[請益] 媽媽勞保退休金、買房相關投資規劃

[acacya (ariel)]

想要詢問熱心的板友們有關勞保退休金的相關投資規劃


前情提要：

我媽結婚到現在一直是婆媳同住的狀態，除了一直夢想擁有自己的空間，也想要搬回小時

候住的地區(市區)。媽媽想買的地區房價比起我們現在住的郊區來得貴，即使把目標鎖定

中古屋，她手頭現金不足以支付，因此把腦筋動到勞保的老年給付金上。

媽媽個性保守，我也才大學剛畢業待業中，希望盡量不考慮貸款、買股票等較有風險的安

排,畢竟不希望媽媽在收入不多、我收入未知的情況下，讓身體狀況漸差的媽媽承受背債的

壓力。


問題一：如果不考慮要買房等等的用錢需求，單純就數字多少來看，

        請問哪種領法比較划算?

媽媽現在快滿52歲，有AB兩種領法。


A.勞保一次給付

現在請領的話可以一次領到200萬，如果A比較好，就會現在退保

(晚一點領的話也不會增加多少，因為計算基準所採的值都已逼近最大值，若選一次領，

再拖延只是繳更多保費而已)


B.勞保年金給付
最快要再等8年才能領，也就是60歲後每個月可領23k，領到死亡當月為止。

但勞保局的小姐說23k這個數字以後不保證領得到，因為計算基準1.55%有在研議要下降，

否則以後苦的會是我們下一代~!@#$%等等，再者當然也要考慮媽媽能享福多久(是也有直

系親屬繼續領的配套措施，但比較複雜而且想先把問題聚焦在媽媽能花用的錢上，在此就

不詳述)，還有未來物價考量等等...

所以B實際能領到總額數字、可花用的價值也很不確定。

但倘若政策都沒有大幅改變的話，再撐個8年，每個月不用工作就有23k對媽媽來講很有吸

引力，看到年紀較長的同事已經開始在領年金覺得心生羨慕。


不過這8年中還要繳的保費約為2.2k/月，等於比起A選項，還要先支出96個月的2.2k


以上兩種方式，

即使不討論政策風險不確定性和通膨問題，光是考量定存利息計算我全都還給學校了，

真是後悔以前沒有好好唸書QQ 所以還拜託板友們不吝指教。


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問題二：如果把買房當成投資的一部分，結合勞保的給付，選A或B答案是否會變更?

        以及又要如何安排?


買房部分情況說明：

1.父母共同持有一間中古華廈出租中，若變賣房屋，媽媽最少應該也可以分到100萬，但

因牽涉爸爸那部分很複雜，媽媽完全不考慮動這部分。租金不多，直接當我妹部分生活費

2.手頭現金有160萬，沒有背任何貸款。

3.媽媽沒有很急著要立馬搬走，覺得跟夫家住，雖然離公司遠又沒自己空間，但吃住無憂

也不錯。但是總覺得如果有自己房子的話，若有什麼突發狀況不想同住了也不用看人臉色


4-1.朋友有棟房子因某些原因一直在媽媽名下，也可以算是媽媽平常的工作室，所以如果

買下那棟房子就不用花心思去研究稅金、居住環境等等的問題。

開價460萬，估計要2~3年後才能搬進去/出租，但可能會需要先付一些錢當訂金。

地段等等的都滿意，坪數對我們需求而言是偏大一點點，只是如果買下來，即使用勞保一

次給付金200萬加上現金160萬，還得再貸款100萬。媽媽現在是半退休的保險業務員，算

是固定做幾件領底薪而已，實在不太敢想像背債的壓力，但如果買下來出租(租金行情

11000~15000)的話，是可考慮的選項嗎?


4-2.或是如果另外要找可以負擔的房子，就是160現金+200勞保=360萬小一點坪數的中古

屋。依媽媽想住的地區來講可能會找比較辛苦、屋齡又更舊一點。同樣如果不需要馬上搬

進去，也考慮先買下來出租幾年當養老房，以後想回市區住再搬過去。


5.是在高雄地區，總擔心不早點買，房價再漲就又更買不起了O_O



其他：

1.如果投資選項有儲蓄險的話，可能還可以減輕媽媽的業績壓力一點點，不過我看她試算

的保單好像都是10年內先繳很多錢，10年後每年領回一點點這種。

2.媽媽初步是有想說要不要就依上述4-2的方式先一次領退休金，假設預計60歲退休的話

，將買房後所賺的租金(我猜360萬能買到的房子，租金收入應該也不多)、以及這8年每個

月存個幾千塊這兩種收入一併拿去買儲蓄險，當成退休後生活費用。

3.目前最希望先解決的是勞保要選一次領還是年金領，因為如果怎麼算都是一次領對媽媽

最有利的話，她也希望趕快停保不要再多繳保費了。

4.暫時先不考量我能夠分擔的部分，雖然日後工作一定會給孝親費，但是我真的還沒有把

握能賺多少。

5.我們不是很富裕的家庭，公佈這些財務狀況讓大家見笑了，但畢竟買房是媽媽的夢想，

作女兒的還是希望能盡力解決她的煩惱。再麻煩各位了，非常謝謝大家!!


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※ 編輯: acacya (180.217.17.6), 11/13/2016 21:22:44
→ jimmy8069: 當然月退比較好啊
推 dmaple: 月領會隨通膨調昇，妳們的狀況建議月領
推 iambibi: 領年金是最好的，要買也是買你的名字。
推 forent: 政府都不守信一次領出轉民間可能還比較好
推 nadesicomx: 房子慢慢看，自住就不用怕會漲跌，畢竟接下來買方市場
推 gaudi: 很少看到不選月退~為了要買房(現階段也有地方住)一次領的人
→ gaudi: 八年後的月領兩萬三，光支付一個月一萬的房貸應足夠，如果
→ gaudi: 你也幫忙揹一萬，那就有兩萬，兩萬房貸應該可以買到不錯的
→ gaudi: 中古屋(應該，南部房市不明)，然後媽媽還有每月一萬三可用
→ gaudi: 更何況你們手頭上還有其他收入和現金，先別只想把那200萬
→ gaudi: 一次領光吧
→ gaudi: 你們的問題就在於想拿一個月兩萬三的月退去實現不想背貸款
→ gaudi: 的想法，覺得再好好計算和想想風險，你媽以後身體需要看護
→ gaudi: 時，那一個月兩萬三挺好用的
→ gaudi: 另外你也要考量你以後要不要結婚，你媽媽買的房子到底需求
→ gaudi: 是甚麼，她自己住，你也一起住，你的小家庭也一起住，要看
→ gaudi: 需求，如果就你媽自己住，或許找的房子可以在往下找
→ gaudi: 另外買下房租後能出租多少錢，建議也好好評估一下
→ gaudi: 說真的，要是我，無論如何不會去動月退這塊，那根本是最後
→ gaudi: 一根救命的稻草和保命錢，你可能還大學剛畢業，媽媽也還沒
→ gaudi: 60歲，你或許忽略了未來當長輩身體不健康時的照護費用
我們目前的找房需求就是針對給媽媽一人住，或者媽媽和外婆可以同住的大小，

但各位板友說的是，我的確忽略掉長期照護的風險，拿保命錢買房反而本末倒置

→ beminaru: 以你媽的狀況買房  不該貸款  買自己能力範圍內
→ beminaru: 他年紀大了  還要考慮到日後醫療問題
→ beminaru: 一倒了  沒人付得起房貸  夢想就必成幻想
→ amigo0721: 最近在年金改革中  後續變化怎樣難講
→ lovesthenry: 怎麼會想到動養老金去買房子？年近六十身體的變化是
→ lovesthenry: 你很難想像的，沒有保本金，怎麼付醫療看護費？
謝謝各位的指教，加入板友提醒的養老問題應該就會選月退且和買房分開、獨立考量了

實在不應該為了買房把腦筋動到養老金沒錯>_<

再次感謝熱心的板友們!
※ 編輯: acacya (180.217.19.220), 11/14/2016 20:42:44
推 gaudi: 還好你有聽進去，我家長輩自己做小生意，根本沒有退休金和
→ gaudi: 月退這塊，你知道子女們為了他以後老後照顧的錢有多煩心嗎
→ gaudi: 現在是還沒遇到，真遇上了，沒錢照護真的是痛不欲生，我家
→ gaudi: 現在每個月定額提撥長輩照護這筆錢，就是被到時一個月要
→ gaudi: 至少兩萬的看護和其他費用，你媽有這筆2萬三，就算幾年後
→ gaudi: 只能領到1萬8都是救命錢，就你們小孩的命知道嗎？不用把你
→ gaudi: 的人生和小家庭的前途都賠進去的救命錢啊
推 f204137: 高雄房子真便宜
→ opm: 我老媽失智症跟帕金森症併發,另高血壓糖尿病腎功能低下等問題
→ opm: 送能處理3管病人的護理中心照護,一個月交3萬多到接近4萬,相關
→ opm: 訊息您可以自行搜尋參考下,當然能維持長輩的健康跟生活自理能
→ opm: 力是比較好的
推 gaudi: 一個月交三萬多到四萬，我們子女的人生真的是賠進去了
→ gaudi: 都有小家庭也不是賺一個月6-10萬的人生勝利組啊
→ gaudi: 所以月領兩萬三真的是救命錢
推 ppc: 健康真的很重要 現在就要多運動 免得老的時候成為負擔 @@
→ Eva0413: 怎麼不懂得善用貸款呢 居然想要把錢都壓在房子底下
→ Eva0413: 建議增加財商多學習 高雄地區好好運用買房跟生活費可兼有
→ opm: 50+,收入不多,無充分理財經驗,拿保年給付玩財務槓桿, 不出事
→ opm: 得神明保祐了