[心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第六集)

[ameryu (雨龍千尋)]

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 ==  重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
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     = Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？

     第六集

    ＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
    ＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
    ＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。


【存備用金的『工具』與『簡略流程』】

一、準備一本好用的存摺。（這個要自己爬文找一下。）

    最好有下列的功能，

    甲、24h 網銀轉定存、解定存的功能。
        測試方法：在銀行下班之後的時間，去進行定存的操作。
        要避免的時間點，凌晨兩點～四點，
        銀行系統維護時，您的網銀跟提款卡可能都無法使用。

        另外一點是，您下班回家了，網銀也關閉了，
        啊～是要怎麼理財啦？
        重點就是，非營業時間，網銀也要能正常運作。
        最基本的，定存，轉帳，查詢餘額，查詢交易明細，這幾樣。

    乙、定存起存金額，看能不能找到一千元起跳的。
        這部分因為大多數的銀行，在金融海嘯後都已經修正過了，
        所以現在的起存金額，大多數是『一萬元』。

        某些銀行會要求，整數。
        例：一萬，兩萬。（這個比較機車一點點，小編分數會給很低。）

        再者：好一點的，是以「萬元起跳」，再以『千元』為最小累加單位；
        例如可存： 一萬一、一萬三、一萬五，諸如此類......

        相對來說最好用的，是『以萬元起存，再以「元」為最小累加單位。』
        例如：
        要存預留款的時候，就會相對很好用。

        簡單舉個例：
        假設，您一個月的可存金額只有 『2000元』，
        這樣看起來好像沒啥搞頭。

        但是，如果再加上您每個月，應留下的『預留款』。
        把這些金額，通通丟進『緊急備用金』的『定存』裡。

        底下會列舉幾個 CASE ，分析給各位參考參考。

    丙、可選擇之期數，越多越好。最好可以指定到期日。

    丁、想辦法在同一間銀行開兩本帳戶。
    方法：這邊不能公開說明，也不要站內信問小編，去爬文！
          不然就看哪位大大佛心來著，願意分享方法。
          小編的立場很尷尬，所以不能寫。

    理由：銀行端的法務部門，說他們不願意在出版品裡面被提到。
          小編在寫書（出版品）的過程，碰到最大的問題，
          就是銀行端，大多數都不願意在書上被提到『行號』。
          結果寫起來就綁手綁腳的。

    所以，您要自己想辦法，這個有一點點小難度。
    如果有辦法生的出第二本（同一間銀行）。
    那在往後的日子裡，可以大大的節省您花費在『理財＆算帳』的時間。

    原則上，最好是找到符合『甲乙丙』這三項條件的，第二本存摺。
    這樣算起帳來的速度，就超快的。

【  信用卡 ＆ VISA金融卡 &  現金卡  】

信用卡的部分，我想大多數人都有，
而且對於『分期零利率』這東西，簡直是愛不釋手。

不過，小編要在這邊提醒各位，這個算是商業陷阱。

假設今天世界上，沒有『塑膠貨幣』這東西。

你買東西，要怎麼買？假設，購物金額為 18000。

現金 18000 => 店家，一手交錢一手交貨。交易結束。

那用信用卡跟VISA金融卡有啥不同。

信用卡：只要您還有額度，就可以刷。
        不論是刷整筆或是『分期零利率』。

VISA金融卡：要存摺裡面有錢才能刷，國外也可以用。

同樣一筆消費，若是用信用卡付款，會產生什麼利益？

商品金額，現金價18000，讓店家刷卡（某些店家刷卡會加％的就自己考慮一下）

1.)刷卡後，基本上都要開立發票。（對消費者沒差，5%是國庫抽走的）

2.)店家向『信用卡公司』請款。（算信用卡公司先幫您代墊這筆錢。）
   不一定會『即時請款』，但若有連線，那就會即時。
   在這中間，信用卡公司會跟店家收取 『 Ｘ％～０.Ｘ％的手續費。』
   所以各位才會看到，某些大型店家或網購平台，鼓勵民眾用信用卡消費。
   尤其是分期零利率。

   分期零利率的陷阱，月繳金額變少。讓您輕鬆購物。
   如果是一年才用一次，金額不大還無所謂。
   最可怕的陷阱是，這個月買了手機，下個月，又刷了一筆『分期零利率』。

   因為您會覺得，您還有消費的能力。

   再下下個月又刷了一筆，分期零利率。
   這樣累加起來的金額，會很恐怖。

   銀行為啥要這樣做，他在『等你繳不出錢來』。
   然後，您有可能會選擇，『最低應繳金額』。

   從這邊開始，您已經變成銀行眼中的肥羊了，
   因為已經開始『回溯計算  信用循環利息』。

   自己去翻信用卡使用手冊，上面那個密密麻麻的字，裡面有詳細說明。

3.)等『信用卡結帳日』，出帳單。然後於『繳款截止日』之前繳款。
   若辦理存摺自動扣繳者，務必注意存款餘額是否足夠。
   一般是扣款日之前的兩三天之前，錢就要先在存摺裡，
   若是前一晚才把錢轉過去，有可能會發生扣不到帳的情形。
   這點要稍微注意一下。

4.)信用卡的卡款被扣走後，您有可能會有『現金回饋』。
   或是  『點數累積』。

5.)在錢被扣走之前的時間，他都是在銀行裡面生利息。
   ＊您若有『預留款』的概念，才賺得到這筆小錢。

   如果您有『良好的消費習慣』，也是能夠從這邊再賺一點小錢。
   先說好喔，真的不多，要看信用卡銀行祭出什麼優惠。
   然後看你適不適用。

   不然一般的，現金回饋，跟點數累積，換算起來的回饋，
   都是千分之幾的，這邊就要您自己去選擇相對適用的卡別。

VISA金融卡：
這部分就是您的帳戶有多少錢，在刷卡消費後，
會先被『圈存』，等到店家請款後，錢才會從帳戶中被扣走。
跨國交易，『圈存金額』會比原先的交易金額多一些些。
這邊有涉及匯率的問題，一般都是會把沒扣完的再還回帳戶。

出國旅行，有信用卡就用信用卡，沒信用卡就用VISA金融卡，
畢竟身上帶那麼多現金，算蠻危險的。

現金卡：
這部分，若真的沒需求的話，就剪卡吧！
因為這個對您的信用記錄有不好的影響，
假設您有一張額度  十萬元的現金卡。

就算沒動用，他在聯徵裡面也是掛『負債，額度 100(千元)』。
註：100(千元)，就是俗稱的100K，十萬元。

若您沒剪卡，以後辦理各類貸款，皆會影響銀行端之評分。

【備用金的存法】

底下會列三種類型給各位參考。
不過某些數據，各位要自己換一下，
雜項的部分要特別注意。每個人的開銷會不太一樣。
若是有『慢性病』需要至固定時間至醫院或診所，
領取『慢性處方箋』者，或是有『固定的醫療開銷』者，
要列在『雜項』裡或是另外列出皆可。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

 調整過後的薪資分配表如下，註：case A 有稍微設計過。

           case A          case B         case C  

 學貸：      4071    |       4071   |       4071   |
 居住：      7000    |       7000   |       5000   |
 手機：      1500    |       1500   |       1500   |
 家用：      7000    |      10000   |       7500   |亦可視為『孝親費』。

 生活：      6000    |       6000   |       6000   |
 油錢：      1000    |       1000   |       1000   |
 雜項：      1929    |       1929   |       1429   |

 儲蓄：     10000    |       7000   |       2000   |

 保險：      1500    |       1500   |       1500   |
-----------------------------------------------------------------------------
 總計：     40000    |      40000   |      30000   |


請各位先注意到一件事，
小編現在所講的，都是『實領本薪的部分』。
都還沒有談到，『年終獎金』，以及『其他獎金』。
若想要先了解這一個區塊的人，請到第五集，底下的推文，
再往下，因為有版友先發問，小編已在第五集底下，
簡略地回答一下，後面還會再詳細說明。

或許有人會有疑問，為啥要分三個 case ?

實務上是這樣，每個人的儲蓄狀況都不太一樣。
小編列的，算是僅供參考的大概。

又因為，每個月可存金額之不同，所以『您的存錢方式』就會跟著不同了。
上述這三種案例，都有一點偏極端，因為都有一個共通點，
都是在外租屋，還要支出『孝親費』或『補貼家用』，還有自己繳學貸。
您的支出項目一多，相對的就會壓縮到您的儲蓄空間。

先跟各位說，一個存摺的理財法，
基本上，要搭配『存錢計畫表』或是『記帳』。
若是同一間銀行，兩本存摺，那『第二本存摺就是您的記帳本』。
所以，同一銀行兩本存摺的操作方法，小編不用講太多。

不管您是用『薪資轉帳的帳戶』或是『另開帳戶』；
來存緊急備用金，其最重點的地方是，『你可以忍多久？』

您可以忍耐多久，不去動用到備用金帳戶裡面的錢。

說實話，理財初期相對比較困難的地方就是在這邊，
面對外在的誘惑或是『勸敗』，還有挑戰自己的人性，
『存錢天使』與『敗家惡魔』的交戰。

開兩本存摺的用意，一部分是為了方便管理，
二是可以比較快速知道自己可花用的底限，到哪？

如果沒辦法開到兩本，那就乖乖記帳吧！
若有衝動型消費，建議翻一下帳本再去買，
有的時候，您看到帳本，就會冷靜下來了。

【 一本存摺，存備用金的方法】

上面不是列了三個case，

Ａ、一個月可存  一萬元。
這個算最方便的，領到薪水的時候，馬上轉一萬元過去做定存。
賀，收工。

Ｂ、一個月可存  七千元。
您有兩種方式可以選擇，
一是 七千 加 七千 等於 一萬四的時候，
轉一筆定存。
剩下四千元對不對？
下個月領薪水的時候，四千 加 七千 等於 一萬一
再轉一筆『一萬元』的定存。

二是三個月存一次，
每筆定存『兩萬一』。


Ｃ、一個月可存  兩千元。

這邊就要多寫一點東西了，
在不討論額外獎金的狀況下，一個月存兩千元，
真的沒啥搞頭，不過還是要存啦！
萬一需要用到現金，最起碼不用向別人開口。

『錢債易了，人情難還。』
小編只能跟各位分享一點社會事，某些人會借你錢，
並不是因為信任你，而是為了在日後跟你討人情。
能不欠人情債，就盡量不要欠，不然讓您陷入兩難的局面就是您自己造成的。

如果您一個月只能存個幾千元的，
真心建議『想辦法去開第二本出來』，
不然就是找一本沒在用的存摺，用『專款專用』的概念，去存。
存進去後，沒事就不要領出來，

還有一個地方要特別注意的是，您需要建立一個『生活週轉金』部位。

每個月可存金額少，代表什麼事？
一、您可能有亂花錢的現象。
二、生活的支出壓力很沈重。   <== 此類型的，就要從理債為優先考量。
    所以才會壓縮到『每月的可儲蓄金額』。

底下是用簡略的系統性的說明，
＊用電腦版看啊～格式跑掉，小編就沒辦法了。


〔薪資帳戶〕======>  【 儲蓄帳戶 】
     |
     |                活存：預留款 ＋ 信用卡卡款（算扣款專用的帳戶）
     |                定存：緊急備用金。
     |
     |
     |
     |
     V
〔生活週轉金〕結構說明：

              活存：一萬 ＋可用金額 ＝ 生活週轉金，
                    超過三萬元時，可轉一萬到定存裡，
                    讓活存變兩萬多，避免自己又亂花。

              定存：每筆一萬元，存短期的即可。
                    原則上，定存的總金額，所生出來的利息。
                    足夠支付您每個月的手續費就可以了。
                    超過的部分，就轉到儲蓄帳戶去。

週轉金的來源：

一、『雜項』花剩下的錢。
二、『餓肚子』或是『吃泡麵、饅頭等等省錢糧食』所省下來的錢。
三、小金額的『外快』或是『獎金』。
四、其他。

註：省錢可以，但千萬不要把『健康』也給省掉了。
    多吃點天然的食物，加工食品少吃。

額度：建議是 『兩個月的月收入』，
您先把這個部位建立起來，再去存『緊急備用金』，
會相對容易存得到錢。

理由：您不會因為錢不夠用，就隨意的去提領『緊急備用金』帳戶裡的錢。

實務經驗分享，
一樣是每滿一萬元，就轉一筆定存，
不過這邊就不要存一年期，你就看有幾筆，就分幾個月存。

以前面 一至五個月，若順利，會存到一萬元。
然後就轉定存，設定一個月到期。（這是生活週轉金）
再來  第六個月到第十個月，一樣會存到一萬元。
這個是第二筆一萬元。
這時候你就會變成有兩筆定存。
假設第一筆是  十一月二十日  到期。
十月份領薪水時，你要轉定存的時候，就設定
十二月二十日  到期。
以此類推，看您需要幾筆。
如果您的月收入為三萬元。那差不多就讓他有六筆小額定存在裡面滾就好。
若有用到錢，從最後一筆解約解回來。
註：到這邊都是在講『生活週轉金』。

至於，活存餘額，小編的個人建議是，再怎樣，都不要讓他低於一萬。
這部分有點難解釋，換個角度想，如果今天您是銀行端，
看到那個四位數的存款，您會有什麼感想？
再說，他們在看案件的時候，目光掃過去，五位數變四位數，
就很明顯，如果通通都是五位數以上，有時太忙，就ㄧ秒看一頁。
誰會去注意到您是不是真的只有一萬多的存款。

簡單的說，就是放一萬元，在存摺裡面，打底。
超過的部分，就是可以動用的部分。
生活費跟生活週轉金要混在一起放也可以，
法律又沒規定不行 ＝＝！ 只是，記帳要多費點心思，

小編的個人建議是分開（我自己也是這麼做）。

生活費：就過生活在用的嘛！

生活週轉金：
有時您可能會有一些，額外的意外支出，或是雜項支出，
就從這邊領。
例如：機車發不動。

出門就帶兩張提款卡，一張信用卡（有悠遊卡功能的更佳），這樣就差不多了。
註：南部的朋友，可能會有需要用到高雄捷運的ipass。
    這個就自己衡量一下。

然後，生活費花剩下的，雜項花剩下的，次月領薪的時候，
一併轉到生活週轉金的帳戶，
這個方法，可能有人會覺得很麻煩。
所以算是見仁見智的理財手法。

在這邊順便解說一下『定存之利息的算法』，
假設是存一萬元，一個月定存的『年利率為 0.6% 』。

10000 X 0.6 / 100 / 12 （十二個月） ＝ 5 元，
利息很少，小編知道。
換句話說，如果您沒有跨行轉帳免手續費，
用網銀轉帳或ＡＴＭ，正常的手續費是 15元，
你就需要三筆『一萬元的定存』，來抵銷這些手續費支出。

剛不是說，在生活週轉金的帳戶裡，放兩個月的收入的定存。
假設月薪三萬，這樣拆開就會變六筆。
一個月大約會有 30元的收入。
可以跨行轉帳，兩次。
或是跨行轉帳一次（繳學貸），跨行提領三次（一次五元）。

帳面上，您是有賺到錢，但實務上，錢又被銀行吃回去了。
至於，跨行提領的優惠，與跨行轉帳的優惠，這個要自己去爬文。
ＣＦＰ版沒有的話，就去爬別的版，可以理解？

【關於定存的設定】

如果沒有特殊需求，小編的個人建議，
時間選一年，或是指定發薪日後的十五天。
假設  一月五日領薪水，那就設定一年後的一月二十日。
若要再龜毛一點點，就拿出手機，看一下萬年曆。
看一下那天是不是放假，如為銀行放假日，那就看是要提前或往後。
一般而言，會建議往後幾天讓他到期。
註：小編慣用紙本的東西，查閱速度比手機快。

利率：懶惰一點，就選『固定』，因為定存金額小，
基本上跟你選『機動利率』沒啥差別。
重點是，備用金生出來的利息真的不多，
若要說最大的用途，其實是為了『應付那些轉帳手續費』而設立的。
在某部份是為了方便計算利息，才選擇『固定利率』。
如果您『暫時』找不到任何優惠方式，那就是，
拿『備用金，每個月生出來的利息，來支付那些『討人厭』的手續費』。

若是有加蓋，生活週轉金的，可能會不夠用，
這時，您就要自己斟酌一下，生活週轉金要加蓋的什麼程度。
又有辦法應付您每個月的『手續費』需求。


有生活週轉金之需求的朋友，
當您把這個部位建立起來之後，
就可以開始慢慢把錢挪到儲蓄帳戶裡面了。
如果每月可存金額較少者，
其實要花相當長的一段時間，
才有辦法把生活週轉金的部位建立起來。

【然後呢？】

這段時間，也不要閒著啊，
去買點書回來看，看您喜歡哪一種投資，或者適合哪一種投資。

這問題是每個有在摸理財的人都會遇到的問題，
只是時間早晚。若是在存錢的過程中，遇到『股災』，或是『天災』。
有時候市場就會有變化，記得去看一下，股匯市。
基本上，你天天都會滑手機，阿就順便滑過去股匯市看一下。
若是有好買點，可以拿那個 2000元，去實驗一下。

在這邊的用意是，訓練自己對市場的敏銳度，還有判斷能力。
投資會賠錢的原因，有一部分是自己覺得這個有漲的空間，
所以就給他買下去。

結果跌了！！！那就表示你的判斷錯誤，或是判斷能力有問題，
然後你又不會處理，那是要『平倉』還是『認賠』，
又或者，『按兵不動』？
這策略你要自己去擬定。
講一句難聽的，就算是跟著人家買『明牌』，
有可能是別人賺錢，你是賠錢的，因為你不知道什麼時候該『下車』。
還有一點，就是『持有成本』，

我們用最近漲很兇的日幣來討論，小編之前發過一篇文，
有問問題，『日幣 0.2640 這個區間，你敢不敢跳？』

在去年的某天，盤中的即期匯率瞬間掉到，0.2490 ＝＝！
小編只有買到一點點，因為人在外面，來不及轉帳。
玩匯率有時候比玩股票還刺激，因為瞬間匯率的波動。
你會糾結在那幾角幾分幾厘......。

我朋友買了不少，光是用單筆交易來看待，他好像是有賺到。
但是，匯率在0.26XX時他就有進場了，
以平均成本而言，他大約落在0.2555附近。
我是都沒買，只有買0.2490那一次。所以小編的成本，比朋友低。
當然這邊是單就『獲利率』，在討論。
但獲利金額，當然是我朋友比較多，人家拿十幾萬台幣出來小玩，
小編是只有拿幾萬塊台幣在玩，算是撿便宜的心態，因為這些日幣會被我花掉。
當然是越便宜越好。

朋友則是，一部份算投資，一部分是要自用。
人家平均一年去一趟日本，有時會去兩次，需求大，自然就會買多。
還有一點，人家是家庭旅遊，小編是一個人自助旅行，這都有差別。

註：像這種有兩種功能的投資，就要自己稍微衡量一下。
    以小編為例，小編去日本不太愛買東西，除非是絕版手動老鏡頭。
    所以，我出去一趟自助旅行，頂多十萬日幣就夠用。
    換好的『即期日幣（無實體）』，要換成現鈔時，
    再貼一點手續費給銀行，就能拿到實體鈔票。

總而言之，您的持有成本越低，相對的，賺錢的機會就大。

以上是真實案例，供各位參考，希望對各位有幫助。

這系列的文章，快寫完了，
下一集，再解說，『理財先理債的注意事項』。

ameryu.


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推 miauhuei: 推
推 aq2272353712: 推~信用卡那段去卡板感覺會被噓~~
這個嘛～小弟寫的東西，說真的，挺不專業的，
搞不好被噓，算剛好而已，那種東西，『出版品』不可能出現啦！
反正小弟會把該『回饋社會』的東西，寫一寫，
至於閱讀文章的人，要如何解讀小弟寫的東西，是他的自由。
能接受的就接受，啊～沒辦法接受的『哇嘛某法度』。

然後在這邊要跟『丟水球』給小弟的版友，說聲抱歉。
小弟真的不太會用水球，之前沒回到訊息的，小弟會找時間一一回覆。
剛剛才發現，我有好多水球，＝＝！金拍謝！

推 Go2: 不覺得信用卡那段會被噓耶 會被噓的大部分都是伸手牌 XDDD
※ 編輯: ameryu (36.239.207.226), 04/25/2016 09:07:48
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