Re: [問題] 37歲 單身女 現在才開始存錢的薪資分配

[ameryu (雨龍千尋)]

※ 引述《hanyitina (......)》之銘言：
: 標題: [問題] 37歲 單身女 現在才開始存錢的薪資分配
: 時間: Wed Mar  9 09:21:52 2016
:
: 先說，請不要  我。我知道我醒的太晚！
: 37歲 女 目前每月實際入帳薪資56k
: （所得稅已經預扣）月光族 開銷如下
:

這個年紀，清醒不算太晚啦！只要還活著，明天可能就有好事會發生喔！

: 房租/孝親費：17000（跟媽媽同住）
: 債務協商負債：5200（約負債45萬）

債務協商，有分，如果是有跟銀行辦理『前置協商作業』的，
在還款期間，您無法辦理信用卡或是信用貸款，
基本上只要需要動用到『聯徵』的東西，您大概都是沒辦法辦理。

債務協商；
小弟對這名詞其實蠻敏感的，因為大部分的人都搞不清楚。
名詞背後代表的『真正含義』。

債務重整（以也看做，負債整合或『債務整合』），
基本上，大多數都是運用『信用貸款』去處理與整合您的債務，
將多筆的信用卡「已循環」之卡費，及「已遲繳」之信用貸款。
委請某家銀行，透過「代償」之方式，幫您把所有的債務整合成一筆。
可以省去很多麻煩，您就只要針對一家銀行進行還款即可。
最大還款年限可以拉長到「七年」，也就是「八十四期」。
利率會比債務協商高一點，但是最起碼您的信用狀況，不會弄到最糟糕的狀態。

債務協商，這是專有名詞，別亂用。
根據原po提供的資料，
月繳：5200元，小弟換算出來的資料，有兩種狀況。
一、分十年共120期攤還。利率為6% 左右。
二、分八年共96期攤還。利率為2% 左右。
實際繳款金額，應該不會是剛好整數。
債務協商有一個比較特別的地方是，他不是用『單利』，在計算利息。
他會採用『微複利』來進行計算。細節就要去問您的債權銀行才會清楚了。
每間銀行的「計算公式」會有一點點不一樣。

債務協商，一個人的一生只能辦理一次。所以別亂用。
如果可以拿來亂用，那信用就不值錢啦，您說是不？
再者，他還是有優缺點，簡略的跟各位分享一下，

優點：最長可分期180期，整合過後的利率，大多數都會砍掉一半以上。
例如：20%~18%的卡債可以降到6%利息，甚至更低。
如果筆數很多，協商的時間，可能要久一點，
簡單的說，銀行會先去評估您的「最低還款能力」。
假設，您一個月只能還3000元，銀行就會依照這個數據，
去進行計算，然後算出哪一種還款方式，對兩造雙方最有保障。
換句話說，您的繳款壓力減輕，銀行也有極高的機率把本金收回來。
在這邊，銀行端可以需要久一點的時間，去進行計算。
最大的優點，是降低月付金。

缺點：在這段時間，您僅能多準備點現金在身邊。
因為，你的信用卡是無法使用的，會處於停效狀態。
再來是沒辦法辦信貸及其他貸款。

至於，大多數人推薦的『理財先理債』，在這邊就不適用了。
別的不說，您只要考慮到一件事，『缺錢用的風險』，
換句話說，就是您不清楚何時會用到錢。
光是這一點，小弟就會建議您，有多餘的錢時，不要輕舉妄動。

再說，您若真的要好好理債，真實的狀況，理債的很多相關知識，
還是要從「基礎理財」，這邊學起來，再拿來運用在「理債」這檔事上面。
所以，「理財先理債？」，『有錢先還債？』，那可不一定。

如果是，存了一筆備用金之後，有多的錢，就拿去還債。這是一定要的啦！
不過，這是您的債務算是一般債務時可以用的手法。（部分提前清償）。

但如果，今天您的債務是「債務協商」，甚至是『強制扣薪』。
其「部分提前還款」，是有他的相關規定，
不是說，您有了一筆五萬的橫財，就可以把這筆錢全部還給銀行。
以原po為例，他只能還5200元的倍數，多一塊錢都不行。這是債務協商的規定。
更正確地說，要看當初的「訂約月付金」，原po有可能少打，
或假設當初的約定月繳金額為5250元，扣除備用金之後，
多了50000的現金，那也只能還，50000 / 5250 = 9期(47250)......餘2750元。
若剛好真的是5200元，頂多也只能還46800元，9期。
或是自己再貼個2000元，還個10期。

『債務協商之部分提前還款』的相關作業，建議打銀行客服問清楚。
有些是可以不用親自跑借款銀行就可以還款，
頂多花個30元匯費，把錢匯到債權銀行即可。
有些要在備註欄加註一些資訊，屆時跟銀行客服問詳細即可。
給原po的建議是，
如果您的緊急備用金，存起來之後，多兩期的金額再去還銀行錢。

還有一點，債務協商若有部分提前清償，其計算公式，
跟『銀行端之各類貸款』的計算方式或有點不太一樣，
基本上是不會降低月付金。換句話說，你每個月還是要繳那麼多的錢。
他是算期的。

在這邊也僅能盡到道義上的告知，在提前還款之前，請您先想清楚，
『未來可能會用到錢的風險』。

對債務協商，有興趣的人可以進底下的網頁去了解一下。
http://www.sla.org.tw/products-detail1.php?id=48

                                      
  ＊＊＊超級重點備註＊＊＊看我這邊。  
                                      

債務協商的第一步，先打去『最大債權銀行』的電話客服。
請他們協助辦理，不要去找代辦的。那個會收費。
請直接跟銀行聯絡。

最大債權銀行 ＝ 就是你欠最多錢的那間銀行。
若打錯間，例如第二、第三、債權銀行，遇到好心一點的，
說不定他會跟您說，要去找哪間銀行辦理。
基本上來說，這算潛規則。

: 扣除上述 每月剩33k
:
:
: 我當愛享受的人當了15年，但現在終於醒了。今年1月開始調整花費習慣，覺得自己每個
: 月有好多錢，但不知道怎麼支配。
:
: 目前想到的是：
:
: 1.郵局6年儲蓄險：每月4000。6年後領回30萬（另外每年年繳約5萬，6年後把債務協商負
: 債還清）
:
: 2.10000買債券基金（我真的不會投資）

儲蓄歸儲蓄，保險歸保險，不會投資，就暫時先存錢就好。
花錢買書回來看，也算一種投資，『投資自己』。

: 3.每月5000現金趕快存緊急預備金

緊急備用金，存這樣太少，修正的建議方案，列在底下，請參閱。

: 4.剩約15000當生活費
:
: 我突然發現自己其實收入算不錯
:
: → hanyitina: 幾期我不記得了，但因為45萬真的可以早點還完           03/09 23:45
: → hanyitina: 但因為現在身邊沒有緊急預備金，也會同時間存ㄧ點緊急   03/09 23:46
: → hanyitina: 預備金，不然臨時有狀況沒有現金好可怕                 03/09 23:46

這個就是小弟在上面說的，「缺錢的風險」。
因為您不知道何時會用到錢。

: 推 dustree: 會問期數只是好奇銀行怎麼可能讓步少賺一點 XD            03/10 00:29

回答一下dustree的問題，銀行會讓步，當然是有條件的，
我可以跟您說，銀行是「吃素的」，希特勒謠傳也是吃素的。

當您把您最珍貴的『信用（聯徵的信用評分）』，餵他吃「歸零膏」。
還要背上「信用瑕疵」或「信用不良」等等的信用註記，
這些都會影響您未來在辦理任何銀行貸款的順利程度。

在聯徵這一邊，會終身註記，但銀行端，未必可以調閱到那些資料。
但有一種可能性是，如果您在Ａ銀行有發生過信用不良的紀錄，
那終身註記，就是「聯徵」跟「Ａ銀行」都會有。
以後再到Ａ銀行辦理貸款，就會有影響。

如果是Ｂ銀行，您沒跟他有金融上的往來紀錄，那他去調閱聯徵紀錄時，
公開揭露的部分，一般只能看到一年的紀錄。
超過一定時間的聯徵資料，Ｂ銀行就通通查不到。因為他沒有權限。

: 推 ameryu: 推明顯＝＝！請問您是有進入債務協商的程序嗎？這有差喔！  03/10 12:03
: → ameryu: 如果只是用信貸來整合負債，那還比較好處理。              03/10 12:04
: → ameryu: 如果不是信貸，建議多存點備用金，進定存裡。              03/10 12:05
: → ameryu: 依照您的年齡估算，可能要多留點現金在身邊，去應付        03/10 12:07
: → ameryu: 未來「可能」的開銷。以上是小弟個人的建議。             03/10 12:08
: → AnpingTW: 這樣的薪資很好，加油，可以脫貧的。                    03/10 19:56
: → hanyitina: 17000其實就是房租，我們沒有自己的房子                03/11 07:17
: → hanyitina: 請問ameryu大大。我已經是債務協商，所以我             03/11 07:18
: → hanyitina: 沒有信用卡可以申請。                                 03/11 07:19
: → hanyitina: 所以緊急預備金對我來說很重要                         03/11 07:19

小弟是知道，備用金對您很重要，但您給的資訊太少，
這樣要給整體的建議，真的有難度耶！

底下的問題，小弟可不是亂問的，您若有回答，
小弟就可以直接一併計算，要給出貼近您的需求的建議，
也會比較容易，且精準。

: → ameryu: 接下來的部分，您可以選擇要不要回答底下的問題，
: → ameryu: 可能會牽涉到一點點隱私，你有回答，小弟就有辦法回文。
: → ameryu: 請您先去把「當初債務協商的資料」找出來，然後再依照，
: → ameryu: 最大債權銀行的順序及欠款金額，補充到板上，
: → ameryu: 並在旁邊備註，是信用卡或是信貸，時間點有的話也請列一下
: → ameryu: 找不到的話，就麻煩您打一下銀行客服，問一下，
: → ameryu: 剩餘金額及利率,分別為多少?45萬的債務協商,可能是混合的
: → ameryu: 債務結構。

關於債務的處理建議，有錢先定存，等確定生活上的財務問題都解決之後，
再來慢慢處理債務協商的部分，
您除了準備緊急備用金之外，還要準備一筆，『債務備用金』。
因為他是每個月來收錢，會建議您至少準備6期，要放活存或定存，隨君喜好。
您可以把這筆錢，看作是「小額的債務週轉金」。
如果還到債務只剩6期。手上的備用金，確定充足。
那就可以全部還掉，不過別高興得太早，您還要「等一年」。
信用才會恢復。

若是有辦法整筆還，那就是一次結清。部分提前還款，對您沒好處。

: → ameryu: ===我是分隔線===，以上為債務處理，接下來要處理生活層面
: → ameryu: 請問;17000的房租,包含什麼?有沒有其他支出？
: → ameryu: 水、電、瓦斯、管理費、第四台、室內網路、市話？
: → ameryu: 說真的，這樣的房租有點貴。
: → ameryu: 再來看您有沒有車，汽車或機車？有的話，相關開銷列一下。

台北市的話，這樣的房租，應該算行情價吧！
不過，要您列這些東西，是因為您一開始發文，就沒有列出這些項目。
我們從您剩下的三萬三千元，來給建議。

先扣掉可能的誤差值，一千元。以32000來給建議。

: 推 ameryu: ===我是分隔線===，再來要處理『人』的部分，
: → ameryu: 您母親有無工作？有沒有醫療險？健康狀況？生活概略開銷？

假設你們兩位都沒有實支實付的醫療保險，那您不止要存自己的緊急備用金。
可能需要連同，您母親的部分一起存。

台北市吃還蠻貴的，隨便吃個路邊攤可能都要一百多。

如果真的沒啥理財的概念，
以這樣的餘額來規劃，建議一個月存一萬元一筆的定存。
先存個12萬試看看，如果可以連同您母親的部分，先存到24萬～30萬左右。
等存到這個金額，再去想要如何清掉「債務協商」的部分。
重點是看利率啦！因為債務協商的利率通常不會太高。

然後在扣款帳戶，建立一筆，約35000的存款。
用來當作『債務備用金』。

前面七個月的現金流狀況，
備用金 10000 + 債務備用金 5000 = 15000

第八個月開始，就是把這一萬五，努力的往「緊急備用金」的帳戶塞。
建議做定存。

緊急備用金：30萬（供應兩人的未知風險）
債務備用金：3.5萬。
生活週轉金：2.5萬。
（你可以把這部分當作您原本的信用卡，只是買東西都只能用現金。）

合計：36萬。

大約兩年內，就可以達成這個目標。

: → ameryu: 接下來就是您自己的部分，請您列一下您每個月的生活支出。
: → ameryu: 從您列的資料裡，沒有看到醫療險的部分，所以您有保險嗎？
: → ameryu: 儲蓄險跟基金，建議暫時別碰，先存一筆小錢，再去理債。
: → ameryu: 等您債務清完了，再去碰投資，會比較保險一點。The end

沒有保險可以轉嫁風險，您就需要「靠自己的存款」來承擔風險，
這邊也是「不建議」，有錢就先去還債的原因。
還有一點，您沒辦法向金融機構借款，這就不是很好處理了。

: → ameryu: 若單純只想知道如何存「緊急備用金」往上爬文就有。

如果您覺得兩個人共用三十萬的備用金額度，還不太夠，
想多存一點備用金，
可以去爬一下小弟回過的文，裡面有很多，備用金額度的參考方式。
挑一個您喜歡的額度去存即可。
兩人共用三十萬的額度，算是最低限度了。

: → hanyitina: 單身                                                 03/15 08:17
: → hanyitina: 謝謝大家 決定先還債+存緊急預備金                     03/15 08:17
: → hanyitina: 17000就是房租加管理費。水電瓦斯媽媽會負責            03/15 08:20
: → hanyitina: 台北市房租就是這樣，媽媽年紀大需要住電梯             03/15 08:21

媽媽年紀大，健康狀況就有風險，就算有勞保跟健保可以轉嫁部分風險，
但是您還是會有自付額的部分，所以才會建議多留點備用金在身上。

至於現在單身，未來「未必是單身」，
不過小弟還是建議您自己把自己照顧好，尤其是健康。

最後，簡略地列一下，您可能的支出明細，
這只是範例，建議您記個帳，大約三個月，再對照看看。

扣掉每個月要存起來的部分，剩下17000元。

伙食費：9000(含三餐、喝飲料、吃下午茶，平日部分）
交通費：2000
手機費：1000(這只是假設，數據自己換）
雜費＿：5000(上面沒列到的開銷就全部算在這邊。）
例如：假日的額外開銷，買衣服，換居家用品，買一些日常生活用品......
若是假日，有遇到朋友約聚餐，或是偶爾想吃頓好一點的。
PS. 記得帶媽媽去啊！兩個人吃飯，總好過一個人吃飯吧！
上述費用就「暫時」全部算在雜費這邊。

您也可以參考其他鄉民朋友的列帳方式，再把項目分的細一點。

還有，年終將金或是其他獎金，若領到手，
就好好規劃，應該可以更早把債務還清。


結尾；
理財是活的，所以您要自己調整。
生活是「七分苦、三分甜」，遇到了就去處理它。

祝  理債順利。
    身體健康，萬事順心。

ameryu.


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※ 編輯: ameryu (36.239.207.226), 04/22/2016 13:11:21
推 chihpapa: 好文推薦
推 mensalord: A大又專業又感人
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