Re: [討論] 利變型年金的宣告利率的陷阱？

[UUUUUuuuuu (關關難過關關過)]

※ 引述《IAmaMouse (我是一隻老鼠)》之銘言：
: 有接觸過儲蓄型的利率變動型年金險或終身壽的朋友們應該都知道，保單的現金價值
: 會受到宣告利率的影響，而宣告利率的調整是控制在保險公司手上，但你接觸的業務
: 員或理專可能會這樣跟你講：宣告利率的調整一般來說是跟著基準利率走，如果台灣
: 有出現一些升／降息的動作，宣告利率才會跟著做調整（好吧，我得承認我在跟客戶
: 介紹利變型商品時就是這樣講的，菜鳥理專沒知識啊～）。但是最近突然發現，好像
: 不是這麼一回事。
: 最近陸續有幾位客戶在三年前買的利變年金已經滿三年，進入了免解約費的期間（當
: 時不像現在規定解約費至少要收6年），當時購買時的宣告利率是2.27%，跟現在的商
: 品比是不高，但是對於已經稱過三年的客戶來說，可以穩穩且沒有任何限制地拿年化
: 2.27%的報酬在現在的環境來講也還OK，但是看到客戶拿來的通知單我才知道沒有這
: 麼好康。放滿三年不用收解約費的同時，保險公司也將宣告利率從2.27%降到1.8%！！
: 真是太老奸了，這擺明就是為了方便業務員將這筆資金洗到新商品的舉動啊！在完全
: 沒有降息的情況下直接大砍0.5%，吃相真有點難看...我目前知道的是X邦會這樣玩，
: 不知道有沒有人知道還有沒有哪家也有玩過這樣惡劣的手段？

我是富邦人壽的業務
每張保單 我都會算出IRR給客戶看
甚至教他們如何計算

躉繳的IRR高 賣的也多
如果接受匯率風險 就賣IRR更高的美元躉繳
也一定會說明 宣告利率不是保證的

最近剛好跟客戶討論到宣告利率

的確
富邦的年金險 在免解約費期間 會調降宣告利率
有引導客戶轉買新商品的風向

只是 我不覺得這是惡劣的手段

a. 免解約費 表示客戶可以隨時解約
   從經營公司的風險管控立場來看 調降利率是正常的操作

b. 如果在累積期調降宣告利率 的確對客戶不利
   因此 在商品的設計上 解約費為0的期間 也可以是年金給付開始的年
   一但開始給付 就與宣告利率無關了

c. 客戶需要年金 就讓他盡早進入給付(雖然要超過20年才還本....)
   客戶需要累積 就讓他往高IRR的商品走

一旦客戶無利可圖 就應該轉換商品
而留意保單情況 進而提醒客戶的責任
就是我們業務應盡的本分


當然 宣告利率還是操之在保險公司
沒有"保證"這回事
就要看各家保險公司的精算 如何"宣告"了


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→ beriaura: 沒辦法，誰叫一堆業務把儲蓄險當作比定存還無風險在講
噓 pig432: 以上你敢一字不漏完整告訴客戶嗎？   特別是你說富邦在免
→ pig432: 解約期間會調降宣告利率這塊
→ UUUUUuuuuu: 敢啊 無利可圖的時候當然要解約 我所有的客戶我都會說
→ UUUUUuuuuu: 以金享利的年金險來說 第七年的第一天一定要解約
→ UUUUUuuuuu: 因為從第七年開始 客戶解約已經不用負擔解約費了
→ UUUUUuuuuu: 保險公司沒理由維持高的利率