Re: [請益] 24歲男 理財規劃

[ameryu (peter924)]

※ 引述《NTUSUCK (Alex)》之銘言：
: 標題: Re: [請益] 24歲男 理財規劃
: 時間: Mon Aug 10 21:53:09 2015
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: 首先很感謝A大的用心回文
:
: : 不過我還是得補上重點，
: : 最好選有保價金的商品，不要用投資型保單掛附約，那不是"未來的你"玩得起的商品。
: : 其基本架構大致如下:
: : 一個主約(像重大疾病險之類的)+附約
: : n倍型意外險
: : 一般住院醫療+實支實付
: : 意外住院醫療+實支實付
: : 手術給付(講白一點，就連挑針眼都有賠的那種，話術叫門診處置，或門診手術)
: : 住院日額:3000元，意外住院日額5000元，年繳保費，依照你的年齡去換算，
: : 年繳保費應該不會超過3萬。

既然你有提到通膨這個問題，那就在這邊一併告訴你，
央行不會告訴你的真相。
通膨若硬要去算每年3%，是很不合理的。
我舉個例，星巴克一杯咖啡，破百元算常態了，
你覺得他會每年跟你漲個3元嗎?

說一句難聽一點的，官方用"逆向IRR"公式精算之後再告訴你，
通膨一年為3%左右，有人還抓到3.5%以上。
不要被洗腦了，3%的通膨指的是10年期以上，
換句話說，你要算通膨，就要用 (1+通膨率 ^ 5年期以上)
最簡單的算法，就是用圓週率 X %，Dim Pi% = 3.14....... x %
(1+Pi% ^ n) , N = 年期，你會寫程式的話，自己寫個程式run 一 run 就知道。
總而言之，實質通膨率 遠大於 (圓週率 X %)。
首先有個名詞你一定要知道，銀行利率的一碼，為0.25%。

然後要搞懂，固定利率與機動利率之間的關聯性。
我隨便抓一間銀行來舉例，
固定 1.360% ，機動1.345%。
機動 小於 固定 ，以定存這一個區塊而言，算是穩定市場。
當機動 小於 固定，就表示銀行端，預留了升息空間。
如果 機動 大於 固定，那就代表金融市場將會有一波小風暴。

你有空的話，可以去打聽一下，現在住院一天要多少錢?
若是以財務規劃的角度去看，你就算住普通病房也要2000左右，
問題在於你住院，就沒有收入，所以才會規劃到住院日額3000，
多出來的那1000元是用來補貼你沒上班的收入。

一個很簡單的道理，不管未來的你，有沒有娶老婆或生小孩，
你都必須要上班，才有收入。沒上班，公司最多用特休假補給你，
再講一個很多人也許知道，但不敢去檢舉的東西，
在南部，特休假在很多公司，根本就是裝飾用的，要放特休，除非你後台很硬。

all right，現在的1000元，保障的是你沒收入又住院的狀態下，
但是，講到通膨，你覺得在幾年以後，住一般的普通病房，一天要跟你收3000元?


:
: 保險部分目前正在積極做功課中
:
: 預算將會是2萬4內 (一個月兩千來算)
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: 所以我的打算是
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: 之後十二月分期物品結束後
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: 我將會把分期的那筆錢拿來規劃保險
:
:
: 那選擇外匯定存呢?

人生是無數抉擇的總和，你的錢要怎麼玩，俺管不著，

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: 小弟這幾天有稍微研究下外匯定存
:
: 目前朝向低匯率國家做購買
:
: 每個月撥15k買外幣活存
:
: 外幣活存金額到了可以定存再轉定存
:
: 目前我想規劃的外幣定存將會以一年最為期限
:
: 主要考量:
:
: 1.台幣定存利率太低，假設每年通膨率3%，還是會被通膨吃掉

=_=! 你發文問兩年期的，就不用把通膨考慮進去，

要算通膨，說穿了，也不過是在算實質購買力，
也就是說，現在的一萬元，可以買200個50元便當。
但是10年，20年後，可能只能買100個100元的便當。
這個才叫做被通膨吃掉。

:
: 2.外幣定存除了利率外，還有匯率差額可以賺

我很不想酸你，可是很多東西在你還沒弄清楚之前，最好不要冒然行動。
你知不知道要凹到一個景氣循環需要多久的時間?
再來，你下面講了好幾種外幣，你看過十年線的線圖嗎?

:
: 3.外幣定存相對股票市場穩定，也是種投資，損失是我可以承受的

買外幣，依我來看，是你有閒錢再去買，他算是一種投資沒錯。
但是，你準備跟他凹多久，
舉一個現在大家都不要的日幣來說，銀行賣出匯率為 0.2564日圓換 台幣 1元
那你知不知道，他跟美金的對價關係是多少，
31.715 / 0.2564 = 123.69 , 這是美金換日幣的匯率，
這樣的匯率，很不合理，
你有空可以去查一下資料，美金換日幣，曾來到 1 比 80幾的價位。
這樣一個景氣循環，至少要7年的時間，

買外幣，跟基金其實差不多啦! 對購買者的保障，就是保證買回&贖回。
除非那個國家倒了，或像辛巴威那種惡性通膨，這我就沒辦法了。

買股票也是，總而言之，你要拿去投資的錢，
最好是未來20年都不會用到的閒錢，拿去跟他凹幾個景氣循環。
賺到錢的機率會比較大。

:
: 目前在研究日幣、加幣、澳幣這幾個匯率相對低點的國家
:
: 以及考量到這幾個月台灣出口負成長

想做投資，報紙電視不要看太多，相對低點???
多找些資料吧! 台灣google不一定有，要到國外的搜尋引擎找。
如果有必要，可能要加裝一些翻牆程式，才能挖到那些見不得人的資料。
小弟可以用手上的資料，
巴死n個在賣外幣保單的業務員，目前只有日幣在相對低點，
加幣還好，澳幣不語置評。
但日幣只能賺匯差，要賺利差，恐怕有難度

:
: : 但是我比較好奇的是版主存50萬的理由是?
:
: 理由是 有筆錢在身上比較能安心
:

有筆錢在身上比較安心，如果是緊急備用金，
讓他以定存的方式擺在銀行，會比較好，
你可以自己設定一個額度，不一定要20~30萬，
不過我得先提醒你，匯市，是只有上班時間才能換錢，
解定存，則不一定，要看銀行。
說一句白的，人會缺錢，通常都是三更半夜的機率比較大，
至於你想怎麼分配，端看版主自己的想法。

: 以及想開始投資股票市場

能給你的建議就是，先把備用金存起來，再去玩。
然後不要把保險費拿去放在外匯或股票市場，除非你確定他不會跌。

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: 關於手機費支出
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: 目前是使用4G預付卡
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: 大約六個月儲值一次
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: 每次1000元
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: 謝謝你A大
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: 回的很用心
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: 謝謝各位
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: 又更有動力努力理財存錢了

不客氣，祝你好運。
ameryu.

PS 最後補充，想要進股市，先去弄幾本書來看看，
一般人都會推，彼得林區的征服股海，如果你英文還不錯，
建議你去弄本原文的來看看，再去比較中譯本，翻譯得有點奇怪的地方，
那就是想在股海裡賺錢的關鍵。

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