[心得] 如何「 協助」親朋好友做退休規劃。11/29更新

[ameryu (雨龍千尋)]

溫馨小提醒：
這篇會用到很多「專有名詞」，想看的人，要有  心理準備  。





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對二十年後的您，現在這個當下，是過去。

人，是赤裸裸的來到世上，錢，生不帶來，死不帶去，人生得失總是零。
你能享受的，就是當中的「過程」，生活過得開不開心，幸不幸福。
如何享受  每一個當下  ，是一種選擇。

一個人也好，學著享受一個人的清靜。
兩個人也好，兩個人的世界也很甜蜜。
三個人以上，天公伯自有最好的安排。
若人生中，無「超」重大意外 及 「身體機能；嚴重老化」 的情形下；
您一定會面臨到人生最後的大關， 『退休』 。

小弟大致上把人生每個不同階段，可能會面臨的財務問題，已在版上概略描述出來。
事實上，應該尚有遺漏的部份，這部份煩請各位自己補上。

從  個人理財 => 家庭理財 => 退休理財(個人)。

這樣一路寫下來，勉強算完整。

退休理財  個人篇  的部份，在上一篇回文裡，有寫到一部份。

會發這篇，是因為有鄉民朋友，站內信問小弟，如何幫父母做一些退休規劃。
因此才補上這篇，  如何 “協助” 親朋好友做退休規劃。
若是近幾年要屆退的長輩，尚有參考數據可用，若是未來二十年以後的退休規劃，
所用的數據幾乎都會變成  很抽象的代數  ，或是  浮動範圍值  了。
而且，你現在若已經開始在幫親人規劃退休的東西，
那下一個是不是就輪到 您自己 了呢？

單就，純理財的部份，小弟算是寫完八成了，
剩下的兩成，是  天生的背景條件  ，加上  後天努力的改變  。
算是不可預料，也沒辦法用數學式去推算出來的東西。
光是薪資收入的變化，就很難預料，所以剩下的那兩成，就是各位要去努力的地方了。

人生是「無數」抉擇的總和。
退休規劃是「無限種」資產配置與投資方式的組合。

在退休的部份，有部份是已知可預見的風險，但是還有另一個部份，是不可預料的風險。
簡單舉個例，保險業務在推銷「長看、長照」險時，最常見的話術。

一人中風，全家發瘋；一人長看，全家長嘆。
古有云；久病無孝子。之後的劇情，大概跟灑狗血的八點檔連續劇差不多吧!

其實退休規劃，算相當不好解說的一個部份。
牽涉的範圍，還蠻廣的，若是一般上班族，其實算相對吃虧，
若是準備退休的軍公教人員(含已退休)，小弟只好請你們到另一邊 ”納涼” 去。
小弟並非想造成，勞工與軍公教人員的對立。

而是你命中註定會走向那個職業，就是會往那邊走過去。
軍公教人員的「所得替代率」，及退休月退俸的計算公式，
跟一般投保  勞保的上班族是不一樣的。
如果有人願意提供軍公教的「真正的」月退計算公式，小弟會很樂意替您解說。

再者，要成為軍公教人員，也是要經過一番努力，通過考試才能任職。
你努力考上了，是你認真努力的成果，so，enjoy it！

一般受薪上班族，最先會面臨到的退休問題，就是；「經濟來源」要從何處「生錢」？

以2015年，往後推算「7」年內，最簡單的思考順序如下，
(1) 勞保的退休金(一般大眾的認知)。細項會在底下解說。
    PS. 這是一個很容易會讓人誤解的名詞，不過大多數的長輩，都是這樣說的。
        所以小弟在後面有標括號。(一般大眾的認知)
        你問他，勞保年金之老年給付，勞工新制退休金，
        長輩還不一定能弄懂，您在問什麼？

(2) 有沒有，非工資收入？
(3) 再問有沒有買過什麼保險？
先看有沒有，商業年金險？你問長輩時就這樣問，
    Ex. 伯父(親朋好友的稱謂)，你有沒有買那種，活得越久領的越多的保險。
    有沒有買過醫療險，如果可以的話順便檢視一下，有沒有失效。
    如果功力夠，去看一下保障差多少。沒看過的險種名稱，就上網查。
    因為長輩的保單年份，說不定比您的年紀還要多，=_ =a，小弟就遇過。
PS. 台灣有一陣子，非常流行，年金險，大部份的業務員的廣告話術就是，
    活得越久，領得越多。
    你用保險員的話術去問長輩，說不定他會比較有印象，
    若是直接問，伯父，你有沒有年金險？他可能還要在那邊想半天……


還有一個非常重要的東西，是「有沒有，買過投資型保單」？
這雖然算是比較後期的保單，不過在2008年，金融海嘯前賣得嚇嚇叫，
說不定有不少長輩會有。

那各位知不知道，保險業務員，在推銷 投資型保單的話術是啥？
我舉一個不是很好的例子跟各位分享，
某些業務菁英，是見人說人話，見鬼說鬼話，可算是披著華麗外衣的詐欺高手。
通常他們話只會講一半，讓客戶自己接話，然後順著客戶的思維，去談保險。
談到最後，客戶簽字買下去的保險，多半會認為自己是買到賺到。 ( W T F =_=a )

遇到年輕一點的，就從「低保費、高保障，又可兼顧投資，來存退休金。」去談。
遇到手邊有點錢的中壯年一族，就從「有保障又可以兼顧投資賺錢」這個點切入去談。
遇到年紀大一點的，幾乎都是用
「買投資型保單當存錢，萬一怎樣了還會退還帳戶裡的餘額，算是有還本的保險。」
人情保單的話，幾乎是沒得閃的地步了。

內行人一聽就知道上面的說法是有破綻的，不過在當時，瘋基金，
跟瘋  葡式蛋塔  快差不多了。所以一窩蜂人都有買基金，或投資型保單。

PS. 葡式蛋塔熱，在後現代經濟學裡面可能會提到，大致上的內容會提到，
    當市場供給遠大於市場需求時，會產生什麼連鎖效應。
    另一點是，「拓點」速度過快，與飢餓行銷的相反手法，導致的後果。
2008年，金融海嘯，一堆業務都被客戶投訴，就小弟所知，被弄到離職的人不在少數。

投資有賺有賠，風險自負，這部份爭議不會太大，
真正會有爭議的部份是，危險保費的部份，帳管費某些保單也會有爭議。
帳管費的爭議比較簡單，一般都是50元~ 200元，不然就是以危險保費的%數計算。
而危險保費，就是大多數業務員不會主動告知的部份。

假設你55歲就退休，定期險，一樣還是要繳費，
但負擔最重的，搞不好會是，月扣的投資型保單的危險保費。
有一部份是因為，您的薪水，不太可能年年加薪3%以上。
用最簡單的計算分析，30年的物價變化。
(1.030) ^ 30 = 2.4272倍；假設 通膨為3.0%。
(1.035) ^ 30 = 2.8067倍；假設 通膨為3.5%。
(1.040) ^ 30 = 3.2433倍；假設 通膨為4.0%。(這邊當然是純理論之假設)

假設保額為200萬。PS. 某些保單一開始就有設限，說不定沒辦法保到200萬。
底下為三間不同保險公司的投資型保單的費率表。(部份截取部份)
每萬元之危險保費費率表
歲數    A公司   B公司   C公司
25       1.08    0.97    0.95
55       7.60    6.83    5.43
60      11.80   10.61    8.46
65      18.64   16.61   13.23
70      28.92   26.02   20.67
75      45.30   40.77   32.31
80      70.74   63.66   50.31
PS. 女性的危險保費，約為男性的一半左右，按年齡有時會高於一半，有時低於一半。
如果您發現您的投資型保單裡面沒有費率表，最好找一下業務，索取一下。

月繳金額表
歲數    A公司   B公司   C公司
25        216     194     190
55       1520    1366    1086
60       2360    2122    1692
65       3728    3322    2646
70       5784    5204    4134
75       9060    8154    6462
80      14148   12732   10062

年繳金額表
歲數    A公司   B公司   C公司
25       2592    2328    2280
55      18240   16392   13032
60      28320   25464   20304
65      44736   39864   31752
70      69408   62448   49608
75     108720   97848   77544
80     169776  152784  120744

大家先去看一下，55歲那一欄，每個月要扣1520~1086元，去換200萬的保障。
這樣到底划不划算，大家心裡有數就好。
再來，請各位去看，65歲的時候，每個月扣 3728~2642元。
年繳起來，就變成 44736~31752元。(這邊還不包含帳管費喔!)
而且此時已經過了40個年頭。
通膨以 3.5%假設，(1.035 ) ^ 40 = 3.9592倍，但是您的危險保費可不止漲了4倍。

至於退休以後，到底還要不要繼續繳下去，最多只能協助，
把費率表找出來，如果有對帳單更好，看一下費率表對不對，有些公司的保單，
他有加一些但書，帳管費是可以調漲的。您只能把資料跟數據列出來，
再要讓當事人去  「評估與判斷」  。
因為，明天、意外誰先到，沒有人知道。
PS. 這邊會建議印成紙本的。

這邊若要計算，未來的支出現金流；保險部位，印出來就好幾張A4紙。
所以各位在評估與規劃時，一定要跟當事人講清楚，在這邊只能簡略的各位分享方法。

(4) 一般的理財叢書若有提到「退休規劃」，大多數都是假設，當事人，
    人生中該盡的責任已經盡完了，所以支出部份並不會很多，
    以這樣的計算基礎去算。有的書會提到「通膨」跟「貶值率」，大家可以參考一下。

缺一張圖表，日後再補。

(5) 若是晚婚，或一些家庭因素，及一些不可抗拒之因素，
    使當事人需要繼續背負一些支出，這時要給建議，就需要更多的資訊了。
(6) 看一下現金有多少，投資部位有多少，要分開列。
(7) 列一張資產負債表。

勞保的退休金，牽涉的部份是「所得替代率」，是很多人會去關心的項目之一，
但是，其問題背後的真相是，『實質所得替代率』。

實質所得替代率；最簡單的解釋，就是，當你開始領勞保退休年金時，
其真正的『實際購買力』剩多少？

要算這個，就要稍微動用到，『退休金精算師』領域的東西了。
一般在計算；商業保險保費的精算師，一樣也是精算師，只是種類不同。

在算退休規劃之前，各位一定要先瞭解一個東西，
那就是  物價指數 & 通貨膨脹  的關係。
若看不懂，可以先跳過，回頭再來看。

【物價指數 & 通貨膨脹的關係】
1990年，台南市郊區的物價大約如下。
一包科學麵大約是4~5元。
養樂多好像有買過3元的，
蘋果麵包，一個5元。
豆漿5元、(有的店家，小包的才3元)
油條5元、
饅頭5元。某些古早味路邊攤，
大腸包小腸(香腸)，一份才10元。
肉燥飯，印象中是一碗 5元。跟鬍鬚張的份量差不多。

現在是2015年，若要購買同份量的商品，小弟要付出的代價大概是。
一包科學麵大約是8.x ~10元。
養樂多9 ~10元，
蘋果麵包，一個10 ~15元。(因為有變相漲價，份量變少，但價格不變。)
豆漿10 ~12元、
油條10~ 12元、
饅頭10~ 15元、
大腸包小腸(香腸)，一份25元起跳。
肉燥飯，10 ~15元。

之前有在別的回文提過，超過五年以上的財務計算，通膨就要稍微考慮一下。
七年以上，物價多少會受到通膨的影響，但差距，某些商品只能算小有感覺。
如果把物價指數跟通膨一並拉進來考量。
25年的物價通膨，差不多就是 2.3632 ~ 2.4512 倍之間。

非官方的計算方法，
[ 1 + π% + 2碼( 0.25% × 2 ) + 浮動係數(非固定值)% ]  ^ (  N年期 )
= 從現在起算的 N 年後的物價指數。
年期越長，浮動的範圍就會越寬，通常會抓兩個數值，去計算浮動區間。
PS. π(圓周率)可以代入3.14 或 3.1415，年期越長，小數點要代越多位數進去算。
以上述為例，N年期就是代入25。
假設；浮動係數為 0.01%。所得算式為
= ( 1 + 3.1415% + 0.5% + 0.01% ) ^ 25
= ( 1.036515 ) ^ 25
=   2.4512 (倍)

懶一點的算法，就是 (1.035) ^ (年期)，通膨抓3.5%去計算。
列數學式；( 1.035 ) ^ 25 = 2.3632(倍)
PS. 這是也是在計算，理論型理財的複利公式，
「^」( SHIFT + 6 )，這個符號代表連乘的意思，後面的數字就是連乘的次數。
有些手機就能找到這個運算符號，不一定要用EXCEL或財務計算機之類的才有辦法算。
EX. 2的10次方，運算式就是 2 ^ 10 = 1024

再代入，你原本想算的商品的當代物價。
因小弟習慣用 ”非官方的算式” ，所以本例以 2.4512倍去做計算。

【1990年的物價】
科學麵，4~5元、 4 × 2.4512 = 9.8048 ~ 12.256
養樂多，  3元、 3 × 2.4512 = 7.3536
蘋果麵包，5元、
豆漿5元、
油條5元、
饅頭5元、
肉燥飯，5元。5 × 2.4512 = 12.256
大腸包小腸(香腸)，10元起跳。10 × 2.4512 = 24.512

【2015年的物價】
一包科學麵大約是8.x ~10元。(不知道有沒有人在幾年前，在小七買過12元的科學麵)
養樂多9 ~10元，
蘋果麵包，一個10 ~15元。(因為有變相漲價，份量變少，但價格不變。)
豆漿10 ~12元、(某些區域說不定要15~18元以上)
油條10~ 12元、
饅頭10~ 15元、
肉燥飯，10 ~15元。
大腸包小腸(香腸)，一份25元起跳。

PS. 2011年左右，是原物料漲最兇的時期。

各位可以對照一下，小弟的算法，是有誤差，就看各位能不能接受那個誤差範圍。
本國最小的貨幣是 5角，但現在大概只剩郵局還有在用，
過幾年說不定就找不到5角的硬幣了。
小吃攤在漲價的時候，一漲就是5元或10元。某些早餐店，是1元、2元在漲。
你就換個角度想，你賣東西要漲價的時後，會怎麼漲？
這樣你就知道怎麼去抓實際零售價了。

貨幣在貶值時，會有一個特性，就是原本是紙鈔的貨幣，會變硬幣。
例如；50元硬幣，在我們小時候，是紙鈔，印象中是紫色的。
現在的50元硬幣，已經是第二版。
也會推出，更大面額的紙鈔。例如那個，櫻花鉤吻鮭的2000元。

再來就要『噹』一下我們的主計處，你那個 1.XX%，到底是怎麼算出來的，
用七二法則去速算，物價指數2%計，物價漲一倍的時間要36年耶。
有沒有官員出來說明一下呀？
PS. 投資用的七二法則，只是方便速算用的，實際算出來會有誤差。

所以問題來啦！各位覺得 【2040年的物價】會飆到多少？
每個行政區域的消費指數會有些許落差，當你把公式套進去，
誤差個幾塊錢算正常，你有看過路邊攤的小吃是一元，兩元在漲的嗎？
比較麻煩的地方，就是  變向漲價  ，那個算法，有點複雜。

【個人退休金的規劃與計算】

先談個人的部份，我指的現在還在職場上 “賣命&爆肝” 的各位，
你若有點危機意識，想要規劃退休，其實真的要趁早，
最先要去解決的部份，就是想辦法，靠「本薪」去過生活。
什麼三節獎金，年終獎金，其它有的沒的獎金，
先不要考慮進去。(這部份就是個人理財的基礎。)

你有看過退休人員，還有三節獎金，跟年終獎金的嗎？
好孩子，別傻了，卡早睏卡有眠啦！
PS. 退休軍公教人員，不要亂入。

所以小弟才會在個人理財時，一直強調「儲蓄率」、「實領本薪」、「基本理財」。
如果你現在的財務狀況，靠本薪  沒辦法  撐過去，
要談  退休規劃  ，真的有難度。

當你腦海浮現要做退休規劃時，還要去想到一件事，
一般大眾認知的勞保的退休金(這是一個會讓人誤解的名詞，但老一輩? )，
實際上是分成兩個區塊，一共有
「勞保年金之老年給付」與「勞工退休金(有自提6%的那種)」。
以上這兩個是不一樣的東西，雖然都歸勞保局的業務，依制度不同，而同時存在。

以下是官網的解釋。

---------------------------------------------------------------------------
「勞工退休金」與「勞保」為不同的制度，
勞工退休金是一種強制雇主應給付勞工退休金的制度，分為新、舊制：
舊制依「勞動基準法」辦理；新制則依「勞工退休金條例」辦理。

而勞保是一種社會保險，被保險人發生保險事故時，得依「勞工保險條例」規定
請領保險給付，並無新、舊制。
勞工退休金新制，係勞動基準法退休金規定之改制，與勞保無關，
勞保被保險人之相關權益（例如投保年資併計、可以請領的老年給付等）
並不會因為勞工選擇適用退休金新、舊制而受到任何影響。
----------------------------------------------------------------------------

勞工退休金條例（勞退新制）於94年7月1日施行。
換句話說，若各位是在，這個時間點以後才進入職場，你用的就是新制。

這邊比較難處理的部份，是「勞工退休金(有自提6%的那種)」。這個有分新舊制，
若是要幫親朋好友規劃，要問清楚之後再下筆，
有些當初沒清算，改新制的，會比較難處理一點。

勞保年金的部份，就是大多數人在談的，所得替代率(主要部位)。
先跟各位解釋那些東西該怎麼算。

「勞保年金之老年給付」，是以
【最後五年的平均投保薪資】 × 【 勞保資料卡上的年資 】 × 1.55% = 月領金額。
實例計算，以現在最高投保薪資，43900元做計算，年資30年，65歲退休。
43900 × 30(年) × 1.55% = 20413.5元
所得替代率： 20413.5 ÷ 43900 = 0.465 ，為 46.5%。
看到46.5%，就 ”黑皮” 了嗎？

根據勞保局的說法，勞保年金之老年給付，你可以領到忘了呼吸為止。
不過你大概沒想到一件事，「貨幣的時間價值」，隨著你領得次數越多，

真正的實質購買力，會越來越  低。

最簡單的估算，就是用  貶值率  去算。

若通膨為3.5%，算30年期，就是用 ( 1 – 0.035 ) ^ 30 = 0.3434
換句話說，現在的一萬元，在30年後，只能買到現在 3434元的東西。

若通膨為3.0%，算30年期，就是用 ( 1 – 0.030 ) ^ 30 = 0.4010
現在的一萬元，在30年後，只能買到現在 4010元的東西。

底下是，勞保年金的網頁連結，有興趣再點進去研究。
http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=MsTEcrccKgM%3d

再來，還有一點，「平均  健康  餘命」，
內政部的算法，是採用內政部公告102年之全國簡易生命表，
依據內政部統計，60歲以後平均餘命22年？
各位不覺得這個數據有點怪怪的嗎？ 60 + 22 = 82歲，健康體的「或然率」會有多少？

網頁裡面還有一點，讓小弟看得非常之無言。

4.領取年金可以避免因通貨膨脹導致給付縮水
為確保年金給付之實質購買力，年金給付金額會隨著消費者物價指數累計成長率來調整，
所以，年金給付是對抗通貨膨脹之最佳選擇。

看到這句，小弟開始懷疑，他們不知是從那找來的精算人員去算出這些東西。
再者，「消費者物價指數累計成長率」是從主計處那邊參考來的1.XX%。
各位覺得，這樣的指數，能對抗一般通膨的力道是有多少？

再來看另一個，會讓各位更無言的東西。

底下是「勞工退休金(有自提6%的那種)」的連結網頁，有興趣再點進去看，
http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=hfjVyPWkxtA%3d

裡面的公式，先不解說，我直接跟你講重點，
第一，勞工退休金，並不是每間公司都乖乖的有提撥 6%到您的帳戶裡。
      這種黑箱作業，在一般中小企業很常見。
第二，就算你待的公司有提撥6%，再加上您自提的6%。
      經過30年，您帳戶裡面有多少本金？(能不能工作30年都是一個大問號勒! )
      目前，勞工退休金的投保上限，為月薪15萬。
      不過真有人會乖乖繳這筆錢嗎？
      我們先抓個平均值，5萬，(要考慮30年的薪資變動)
      公司提6%，加上自提 6% = 12%，
      50000 × 12% = 6000(每月) ； 6000 × 30 × 12 = 2,160,000 元
第三，這筆錢，三不五時，還會被當成護盤基金，進場護盤，
      你確定他賺錢時真的會分你？
      講一句難聽一點的，就是拿各位的退休金，去玩股票啦！
第四，這個跟著你走的帳戶，進到退休時期後，是領完就沒了。

關於第四點，這個目前是確定的，小弟有打電話去查證過，
從2005年7月1日(民國94年)開辦到現在，個人專戶有累積到 100萬以上的人真的不多，
換小弟還要解釋那個公式(就官網上面那個公式)給勞保局的人聽，
第一位勞保局人員被我問倒，請我等一下，要找主管來解釋，
接下來換勞保局的某主管上場，他差不多也快被我問倒了。

其實這裡面，還是有許多爭議點，暫時只能跟各位說，
如果您是要在近幾年(大約是5~7年)，幫長輩規劃退休的生活，與計算退休金(月領)的部份，
那個勞退新制的部份，算出來應該是會讓你很傻眼的數字。

現行制度是這樣，以後若有修改，就是依照當時的條例，去走。
EX. 《勞工退休金條例》修正草案。

底下是官方舉例，
五、月退休金計算範例
勞工年滿60歲，平均餘命24年，利率1.3916%，其月退休金之計算步驟如下：

( 勞保年金寫平均餘命22年，勞工退休金寫平均餘命24年，=_=! )

步驟1：依利率（1.3916%）與平均餘命(24年)計算出「期初年金現值因子」為
20.437440479。
步驟2：帶入計算公式；
月退休金金額 ={（個人專戶本金及累積收益總額）/期初年金現值因子} /12

（一）個人專戶結算累積金額100萬元，可領月退休金為4,077元。
            1,000,000 ÷ 20.437440479 ÷ 12＝4,077元

（二）個人專戶結算累積金額200萬元，可領月退休金為8,155元。
            2,000,000 ÷ 20.437440479÷12＝8,155元

備註：年金生命表、平均餘命、利率以勞工申請時適用之資料為準，
嗣後至少每3年檢討一次，並報請勞動部核定後公開之。
調整後之內容對已受領月退休金之案件，其年金生命表及平均餘命不再變動，
僅利率須隨每3年之調整重新計算月退休金額。

如果是近期就要退休的長輩，這個新制的帳戶裡面，應該是沒有那麼多錢。
所以在規劃的時候，一定要去把「勞保資料卡」調出來看。

PS. 這邊再解釋一下，早期的叫  勞工保險卡  ，是藍色的紙本表格。
    後來推動無紙化作業，就變成各位要自行去勞保局申請的勞保資料表，
    裡面會有投保明細，薪資變動情形，還有換過多少工作，都會記錄在上面。
    若是要買房子時，銀行端多半會叫你去申請這張資料，A4紙列印的。

親辦的話，攜帶身份證跟印章即可。
代辦的話，應該是要寫委託書之類的。這個各位去查一下就有。

還有一點要特別注意的是，如果你換工作時，就算是「無縫接軌」，
若公司沒有同步幫你投保勞保，還是有可能會收到國民年金的繳款單，
至於要不要繳，就端看各位自己的決定。

先隨便抓一個數據來充數，把「所得替代率」，撐到50%。
43900 × 50% = 21950。 唉~依然是逃不過22k的魔咒，B~!(我自己消音)。
43,900 元，為目前的最高投保薪資，以後也是會慢慢往上調，
有數字當範例，各位會比較清楚一點。( 至2015年 10月底截止來計。)

各位以後的  勞工的退休月領  ，大多數人應該都是  分兩邊領  。
稍微整理一下重點，順便複習一下。

「勞保年金之老年給付」：可領到忘了呼吸為止。
「勞工退休金(有自提6%的那種)」：帳戶內的錢，領完就沒了。
PS. 實際上，每個人能領到的金額，會不太一樣。
詳細數字，需根據當事人的實際勞保年資狀況，再去精確計算出來。
自提6%的部份，若是沒自提到那麼多，或是自提 0%，
就需要根據  自提的 %數，去修正。

勞工的退休月領 ＝ 「勞保年金之老年給付」 + 「勞工退休金(有自提6%的那種)」
勞工的退休月領 ÷ 你最後一年實領的每月薪資  ＝ (最初)所得替代率

PS.原先的名詞為， 勞保的退休月領，謝謝alex2000 大大的指正。
   差一字會差很多。

前3~5年，還能當 「實質所得替代率」來看，
5年過後，實質所得替代率，就會開始慢慢降低了。

寫到這邊，算【前菜】的部份，還沒陣亡的舉個手。

解釋完「所得替代率」與「實質所得替代率」，
接下要做啥？

把你畢生所學的  理財知識  跟  投資知識與投資經驗  ，全部都搬出來用。
去理出本金，然後在投資這個區塊，反覆操做N次，才有辦法達到財務自由的境界，
也就是說，不需要再為錢去煩惱，可以自由自在的過自己想過的退休生活。

各位一定要提防一點，萬一我們的  社會福利制度  真的崩潰了。
你原先替自己創造出來的，所得替代 ( 非工資收入 )，最起碼還可以撐一下。
至於所得替代率有多少，就要看你是如何  從年輕時期，透過工作，賺錢；
做理財規劃，去  「存錢」  與  「投資」  還有  「置產」。

如果你薪水高，當然會相對比較輕鬆，如果你的薪資，貼近最低基本薪資沒多少，
最基本的，就是先去拼 30%以上的儲蓄率。
你有30%以上的儲蓄率之後，再來談投資這件事，真的會相對輕鬆很多。
不管你是從儲蓄裡，提撥一部份的錢去投資。
或是從剩下的70%，分配一筆金額去投資。總言之，理財是活的，理論不用套太多。

若是要替長輩規劃退休，有件事要先提醒各位，
先去看他有沒有買年金險，就是以前很多業務在推的一種保單，
活的越久，領得越多，有些長輩，不喜歡醫療險……之類的。
反而很喜歡買儲蓄險跟年金險。
若有年金險，在計算所得替代率的時候，務必算進來。
不然你很容易算到暈頭轉向。
小弟會建議用紙、筆列一下項目草稿，再一個一個去對。
Ex.
(1) 勞保年金之老年給付，可以領多少？ 若是一次性請領，再另外處理。
(2) 勞工退休金，帳戶價值有多少？ 先看總值有多少。
再去稍微計算一下，折算成月領是多少錢。
以上兩項，若不會算，就打去勞保局問。

(3)再來就是去找看看，長輩有沒有買年金險，或是其它保險。

你除了要考慮財務狀況外，也要考慮長輩的身體健康狀況，
提到健康狀況，你要聯想到  醫療險  這個東東。
早期真的很多長輩，沒買醫療險，到後面要買時候，多半已經有就醫記錄。
至於這個灰色地帶，先不談吧!

既然談到醫療險，其實到了退休的歲數，定期險繳起來的保費都不會太便宜了。
以現在這個時代的收入去看，當然不便宜，若加計通膨，其實會比投資型保單客氣多了!

在這邊你還要去聯想到一件事，

身體各項機能，「退化的高風險」。
(接近100%會發生退化可能性，差別在於時間的早晚。)

例如：
(1) 裝假牙或植牙。  植牙費，一顆多少？  假牙，全假牙或牙套式假牙？
(2) 水晶體老化所引起之老花眼或白內障(看個人體質)。 人工水晶體，健保 或 自費?
(3) 心臟老化、血管老化、高血壓、糖尿病……等等相關疾病。
(4) 家族式遺傳疾病。
(5) 日常生活作息不正常與飲食不正常，長久累積下來之相關疾病。
(6) 失智、失能的可能性，與需要專人照護(看護)的可能性。
以上這些，您可能都要去考慮進去，考量當事人  體況  與  疾病(痼疾)；
所衍生的相關醫療診療及醫材費用。這一塊的實際開銷，會比較難去估算。

PS. 痼疾：原因很多，這邊簡略的描述一下，一部份是職業傷害，一部份是先天遺傳，
另一部份後天慢性病，另一部份是因意外所造成的後遺症；或身體有殘缺。

你幫長輩規劃退休，除了上述 三 項之外，再來就是要去找一下會計用的，
「資產負債表」，俗稱 「AP表」的東西。
置底文，版主有列一個格式大家可以參考一下。
再不然就是找一下週遭的朋友，有沒有人是在會計師事務所裡面工作的。
或是懂會計的人，去問他們一下要怎麼  列資產&負債；再自己算一下。
再不然就是 google 一下。那個列出來 “落落長”，還是請大家自己找一下。

最主要是看  現金部位  ，跟  已投資部位  。這兩個地方。
說白一點，就是先幫長輩，把「錢」，全部找出來，另外，
某些長輩會有，「財不露白的觀念」，多多少少都會保留一些私房錢，
或是一些不想讓人知道的資產。
所以囉，長輩提供多少資料，你就用那些資料去幫他規劃就好。
就算規劃出來的數字不怎麼漂亮，你就照實說就好。

然後還要去看，房屋的部份，要看有沒有自購住宅。
如果沒有，就有點小麻煩，不過這個就交給他們的孩子去頭痛吧!
若是自家父母，這個問題，您自己會是最清楚的。

一般我們在計算投資獲利的時候，都是先用單利去算，
如果投資時間有超過一年，比較龜毛一點的人，會去反算「年化報酬率」這個東西。

有興趣是可以深入研究一下，不過在做規劃的時候，用處不大就是了。

再來還要去幫長輩找，除了勞保的部份，還有什麼地方會有錢「流」進帳戶裡。
因為賺錢的門路，百百種，有些是只有某些職業的人才能去賺的錢。
這邊的狀況就因人而異，如果真的有心想幫  自己  或  親朋好友  ，
規劃這個區塊，會建議朝  量身訂作  的方向去撰寫建議書。

再忍耐一下，本文快完了，

最後再分享一個，有啟發性的寓言故事給大家，說不定已經有很多人看過，
但是對於您在規劃  「退休理財」  這個部份，應該會有幫助。

原出處，已不可考。小弟只好靠印象再掰一個出來說給各位聽。

從前，在桃花源村後，有一座雙子峰，兩邊的山峰上各住著一位小和尚與小沙彌，
每天清晨，小和尚與小沙彌起床後的第一件事，就是拿著水桶走到河邊打水，
打水回去之後，就是將水倒進，陶瓷水缸裡，供應一天日常所需。

若剛好遇到雨天，透過臉盆、打水桶、蓄水缸，所接到的雨水，
累積起來的水，就夠小沙彌及小和尚用上好幾天。

在沒下雨的日子，小和尚與小沙彌只要相遇，便會在河的兩岸互相打招呼，
幾年過去後，小和尚發現，住在河岸對面的小沙彌，已經多日沒到河邊打水，
心想，小沙彌會不會是生病或出事了，於是就到小沙彌的寺院查看。

走進寺院，他看見小沙彌，正坐在佛前，打禪。
於是走上前去問小沙彌，你怎麼那麼多天，沒到河邊去打水呢？

小沙彌帶著小和尚到庭院的角落，指著一口井，跟小和尚說，
這幾年來，我每天打完水之後，就利用一點時間，挖這口井，
就在幾天之前，挖到水源，從今以後，我就不需要再到河邊去打水了。

===  故事結束  ===

各位有沒有得到什麼啟發？

打水；這個動作，就像各位每天去工作，賺錢。

把水倒進水缸；指的就是平日的儲蓄水位。

「水位」這個名詞，很多投資老手常常會掛在嘴邊。
對他們而言，獲利率一部份證明自己的判斷沒錯，至於會漲到多少，
只有少數人可以正確猜中。若是能夠每次都能買在最低點，賣在最高點，
那才叫不正常，其中必有文章或內幕。

挖井這個動作，其實就是在創造，非工資收入。
而且是貼近「固定的」；源源不絕的地下水。

而天上降下的雨水，是不固定的工資收入，這邊表示的是
你接雨水的時候，不會用井去接吧？

古時候的人在接雨水時，大多數都是用臉盆，水桶，水缸。(投資的種類)
然後把收集起來的雨水，再倒進水缸裡。
你的浮動非工資收入，就跟雨水一樣，不可能像井水一樣源源不絕。

在挖井的過程，小沙彌也不會笨到徒手挖吧！又不是 魯夫 ，徒手在沙漠挖綠洲 =_= !
多半會用鏟子、圓鍬、裝土的擔子，(這些就是你的理財工具)。。

單筆的投資獲利，只能算，浮動的非工資收入，因為它不固定。

固定的非工資收入，才是各位真正要去努力的地方，

最原始的觀念，就是先去學理財，不要還在包尿布就想飛，你又不是愛神丘比特，
先學「純理財」的部份，記得規劃與分配一筆「緊急備用金」，
再把理財工具摸熟 (例如：網銀、定存)，替自己打造一個，
小型的理財系統(個人專屬)。

再透過理財系統去 兜 出一個「包含投資的金融系統」。
進到投資的領域前，最少要會算 「複利」 & 「利息收入」。
計算只需要學一點點，就夠了。

然後，先小試身手，去賺，浮動的非工資收入，
如果有能力，也可兼差賺  「業外收入」  ，來增加存，「第一桶備用金」的速度。
把手上能用的財務工具，練到能運用自如的地步，
再去思考該怎麼去創造，固定非工資收入的系統；這邊就是各憑本事了。

你差不多要搬出畢生所學，以及不斷的海量閱讀，吸收新的知識，
把「第一桶備用金」變「第一桶金」，再去變出「第一桶鑽(一千萬以上)」。
你只要生得出這個系統，基本上退休後的生活，也不用太煩惱了，

差別就是，對於您自己本身的「實質所得替代率」(每月)有多少。
這部份，若不加計勞保部份，若能撐到80%以上(要加計通膨變化)，
當您面對長壽的風險時，可以幫你把財務出狀況的風險，降到最低。

在幫別人理財規劃這檔事上的小建議，
「今天做  別人不願意做的事，明天就能做  別人做不到的事。」

謝謝各位耐心的看小弟寫的心得分享。

ameryu.  下台一鞠躬!


PS. 金融系統的建構原型(2D)，我有在版上分享過，煩請各位爬一下文，
    用你手上的帳戶去 "兜" ，若您想寫信來問，
    小弟想不出辦法在PTT 畫出 3D版的金融系統(理財系統+投資系統)跟各位分享，
    小弟信箱快爆了，煩請各位高抬貴手，還請放過小弟的信箱吧!感激不盡。

二度PS. 如果有發現錯誤的地方，煩請各位指正，
        請在底下推文，並直接指出是那一段或那一部份寫錯，
        小弟會虛心受教，並進行更正。

2015-11-29 更新

最近有許多人站內信來問書，那邊能買到？
先跟大家說聲抱歉啊! 真的無法販售。
那本 "理財工具書" 是小弟，向朋友報恩的方式，
基於報恩的感激之情，再加上他們真的很照顧我這個朋友，
小弟仔細想想，能夠幫的上他們的地方，
大概就是降低他們財務上的困擾，
因為小弟的朋友，大多數都已結婚，大部份都有小朋友。

所以大多數人的，理財夢想都是買房子(有的朋友是先買汽車)，
那本書，跟一般的市售書籍不太一樣，
是用Double A 80磅紙，輸出列印，
尺寸為 B5 (JIS) 頁面，
裡面還有幾張 B4 的大型表格及B5頁面，是用彩色雷射輸出。
紙張選用的是，雪銅紙(厚的)，所以印製成本有點貴。
因為書本是採26孔活頁簿設計；(亦是很難出版的原因之一。)
書皮是市面上販售的26孔夾，所以裝訂的費用，也不便宜。
台南的輸出店，並沒有提供打26孔的服務。
我請朋友以手工方式代工打孔，一本的工錢，就要150元。
最後，再去大創找39元的硬盒封裝。
以上初步估算，一本工具書的成本，差不要500元台幣

再者，那本工具書，算是以台南的生活水平在撰寫，
裡面的購屋案例是以房屋總價800萬(透天厝)為基礎，
我想很多縣市大概都不適用。而且現在台南800萬，未必能買到透天厝。

還有一點，裡面就真的只有講純理財的東西，
投資的部份，大概不到5頁，像這種看起來一點都不刺激的東西。
我想沒有出版社願意做這種賠錢生意。(因為無法吸引讀者來購買)
裡面提到最多的，大概就是理財系統的架構，
這部份，我在版上有分享，煩請大家多多爬文!
我在版上留下20篇文章，這20篇文章，寫的範圍，
已經超過我原本書裡面的範圍。(書只寫到家庭理財管理，退休部份還未補上。)
我改天還要找時間，把那些回文整理一下，輸出列印出來。
再寄去給朋友，請他們放進26孔夾裡，進行update(更新)。

能夠更新的工具書，我想應該很少人聽過。
不過我的書就是這樣設計，活頁簿的設計，才有辦法更新；新增或刪減。
或是將記帳的舊資料，及各項方案的計算舊資料，
移動到另一本空白的26孔活頁簿，做為資料庫來管理。

如果只是想學純理財的鄉民朋友、理財新手。
您只要看完小弟留在版上的那20篇回文，
基本上，就能建立起一些純理財的基本概念的骨架。

先弄懂財務管理的骨架，再根據自身的需求，與現實狀況，
先列財務需求細項，再根據細項調整，施行一段時間後，
若發現存款計劃，或理財計劃，
不如計劃預期的有順利存到錢，就再回來爬文，
找看看問題出在那，再去進行細部修正。
修正到一個程度後，
您的財務狀況，就會上軌道了。
接下來就是靠時間，去累積財富。

2015-12-01開始，小弟就要開始準備出國工作的事情，
(準備出國當台勞= =!)
能花在寫回文及回信的時間，就不多了。
所以；大家多保重，有緣再見囉!

ameryu. 2015-11-29 AM 02:19 === The end ===

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推 techo: 一口氣看完 推 自己的退休自己救阿~
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※ 編輯: ameryu (118.171.128.200), 11/09/2015 16:17:48
推 mysandy: 好文，雖然有些不會算，但概念有懂一點，值得細細拜讀!!
推 wenshin: 厲害!推
推 alex2000: 好文，但有錯的地方，有空重新研究。
謝謝 alex2000 大大的指教，我想我應該可以 "交棒" 了。

推 alex2000: 不用交棒，你內容這麼棒很讚。
推 mc340000: 頭暈眼花
推 qpawp: 好文給推
※ 編輯: ameryu (118.171.143.37), 11/27/2015 17:43:05
※ 編輯: ameryu (101.14.33.87), 11/29/2015 02:20:16
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※ 編輯: ameryu (223.139.35.212), 04/16/2018 21:11:40
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