脫退率"。
只要客戶一但"退保"，解約，保單失效，辦理減額繳清，或是拿保單去借錢。
保險公司才能再賺一筆。這塊的利潤有多少，說白的，你從財報上面根本就看不到，
就算有看到類似的名稱，也是做帳給你看的。
※ 編輯: ameryu (36.229.178.189), 08/11/2015 18:35:07
→ beriaura: 終身醫療並非不好，只是保費稍貴了點，但是理賠少了一點 08/11 20:04
→ beriaura: 這句話太中肯了 XDDDD 08/11 20:05
推 toro736: 所以有那閒錢的人 買其他商品或投資就好 住院日額沒啥用 08/12 22:10
→ ameryu: 基本上來說就是這樣，有閒錢的人，可以把錢拿去做其它的事 08/12 23:09
→ ameryu: 至於要不要買其它險種，就看個人財力狀況來評估。 08/12 23:10
→ ameryu: 總而言之，最基本保單，最好有一份，剩下的險種， 08/12 23:12
→ ameryu: 看個人需求。 08/12 23:14
→ ameryu: 不過原PO是一張保單也沒有，若不規劃住院日額，那要規劃啥 08/12 23:21
→ toro736: 因為有更好的替代選擇 單純住院日額顯得毫無必要可言 08/13 00:27
推 u48652004: 50萬～～可能是到時要結婚用的吧～XDD 08/13 12:52
以下是要來修正本文，小弟說明的不好的地方。
上面保險講了一大串，最重要的就是"實支實付的部份"
因為有一部份的保險公司，是把實支實付跟住院醫療(日額型)，綁在一起。
所以在這部份，可能會造成別人的誤解，
小弟上面所講的，是" 計劃 HS-10 "類似這種的，
"實支實付"與"住院日額"是擇優理賠，也就是保險版上的二擇一。
如果是第一次投保，原則上，是建議朝"單實支"的"醫療+意外"的方向去做規劃。
財力夠的話，雙實支，就給他一次到位，至於要怎麼搭，
還請原PO移駕到保險版去爬文加發問，請見諒!
小弟犯得錯，就是沒搞清楚，市面上有些險種，只有"純住院日額"，
並不包含實支實付，造成原PO及各位熱心鄉民朋友的誤解，真是不好意思。
謝謝各位的包容，讓小弟有進步的空間。感恩 m(_ _)m
※ 編輯: ameryu (61.231.94.97), 08/13/2015 13:32:03
→ toro736: 當對商品的研究越深 就一定會面臨是否轉換的抉擇 08/13 13:56
→ toro736: 尤其是貴公司的健康保險 保費&保障性價比真的上不了檯面 08/13 13:58
→ toro736: 一套雙實支規劃 保費可能還比你們員工教育的基本單還便宜 08/13 13:59