Re: [請益] 25歲女 理財規劃

[ameryu (雨龍千尋)]

內含超級保守族的建議，文長約 250行。


※ 引述《daisy714 (嘉)》之銘言：
: 標題: [請益] 25歲女 理財規劃

仔細一看，您好像沒有特別的理財目標，
那就僅以假設為了

追求帳戶裡數字的增加。

來回答您。附帶點出一些問題點，讓您去思考。

: 目前工作穩定 月薪約62K

這個是實領還是表列薪資？

以人生的時間軸來看，個人並不推薦您買儲蓄險。

繳費時間點，以紅字表示，
第一期為：『一』，後面依此類推。

一    二    三    四    五    六   到期

├──┼──┼──┼──┼──┼──┼
25    26    27    28    29    30    31

您要去思考，未來這六年有沒有結婚的可能性？

: 規劃大致如下：
: 儲蓄險年繳：251290 （20940/月）

以及，您未來有無換工作的可能性？

再來就是保險費與薪資的比例，

保費 年繳月平均 20940 ÷62000 ＝ 0.3377(約佔33.77%)

一般人若是自立門戶，獨自打理生活的一切，
很難用這樣的薪資比購買儲蓄險。

換句話說，這個額度算有點高。
您要確保您『未來六年』每個月的收入都有62000以上。

若是人情保單，那就自己衡量一下，『用錢的風險』。

: IRR為2.04 預計下個月購買 （綁六年）

因為還沒購買，那就有考慮的空間。

您自己也說了，需綁六年，那就要去思考『資金的流動風險』。
不過根據您底下的資料顯示，

住家裡，不用付房租、水、電、網路、第四台......

: 孝親費：8000/月
: 生活費：12000/月

: 定存：12500/月 （預備金）

比較好奇的是這部份，能夠定存這樣金額的銀行並沒有很多間。
一般是一萬以上，以千元為累進單位。
不然就是以萬為單位。
請問你是辦零存整付嗎？
感覺您對網路做定存，似乎不是很熟。

再來就是，最低起存額為一萬元以上的任意數字。

20,940 ＋ 12,500 ＝ 33,440

33,440 ÷62,000 ＝ 0.5393(約 53.93%)
這還沒包含年終將金與績效獎金之類的。

再者，62,000 ×12 ＝ 744,000
以這樣的收入，大多數公司都會預扣綜所稅。

假設，這個62000是扣除完之後的實領，

光您一個人，就能撐起六百多萬的房貸。
註：約660萬左右的貸款金額。

因為您沒列任何投資項目，
看要不要往包租婆的方向去發展。

: 保險費：7400 （年繳）

這部份可能就要把保單找出來看看，看那裡需要補強。
可以去保險版爬文，
把實支實付(可轉換住院日額)的部份，補強一下，

年繳求月平均的部份
7400 ÷12 ＝ 616.66 (無條件進位補到 700元整)

:
: 每個月大致剩8500 元大概是放活存
: 儲蓄的目的是強迫自己儲蓄 還有不希望一直放活存 只有少少的利息
: 六年內大概不會有大筆開銷

這問題，可能要等到您有打算結婚時，
才會面臨。

:
: 不曉得這樣的規劃如何
: 請各位大大給個意見
: 謝謝各位的提點

: → daisy714: 謝謝各位的提點 我已修正了 請各位大大幫我檢視一下      08/11 14:22

您修正完之後，暫時還沒看見明確的目標，

那就暫時假設您是『為了追求存款數字的增加而理財』。

儲蓄險預留款：20940
  每個月定存：12500
  每個月結餘： 8500
──────────
      小計  ：41940......(1)  換算房貸額度約為829萬。

      孝親費： 8000
      生活費：12000
      保險費：  700(年繳求月平均)
──────────
      小計  ：20700......(2)

  41940 ＋ 20700 ＝ 62640

這邊會有疑問的點是，您的生活費裡面，包含了那些費用？

一、手機月租費？
二、油錢(交通費)？
三、汽機車的保費與保養費？
四、生活日用品？
五、三餐？
六、娛樂費用？
七、書籍費？
八、其它？

用薪水的三分之一去過生活，這是最理想的狀態。
相對的，您的其它生活支出，可能是由家人幫您支出的。

有人薪水比六萬二還多，
還不見得能夠一個月生出四萬二的錢來做規劃。

  ★★★  這邊就分兩個方向去討論，

(一)
如果您個人『堅持要買儲蓄險』，

剩下21000可進行規劃，

那就讓，
活存裡的總額加起來，大約是您一個月的薪資收入，
也就是六萬二。

這筆錢不算備用金，算是您的生活週轉金。

接下來，如果每個月又多21000可用的話，

那就是『每個月兩萬轉一筆定存』，
自己在網路銀行上面做。

先做13~15筆一年期的定存，

這樣會有26萬~30萬的可動用資金。
(以變現性來考量，定存是最快的。)

第二年，就可以開始做兩年期或兩年期以上的，
一般而來說，小弟給定存族的建議是，上限做到兩年期就好。

不要為了那個『萬分之幾』的銀行定存利率差，
把資金弄成『進退兩難』的樣子。

因為您解定存，利息就會打折。

除非是真的完全不敢碰投資的『超保守定存族』，

不然通常會建議做『一年期的定存』即可。

定存的總額，等您做到與您一年的收入相當的時候，
再來思考下一步要怎麼走。

62000 ×12 ＝ 744000
62000 ×14 ＝ 868000

大概就這兩個數字，自己挑一個。

因為您的錢都卡在儲蓄險裡面，能動用的，
就是從您每個月，『扣掉儲蓄險年繳月攤金額後』，
去存起來的錢。

(二)
不打算買儲蓄險，

因為您每個月的可用餘額，
大約有，41940元。

您一樣需要一筆週轉金，
去支付生活中的一些小開銷。

再來就是針對這筆錢，
看要怎麼去分配。

這時候，我就會建議您從生活費中，
抽60元，來這邊，把每月可用餘額，
拉到42000元。

第一年，通通丟定存，做一年期的定期存款，
註：不是『定期儲蓄存款』。

如果有年終及其他獎金，也通通丟定存。
看是要存13筆或15筆，就看您自己。

建議是15筆。

假設存了15筆 42000元的定存。
您手上會有， 42000 ×15 ＝ 630,000 (還不到您一年的收入)
但是若以個人備用金來考量，已經綽綽有餘。
註：正常來說，會建議在定存裡放一年的年收入，
    由於您的薪資算略高，所以可以在
    六個月的收入與十四個月的收入之間，取一個數字。

甚至是可當成『家庭備用金』，都夠用。
因為在不知道您長輩的經濟狀況及健康狀況下。
就會這麼建議。

然後等到第二年再來頭痛，要不要去碰投資，
不然就是存錢買房地產，
或是從別的地方去創造更多的收入。

若要碰投資，您大約有一年的時間可以去找書來看。
有個概念之後，再去實務操做。

因為沒有存錢的目標，能給的建議，大概就是這樣。





ameryu.

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.243.118
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1470911331.A.C74.html
※ 編輯: ameryu (36.239.243.118), 08/11/2016 18:33:55
推 daisy714: 謝謝你精闢的分析
推 daisy714: 想請問一下 存15筆的42000定存 是什麼意思呀
可以去看，文章代碼(AID): #1N8a0k3Z (CFP)
4/28 ameryu       □ [心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第七集)

的這篇文，裡面有詳細說明，
page down 按到底，再往上一點點開始看，
因為有版友問過了，您可以參考一下，
把 3500這個數字，換成42000。
42000 / 3500 = 12，您存一個月，相當於別人存12個月。

基本上就是每個月存一筆 42000元，
時間都設定一年期，然後每個月都這樣做。
一共要做15次。

雖然您沒有學貸，不過這個系列有很多理財手法，
可供您參考。
先慢慢的替自己打理財的基礎，不懂再發問，OK?

※ 編輯: ameryu (36.239.243.118), 08/12/2016 09:26:12
→ ameryu: 再補充一下，範例是三個月存一筆，您可以一個月存一筆。
推 daisy714: 好的 我已把推薦的文都看看了 謝謝A大