Re: [問題] 父親突然過世..家中的債務問題..債務協商

[ameryu (雨龍千尋)]

致 jeansss 大大您好

這一篇回文，小弟會 "稍微" 認真回，
但，初步估計，應該會是一篇很長的回文，
會建議您用 "筆電" 或 "桌上型電腦看"。
最後，會有一個外部網址。
如果有需要，煩請自行把本文打包回去，
依照每個方向；去慢慢研究，尋求對您比較有利的解決方式。

: 大家好，因為父親意外過世
: 家中有債款問題....
: 問問大家有沒有什麼解決方法

因為您的問題範圍有點廣，在某些情況下，
小弟會採用立場互換之方式，來給予建議。
煩請自行評估其可行性。

在實務上，一般情況下，要去處理，
家人所留下之 "遺產" 與 "債務" 的問題，
會需要用到的專業知識領域，大致上有幾項:

律師、會計師(遺產稅)、代書(房產、動產)、
保險從業人員(勞保、壽險、產險)、
金融從業人員(理財專員、處理證券、及其它有價證券)
銀行貸款部門的相關人士。
稅務人員(申請財產清單)。

1.律師(法學之專業人士)；處理遺產繼承之問題。
依您的狀況，還要加上 "監護權移轉" 的問題。
這方面，可以去找 "免費的法律諮詢" ，
還有可能要多跑幾趟，才能把法律層面的問題完全解決。
您的部份，應該是不會卡到 "特留份" 的問題。

2.會計師(遺產稅)；這部份就需要會計師的幫忙，
看要用什麼樣的方式，讓 "遺產稅" 繳到最少。

3.代書，一般都是幫您代辦一些業務，
因為有些書面文件，代書會比較熟，
當然自己處理也是可以，就多花時間去瞭解那個實務流程，
需要跑那些公家機關才能辦理。
例如；房屋的過戶問題。

4.保險從業人員；您若不清楚，親人在世的時候，
到底有投保了什麼保險，這部份就讓保險人員協助您辦理。
您大概有「四」個地方要去處理。
有可能需要找四個不同的專業人士，
才有辦法全數處理完畢。
如果遇到 "多功能型的" ，那一個就夠了。

A.勞保(或其它社會保險)，看父親生前有沒有投保勞保。
  這部份是可以去申請一些給付，幫您暫時度過財務上的難關。

B.壽險，這邊最主要是去查父親生前有沒有購買人壽保險。
  這邊需要填寫一些資料，去 "壽險公會" 調資料。
  確認一下，是不是有購買保險。
  確認完之後，還要去該保險公司，詢問要是否為有效保單。
  再確認其購買的險種是否有 "死亡給付" 。
  如果有，再詢問要準備什麼資料。
  註. 死亡證明  跟  除戶證明  文件一定要備齊。

C.產險(汽車的保險)，因為您不想賣車，那車子就需要辦過戶，
  車子辦過戶，強制險及第三人責任險(含財損)，
  還有其相關的汽車險種，皆需辦理過戶。
  若過戶對像，為 "未成年人" ，有其相關作業規定。
  這個就去車上找資料，看投保的產險公司是那一間，
  打電話，詢問客服人員，他們會協助您辦理。
  最好要有法定監護人陪同，免得要多跑一趟。

D.產險(房屋火地險)，只要房屋還有貸款，
  那火地險就算是必須，房屋若是過戶，
  這邊的資料也要跟著改。

5.金融從業人員或理財專員，這部份是因為您尚有債務問題要處理。
  由於這部份會涉及隱私及個資問題。
  若您不方便在版上討論，那就只能自行去尋找理財高手，
  再由您提供相關資料，透過一些計算與規劃，
  才能透過債務整合，協助您解決債務問題。

6.銀行貸款部門的相關人士，這部份就是要去了解一下您家人，
  當初的貸款原始金額，及其它相關資訊。
  一般來說，遺產可以被繼承，問題在於繼承人的支出比，
  還有財力證明，若算不過去，銀行端會打算如何處理這筆貸款?
  還有尋求其它的通融方案，只要您有心要跟銀行談債務的問題。
  銀行還是會評估一下，但是要準備什麼資料，
  就蠻重要的了，每間銀行所需資料不同，
  這部份，就要看您的貸款銀行是那間來決定。
  比較快的方式，是打銀行客服，說明原由，請他幫您轉承辦或經辦人員。

  貸款有三筆，理論上是要透過三個窗口去處理這些債務。
  用房貸增貸或是貸二胎都算解法之一，但是您與您弟弟皆無工作，
  要如何提供財力證明給銀行，證明你們有還款能力?

7.稅務人員，這邊指的是在稅務機關的公務人員，
  在這邊您會需要他們來協助，去找出家人有多少財產。
  講白一點的，就是在名下有啥財產。
  有一種狀況是，家人有一部份的財產是借別人掛名的。
  但實際上，並不您家人的，這個就會有爭議。
  為了避免日後不必要的麻煩，您就需要去國稅局調閱當事人的財產清單。

稍微幫您統計了一下，大約需要去找 10 個人。

原則上，處理直系血親的遺產與債務之方法，
差不多就是，上述領域的總和，
但每個領域都只會用到一小部份。
並依照，人、事、物，三個層面去討論。

原po也許會覺得有點麻煩，不過法律跟條款(遊戲規則)的規定，
他就是長那樣，您也只能照著遊戲規則走。
從裡面找出最適合的解決方案。

在這邊，
我們要先來看「人」，看誰有繼承權？

: 家裡主要工作收入是母親(但已經和父親離婚)

母親雖然與您們一同居住，
但是在法律上，您母親，已經不是您父親的「法定配偶」。

就法律面，因離婚而導致「婚姻關係已消失」，
您母親就沒有「遺產繼承權」。
遺產的部份，就只有您與您弟弟，有繼承權。

但是這邊，又牽涉到「連帶保證人」的問題。
換句話說，不管您辦拋棄繼承或限定繼承，這筆帳，
銀行端的房貸與車貸，會找您母親追討。
若討不到錢，銀行在某個時間點過後，
可以針對這些未按期繳款之動產與不動產進行處份。
銀行不是慈善機構，銀行端的通融是有限度的。

因為有做「連帶保證人」，所以債務關係並不會；
因債務人(父親)死亡而消失。
當債務人無法履約繳納應繳之期付金。
債權人(銀行)就會轉而向「連帶保證人」追討。
簡單的說，銀行收不到錢，會轉而向您的母親「討錢」。

在這邊順便，寫一下「勸世文」，
千萬不要傻傻地去當別人的「連帶保證人」，
就算是「親人」也不要隨意相信，要懂得保護自己。
萬一「原借款人」，跑路兼出國深造，
那就換您要「被追討」那些債務了。

: 弟弟19歲，今年底20(目前沒唸書沒工作)

這邊會有幾個問題，有人推文說，當兵簽下去。
這算解法之一，不過您也要考量到當事人的意願。

再者，您底下有提到，要讓弟弟全部繼承，
這部份就怪怪的，您是否有特殊原因，不能參與繼承?
一般情況下，若無配偶，有子女，就是子女全部繼承。
若有另立遺囑進行遺產分配，就會有 "特留份" 的問題。
自立遺囑(經法院公證)不可侵犯到特留份部份。

依您的案例，是您與您弟弟各50%的繼承。

不過您弟弟屬未成年人(未滿20歲)，所以；
「監護權移轉」的問題要先解決。

未滿20歲之成年人，需要「法定監護人」陪同，
才有辦法辦理「繼承」。
所以在這邊就會產生一個問題，

弟弟的法定監護人是誰？若原本為父親，在父親離開之後，
弟弟的監護權落在誰的身上？這部分就要去了解一下。

: 我已成年，但目前沒工作

ㄜ～～這個沒工作的問題，您就要自己解決了。

因為家人走得很突然，這時就看看有沒有親人願意幫忙協助處理。

依照您的家庭狀況，要看父母離婚的時間點，
因為子女未滿二十歲，這時就會有監護權的問題，
而家人是在您成年，但弟弟未成年時，先離開，
那就會有監護權移轉之問題。

如果弟弟的監護權在母親那邊，那問題就會比較少。
註：弟弟為19歲的話，在民法上屬未成年人。

這部分因為有牽涉的個人隱私部分，
建議您去找「免費的法律諮詢」。市政府會有窗口。
某些民意代表(例如：市議員，立法委員)的辦事處，
可能都有這樣的服務，不知道該如何找就去找「里長」問一下。
再不然，就要去「戶政事務所」問。

若「原先」之監護權不是在母親身上，
就從父親這邊往上推，有可能在祖父母身上，
若不是祖父母，就是外祖父母，再來才是，
父親這邊的兄弟姊妹(伯父、叔叔、姑姑)，
再往旁邊推；則是母親這邊的兄弟姊妹(舅舅、阿姨)。

找到原先有弟弟監護權之人，再辦理「監護權移轉」。
還有一個部分是，原po要不要暫時當弟弟的「監護人」。
只要弟弟「實歲滿二十歲」，就不需要監護人，
他就能自行處份財產。

再來還有一個地方要注意的是，
您跟您弟弟的戶籍是不是在同一個地方。
這個去戶政事務所申請戶籍謄本就可以查得到資料。
這部分還有一個「眉角」，戶政人員應該會問您要不要「省略記事」。

您就回答，「我要完整的資料」。

同一戶籍內，若有未成年人同居之祖父母。
那就要問一下了，依照「無遺囑指定監護人」的相關法規，
「未成年人同居之祖父母」的順位，會高於，
與未成年人同居之「已成年兄姐」。
註：若皆為未成年人，法院會去判監護權給您家族中的某一個人。

重點在於這個戶籍，您要怎麼證明，您有跟弟弟同居？
最簡捷有力的證明，就是戶籍都在同一個地址。
PS. 身分證翻到背面，看那個「住址(戶籍地)」是不是一樣就行了。
在這邊，您就會需要，「法界相關人士」的專業協助。

我們先假設，您有
找到法扶的律師幫忙。
您還需要處理，遺產繼承的問題，因為您在文中有提到，
想要保留車子與房子。
但是又沒有工作？

這邊就會產生一個問題，「父親的遺產」要怎麼繼承？

:
: 債務狀況(都是爸爸的名字)
: 1)房貸，大概剩200多萬，初步有問過銀行，他說大概可以幫我們延期一年，這一年的利
: 息2.2%。等於這一年純繳利息...不過因為過年，所以詳細的資訊等年後討論。
: 2)車貸，近50萬，不給協商，一個月一萬初。
: 3)信貸，近50萬，只有先客服詢問過，他們說年後會跟我們連繫。
:
: 加起來大概是300多萬

這邊只能給您一個方向，
先把這些資料列出來，如果您原先有列，
小弟是可以直接幫您算，順便再幫您評估，
才有辦法給建議，因為您沒列，那就只能請您自己填資料了。

1). 房貸的部份。
  a.原始貸款總金額 ？
  b.貸款年限 / 期數？
  c.年利率？
  d.現值評估？
  e.是否有增貸的空間？
  f.能否申請寬限期？
  g.貸款餘額的正確金額？

  ps. 這部份要特別說明一下，如果是20年房貸，
      某些銀行是可以申請寬限期  兩年 。
      這期間就是只繳利息，不繳本金，
      寬限期過後，才繼續繳，應繳月付金。
      這個有的會綁約，所以要自行評估一下。

  再者，若將20年房貸，轉為25年房貸，
  並非每間銀行皆可承作。
  在月收入沒提高，又想降低月付金的做法，
  比較可行的做法就是，將原先的貸款年限，申請延長年限。
  就能達到降低月付金的效果。
  但是此法，並非沒有缺點。
  您的貸款年限拉長，總繳利息就會變多，這就是缺點。
  這僅能算是暫時解套的方法。

  寬限期的月付金之計算方式，

  貸款總餘額 x 房貸的年利率(機動) / 12 = 月繳金額(僅利息)
  依照您給的資料，初步推算為，

  200萬 x 2.2% / 12 = 3666.66，月繳約 3667 元。

2). 車貸的部份。
  a.原始貸款總金額 ？
  b.貸款年限 / 期數？
  c.年利率？
  d.現值評估？
  e.既然有車，那就會有車險，這部份的開銷，要自己衡量。

ps. 若無法協商，那就要去查一下是不是有綁約之類的。

3). 信貸的部份。
  a.原始貸款總金額 ？
  b.貸款年限 / 期數？
  c.年利率？(這蠻重要的)
  d.剩餘期數？
  e.剩餘貸款總金額？

一般的利率狀況是，

信貸 > 車貸 > 房貸 > 學貸。

如果您要理債的話，要自己把上面的資料列出來，
然後從 利率高的先清，把利率高的先清掉後，
再去比較年限，如果真的又去把房貸的年限，辦理延長。
清完信貸與車貸之後，還要繼續把房貸清掉一些。

這部份，等您把信貸跟車貸的問題解決後，再來頭痛。

在這邊補上一個計算範例：

假設，原始貸款總金額為300萬；

貸款年限為 20年，利率為 2.2%，萬元利率因子為：51.541(這個查表就有)

月繳金額： 300萬 / 萬 x 51.541 = 15462.3元 大約會收 15462 ~ 15470元

貸款年限為 25年，利率為 2.2%，萬元利率因子為：43.366(這個查表就有)

月繳金額： 300萬 / 萬 x 43.366 = 13009.8元 大約會收 13009 ~ 13010元

雖然月付金降低了，但總繳利息會變多。
所以說，清完了信貸與車貸，這邊還是要稍微努力一下，
有多的錢，就加減還一些房貸本金。

: 原本有考慮乾脆拋棄繼承....
: 但當初借款時，房貸和車貸媽媽是保證人...所以後來想想拋棄沒什麼用
: 房貸車貸都還是得繳，還會沒地方住沒車開
: 所以目前計畫讓弟弟繼承
:
: 我現在在思考的是，可否讓"房貸"和"信貸"每月繳納金額降低
: 可以"無息"，暫緩1年以上最好
:
: 想說可否利用繼承人(弟弟)，目前沒有工作且未成年，來協商1~3年的無息還款
: 如果可以的話是該怎麼說比較好?

要無息，說實話真的有相當的難度，
但若是希望銀行可以通融一年，只繳利息，不還本金，
應該是有機會，不過您應該是要等遺產繼承的部份處理完，
才有辦法跟銀行談。

這部份若要請教 "專業" ，您可能要去找，走金融路線的專業律師。
他們就有辦法給相對專業的建議。
至於收費問題，可能要去請教一下別人了，
照理說應該是會收費，不然就要碰運氣，
去免費法律諮詢時，剛好碰上，懂這兩個專業領域的律師。
那他們給的建議，就會很精準了。

: 然後房貸因為當初媽媽是保證人，所以..還能用繼承人未工作且未成年來達到無息嗎?
:
: (媽媽目前月收入大概2~3萬，接case幫人打掃，領現金)
:
: 當然之後我跟弟弟都會出去工作，增加收入，只是如果賺來的錢全部拿去還款繳利息，這
: 樣每個月的結餘也不多。
: 而且還得考慮萬一發生意外怎麼辦...像媽媽她做打掃的也不可能做很久，頗傷身

遺產的事情處理好之後，就一切從零開始吧!
先去學"純理財"，然後存緊急備用金，一人至少存10萬。
小弟猜測您母親，可能沒有實支付的保險，
那備用金就要多存一點。

: 希望可以將房貸和信貸部分暫緩個1-3年，然後這些年無息，這樣最好....
:
: 另外我想我們家這樣應該可以申請低收入戶吧?>>可以增加無息籌碼嗎
: 不是很確定
: 如果在媽媽跟已故的爸爸離婚的狀態下(法律上媽媽是可以不用管我和弟弟的狀況?)

申請低收入戶，增加跟銀行談無息的籌碼，這樣真的有點怪，
因為貸款人名下有房產(不動產)，與汽車(動產)
除非您有特殊管道，不然正常的道德邏輯，說不過去吧？

我們換個角度聊聊吧!

您借人家一筆大錢，然後一年至三年，不收半毛的利息？

在法律上，您和您弟弟可以不用管母親的狀況，
但是在短暫的時間之內，債權人(銀行)的討錢對像會變成，您母親。
這樣可以理解嗎？

因為連帶保證人的關係，再者，您母親沒繼承權，
這樣要如何辦理拋棄繼承或限定繼承？？？

比較頭痛的部份，應該是您母親的部份。

: 不好意思麻煩大家了
: 最近真是心力交瘁...好多東西要看要查要搞懂
: 有更好的建議都歡迎提出..謝謝大家
:
: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.43.205.225
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1454780001.A.52B.html
: → INGNI: 把車賣了，用房貸整合信貸，這樣利率最低                   02/07 07:41
: → INGNI: 然後銀行不吃素的，怎麼可能讓你無息+暫緩                  02/07 07:42
: → INGNI: 叫你弟快去工作，不然就簽下去，軍公教利率更低             02/07 07:42

INGNI 大大所言，算選項之一，
不過 "不願役" 簽下去變志願役的門檻有沒有提高，
就要去查一下了。(以前是高中職畢業就可以簽下去)

重點是，您弟弟，也就是當事人，他的意願如何？
總要尊重一下人家吧？

: 推 sjanwang: 你和你弟沒在念書，你媽未滿65歲,低收入戶絕對不可能過   02/07 08:35
: 推 sjanwang: 不過你可以去區公所問看看弱勢家庭的急難救助，中低收    02/07 08:39
: → sjanwang: 辦看看(這個過的機會不大)，趁你爸剛過世你弟未成年去    02/07 08:39
: → sjanwang: 辦                                                    02/07 08:39
: → sjanwang: 急難的喪葬補助也可以試，不無小補                      02/07 08:40
: 推 sjanwang: 另推一樓債務整合，你是家中經濟支柱，堅強點            02/07 08:43
: 推 ntmy64219: 車子如果不是必須品可以賣掉，把貸款減少；急難救助部   02/07 10:04
: → ntmy64219: 分不太可能，畢竟你們都19+了，勞保喪葬補助儘快申請，  02/07 10:04
: → ntmy64219: 或是國保喪葬。                                       02/07 10:04
: 推 dmaple: 先確認房子的價值 才能計劃                               02/07 10:16

【補充說明】

社會福利或社會補助的部份，
可以先去問問里長，再來去區公所問，
因為您要去辦除戶，可以請教一下區公所的人員，
把您的狀況跟他們詳細描述，
看能不能申請到什麼補助。
每個家庭的狀況不同，適用的補助範圍就會不同。
說白一點，問承辦人員會比較清楚。
還有一點，這算涉及個人隱私，所以在這邊就無法討論太多。

: 原來無息這麼不可能~"~
: 晚點我查詢一下房貸整合信貸的事宜
:
: 當然有什麼補助都會查詢申請看看
: 然後車子無法賣掉..
: 因為媽媽的工作有車比較方便
: 不然像大冷天讓她騎30分鐘機車到工作地點這實在太折磨了
: 所以才會選擇房子和車一起保留
:
: 房子的價值可能也跟貸款金額差不多吧..
: 因為最近又爆出土地問題 = =
: (房子蓋在我們本身土地的後方，轉了好幾手，剛好我們這手爆出來)
: 這棟房子感覺很難賣
:
: 現在只能打算降低利息，保留最低利息得先把高額利息的還掉(理論上是信貸齁)
: 開源節流這樣...
:
: 謝謝大家，等年後慢慢跟銀行協商了
: 希望房貸的金額還能再降T___T

在這邊，有看到您的孝心，不過這個孝心的代價算頗高，
只能從別的地方節省，來補貼汽車的消耗支出。

: 推 amsny: 推一樓用房貸整合 應該可以用借新還舊的方式 把車貸信貸還   02/07 11:32
: → amsny: 掉                                                       02/07 11:32

這邊是補充說明，如果原po或原po的弟弟，
能夠把順利把遺產繼承下來，
也要看到時候的繼承人的財力證明，能不能說服銀行端，
以同樣的條件(或者是有條件降息)，把債務轉移到繼承人身上。
這樣才有辦法去處理那些增貸之類的事。

這部份，就要去請教，銀行貸款部門的人員。
因為這邊有機會，重辦一次房貸，順便把債務整合掉。
不過相對的，有可能會綁約之類的。
ps. 理論上是不會直接移轉債務，
    簡單舉個例，爸爸沒繳完的房貸，由子女接下去繼續繳，
    在銀行端的實務，其實還要經過 "重新審核" 與 "對保" 。
    在中間，也會去調閱繼承人的聯徵記錄，
    比較僅慎的銀行，還會要求財力證明，再去計算；
    繼承人的 負債比 與 支出比 ，若算得過去，
    利率也有重談的機會。年限有可能就是重新計算，
    會變成另一個20年或20年以上的房貸合約。

當然，最理想的狀況是透過房貸增貸加上延長還款年限，
把債務的月支出比，控制在一個範圍內，
這樣生活比較不會有壓力。
最起碼還有翻身的機會。

: 推 dakook: 車子不是必須品就換現金優先還掉，再用房貸借款還信貸。    02/07 12:16
: 推 dakook: 能請領的補助先問問，年後去各銀行問房貸利率比較，還有    02/07 12:19
: → dakook: 不要找什麼網路代償，自己多問。                          02/07 12:19

這邊算是補刀了，有些標榜代辦的銀行特約中心，
另一種說法，債務整合的專門銀行(?)。
他們會密集的幫您送件，還會收取高額的代辦費，
一般是核貸下來的原始額度之8%以上，行情大約是10%，
狠一點的會收到20%，而且辦過這筆貸款之後，
您的聯徵狀況，若沒意外，應該會變得很糟糕。

這還沒完，辦信貸，一般手續費是內扣，
若是透過代辦去辦理信貸，等於要被扒兩次皮。
希望原po能夠明白這一點。

【總結】

您真的需要去找專業人士來幫忙。
有可能要先找，懂 "會計實務" 的人，幫您先把您父親的，
「資產負債表」列一份出來，再去評估，
要怎樣繼承遺產，或者是其它選項的處理方式。

以上供原PO參考。

===  The End ===


ameryu.

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.85.220
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1454856460.A.B61.html
※ 編輯: ameryu (61.231.85.220), 02/07/2016 23:19:43
推 ji394ao3ru8: 天啊還能更用心嗎 出書一定支持！謝謝a大
推 jeansss: 謝謝你!!!幫了我很多忙，筆記中..年後要開始跑很多地方了
不客氣，jeansss大大您有看到，這樣就足夠了，
小弟回文也只能寫到這個地步，再寫下去，
怕您會消化不良，而且會涉及個資與隱私部份，
這部份，應該是不方便在版上討論，
僅能提供參考方法與方向給您，還有一些更細節的部份等遇到了，
再去請教相關人員，我想大部份的人都會跟您解釋得更清楚。
願您能夠把事情處理的很圓滿。
※ 編輯: ameryu (61.231.85.220), 02/08/2016 00:57:51
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