Re: [請益] 25歲女 理財規劃

[ameryu (peter924)]

※ 引述《victoriacho (小唯)》之銘言：
: 標題: [請益] 25歲女 理財規劃
: 時間: Sat Aug 15 19:38:55 2015
:
: 收掉工作室後賠了一筆錢
:
: 除了積蓄都沒了以外另外還跟父母及男友借了7萬及2萬
:
: 沒有利息的部份
:
: 身上沒有學貸以及任何保險
:
:
: 想請版友們給小妹一點意見
:

原文有點長，恕刪一部份，看完全文，
原則上，你想在一年之內還清債務。並在三年之內，存到一百萬。

: 不過這也是通勤的前提下......
:
: 最近發現公司工作內容越來越多的情況下可能會加班到晚上11點或12點不一定
:
: 所以有考慮要開始找公司附近租屋，但公司剛好在比較尷尬的地方，如果要走路上班能到
:
: 房租幾乎都是7000~9500這附近，7000元以下的我不太敢住......
:
: 目前欲抓的租金+水電費是1萬元
: (預算7000~8500左右，水電費一個月不會超過2500，租屋處對我來說只有睡覺洗澡的功能)
:

這一段有個小問題，所以你的工作是責任制沒有加班費?
再來，我先幫你預抓一下房租的部份，假設8000元，租一押二，一共要兩萬四千元。
請問，你身上還有這筆錢嗎?
再來是合約要打多久，請務必思考清楚，有的房東，一簽就是要一年。

PS 我現在只是先把一些盲點列出來給妳看。

:
: 住宿水電        10K(應該不會到這麼多，有多抓)
:
: 伙食費+生活開銷 10K

請問這部份有包含手機費嗎?

:
: 還父母錢         5K
:
: 還男友錢         2K
: =======================
:
: 每個月大概剩     7K
:
: 加上全勤獎金1K是 8K
:
:
: 除此之外有在大學兼課，但是一學期6堂而已，一堂2000元到學期末才會支付
: 以及還有兼一些網拍等等，每個月多出來的收入1.5K~3K左右，目標是以一個月多5K為主。
: 但這些都是滿不確定的因素所以不敢列入......
:
: 我目前沒什麼娛樂開銷，假日也是去上課多充實自己(學費早已付清所以不列入開銷)
: 跟男友也是，我們目前希望以存錢為主共體時艱XD
:
:
: 還完錢預計每個月可以存15K，至於那些不確定的收入則是會當作緊急備用金處理
:
: 年終目前會以拿去還父母錢為主，所以年終暫不考慮
:
: 公司半年考核一次有調薪機會，但目前沒做到半年所以不清楚調薪狀況怎樣
:
: 我的目標是想要在3年內存到100萬
:
: 目的是在於想回家創業，這三年內對我來說只是個學習+存錢的時間
:
: 父母的錢以及男友的錢會一年內還完
: (基本上每個月存7K，其他如果有剩的開銷就都會先以還錢為主)
:
:
:
:
: 父母跟男友對我還錢的方式非常自由，但父母部分規定每個月都多少要還一些
:
: 男友則是甚至表示還不還都無所謂
:
: 但是我自己還是堅持想要還......畢竟男友身上有學貸
:
: 男友未來可能會一起在同一間公司工作一起住
:
: 如果在同一間公司工作的話房租水電會均分

兩個人一起住，並不代表花費就會減少，
雖然房租跟水電均分了。但是其它的開支，也許會增加也說不定。
看了你上面的說明，結婚這件事，似乎並不在你的計劃內。
那我只能祈禱，妳男友沒在看PTT的CFP版。

:
: 所以以後可能還是會回到每個月可以存20K的狀況
:
: 但目前對於存錢非常沒有頭緒
:

基於某方面的"不確定因素的考量"，會建議妳先把欠男友的部份，先處理掉。
對於存錢沒有頭緒，個人認為，你把很多東西混在一起想，當然會抓不到頭緒。
小弟反倒會建議你用"逆向思考"的方式。

以原PO的"最終目標"是回家創業來說，
以你的現金流狀況，是不太困難，三年存一百萬。也不是啥大問題。

只是妳可能漏掉一些雜費，還有一些年度稅金，

例如，機車的稅金、跟強制險，還有機車的保養費等等之類的。
如果是三年期的財務規劃，基本上，妳可能會換一到兩次手機，至於費用多少，
就端看原PO是買什麼手機了。

但是，如果妳住到公司附近去，關於房子的部份，要好好處理。
妳的狀況大概是會這樣，
一、自己先住
二、等男友來之後，均分房租水電。(可以存下來的錢變多了)
三、存滿一百萬了，準備離職。
這個時候，你就要頭痛房屋租約的問題了。這點還請務必注意一下。

再來是原PO，沒買任何保險，如果未來有購買，只會稍微影響你存錢的速度。
所以這部份也不用去擔心。

關於逆向思考的部份，小弟稍微幫妳列一下，但僅供參考，
因為妳自己本身已經很有想法，應該是不需要我講太多，

三年存100萬，除以三，大約就是33萬3333元。
剩下的1元，活存利息幫妳出。

本業收入的儲蓄，一年約有24萬 ( 2 X 12 = 24 )
第二部份收入: 業外收入 + 非工資收入 + 其它收入 + 年終獎金(三年份)

本業收入的三年儲蓄，就有72萬，加上第二份收入，共三年期，
原則上，對原PO而言我猜應該不會有大問題，算一算一年再多賺9萬多存進去。
那這樣就可以滿足妳的存錢計劃了。

年終拿去還父母的部份，頂多也是第一年的年終，你後面還有兩年期的年終可存。
由於原PO打出來的財務支出，項目非常少，感覺很像純理論型的財務檢視。
再者妳是女孩子，再怎樣，多多少少還是會買些保養品或化妝品之類的。
還有買衣服，鞋子的錢，以及一些小雜費。
我舉一個比較簡單的例子，一般人很少 二~三年不換貼身衣物的。
只要是消耗品的東西，都有可能影響你存錢的速度。

伙食費 + 生活開銷，抓一萬，以我對舊桃園縣的了解，
一般的伙食費，一餐可能要60元起跳。如果妳沒在喝外面的飲料，那還比較有解。

總結:  能給你的建議如下；
找一本沒在用的存摺，或是去找一間可以24小時在網路上，
存定存跟解定存的銀行，去申辦一下網路銀行，學一下在網銀裡面做定存。
既然是要創業的錢，不是太建議拿去做股票或外幣定存等等之類的有風險投資。

最好擬定一個存錢計劃，原則上至少一年檢視一次，
最少，半年檢視一次進度，如果發現進度落後了，就要去找原因。
找原因比較好的方式，就是記帳，記一段時間之後，"一定要分析你的帳本"。
不然有記帳等於沒記帳。

至於存款方式，利率建議選固定，並選擇到期自動續存，
如果補充保費的計算方式改了，可能會在第二年多一點，到達他的門檻。
就讓他內扣吧!
反正，這個帳戶就是，只進不出。直到存滿一百萬為止。

再來有兩種方案讓妳選，
(一) 生活緊急備用金，跟生活費，皆放在同一個帳戶內。
     沒用完的，就留存下來當生活備用金。

(二) 生活緊急備用金，跟生活費，分別放在不同的帳戶內。
     如果動用了備用金，你可以很清楚的知道用了多少，
     至於該怎麼回補，就看原PO當下的財務狀況了。

     理由:因為你打算自行創業，說白一點的就是做生意，
          那妳就會需要週轉金，要跟"錢"打交道。
          如果沒跟銀行混熟，臨時缺錢，你以公司行號去申辦企業基金或貸款。
          其正常作業時間，大約需要兩週，不知道你能不能等這麼久。
          快的話，三天就可以對保放款，但前提是，你要有熟人在裡面。

     但現實的狀況是，說不定你連等三天的時間也沒有，
     這時候，這筆生活備用金就能派上用場，既然有打算做生意，
     錢該怎麼擺，以及配置，最好自己用紙本稍微模擬一下。
     附帶一提，除了主帳戶之外，最好再開一本"備用週轉金"帳戶。
     然後再加上自己私人的緊急備用金帳戶。
     替自己的企業設下兩道防線。

     一旦，公司的週轉金用完，已經動用到私人的緊急備用金，一定要去找出原因。
     拿私人的緊急備用金去週轉，週轉期一過，要馬上回補。
     等款項進來之後，公司的備用週轉金，也要一併補齊。
     PS. 公司的備用週轉金，需跟著公司的年紀，一起成長，
         他並不是一個定額的數字。

以上供原PO參考。

ameryu.

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