Re: [請益] 24歲男 理財規劃

[NTUSUCK (Alex)]

首先很感謝A大的用心回文

對於剛出社會一年的我 實在受益良多
※ 引述《ameryu (peter924)》之銘言：
: ※ 引述《NTUSUCK (Alex)》之銘言：
: : 標題: [請益] 24歲男 理財規劃
: : 時間: Fri Aug  7 21:12:58 2015
: : 剛工作滿一年
: : 網站工程師
: : 目前月薪 實領 40,000
: : 想在兩年內能從0 存到 500,000
: : 列下每月固定支出
: : 租金       11000 (Until 2016/06)
: : 電費        1000
: : 學貸        2210 (Until 2023)
: : 分期物品    2957 (Until 2015/11/05)
: 雖不知分期的東西為何物，單從價位上看，應該是不便宜的東西
: : Spotify       90
: : 捷運通勤     704 (32 * 22 days)
: : 早餐        1050 (35 * 30 days)
: : 午餐        2860 (130 * 22 days，公司附近都是這價碼...)
: : 晚餐         750 (25 * 30 days)
: 有記過帳的都，應該都知道，上述金額也只是理想中的數字。
: 普天之下有人那麼神，天天都吃25元的晚餐，我想有點困難。
: 台南水果攤一顆蘋果的價格，都差不多要25元了。 =_=!
: : 飲料         700 (上個月700)
: : 理髮         500
: : 回老家       230
: : -----------------
: : 合計      24,051
: : 實領薪水 - 固定支出後 = 15,949
: : 年終今年預估1.5個月
: : 尚未加上 出遊、異動
: : 明年初將會規畫保險，目前身上還沒有保險
: 你寫這句話，無疑是想灌爆自己的信箱，也許會接到"雪花紛飛"而來的
: 保險規劃跟建議書之類的站內信。
: 不過我還是得補上重點，
: 最好選有保價金的商品，不要用投資型保單掛附約，那不是"未來的你"玩得起的商品。
: 其基本架構大致如下:
: 一個主約(像重大疾病險之類的)+附約
: n倍型意外險
: 一般住院醫療+實支實付
: 意外住院醫療+實支實付
: 手術給付(講白一點，就連挑針眼都有賠的那種，話術叫門診處置，或門診手術)
: 住院日額:3000元，意外住院日額5000元，年繳保費，依照你的年齡去換算，
: 年繳保費應該不會超過3萬。

保險部分目前正在積極做功課中

預算將會是2萬4內 (一個月兩千來算)

所以我的打算是

之後十二月分期物品結束後

我將會把分期的那筆錢拿來規劃保險

: : 但不太了解以目前薪資 自己該保多少
: 上面已經回答你了，如果要買保險，真的要去做點功課。
: 因為有不少人有"品牌情節"。
: : 以及我的固定支出中有那些可以砍呢?
: 若要顧到"生活品質" 能砍的不多，
: 再者，等你分期繳清，一個月又多3K可以存。
: : 午餐的確太貴，但公司位於信義區，午餐時間都與同事們一同吃
: : 去的餐館都是這價位，有點難省
: : 而房租部分，之前住過8000元套房，不過生活品質實在太差
: : 睡覺腳還會碰到牆
: : 於是搬到目前11000格局的8坪套房
: : 有琉璃台 可以用電磁爐開火
: : 所以晚餐我經常煮湯湯水水的食物 算下來一餐 25元以下(有時候吃麵條就更低了@@)
: : 不太常吃晚餐，晚上不太餓
: : 以我目前薪資來說要兩年存500K是做夢嗎 ...? (還沒有保 保險)
: 這絕對不會是在做夢，16k x 24 = 384k
: 尚差116k，如果你認真的去找一些關於網路銀行做定存的文章，

那選擇外匯定存呢?

小弟這幾天有稍微研究下外匯定存

目前朝向低匯率國家做購買

每個月撥15k買外幣活存

外幣活存金額到了可以定存再轉定存

目前我想規劃的外幣定存將會以一年最為期限

主要考量:

1.台幣定存利率太低，假設每年通膨率3%，還是會被通膨吃掉

2.外幣定存除了利率外，還有匯率差額可以賺

3.外幣定存相對股票市場穩定，也是種投資，損失是我可以承受的

目前在研究日幣、加幣、澳幣這幾個匯率相對低點的國家

以及考量到這幾個月台灣出口負成長

央行勢必會做出些行動

所以打算趁早進場


: 兩年還可以領到不少的利息，
: 但是，你忘了扣掉保險費，所以，兩年要存50萬，是有一點點小難度。
: 不過別灰心，既然你可以列出上面的基本開支，就代表，你已經有
: 一點點基本理財的能力。
: 但是我比較好奇的是版主存50萬的理由是?
: 一般而言，懂風控的財務規劃師，如果只規劃一個人的財務計劃，大部份都會先跟你說，
: 留一筆錢當成緊急備用金。其金額大約是25~30萬左右，
: (這是依照你的年齡去規劃的。)

理由是 有筆錢在身上比較能安心

以及想開始投資股票市場

: 而這筆錢，大多數會擺在定存裡居多，
: 其理由非常的簡單，當你急需要錢的時候，除了活存之外，
: 定存是最快拿到現金的一種"儲蓄&投資"。(雖然獲利不多，最起碼保本)
: PS 未滿五年的儲蓄理財規劃，通膨可以暫時不用去管它。
: : 以及主管承諾每年調 10 %
: : 從去年試用期進公司 32K 到現在滿一年實領 40k
: 你好像忘了把所得稅算進去，若把所得稅要扣的錢，
: 算進去，你一個月大概只能存15K，再扣掉保費2.5K = 12.5K
: 12.5K X 24 = 300K ，也就是30萬。
: : 已經調了 30%左右
: : 覺得主管明年應該也會信守承諾調最低 10%
: 只能希望主管不會"晃點"你，你薪水調10%，但是你上面自己也說了，
: 尚未規劃保險，所以那個10%裡面，會有一部份是要拿去繳保險的。
: OK!來，回到正題，兩年存50萬，在不兼差的狀況下，基本上不太可能，
: 但是你有獎金，假設一年1.5個月，兩年共3個月，
: 40K X 3 = 120K
: 再假設，你真的買了保險，每個月的可存金額降到12.5K，
: 兩年後總存是30萬，加上年終12萬(如果你有加薪，那就不止這個錢了)
: 如果你按照你原先設定的節奏過生活，那兩年過後，最基本的就可以存到42萬。
: 12月起，每個月又可以多3000元左右可存。(分期付款結束)
: 假設我們給他算個18期， 3K X 18 = 54K
: 那你就有47.4萬，若加計定存利息，掐指一算，大約就有48萬了。
: 然後問題來了，你活存裡面都沒錢嗎?
: 如果有的話，加上你活存的錢，應該可以很輕易的就破50萬了，
: 再來是熱心鄉民的發問，你的手機費支出呢?

關於手機費支出

目前是使用4G預付卡

大約六個月儲值一次

每次1000元


: 飲料一個月700說多不多，說少不少，如果可以的話，
: 就自備環保杯，喝公司的白開水吧!(也只能希望你們公司有飲水機)
: 其實你的財務狀況，問題不大，只需要自己動動腦，
: 稍微想一下，那邊可以稍微的喬一下，兩年存50萬，
: 依照你的 "儲蓄率"超過30%，要存一百萬也不是大問題，
: 重點就是需要時間耐心等候。
: 總結:
: 版大雖列出了固定支出的部份，卻沒列出"浮動支出的部份"，
: 這點請務必注意，
: 浮動支出，簡單的說，就是沒有每個月跟你固定要錢的那種，
: 像我是"做工人"，不是破牛仔褲，就是破內褲，
: 你一雙鞋要穿兩年的機率，也不會太大，就算你是買可以修補的皮鞋，
: 偶爾也要一筆維修費跟保養費。
: 還有，你的房租一萬一，有包含，水，電，瓦斯，管理費等等之類的嗎?
: 如果沒有包含的話，你得自己補在支出清單內。
: 最後，
: 先提醒版主幾件事，
: 如果想存錢，在月初的時候，
: 先把"固定的金額"預留下來存進銀行，
: 依你的現狀是15K，那就是先把15K抽走，
: 再來才是重點中的重點，以你領40K存15K
: 15 / 40 = 0.375 (這就是你的儲蓄率)
: 37.5% 以財務規劃而言，這是一個相當夢幻的儲蓄率。
: (超過33.34%的儲蓄率，就算是夢幻儲蓄率了)
: 版主有提到，未來有"加薪"的可能性。
: 所以在未來，你若依然要繼續存錢，當你真正加薪之後，
: 請用 37.5% X 實領薪資 = 當月應存金額。
: 再來就是用，下列的式子，去進行薪資分配。
: 薪資收入 －　(固定比例的儲蓄) = 可以支配的支出
: 再來就是看你的活存，看你自己覺得活存放多少備用金，然後設一條警界線。
: 以我自己在南部生活，3萬的活存就算很夠用，警界線設定在1萬五。
: 萬一超支，記得下個月補回去就好，因為你不知道何時會接到紅色炸彈之類的，
: "意外開銷"。
: 總而言之，你把你的活存，想像成你家的水塔，你要儲備多少水，才夠用。
: 用到低於警界線，那就要去注意了。
: 然後定存就像蓄水池的概念，沒事就別去用。
: 如果你照這樣存個兩年多一點，你會發現自己有多的錢出來了，
: 這個時候再來考慮要不要去做"投資"(當然就是風險大一點的了)
: 如果不懂投資或不想投資，那就老老實實的存錢，說不定還可以贏過一堆人。
: 重點整理: 先存固定金額，再存固定比例的儲蓄。
: 如果版主有空的話，下班閒閒沒事做，就去找些關於"現金流"的書回來看，
: 雖然不怎麼有趣，不過你想在2年內，存到50萬，
: 關於現金流的知識，就需要多懂一點，看懂了，你就知道怎麼去生錢出來，
: 去補那一點點缺額。換句話說，就是2年存50萬的可能性，會大增，
: 甚至是超過。
: ameryu.


謝謝你A大

回的很用心

你的文章我一定會好好再研讀的!


另外有板友問了些問題，以及建議我的回應，我就一併回覆在這:

推 freeinthesky: 拿起你的計算機，然後打開104找有沒有打工的機會
A: 恩，未來有計畫工作外再進行兼職，以我目前寫程式時薪400元來計
   周休在接8小時案子，8 hr*2 days*4 weeks * 400 = 25600元
   兼差接案，一個月或許能在多個10~25k左右的薪水

推 hothotmail: 台北至少要月薪50000才比較好過生活吧
A: 的確，以前學生時代42K應該是不錯的新鮮人薪資，實際生活起來卻有些困難

推 F0r: 您的手機費呢？紅包？同事一起合包的滿月、白包？午餐的話考
→ F0r: 慮帶便當嗎？
A: 廚藝不佳，只會煮水餃、麵條，帶去公司微波、蒸便當實在不太好意思 ...


推 nbnk: 好奇 一天工作幾小時
A: 八小時，鮮少加班，沒加班費，責任制。


謝謝各位

又更有動力努力理財存錢了

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※ 編輯: NTUSUCK (1.171.38.140), 08/10/2015 21:53:50
※ 編輯: NTUSUCK (1.171.38.140), 08/10/2015 21:54:54
推 happy007: 不熟建議不要碰非美貨幣，風險蠻高的
推 gleemoore: 不建議外幣活存