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================================================= == 重點提醒;建議看電腦版的,不然格式會跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投資]與[學貸],兼顧的可行性? #先聲明一件事,各位目前看到的[心得],算半成品。 #小編先分享上來,標點符號的部份再慢慢修正回來。 #以上兩行字,文稿修正完成後會,連同本行自動刪除。 【與「虛榮心」還有「慾望」和平共處。】 應該有人會覺得很奇怪,我不是要看理財文嗎??? 跟「虛榮心」還有「慾望」,有啥關聯性? 根據小編的側面觀察,大多數的人,會發生財務危機, 有大多數的原因是因為買了太多他負擔不起的東西。 還有『濫用;信用卡的【零利率分期付款】。』 也許有人會覺得, 不用白不用, 這個嘛, 小編只能告訴您, 您已經掉進『商業圈套』裡面了。 說不定有人會冒出一個大問號, 是有這麼嚴重嗎? 後面再跟各位說,銀行端在玩什麼『把戲』。 在某些小細節上,說真的還蠻嚴重的,甚至有可能會是致命傷, 基本上,小編寫本文,已經做好豁出去的打算。 算是準備跟〔銀行端〕、〔某些財團〕、〔某些政府機構〕, 正面對幹的打算。 因為在某個時空背景,銀行端在衝發卡量的時候, 只要憑『身份證影本』即可辦理, 到後面,甚至是可以用『以卡辦卡』的方式。 辦理信用卡,而且額度都不低。 到後來有人出來稍微管了一下,才沒釀成更大的災難。 例如:現金卡還不完, 信用卡繳最低應繳金額, 致版上所有的理財高手,若發現小弟有寫錯的地方, 煩請〔鞭〕小力一點,感激不盡。 給新手的建議,如果「您」自認是新手,或是 處於「一知半解狀態」的初學者, 版上有很多討論串,右轉進去慢慢看,推文也要記得看, 你不爬文,文不理你,自然就學不到『新的理財知識』。 小弟的回文大多數是針對個案寫的,適合發問者的, 未必會適合您用,想要直接「套用」,未必合用。 基本上都會需要修正一些東西啦! 所以您也可以多爬爬別的高手的回文,或是推文。 接下來,小編會不定期的發新文,直到把這個系列的文寫完。 至於要寫幾集,我自己也不確定,因為這次要寫 〔 類 通用法則〕,換句話說,就是跟您講怎麼『評估』, 以及在評估的過程中,您會需要〔再加強思考什麼東西〕。 現在可以開始聽小編〔卡虎濫〕了。 【理財最大的敵人】 下這種記者會用的標題,各位看了應該比較不會〔度咕〕。 各位在摸索理財這檔事的時候, 一定會碰到一個相當大的敵人, 但絕對不是〔理財知識不足〕所造成的。 理財最大的敵人;是『虛榮心』、『自己的慾望』,         還有您自己的『人性』 小編簡單打個比方,你拿起你手邊的手機看一下, 想一下他價值多少個〔便當〕? 對啦!小編是認真的,您用便當來換算, 您就會知道您手上的〔智慧型手機〕,有多麼〔貴〕、〔重〕。 最明顯的例子就是〔果粉〕,他可能現階段,收入不是很好, 暫時買不起,但還是會〔想要〕哀鳳,這個〔想要〕,就是慾望。 通常會這樣做的,並不是手機真的有多好用。 有人是拿爽度的,滿足虛榮心。 也有人是拿身價的,也有不知所以然,拿〔跟風的〕,這就是人性, 別人有,我也要有,不然就跟不上流行??? 再加上一點點自己的慾望,一隻快〔三萬元〕的哀鳳6s plus, 就給他買下去,刷下去,就算是綁合約,也要快2萬元。 您有沒有仔細算過,你他叉的兩年~兩年半就會換一隻手機, 這樣下來的整體花費是多少? 再加上電信商加銀行端的〔推波助瀾〕,店員會主推, 分期零利率喔!因為不用一口氣拿一筆錢出來,您的戒心就會降低了, 再者,說不定不到兩年, 您就換一支新手機了,買那麼貴的手機值得嗎? 把省下來的錢,拿去買一些類似 (0050)台灣50 的股票, 讓錢幫您去賺錢,這樣不是更好嗎? 註:看清楚是 "類似" ,當事人要買啥、要投資啥,小編管不著。 再來解略的說明,什麼叫做〔延伸思考〕, 也就是上面說的,〔再加強思考什麼東西〕。 有人買手機,就是〔裸機〕使用,啥保護措施都沒有。 連保護貼都省起來。手機要怎麼使用,算個人自由,但是, 台灣的社會觀大多數是,你買了手機之後,還要, 一、加貼螢幕保護貼。(這東西的價格,算是很沒行情的東西。) 二、買個果凍套,或是保護殼,或者是皮套。 在這邊的消費,就是〔挑戰人性〕與〔滿足物慾〕的雙方在拉鋸。 既然知道〔敵人〕已經是誰,您心裡應該有個 "譜", 在購物消費之前,真的要多想一下。 【 試著學習修剪慾望 】 當您開始還學貸的時候,差不多也工作了一段時間, 每當連假前,身旁週遭的朋友同事, 皆在討論要「飛」去那個國家玩, 同時間在那邊鑽研「請假大攻略」的時候。 您會不會有一點「心動」? 又或者看著,座位旁的同事,在那邊滑著最新的手機, 又看看自己手上的〔陳年老機〕, 您會不會有想換手機的念頭? 再講一個悲情一點的, 資深〔魯宅工〕看著公司的熱力奔放、年輕小鮮肉, 開著最新款的 〔馬三〕 ,載著您心儀的女同事, 跑去墾丁白沙灣享受,陽光、沙灘、比基尼。 僅管手上有一筆為數不小的存款,亦不敢冒然購車。 因為那筆錢是您要買房的『頭期款』。 面對人生種種慾望,再回頭看看現實, 您會發現,〔人生中真的會有許多無奈〕, 但,您是人,不是神,不太可能過著〔無慾無望〕的生活。 要您不動心、不跟風、不消費,還真的頗有難度。 每個人都有很多慾望,算正常,但在滿足物慾之前, 請先惦惦自己的斤兩,先選擇滿足 自己可以負擔得起的 。 例如:二手市場也是一個不錯的選擇。切記風險自承喔! 到這邊,算是『理財心理學』之 "簡略" 的心理建設完成                  【邊投資,邊償還學貸要如何評估?】                   本文重點來了,這個萬年老問題,要解決其實很簡單。 第一,看收入狀況。  註:2016-05-10 補充更新。 高所得,不見得有辦法能夠達到高儲蓄率。 第二,看生活背景與您真正的實際狀況。 換句話說,您的〝負擔〞有多重? 還有一點,投資理財書有些東西看看就好, 大部份都會灌輸你一些〔正確的觀念〕, 但這是要算是後期的東西。 理財先理債???這觀念沒錯, 但這也算是後期的東西。 說實話,您要學理財,第一件事情,就是要去算出, 您有多少結餘? 也就是說有多少錢可以拿來; 〔儲蓄〕、〔投資〕、〔處理債務〕,甚至是做其它的事情。 如果您的收入不算太差,基本上, 三個願望一次滿足,不是啥大問題。 供您思考的算式, 步驟一, 收入 - 生活的開銷與支出 = 可用餘額。 重點說明,新手在這邊,比較容易犯點小錯, 在支出的部份,通常會忘了算一些『隱性支出 #1』。 所以,您第一次在列的時候,列出來的東西, 算是列個大概,這時候,再針對每個物品,去思考, 他有沒有〔隱性支出〕。 例如:機車,除了〔基本保養〕之外, <== 消耗品之(接近)固定支出。 還有〔稅金、強制險、第三人責任險〕。  <== 可以預先計算的部份。 以及,機車發不動,或無法行駛時,維修之支出。<== 無法預先計算的意外支出。 還有一種狀況是〔車禍事故〕,有空再回過頭來寫。 各位仔細看喔,光是一台機車,就可以分成三個區塊來討論。 你養一台〔汽車〕的潛在成本,其實會更高。 還有,這還沒算汽油錢進來喔! 當各位列出第一份生活開銷出來後,若有覺得不妥之處。 記得去找〔隱性支出〕,帳會算錯,問題大多出在這邊。 知道您有都多少可用餘額,才有辦法決定,你每個月要存多少錢。 或是做其它的事情。 步驟二, 收入(本薪的部份) - 儲蓄 = 生活支出 (想辦法用這邊的錢,打平生活開銷) 在這邊,會有一個〔過渡時期〕算比較難熬的, 先假設您一個月實領,只有 20,000元,每個月只能存 2,000元。 實際上在存錢的過程當中,很有可能會〔花不夠〕。 然後又把儲蓄裡面的錢,拿出來用。 如果只是 "偶發狀況" ,需要用到,那就算了。 若是自己生活支出沒控制好,導致生活費不夠用。 那就回到 "步驟一" ,自己去檢討,問題出在那? 當您剩下18,000元,您 "可能" 還要支付下列費用。 【居住開銷】 <= 這個叫大分類 (1) 房租 / 補貼家用 /房貸: (2) 水 / 電費 : 【主要開銷】 (3) 生活三餐及飲料支出; (4) 額外的餐飲支出:(偶爾想吃好一點,還有宵夜,點下,下午茶之類的)。 (5) 手機月租費 : (6) 交通費:(這邊只算平日上下班的油資) (7) 孝親費:(大多數人,最沉重的負擔之一) (8) 返家交通費:(若是每個月回家,那就算月支出)。 【浮動開銷】 (9) 返家交通費:(若是久久回家一趟,那算機動支出,非固定的)。 (10) 雜項:(這部份就因人而異,且男女有別。) 基本上,若不是,每天都會支出的,或者非每個月會支出的項目。 都可以歸類到雜項裡面來記錄。 有 "步驟一",才生得出"步驟二"。 【理財法則-理論型】 理財的手法,其實有很多種,但是最基礎的理財法,名為, (一)信封理財法,這個等一下會講解一點點,欲知詳情,請自行搜尋。 其它的新型理財法都是從〔信封理財法〕進化出來的產物。 (二)一二三理財法,欲知詳情,請自行搜尋。 (三)六個罐子理財法,欲知詳情,請自行搜尋。 (四)三分理財法,這個是長輩教的,但不太適合這個時代。 上述的理財法,各位有空可以去找一下資料。 (五)三點一理財法。 <= 這個才是主角。 理論上的配置, 居住支出,控制在月收入的30%以內,理想是25%以下,不到四分之一。 生活支出,控制在月收入的30~35%以內,理想是25%以下,包含雜項支出。 儲蓄部份,儘可能存到月收入的30%,但現實的狀況,是稍微有難度的。 如果您的月收入很少,貼近基本工資,能擠 2,000元存下來就不錯了。 保險支出,原則上是月收入的10%,這部份就是可恨的保險公司的話術, 用年收入的十分之一(換算成月收入的十分之一也差不多啦!) 買到年薪10倍的保障。最好是每個業務員都這麼會替客戶著想啦!       這種類似 "置入性兼洗腦式行銷" ,到底替保險公司賺了多少, 小編是不清楚,不過小編要說一句難聽的, 這個10%,如果都讓你〔人壽保險公司〕整碗端去; ㄚ~林北的汽機車強制險,汽機車的第三人責任險(俗稱:加重), 還有買房之後,還有房屋綜和險(一般是火險加地震險,簡稱 "火地險")。 是要去那裡生錢? 反正您都來到PTT,就多爬文呗,保險的組合,還有其相關該做的功課, 自己花時間,多學習這方面的知識。 不知道該從那一種險種下手,就去找〔定期險的實支實付〕去著手, 這個險種,算是相對重要。買個基本型的,花費大約落在月收入的5%左右! 註:以本例,月收入只有20,000元,來討論。每個月1000元,年繳約12000。 多爬文,就能找到不錯的入門款保單。 保險算很專業的東西,不懂就先做功課,萬一腦筋打結了再去發問, PS. 保險就不用問我了,小編不見得會比您熟悉這一塊。 再者,保險商品一直推陳出新,要跟那些商品混到很熟, 絕對要下一番功夫。 順便補一下刀,儲蓄險,若是進到財富管理銀行中的財務規劃裡面, 他不能算儲蓄,也不能算保險。他算〔投資〕。 如果您是用 "IRR" 在計算投資報酬率,或比較商品的好壞, 那他就算 "投資" ,而且有損失的風險可能性(未到期解約會損失本金)。 有投報率跟損失風險,那跟投資就能沾上邊了。 PS. 財富管理銀行的低消是一百萬美金。 每年的帳管費;接近操做總資產的 1%。 講難聽一點,ㄚ~儲蓄險不就是在賭 "往生率" = =! 會買儲蓄險的,想〔賺利息〕的是在賭 "存活率" 。 對,你沒看錯,您要好好的活著,才有可能領到那筆錢。 不然就是,人在天堂,錢在銀行,爽到別人。 PS. 最後一句要用台語唸才有接近押韻的感覺 【套理論之後的 "調整" 】 基本工資是一把雙面刃,跟利率一樣。(這邊先不詳細討論) 不管您相信或不相信,現在還是有很多勞工朋友, 每個月領的工資,其實是跟基本工資非常貼近的, 唯一拿到多一點的收入,就是靠加班。 為啥小編會用〔實領 20,000元〕,來舉例? 不瞞各位說,小編身邊有不少朋友, 在無班可加的狀況下,每個月實領,大約只有 兩萬元左右。 可能有人會覺得,那是要怎麼過生活啊? 剛不是說了,理論歸理論,你拿來套用,還是要調整。 底下會簡略的說明一下朋友的狀況, 另外還有一點,小編倒是覺得挺神奇的, 版上發問的鄉民朋友,都是〔不菸、不酒、沒嚼檳榔、不喝阿B呀的〕? 小編自己也有抽煙,不過有在節制就是了,通常是工作時會抽。 目前戒煙中,還真他叉的有點辛苦,要跟意志力博鬥。 一般來說,若是碰到一件陌生的案例,(以兩萬來估算) 小編就會先抓個大概, 居住;30% = 6,000元 生活;30% = 6,000元 儲蓄;30% = 6,000元 保險;10% = 2,000元 以上也只是〔套理論〕算個大概,再來就是要問問題, __房租:(月繳、季繳、半年繳、年繳) 平均電費:(一度收多少錢,看房東良心 = =!,這個吵沒用。) 租屋的話,居住開銷算比較好控制。 在台南這邊租房子,若認真找,其實還是能夠找到不錯的物件。 房東大概都會號稱8坪,你實際去量,再換算出來,可能只有6坪多左右。 朋友的房子配件如下, 電腦桌x1、雙門衣櫥x1、單門衣櫥x1、雙人床一張,含床頭櫃。 電視x1、小冰箱x1x、很難坐的椅子x1、窗型冷氣x1。 有線網路插頭x1(小編把他改成無線AP分享,這樣就有WI-FI了。) 浴室的熱水共用,要繳公共電費。 有飲水機;不算很大台,跟公用洗衣機 兩台, 像這種物件,會相對比較不適合女孩子居住。 除非妳不用洗衣機。若有人傻傻的問為啥? 先聲明喔,小編不回答本問題。只能說,女生要懂得保護自己。 __〔真實的狀況〕 居住;30% = 6,000元(理論上限值) 房租 4,000元 電費 1,000元(一度 3.8元~4.5元不等,再加上公共電,兩個月之平均) 換算成支出比,約25%以內,所以這部份沒啥大問題。 生活;30% = 6,000元(理論上限值) 看到這個六千元,各位有沒有覺得怪怪的? 6,000 / 30 = 200 元, 您覺得一個有抽煙,又愛喝飲料的人,一天 200元夠花嗎? 所以這邊的支出,就會壓縮到,本來應該做為儲蓄的部份。 小編有稍微幫朋友概算過, 他一個月大約需要10000元的生活費(含油錢)。 對,您沒看錯,他開車上下班。 折算成支出比,約50%。 儲蓄;30% = 6,000元 既然生活支出已經壓縮到儲蓄的部份。 把4000元,挪到生活。 儲蓄僅剩10%,約2,000元。 實際上,他一個月能存1000元,就要偷笑了。 您別忘了,還有一樣東西沒列到,那就是; 〔雜項〕 這裡面至少還有一項固定支出; 手機費:1200左右,零頭我忘了。 2,000 - 1,200 = 800 ,=_=!有人快暈倒了嗎? 所以他只剩 800元可以運用。 再來,因為他開車上下班,一年的費用估算方式如下。 稅金部份:1201cc~1800cc _牌照稅: 7,120 _燃料稅: 4,800 ----------------------- __合計: 11,920 元 _月平均: 993.33元;像這種狀況,小編會直接抓1000元。 基本保養: 一年兩次 每次費用: 1,500 x 2 = 3,000,3,000/ 12 = 250元 算到這邊其實已經爆了。 保險;10% = 2,000元 剛剛有提到,如果這個10%,整碗被〔人壽保險公司〕端去, 那小編的朋友,大概會被罰一堆 "滯納金"。 基本上只要您有機車或汽車,都需要投保〔強制險,一般為產險公司〕, 這個是政府規定的,小編也沒辦法。 再來還有汽機車的第三人責任險。 最主要是投保 "財損的部份”。他汽車的保費一年約5,000元(含強制險)。 他自己的人壽保險年繳求月平均,大約是1200元左右。 (有實支付,意外傷害,意外險,手術給付的入門款保險) 換算過去,支出比約6%。 每個月結餘還有 800元。 剛剛在儲蓄部份不是算出來有800元, 再加上保險這邊有多800元,合計有1600元。 1,600 x 12 = 19,200元 接下來要重新整理那些爆掉的部份。 預估結餘: 19,200元 扣項部份 稅金: 11,920元 汽車保險: 5,000元 汽車保養:  3,000元 ---------------------- __總計: 19,920元 19,200(年度可用結餘) - 19,920(年度必要支出)= -720元。  平均下來,每個月爆60元,這樣還是要算〔透支〕。 透過簡易的財務計算,就可以知道,小編的朋友,算是典型〔薪光幫〕的例子。 他若是想要換手機,或是添購一些其它日常東西,基本上都要靠加班的收入。 不然他的日子大概就是這樣,手頭非常緊。 之所以沒有錢,最主要的因素有幾點, (一)收入不多。 (二)有抽煙跟嚼檳榔,以及很愛喝飲料。 (三)開車上下班。 基本上,人家想怎麼過生活那是人家的自由。 小編也只能好言相勸,至於聽不聽的進去,那就是另一回事了。 【相對容易存到錢的族群】 (一)住家裡。 (二)不用補貼家用。 (三)不用給孝親費。 光是這三點,在每個月的可存金額上就會差很多了。 下一篇,再接著寫。 註:底下算小編個人之建議,要不要參考,隨君喜好, "K"這符號儘量少用,尤其是在〔列帳〕的時候, 多寫三個〔0〕,不會浪費你太多時間,那個是 "財經會計用的東西 "。 順便分享一點小知識好了,儘量學會看千分位符號,還有,不要標錯地方。 財務報表上,都會標示單位,一般表示為括號千元,(千元),懶一點的, 就是各位習慣用的(K)。 這代表的意思,就是這張財務報表上的每一個數字,都要 "乘以1,000"。 這東西,以後各位碰投資時就會遇到,尤其是去 "公開觀測站" 找資料的時候。 1,000 = (K) =  一千 = thousand = 一個千分號 1,000,000 = (M) = 一百萬 = million = 兩個千分號 1,000,000,000 = (B) =  十億 = billion = 三個千分號 1,000,000,000,000 = (T) =  一兆 = trillion = 四個千分號 普通財務報表,最多大概只會用到(M),只有極少數會用到(B)。 但是在天文計算的時後,就會用到(B)以後的代號了。 以上是 "千分位符號" 的實際運用,供各位參考。 未完待續......2016-04-10 PM 19:22 ameryu. -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.14.177.70 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1460287363.A.B35.html ※ 編輯: ameryu (101.14.177.70), 04/10/2016 19:31:36
adsf1105: 推 期待下集 04/10 19:30
Go2: 先推再看 04/10 19:30
abc260: 推 04/10 20:27
energy00091: 推! 04/10 21:05
ChouRita: 推一個 等續集 04/10 21:12
lily86010506: 布推不行 04/10 21:19
hsnu510291: 儲蓄險的本質還是壽險 實際上賭存活率的是另外一個保 04/10 21:56
hsnu510291: 險業務不會推的險種 叫做"年金險" 04/10 21:56
hsnu510291: 該險種作為退休規劃使用 但佣金奇低 幾乎沒有業務會 04/10 21:57
hsnu510291: 推薦 04/10 21:57
謝謝 H大的指教,"活得越久,領得越多",了解。
aq2272353712: 推~推~推~ 04/10 23:01
pourtoujours: 推~~等書~~~~ 04/10 23:10
june19870606: 推 簡單易懂 快車下集吧! 04/10 23:20
小弟敲這篇也要花好幾個小時,只能說儘量 "趕工"。謝謝支持!
beriaura: 準確名詞是,壽險分死亡險跟生存險, 04/10 23:46
beriaura: 前者死亡理賠,後者活著理賠 XD 04/10 23:46
beriaura: 儲蓄險其實兩者都有,前者大多就是解約可拿回一筆 04/10 23:46
beriaura: 後者就是每年有的還本金/年金 04/10 23:47
謝謝beriaura大大的說明,根本是〔移動教科書〕來著的,小弟對這段話有印像, 但翻書找了老半天,還找不到。 m(_ _)m 謝謝! ※ 編輯: ameryu (49.218.21.77), 04/11/2016 00:11:25
ching896: 推! 04/11 01:27
forent: 現在年金險架構有改了 04/11 01:37
forent: 但還是不知道優劣 04/11 01:38
forent: 保證還本,但接下來領的。。。當沒有也行 04/11 01:39
kaizhizun: 推你的虛榮心慾望論...我現在就是為了買房頭期而刪去 04/11 03:38
kaizhizun: 許多非必要的慾望...小有成果,但看著別人爽很痛苦, 04/11 03:39
kaizhizun: 出國旅遊,買新衣新包包,吃大餐,拿IP都已離我遠去... 04/11 03:40
kaizhizun: 現在伴隨我的是中華電信188沒綁約,剪髮都去百元快剪, 04/11 03:40
kaizhizun: 這樣存非常快,看到你這樣說心有戚戚焉 04/11 03:42
home520: 推 04/11 12:35
chun123: 推 好棒! 04/11 17:32
raja88848384: 推a大 剛開始理財 都是看a大文章 收穫良多! 04/11 19:25
ntoufatman: 推 04/11 19:28
yongyang: 推! 04/11 19:54
j5210081991: 推! 04/11 20:32
MingXi: 感謝 04/11 21:58
mark777: 推一個 期待下一篇 04/11 23:05
ilovedayuan: 先推再看 04/11 23:16
glen7893: 跪著推!! 04/11 23:27
momofaith: 推!期待下集 04/12 01:43
slz2501: 推 期待下集 04/12 21:31
jj6689k: 推 04/13 03:20
f204137: 你很讚 04/17 11:42
ruyi0527: 敲碗等下一篇 04/20 17:26
※ 編輯: ameryu (36.239.227.170), 05/10/2016 18:41:49