[心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第八集)

[ameryu (雨龍千尋)]

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   ==  重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
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       = Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？

       第八集

      ＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
      ＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
      ＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。

 【『額外的獎金』該怎麼使用？】

每個工作階段會領到多少「額外的獎金」，
有一部份要看您多努力在工作。

一般而言，最大宗的就是『年終獎金』，
其次是，『年中獎金』，三節獎金，
某些公司是三節禮金(金額通常不會太大)。
另外，還有可能領到『紅利獎金』。

因，本系列著墨在；
﹙一﹚理財新手
﹙二﹚現金存款不多
﹙三﹚剛進入職場的新鮮人

所以，小編撰寫的流程與『思考方向』會偏向
新手的『適用性』。
這算是【 給存款不多，與新手的建議。 】

【 拿到獎金後的評估順序 】


＊先看備用金存得如何？

  如果，您的每月可存金額，真的不多，領到獎金，
  也不要亂動，扣除一些實際上的必要開銷，
  加上『給自己小小的獎勵』的支出，
  剩下的，就先拿去存備用金。

  若您每月的可存金額不多，除了原單位幫您加薪之外，
  再不然就是『跳槽』，或是『換工作』。
  又或者假日兼差等其它開源的方式，
  來增加收入。

  不然要談理財、理債、投資，等等之類的其它事，
  真的會有難度。

  在這個時期，備用金對您的最大用途之一，
  是為了『換工作』而準備。

  理由：除非您有辦法『無縫接軌』換工作。
        若不影響『收入現金流』，那就沒差。

  不然，在這階段，備用金對您的用途，
        就是用來防備您沒有收入的狀況下，
        依然要支出，學貸、手機月租費、房租，
        等等其它固定支出。

  若有一定程度的備用金，就可以往下思考。

  註：備用金 與 固定支出的列帳，在前幾集有談得很詳細。
      名詞看不懂，就往上爬文。


＊如果您的身上有債務；

  比較常聽到債務類型，依『行情利率』由高而低排列。

  信用卡循環利息：
  如果您繳款不是全額繳清，而是拿帳單去便利商店繳。
  『最低應繳金額』。
  那這筆消費，就算是『債務』了。
  行情利率約， 12% ～ 20%，一般區間是 15% ～ 20%之間。

  謝謝 Go2大大的告知，上限在104/09改成『15%』。
  不過這部份有沒有回溯計算，小編就要花時間去瞭解了。

  以日計息，採『微複利計算』。
  最貴的是這個。

  信貸：無擔保品之貸款。﹙無實體擔保品﹚
        其實並非真的沒有擔保品，信貸的擔保品就是，
        您的信用記錄，以及在聯徵記錄上的『信用評分』。

  車貸：屬動產，有無抵押設定，看借款人。
        有些手骨較粗的長輩，如果覺得你這孩子信得過，
        有時會在這邊幫您一小把。

  房貸：屬不動產，除非無貸款，不然就會有設定抵押。
        這個就算【有擔保品之長期放貸】。
        以銀行端來說，萬一您繳不出房貸，
        銀行還可以拿去法拍。算是對銀行比較有保障一點點。
        為何『動產』的利率會比較高，原因就在這。

  學貸：屬政策性貸款，一般來說，其利率真的會比房貸低。
        若非政策性貸款，若以國外來討論，利率的範圍，
        會落在『車貸 與 信貸』之間。
        留學貸款，這就要去看銀行端有無專案，
        不然留學貸款的利率也不算低。

一般正常的處理順序，就是從利率最高的去處理。
若利率差不多，就是去比較『原始分期年限』。
先處理短年期的，再處理長年期的。
一樣，先不要去碰『縮短還款年限』，
有多出來的錢，就用匯款的方式去進行，
『部份提前清償』，有些銀行，要在空白處或備註欄寫上；
身份證字號，還需要備註『調低月付金』。
PS. 要部份提前清償，最好打電話問客服問清楚流程。
    每間銀行的還款方式會略有不同，所以比較難分享，請見諒。

跟各位分享一個相對好記的概念，

『同價格比品質，同品質比價格。』

同貸款金額，比利率。
同利率，比期數(貸款餘額也要稍微考量一下)。

如果您發現家人有債務，有打算幫忙處理，
那以上的知識，最好再深入鑽研。
會處理債務，跟不會處理債務，真的差很多。
不會處理的，會越幫越忙，那個洞有可能會越來越大。
弄到『不可收拾的地步』，那就會變得非常難處理。

在這邊，小編只談學貸，若您還有其它的債務或貸款，
那就變成『綜和型的財務問題』，
大部份要給足資料，才有辦法給出相對比較好的建議。
PS. 像這類問題，小編會建議您到版上發問，
    版上『神獸級』人物很多，運氣好一點，
    就有人會指引您一條『明路』。

算『貸款』的三要素，
訂約總金額、攤還年限、銀行核定之年利率。
有這三樣東西才有辦法算『月付金』。

功力深一點的，只要月付金，跟貸款用途就能算出個大概。
大多數「銀行理專」跟「電話客服」都有這種能力。
這邊是跟各位告知說，如何從『生活週遭』去找出理財高手，
聽他們講一個小時的『理財經』，勝讀『小編的十篇文』。

＊理債的實務評估參考

這邊會先以學貸來做說明，
因為臺灣的學貸算是很佛心的，
畢業一年後再還款 = =!

所以，在這個地方要分成三個階段來討論。

0. 繳學貸前的緩衝期；
   因為，每個人真正繳款的時間點，
   會因為畢業時間而有所不同，

   在這個階段，您若想把學貸還清，是OK。
   只要您的能力範圍許可的話。

   但大多數的人，並不會這麼想，
   會想好好「利用」這一年的緩衝期。

   底下算是小編的個人建議，
   如果您的『固定月支出』並不多，
   又或者，您的『職業別』的工作收入算是相對穩定，
   又或者，您不需要準備『緊急備用金』的。
   那小編寫的文，您大概可以不用看了。

   基本上，這種「純理財」的東西，對您一點吸引力也沒有
   您真的就可以直接往投資的方向去鑽研。

   警語：投資賺賠，風險自承。

   如果想要好好學習「純理財」，
   原則上，會建議您跟『學貸』和平共處。
   除非您這輩子不打算買房子，
   不然拿學貸來當『理債』的『練習題』，
   算是風險比較小的。

   當您有債務的時候，對於『備用金』的存在，
   會比較有感覺。

   簡單打個比方，您努力工作了一年，存了50萬。
   然而學貸一共借了60萬(假設年利率2%，分20年還)。

   用簡單的算術，把50萬全部拿去還學貸。
   現金存款『歸零』。
   剩餘債務為10萬，月繳大約500左右(繳240期)。

   以60萬計算，原先的月繳是3000左右。
   另一種是，先還20萬，
   那月繳大概會降到2000元左右。
   大原則就是，把月付金降到您不會有壓力的額度。

   其實兩種還款方式都可以，
   您只要考量一個點，

   如果您需要用到錢的時候，
   您要如何把錢生出來？

   這邊的答案就會因人而異了。

   如果您可以把學貸的支出比，
   壓制在『本薪收入』的月支出比 5%以下，
   然後手上有『您自己覺得夠用的備用金』。
   這時，小編會勸您，不要遲疑，
   去找看看您對什麼投資有興趣。

   這個『投資』的範圍就很廣了，
   除了『數據交易(股票、外匯)』的投資之外，
   您可以開始注意房價、地段......等。
   或者是，創業(建議獨資)。
   如果有空的話可以問問身邊的朋友，
   合股生意，其實很容易出狀況，
   若真要合股，請三思。

1. 繳款中，但繳款總期數，未達總期數的一半。
   以繳240期為例，
   如果您只繳了幾期，然後手邊突然多了一筆錢，
   例如年終獎金之類的，而且這筆錢也不會被花掉，

   一樣，先去看一下您的備用金，看夠不夠？
   不夠的話，就撥一點點錢補進去，
   先補到最低限度即可，

   剩下的部份，您就拿去還銀行，
   臺銀的部份是可以線上還款，
   另一間小編就不清楚了。

   以剛剛的學貸60萬為例，
   假設您已經繳了幾期，

   【 第一期 】

   原始月付金： 600000 X 50.588 / 10000 = 3035
   第一期的利息部份： 60萬 X 2%(年利率) / 12 = 1000
   第一期償還本金： 2035元。

   第二期的計息本金，600000 － 2035 = 597965

   【 第二期 】

   第二期月付金，一樣繳 3035元。
   第二期的利息部份，597965 X 2% / 12 = 996.6元 (實收997元)
   第二期繳款，償還本金部份， 3035 － 997 = 2038元。

   第三期的計息本金，597965 － 2038 = 595927

   第三期過後，若『利率沒變』，就是依此類推。

   接下來，要弄一點比較少人在討論的東西給各位看。

   期數    月付金    償還利息    償還本金
           (100%)    所佔比例    所佔比例
   ======================================

   一、     3035       1000        2035
                     (0.3294)    (0.6705)
   二、     3035        997        2038
                     (0.3285)    (0.6714)

   先簡略用兩期來說明，
   一般的本息攤還的方式，在還款年限的前半段，
   利息比重會佔比較多，償還本金的部份會佔比較少。

   如果您第二期還完之後，又多還了一萬兩千塊。
   這一萬兩千塊，所創造出來的價值您覺得有多少？

   實際上會超過一萬兩千塊。

   這個用文字敘述講一堆沒屁用，小編用算的給你看就知道了。

   剩餘期數 238期。
   12000 X 2% / 12 = 20 元

   20 X 238期 = 4760元

   以實際價值來討論，您多還了一筆 12000元，
   若假設一率到底，您還可以  省下『4760元』的利息。

   換句話說，您還給銀行 12000元，替自己創造了 16760元的價值。
   換個角度看，16760 / 12000 = 1.3966，若換算約當獲利。
   1.3966 － 1 = 39.66%。
   如果您有自信，您的投資報酬率可以超越 39.66%。
   是可以不用急著把錢還給銀行，
   各位可能會有疑問，單利 40%，有可能嗎？

   版上神人多，神獸級的也不少，四根漲停就超過了。
   小編只能說不排除有這種可能性，至於機率有多少，
   大概跟櫻木花道投外線三分球的進籃機率差不多。
   PS. 看得懂這個梗的，就自己去找，賠錢了不要來找小編哭訴。

   【 降低月付金之後第三期的應繳金額 】

   之前有做了一下調查，想知道『貸款的月付金』是怎麼算的人，並不多。
   所以小編這邊會用超神速的方式，跟各位解說。

   建議先算月利率： 年利率 / 12 = 月利率 代入下列公式。      
                                                             
                ( 本金 X 月利率 X ( 1 + 月利率) ^ 剩餘期數 ) 
   貸款月付金 = --------------------------------------------   <==這個是『除』
                ( ( ( 1 + 月利率 ) ^ 剩餘期數 ) － 1 )       
                                                             


   PS. 一、
       這公式可以算很多東西，就算未來政府開放 40年房貸也能算。
       目前大多數銀行只能算到30年房貸，若要算35年的，
       要去借用一下日本的銀行官網，
        35年，期數要代入，420。
       100年，期數要代入，1200。
       貸款的本息攤還公式是從『年金法』來的，有興趣的再去研究。

   PS. 二、
       在這邊分享一個概念，貸款類的東西並非貸越久越好，
       而是，在您的「月收入」與「月支出比」之間去取得一個平衡點。
       在不犧牲掉最低生活品質的狀況下，
       去找出最適合您自己的最佳還款方案。

   假設利率為 2%去計算，調降之後的月付金為 2974.184(實收 2974元)

   3035 => 2974，3035 － 2974 = 61(差額)。

   基本上此法是在跟時間賽跑，
   小編的個人建議是，先設定一個額度，超過多少就拿去還本金，
   反覆操做個幾次，您的生活壓力與貸款的償還壓力就會減輕不少。

   等到貸款餘額的金額降低到一定程度之後，
   再考慮要不要『一次清償』。

2. 若已經繳了超過一半的還款年限，
   先假設您已經繳了120期，共10年。一樣是貸60萬。

   這時候狀況會變怎樣？

   【 第121期 】假設利率不變，中間沒有部份提前還款。

    第120期繳完之後，剩餘本金 329897元。

    第121期所繳的利息為， 329897 X 2% / 12 = 549.82(實收550元)。
    第121期所償還之本金， 3035 － 550 = 2485元

    第122期計息之本金，329897 － 2485 = 327412元。

    您努力了10年，只還掉了 272588 元的本金，
    600000 － 327412 = 272588 元。

    假設您 28歲畢業(唸10年書)，29開始還學貸。
    如果乖乖繳完，您都49歲了。

    這中間，您會經歷過什麼樣的人生階段？
    所以小編才會建議，先降低月付金為優先，

    再說，現在做部份提前清償，
    效果不會比剛開始還學貸時的前幾年還要好。

    20 X 119 = 2380元。如果您在這時候，還了一筆12000元的本金，
    他的效果僅剩這樣，所以您要自己衡量。

    若以整體而論，您還是有賺的。
    算是讓銀行端少賺利息，您賺到的是貸款壓力的減輕。


【 本集結尾 】

理財先理債，這觀念很正確。
但是，想理債，也要先『生得出結餘』。
換句話說，您的起點，還是要從『理財』開始學起。

如果您沒有『理債』的需求，
真的就可以去網路上或是書局找點投資類的書籍來看看。
版上已有很多鄉民朋友推了不少書，各位可以參考看看。

如果想要一邊『還學貸』，一邊搞投資的東西，

重點就在於，您管理財務的能力有多強。
其次是您對於『誘惑』及『物慾』，
還有面對『虛榮』的自制力有多強。

推 Freeven: 循環定存感覺好威啊！                                   04/29 21:13

在這邊回覆一下 Freeven 大大，

循環式定存的玩法很多種，
台灣的理專或金融從業人員很多人都知道，
但他不一定會跟您講怎麼操做，
這也不能怪他們，上面的指示就是這樣，
儘量不要讓存戶做定存。

大原則就是『每個月都有一筆定存到期』，

功能性定存，不算在內。                      
例如：預留的保險費，稅金等等之類的年度開銷。

這東西，是小編在啃不怎麼營養的『退休金規劃』時，
意外發現可以拿來運用的東西。

當各位在做『退休規劃時』，很少有財務規劃人員，
會幫您規劃『月領』這個區塊，
循環式定存的用途大致上有三種，

年輕時，用來彌補失業失能的部份意外風險，
        另一部份之風險的轉嫁則要靠商業保險。
        有拿到『非自願離職書』的，另當別論。

投資時，在投資上的運用，是拿來等買點用，
        亦可稱之為水位，或是『投資現金流』。
        或是做為定期定額加減碼的『資金停泊』。

退休時，一年領一次，很容易莫明其妙的全花光(被騙光？)
        若是月領，算是相對保障一些。

存股票這觀念，也正確，但是中間您要不要退場休息一下，
這就見人見智了。

但是，領現金股利，是一年領一次，
還有一個未知的風險，如果那一年『剛好』沒配現金股利，
那麼這些退休的銀髮族要靠什麼過生活？
再說『金融改革』一直在進行中，您確定他會越改越好？

若有退休規劃需求者，信託可以去了解一下，
雖然他會收手續費(開辦時收一次)，帳戶管理費(一年收一次，內扣)。
但是真的可以保障您的退休生活。
目前銀行端已經開始有動作了，有興趣的可以去銀行問問。

至於理專可能要找一下了，
強一點的，還是有辦法，透過『財務規劃與配置』
幫您處理到『免帳戶管理費』。

PS. 這個部份就不用站內信給小編了，小編的信箱已經爆了。
    PO到版上去，說您自己有需求，應該就會塞爆您自己的信箱了。

若您能把本文看懂，
萬一小編的書，承蒙某出版社的賞識，
願意出版，那您應該是不需要購買。

因為那個理財的骨架是差不多的，
差別在於『人生階段的不同』，要思考的點就會不同，
家家有本難唸的經，處處皆有讓您頭痛的點。


ameryu.

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.239.118
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1462276853.A.2F9.html
推 Go2: 推  雙卡利率的循環利息去年104/9已經被法規改上限15%了
→ ameryu: 謝謝Go2大大的告知。
※ 編輯: ameryu (36.239.239.118), 05/03/2016 20:24:13
推 jie3569: 推
推 x94ao3tp6: 推
推 charles269: 推
推 glen7893: 推~~!!
推 quadrad: 幫推
推 F0r: 推
推 Hsuankuo: 推推
※ 編輯: ameryu (36.239.218.44), 06/09/2016 13:27:04