推 aq2272353712: 先推A大佛心，順便說一下隔壁不歡迎儲蓄險 12/04 18:36
推 charrisa: 感謝a大～～ 12/06 20:13
溫馨小提醒，若想 加速還清房貸 或 銀行信貸 的鄉民朋友，
建議您可以往下看完整篇回文。
※ 引述《Dryduckboy (我的名字叫做Do)》之銘言：
: 標題: [問題] 目前負載70萬...徵求專家解套方法
: 時間: Thu Dec 3 23:19:11 2015
:
: 小魯目前已婚，育有2子(3y跟1y11m)
: 個人負債約信貸70w，想請求板上先知能為小魯解惑看能不能有最佳還債方法
:
以下純屬個人之見解，請原po自行斟酌。
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: 目前每月固定收入約4.5w，額外兼差每月約5k左右不定
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: 固定支出：孝親費10000$
: 郵局吉利保險兩張(6年期已繳三年)月繳10980
假設，把郵局這邊，辦減額繳清。每個月會多 10980元
PS， 若有缺到錢，就看要不要解約，原PO請自行判斷。
我們拿這其中的 10000元，來進行加速還清債務。
: 信貸本金含利息(2.23)%每月均攤還10300$
: 家中固定開銷5000$
: 家人保險(每年總保費約11w多)預存每月10000$
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: 請問各位先進....本魯該如何解決這個債務???
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: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.73.68.146
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1449155956.A.D99.html
: 推 daze: 如果有小孩子的保單的話，要不要考慮砍掉？ 12/03 23:35
: 推 daze: 大人的終生險可以考慮砍掉換定期險？ 12/03 23:37
: 推 aq2272353712: 砍單換生活品質
: 12/03 23:41
: 本魯只想要把債務還清，品質目前還未考慮到
: → snowoffish: 吉利保險辦減額繳清，六年到期本金不會虧太多 12/04 00:38
: → snowoffish: 去保險版健診一下 12/04 00:39
: 減額繳清是什麼意思@@？
減額繳清，淺顯易懂的概念，就是縮小保障額度。但不用再繳錢。
但是相對的還是會有損失。這個部份您要去翻保單。
有保障，就會被扣保費。
: → allisoniu: 郵局保險減額繳清，其他保險也減額，這兩項就佔掉月收 12/04 05:08
: → allisoniu: 近2/5了。孝親應該沒辦法減，一萬應該含褓母費加生活 12/04 05:10
: → allisoniu: 伙食？要不全家固定開銷不可能5000打死。 12/04 05:10
: 苦就是苦在這裡
: 孝親是給住在東部的父母
: 老婆小孩住在娘家中南部的娘家
: 所以5000只給我岳母
: 家中吃素也吃自己種的菜，水電瓦斯等等都由娘家承擔
: 當然手機費網路費等等的我沒算進去，只估略最大支出這樣...
上面多出來的 980元，就拿來補，手機費，網路費這一個區塊。
: 推 leftfreeze: 信貸利率多少？ 12/04 09:30
: 2.23%
: ※ 編輯: Dryduckboy (223.140.14.224), 12/04/2015 13:36:40
: → hsnu510291: 你保單是勢必要健檢的 除了生活品質 險種買對可以降低 12/04 16:07
: → hsnu510291: 保費提高保障 多出來的錢可以拿去還債 12/04 16:07
大家都很熱心的跟您說，您的保險，可能是有問題的。
這部份，您要自己去做功課，了解一下，從保險這邊可以擠出多少錢來還債。
不過保險是很專業的東西，建議您到專板發問，自己也要做功課。
再看您身邊有沒有熱心人士或專業人士可以幫您做，保單檢視。
再自行衡量，要保留那些保單。
如果以兩個大人+兩個小孩來衡量，一年 11萬多的保費，真的有點多。
保險這個區塊，我很弱，所以幫不上忙。
PS. 保單健檢，很花時間，所以您一定要做功課，自己多了解。
不然別人要幫您，會有難度。
因小弟時間有限，所以只好採速戰速決式的回文，尚請見諒。
底下是；還款建議計劃書。
不過這是只套純理論，並沒有把 年終獎金 加計進去。
如果再加計年終獎金，可能不用 三年 就能把此筆債務還清。
原始利率 2.30% => 2.23%，今年有降息，0.07%，所以您的狀況大概會是這樣。
貸款金額 新台幣 80萬元整。貸款年限，七年(共84期)。
目前利率為 2.23%。(以後可能會升息或降息，固定利率信貸就不會。)
年度 月份 期數 還本金 償還利息 月繳額 貸款餘額 額外還款 貸款總餘額
2015- 01- 1 8,787 1,533 10,320 791,213 0 791,213
02- 2 8,804 1,516 10,320 782,410 0 782,410
03- 3 8,821 1,500 10,320 773,589 0 773,589
04- 4 8,837 1,483 10,320 764,752 0 764,752
05- 5 8,854 1,466 10,320 755,898 0 755,898
06- 6 8,871 1,449 10,320 747,027 0 747,027
07- 7 8,888 1,432 10,320 738,138 0 738,139
08- 8 8,905 1,415 10,320 729,233 0 729,233
09- 9 8,922 1,398 10,320 720,311 0 720,311
10- 10 8,940 1,381 10,320 711,371 0 711,372
11- 11 8,957 1,363 10,320 702,415 0 702,415
12- 12 8,974 1,346 10,320 693,441 0 693,441
還款到這邊，是今年度的狀況。
假設，郵局的不繳，把錢搬來這邊，進行 部份提前清償 。
想加速還房貸的，這邊就仔細看一下，有需求者自行斟酌參考。
第二年度起，有多錢，可以多還一點本金，您這以這樣做。
一樣假設 10000元。
(1)先打電話去貸款銀行的客服，確認一件事。
您的這筆貸款，若部份提前還款，有沒有違約金的問題。
一般低利率貸款，很多都會綁約。三段式指數型房貸，有的也會綁。
時間綁多久，就看您當初是怎麼跟銀行談的。
(2)看一下，您手上還剩下多少現金存款?
一般而言，若沒理財計劃的家庭理財，緊急備用金額度，大約是抓50萬。
現金要保留30萬在定存，
剩下20萬，可以自行斟酌一下，看要不要做一點低風險，低報酬的投資。
有一個重點是，變現性的速度要夠快。不想承擔風險，就定存。
預留的保險費，及其它等等費用，不要算進緊急備用金的額度。
(3)確保每個月都有穩定的收入。
先假設一下，原PO的想法是，在穩定中，求最佳解。
那每個月的穩定的收入，就是必要條件。
部份提前清償，這部份，有些東西需要先說明一下。
依照台灣目前的銀行系統來說，您只要有部份還款，
其計算方式，大部份都是 降低月付金(月繳額)，但還款年限不變。
某些銀行是可以提出申請，縮短還款年限(利息會被賺比較少，但是月付金不變。)
這部份，就看您的貸款銀行，變更為縮短還款年限的條件是什麼，
再自行決定。
以銀行端最有利的計算方式，大部份都是採用，降低月付金的方式。
(4)實務上的做法
剛說了，下面列的那一堆數據，是純理論的東西，
但實務上，很少有人會按表操課去執行。
這邊會卡到一個點，以沒綁約的狀況下，您要部份還款，
需要先跟銀行問，還款專用的帳號，然後再臨櫃用存摺匯款(非本行要30元手續費)。
無摺匯款，有些銀行要收100元的手續費(小弟在華南匯過一次)。
其它銀行，就看人家怎麼規定。
還有，您每個月都要花時間跑銀行一趟。
順便問問 ATM轉帳可不可以，我手上的銀行資料，是都不行，
所以您得自己問。
最實際的做法，是到貸款銀行，臨櫃部份還款。比較不會有手續費的問題。
底下是，每個月，再多還10000元的貸款現金流變化。每月一共還 20320元來計算。
就是儲蓄險不繳，把錢搬來這邊還債，若有加薪，可考慮多還一點，
或是拿去存起來，以備不時之需，這邊原PO需自行定奪。
加速還清房貸的手法，亦同，有需求者，請自行斟酌參考。
年度 月份 期數 還本金 償還利息 月繳額 貸款餘額 額外還款 貸款總餘額
2016- 01- 13 8,991 1,329 10,320 684,450 -10,000 674,450
02- 14 8,877 1,293 10,169 665,574 -10,151 655,423
03- 15 8,758 1,256 10,014 646,665 -10,306 636,359
04- 16 8,635 1,220 9,855 627,724 -10,465 617,259
05- 17 8,507 1,183 9,690 608,752 -10,630 598,122
06- 18 8,375 1,146 9,521 589,747 -10,799 578,949
07- 19 8,237 1,110 9,347 570,711 -10,973 559,738
08- 20 8,094 1,073 9,167 551,644 -11,153 540,491
09- 21 7,946 1,036 8,982 532,545 -11,338 521,207
10- 22 7,792 999 8,791 513,415 -11,529 501,886
11- 23 7,631 962 8,593 494,255 -11,727 482,528
12- 24 7,464 925 8,389 475,063 -11,931 463,133
假設您真的照做了，到這邊，您就要準備思考一個問題了，
小朋友，明年要不要上幼稚園。 育有2子(3y跟1y11m) => 老大4歲。
2017- 01- 25 7,291 888 8,179 455,842 -12,141 443,700
02- 26 7,110 850 7,961 436,590 -12,359 424,231
03- 27 6,922 813 7,735 417,309 -12,585 404,724
04- 28 6,726 776 7,502 397,998 -12,818 385,180
05- 29 6,522 738 7,261 378,657 -13,059 365,598
06- 30 6,309 701 7,010 359,289 -13,310 345,979
07- 31 6,087 663 6,750 339,891 -13,570 326,322
08- 32 5,855 625 6,481 320,466 -13,839 306,627
09- 33 5,613 588 6,201 301,014 -14,119 286,895
10- 34 5,360 550 5,910 281,535 -14,410 267,125
11- 35 5,096 512 5,608 262,029 -14,712 247,317
12- 36 4,819 474 5,293 242,498 -15,027 227,471
2018- 01- 37 4,529 436 4,965 222,942 -15,355 207,587
02- 38 4,225 398 4,623 203,362 -15,697 187,665
03- 39 3,906 360 4,266 183,758 -16,054 167,704
04- 40 3,572 321 3,893 164,132 -16,427 147,706
05- 41 3,221 283 3,504 144,485 -16,816 127,669
06- 42 2,851 245 3,096 124,818 -17,224 107,594
07- 43 2,462 206 2,669 105,131 -17,651 87,480
08- 44 2,053 168 2,221 85,427 -18,099 67,328
09- 45 1,621 129 1,750 65,706 -18,570 47,137
10- 46 1,165 90 1,256 45,971 -19,064 26,907
11- 47 683 52 735 26,224 -19,585 6,638
12- 48 173 13 186 6,465 -20,134 -------
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債務結清。最後一期，可能要跑銀行一趟，請他們開立清償證明。
但是，您育有2子 2015年12月(3y跟1y11m) => 2018年(6Y & 4Y 11M)。
需不需要上幼稚園，還有，需不需要打自費的疫苗。
自費的疫苗，請去爬 專版。
還有一些哩哩扣扣的開銷。
如果保險那邊擠不出錢來，若加上年終，說不定還能縮短幾個月。
一共有三年的年終可運用。
若保險的部份處理好，能擠出一些錢來，說不定還能再縮短幾個月。
上述的還款建議書，當您真正去操做與執行之後，
在實務上，有極大的可能性會有落差。
有些人是能比我上面列的時間點，提早還清債務。
而有些人卻是因為支出的增加，而減緩提前清償的速度。
以原PO的狀況而言，會建議至少保留 10萬元的緊急備用金在手邊。
雖然有債務，但不要把手邊可用的現金全部還給銀行。
您要再借出來，恐怕就不是那麼好處理，
再說，若是借新還舊，還要再被扒一層皮，手續費，開辦費，帳戶管理費......等。
以上小弟列的東西，未必會是最佳解，請原PO自行斟酌參考。
應該還有比小弟列的方式，還要強的還債手法。
就看有沒有人有空，寫一份給原PO您參考。
ameryu.
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※ 編輯: ameryu (36.239.214.68), 12/04/2015 18:08:38