Re: [請益] 34歲女 理財規劃

[ameryu (雨龍千尋)]

致  Midorize 大大您好

用有限的時間，把問題點出來，
讓您去思考。

: 各位好
: 由於我出社會比較慢，這個月開始算是離開學校後的第一份正職
: 目前剛剛結婚，沒有小孩，但未來6-7年內有生育計劃

六年後，您已經四十歲了，
真的要怎麼晚才考慮生小孩，真的要好好想清楚。

當您的小朋友大學畢業的時候，您幾歲了？

: 因為之前是學生，工作不穩定，所以我也不敢買醫療險，故完全沒有保險
: 最近應會考慮購入

請到保險版爬文做功課。

: 月薪 63000（扣完所得稅、勞健保、退休金後）
: 房租 2830

比較神奇的地方，應該是這裡，
有房東會收那種尾數 30元的租金？

有此一說是，向銀行租房子，
這樣的『租金』，看起來蠻像小套房的房貸。

: 生活費 8000（包含水電、瓦斯、電話費、吃飯等等）

請問有包含手機月租費跟交通費嗎？
若是有機車或汽車，
這樣的生活費，好像不太夠。
再説，自己開伙煮，並不會比較便宜喔！

: 個人退休金增提　每月900（投資）

新制勞工退休金自提部份，換算過去才1.5%左右 ＝__＝？
為啥會列『投資』，小弟還真的有點搞不太懂。

我直接跟你說，研究結果，
如果你想在退休的時候，所得替代率達到60%，
那除了公司幫您提撥的 6%，您至少要再自提2%，
而且要勞退基金，每年都有賺錢分到您的帳戶，
這樣在您符合請領
『勞保年金』＋『新制勞工退休金』的
法定年齡時，第一年的月退所得替代率，勉強可達60%。
然後『實質所得替代率』會逐年下降。

前提是要勞保沒有倒，您才領得到。

另外還要看公司替您投保的金額是多少？

: 個人公司福利金　每月900（基金）
: 就學貸款　每月6000

請問是要分幾年攤還？
還有繳多久了？
因為您一開始說很晚出社會，
但是學貸最大貸款年限是20個學期，
分20年攤還。

如果您的學貸的年限跟房貸一樣長的話，
那真的好好想想，到底要如何處理這一筆債務。

: 每月存款　44000

若您的房子是向銀行租的，那仔細的去細算，
應該是沒辦法剩這麼多錢。

反正那個『房租 2830元』真的有點怪就是了。

: 目前存款　500000（活存）

先丟定存一個月，然後你有一個月的時間，
來慢慢想，要怎麼分配，
至少一個月之後，妳會領到一筆定存的利息。

: 沒有定存，沒有買儲蓄險，一直以來也沒有任何理財，只是把錢存起來而已
: 去年一年一聘的工作，薪水約54000，每月約可存35000-40000左右

約聘的工作，月薪有到54000，這真的蠻強的。

: 想請問這樣的話是否還需要定存？

還是需要分配一些錢，放定存裡面，
先去弄懂緊急備用金的概念，
您就知道要怎麼分配了。

: 我該如何分配目前的存款和薪資呢

因為您給的資訊，真的有蠻多疑點，
真要給建議的話，需要多向分析，
這樣文章寫起來就會落落長。

您先思考，您人生的下一步驟，要做啥？
給版友一個方向，可能會比較好討論。

通常結婚後，雙方的家長都會希望早點抱孫子，
而您們夫妻倆，能夠規劃到6至7年以後再去談生小孩的事，
這部份應該算很隱私的部份，
所以就不針對這邊做任何回答。

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: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1471235456.A.496.html
: → Altair: 先爬板上ameryu回過的一些文  理財是一個不斷學習的過程    08/15 12:41
: → Altair: 只伸手的話  永遠不懂如何改善現況                        08/15 12:41
: → Midorize: 有，剛剛正在爬a版友的文了，謝謝^^                     08/15 12:42
: → Altair: 再者 別人認為的最佳化未必等於你自己的最佳化             08/15 12:42
: → Altair: 保險專板是Insurance 可以找作者Apin wayn2008的文看       08/15 12:45
: → Altair: 投資的話 可以先研究ETF的理論 建議看綠角的書/網站        08/15 12:46
: → Altair: ETF管道可以選擇複委託或美國券商 (請自行google比較優劣)  08/15 12:47
: 推 sjanwang: 以你年紀來說先生小孩(認真），否則再過幾年就要砸大錢   08/15 16:37
: → sjanwang: 做不孕治療                                            08/15 16:37
: 推 newheatLJD: 樓上說的沒錯.                                       08/15 19:53
: 推 Zona: 先生小孩+1 現在已經算高齡產婦了哦 愈晚考慮生只會愈花錢(   08/15 20:08
: → Zona: 相對的檢查) 而且也要考慮妳帶小孩的體力                    08/15 20:08

誠如版上的版友建議，
高齡產婦要面對的風險，真的會很多。
檢查的費用，還有一些體況問題。
都是您需要考慮進去的部份。

高齡產婦是一回事，但是帶小孩所需的體力，
還有『對小孩子的耐性』，
相對的都是一大考驗。

附帶一提，不孕治療，還不一定保證成功。
至於『做人』要怎麼做，
建議您們關上房門討論，然後想清楚，
是要『順其自然』，還是按照原定計劃。

還有一點，一定要提醒您，
如果您想生小孩，
最好跟您的先生，表達強烈的意願，

小弟碰過一些，到了四十幾歲才在後悔，
當初答應先生要當『頂客族』的女士，
跟小弟抱怨這檔事。

最後，小弟只問您一句話，

對您而言，什麼樣的生活，才是完整的生命之旅？


ameryu.

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推 Midorize: 謝謝您，房子是宿舍，所以才能這麼便宜，且是一整層
→ Midorize: 學貸的部分，我已經還一年了，還有三年多即能還完
→ Midorize: 退休金的個人增提部分比較複雜，其實這部分是額外提撥
→ Midorize: 原本的薪資已經扣掉法定提撥的部分了
→ Midorize: 生育的部分並不是想等到六年後才生，而是這六年內都可以
→ Midorize: 其實我與先生都抱持著對生孩子的事很隨緣的態度
→ Midorize: 不過您與板友說的極是，非常謝謝！至於會來問理財的規劃
→ ameryu: 原來如此，印像中，只有軍公教的宿舍才會那麼便宜。
→ Midorize: 主要是這裡的宿舍只能住兩年，兩年後有考慮要購屋
→ Midorize: 以及也考慮生小孩等等的問題，所以覺得好像只是存錢的話
→ Midorize: 似乎不太行...
個人覺得，您有可能會同時發生這些事，

5/12 ameryu       R: [請益] 30歲男小家庭理財規劃

想購屋的話，可以參考一下這篇。

50萬活存的部份，留下一些當生活週轉金之類的，
剩下的丟『一個月定存』，
然後您有一個月的時間慢慢研究，
看是要來這裡爬文或是到網路上找資料，
甚至是買書回來看。
可供參考的書單上面有，請爬文，謝謝。

有目標的話，問題就比較好解決。

※ 編輯: ameryu (36.239.231.76), 08/16/2016 02:12:19
推 Midorize: 謝謝a大，爬了你說的那篇文，發現還有許多功課要做
→ Midorize: 生育跟購屋確實是未來幾年我們會遭遇到的最大問題
→ Midorize: 屆時每月能存的錢也勢必不可能這麼多了，我會好好做做功
→ Midorize: 課思考一下的，感謝:)