Re: [問題] 20歲 男學生 理財規劃

[ameryu (雨龍千尋)]

※ 引述《monkeyboy234 (猴子)》之銘言：
: 標題: [問題] 20歲 男學生 理財規劃
: 時間: Sat Sep  3 00:53:31 2016
:
: 大家好，小弟我第一次在板上發文，請多多指教。
: 今年20歲，快21要升大四了。
: 過去幾年打工和家教的收入，目前存款約85萬(定存80萬，郵局活存5萬)
:
: 今年因為開始進入研究生活，有接研究計畫，但家教和打工都停掉了。
:
: 另外因為家裡面一些狀況所以有些債務。
:
: 目前目標是希望30歲能存到500萬買房，
: 有考慮儲蓄險，不知道還有沒有其他推薦的理財方式。
:
: 以下是小弟的財務狀況
:
: 存款：定存800,000/活存50,000
: 債務：3,000,000 ((這筆債務狀況比較特殊，是朋友借的280萬，三十歲要還300萬

咱們換個角度來聊聊，
你一筆錢借人家大約九～十年，只收單利 7.14%的利息？？？

: 收入：目前推估研究助理未來十年的收入
:       21歲   6,000*12  =   72,000
:       22歲  10,000*12  =  120,000
:    23-27歲  40,000*12*5=2,400,000
:    28-30歲  55,000*12*3=1,980,000
: 十年研究助理收入共 4,572,000

點出問題讓您自己去算，

既然是在學術界或做研究的，
可以去問問教授級或博士級的，十年通膨該怎麼預估，
預估出來也是一個範圍值(阿就 range咩)

如果確定這筆錢十年都不會用到，
那我會建議你去分批買零股之類的，
因為你有時間這個本錢可以跟他凹，

問題是，你還有十年。
第一，你有沒有交往中的對像？
第二，會不會發生『做人』的意外？
第三，你覺得辦一場婚禮，最省的話，大概需要多少錢錢？
      如果要比派頭，那就是無限上綱。

如果只登記，宴客，拍婚紗，這樣就算很省了，

還有你的蜜月旅行，強者我朋友，參加旅行團的環島一週遊。
蜜月旅行就這樣搞定，人家老婆也沒抱怨。

但是人家有等小孩大一點的時候，
帶全家一起去東京迪士尼玩了幾天。

現階段無法做到的事，並不代表未來沒辦法做到。

: 如果繼續接家教的話，以往約每週25-30小時，一個月收入約60,000，一年720,000
: 21-25歲繼續接個五年約3,600,000    ((可是因為要做研究還要家教實在是有點累，還在考慮中
:
: 另外未來有可能會有微薄的助教費不知道多少
:
: 支出：
:   學費：大四30,000*2+碩博15,000*2*6(年)=240,000
:   生活：房租3000+雜費1000+伙食3000+育樂1000=8000/M*12*10(年)=960,000
: 十年支出共1,140,000

如果你確定，這十年內物價都不會調漲，
那你真的可以這樣算。
只是您的算法，有點太過理想化，完全沒有任何變數。

: 預備金：
: 目前是抓一年生活費約100,000，等今年定存到期，我希望能穩定有10萬以上可以活動的錢

預備金，一部份算主觀的東西，另一部份算客觀的東西。
你想抓十萬，就抓十萬。

: 30歲目標：300萬債務還完加存款500萬買房一共需要800萬

: 如果有接家教的話，收入+存款-支出=7,882,000
: 距離目標約短缺12萬
:
: 目前想利用理財的方式來填補這十二萬的洞，或是更多錢可以出去玩一下。
: 但是目前定存利率實在有點低，有點想存儲蓄險

這部份，請您自己去爬文，
往上找，就有儲蓄險的『優缺利弊』討論串。

儲蓄險不是不能買，而是對你而言，
他的用途是什麼？

: 但不知道大家有沒有推薦其它甚麼理財方式？
: 希望是比較穩定，風險相對低的。
: 股票我接受度不高，但如果是比較穩定的股或許可以拿小錢投資一下。
: 基金和外匯的部份這幾天還在研究中。
:
: 希望大家能提供一點意見，謝謝大家。
:
: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.250.8
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1472835216.A.F92.html
: 推 ameryu: 10年期的財務規劃，不到60行就能寫完，真強！              09/03 01:07
: 謝謝，不過其實也只是初估概括狀況而已
: → ameryu: 定存累積出來的利息，應該就能填補那12萬的利息了，結案。  09/03 01:08
: → ameryu: 更正一下，是12萬的缺口。                                09/03 01:13
: 主要是我前陣子定存都還有1.3%左右
: 現在都跌到1%左右了
: 其實我有點擔心以後利率繼續跌，這樣定存幾乎沒利息，錢又被卡住

你當初選『固定利率』，就不用擔心了呀！

: ※ 編輯: monkeyboy234 (36.239.250.8), 09/03/2016 01:24:36
: → opm: 定存解約不傷本金,儲蓄險卡錢要提前解約吃本金吃很大的...-.-  09/03 06:23
: 推 Ck900406: 儲蓄險的確有本金損失的風險，不過中壽理財通路有個躉繳  09/03 07:08
: → Ck900406: 型的泰合桓年，算起來滿一年保本，滿2年irr=1.27,滿3年i  09/03 07:08
: → Ck900406: rr1.68,滿4年irr1.89,5年2.02，6年2.31，不是irr最強的   09/03 07:08
: → Ck900406: 商品，但減少本金損失的風險，不過躉繳型目前都是利變型  09/03 07:08
: → Ck900406: 保單，這是維持宣告利率在2.51狀況下，如果大環境利率往  09/03 07:08
: → Ck900406: 下，宣告利率是會往下調的，irr的值也會下降了，要小心   09/03 07:08
: → Ck900406: ～～～有興趣可以打給他們客服，這只有他們理財部門專售  09/03 07:08
: → Ck900406: ，業務端跟銀行端買不到                                09/03 07:08
: → ameryu: 會卡住錢的是儲蓄險，您可能要回去研究一下您的「定存」    09/03 07:36
: → ameryu: 您的定存是不是銀行推薦到「優惠定存」？？？              09/03 07:39
: 如果我這筆錢確定不會動到的話，那麼比起定存會比較推儲蓄險嗎？

依然不會推，但，這是個人建議，本人不想擋其它人財路。

您可以自己去算算，依照您所使用的『理想化計算公式』。
看是定存強，還是儲蓄險強。
你就選最強的那一個。

再者，您上面有提到，之前定存有1.3%現在掉到1%左右，
若沒意外應該是選『機動利率』，
至於是這個資訊是從那邊看來的或聽來的，
您就到原版去找解法。
是我，我就推固定，因為好算利息收入，道理就這麼簡單。

另外就是，定存對您來說的用途是啥？
依用途不同，做法就不同。

附帶一提，十年之內，都不會有財務上的意外，或者收支變化，
在實務上，很少遇過，供您參考。

生活費一個月抓8000含房租，這個就蠻詭弔的，
五年期的財務規劃，勉強可以用這種算法，
但十年期的，應該是有難度。

: 還是儲蓄險有其他甚麼缺點我沒看到嗎，謝謝。

儲蓄險的缺點，您自己去爬文，看人家的推文就會有答案。
要學會自己判斷，不是人云亦云，懂嗎？

: 推 opqx: 定存 結案+1                                               09/03 08:01
: → opqx: 念哪一間阿 薪水估的有點高 現在行情沒那咪好                09/03 08:02
: 我是按照我現在LAB的薪水去推的，
: 大學6000碩班10000博班20000(學校)+20000(老闆)博後50000~60000
: 推 alex2000: 稅，不用吃飯住宿?                                     09/03 08:11
: 吃飯住宿有算在支出裡面了，稅的部份我沒算到，不過因為家庭的關係目前不用繳的樣子。
: 或許未來會需要繳，我可能會考慮接其他工作來處理這部分的支出。
: ※ 編輯: monkeyboy234 (140.116.161.156), 09/03/2016 10:59:01

稅務是另外一門專業領域，小看他，您可能會吃大虧。

最後，還是老話一句，多爬文，有益身心健康。


ameryu.

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.220.104
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1472874300.A.F26.html
推 monkeyboy234: 十年內是沒有建立家庭或結婚的打算，另外當然支出和
→ monkeyboy234: 收入都只是概算，未來當然都會有變數，但有多的支出
→ monkeyboy234: 同樣會有一些多的收入我沒有算進來，目前是希望以多
→ monkeyboy234: 賺多少錢再多花多少錢的想法來走，如果真的入不敷出
→ monkeyboy234: 那也只好少存一些。
→ monkeyboy234: 儲蓄險對我而言是一種理財方式而非保險，畢竟我保險
→ monkeyboy234: 使用的是另外一筆家裡的資金。
→ monkeyboy234: 至於儲蓄險的缺點，我爬文過的缺點大部分都是錢會被
→ monkeyboy234: 卡死，所以我想請問如果確定這筆錢是只會用於理財的
→ monkeyboy234: 話，選擇儲蓄險是否是一個不錯的方式？或是有其他更
→ monkeyboy234: 推薦的理財方式嗎？謝謝。
推 allencrazy: 存股好～如果你認真去算的話比你提的那些好太多了（
→ allencrazy: 但是點位要設定、選股要選相對穩健的XD)小弟淺見
推 monkeyboy234: 想考慮零股，這幾天來做做功課，有推薦的文章嗎？
推 allencrazy: 可以找一些書來看（不知道這裡可不可以說書名）很多
→ allencrazy: 相關的著作我看完還滿有啟發的
→ ameryu: 回樓上，可以說書名。
→ ameryu: 建議您回到原po的文，方便原po回覆。