Re: [心得] 用投資的角度去看『儲蓄險』－(非躉繳)

[FanLife (Fan)]

看到這個主題,我亂入一下

金融商品是要解決問題的

不同的財務問題,可以透過不同的金融商品當做解決方案

你可以透過大台指做跟台指連動性高的現貨避險

也可以透過大台指做投機交易,希望可以獲得價差,賺到交易的利潤

好了,一般人要透過儲蓄險解決什麼問題?

就我生活經驗裡,無非就是找個地方放錢,想要獲得比銀行存款較好一點點的利潤

那儲蓄險有沒有辦法滿足這個需求?解決這個問題?

只要IRR高於定存的儲蓄險,都可以滿足這個需求,解決這個問題

但是要承擔的風險就是信用風險,利率風險,提前解約不保本的風險

一堆人都前提錯誤,導致結局錯誤

想要開賓士到香港,賓士碰到大海就沉了,於是破口大罵賓士很爛

其實你開藍寶堅尼一樣會沉入大海,你要去香港不是搭飛機,就是搭船

怎麼會選擇開車去呢?

不是南北拳的問題,是你的問題

結果一堆衛道人士也跟風大罵藍寶堅尼爛透了,是在罵三小,我就看不懂了


來

回到理財的原點

1.你要解決什麼問題?
2.這個問題有哪些解決方案?
3.哪個方案的表現最好?(考量風險與性價比)
4.最好的解決方案中,哪個方案的綜合成本最低?
5.綜合成本最低的解決方案中,哪個最易維護?


要賺3%
在股巿買個中華電信現金股利可能不只3%
不賺股利,用填權息投機策略,一個月內也有可能賺3%
在OP巿場做一個多頭價差,一週賺Theta就不止3%了

那是做多頭價差好,現金股利好,填權息投機策略好,還是買個美元利變壽險好?

結果你會發現選哪一個都有人在罵

到頭來你又發現你也不知道為什麼一年要賺3%
為什麼不是1.5%?
為什麼不是5%?
為什麼就是3%?

如果你有1億,你只想每年賺2%,不想管理其它的東西,每年就拿1億的2%過日子
不想擔心房巿,租金,也不想擔心股債巿漲跌
把一億拿去買 IRR 2%的儲蓄險,是好還是不好?
就有人跟你說,有1億買什麼儲蓄險,應該要買房子收租才對
結果你可能趕上接下來長達數十年的台灣不動產不景氣的大空頭

理財最大的風險在於你的無知,而不在於金融商品的可怕
已知的東西,永遠不會造成你的鉅額虧損(只要有做好風控)
只有你不知道的東西,才會要了你的命

廢話了一堆只想說大家先算算自己的財務需求,再去找金融商品吧
先找工具再去看試不試合自己
就像先買鞋子不看SIZE,買了再來套看看合不合腳
一句話：有病
不知道腳有多大，先量
都什麼年代了？多少資訊，多少工具，多少人，可以幫你找到答案？

還有，理財的書，一本才幾百塊，買來看看不要花多少錢的
投資自己永遠不會虧本

漫步華爾街
錢的分配術
富足人生，要錢還是要命

以上三本先看吧

補充一下，回文不是針對 ameryu  大大做的回覆,只是有感而發

夜深了,改天有感想再有感而發一下

※ 引述《ameryu (雨龍千尋)》之銘言：
: 先跟站內信來問「問題」的版友說聲抱歉，
: 因為，關於儲蓄險的問題，真的不是我的強項，
: 而且我已經回過不少，此類型的站內信，
: 最主要是，一般人都把儲蓄險當投資在玩＝__＝!
: 在這邊會有一個「分界點」可以討論，
: (一)、賣儲蓄險的理專或業務，
: 有沒有透過賣「儲蓄險」得到利潤或業績？
: (二)、如果你要業務人員退佣，
: 那請問你為什麼不自己去考壽險的執照？
: 退佣要多少有多少，看你打算壓多少身家財產在上面？
: 惡性競爭的銷價市場，是不會替經濟帶來正向循環的，
: 大家都是混口飯吃，如果你要退佣，請問你憑什麼？
: 出錢的是大爺？第二點就討論到此為止。
: 再來回到第一點去討論，如果你是跟保險業務買，
: 一樣會回到老問題，
: 同價格比品質，同品質比價格。
: 在這邊，品質可以「稍微轉換成服務態度與品質」。
: 根據我側面了解，銀行理專其實沒透過「儲蓄險」賺到你錢，
: 只有達成上層指示的業績這樣。
: 我是不知那些理專有沒有虎爛我就是了。
: 【如果買到非躉繳型的儲蓄險】
: 大多數人買保險，大部份都是透過一個「介面或平台」的介紹，
: 然後才掏錢購買，或是自己去找朋友買。
: 今天故事的主角，算運氣不錯，
: 遇到一個還算「誠真」的保險業務＆朋友，
: ------------------------------------------------------------------------
: 【節錄部份站內信】
: ： 手上有現金150萬
: ： 有剛買一筆六年期 每年20萬台幣的美金儲蓄險
: ： 因為本來是有打算直接買到每年60萬台幣
: ： 可是我朋友(儲蓄險也是跟他買的)說
: ： 雖然我買越多他業績會越好
: ： 但以朋友立場他不建議放那麼多
: ： 畢竟儲蓄險的利率沒有到很高(我是選3.6%複利)
: ： 所以我就聽他的每年放20萬台幣進去這樣
: ： 只是這樣一來
: ： 我目前手上的現金就可以把這份儲蓄險付清了
: ： 想請問以我這樣的情況
: ： 您會比較建議我怎麼理財呢?
: ------------------------------------------------------------------------
: [一]、先去看緊急備用金，看您自己覺得夠嗎？
: 因為保單借款還是要利息，拿錢給保險公司，讓他們去幫你錢滾錢，
: 當您有用錢的需求時，拿保單去借款，還要額外付利息？？？
: 再不然就是解約囉，但是解約虧更多，
: 所以，您這位朋友説得有一半是事實，
: 至於另一半嘛，我們就相信人性本善就好。用正向思考去過生活。
: 不要去思考對方耍心機或「耍城府」。
: 至於利率有多少，基本上，若是以我的角度去看，
: 基本上是無視，你以為3.60%，就能打敗通膨？
: 親愛的同學，別傻了，如果只討論一年還可能，
: 如果是五年期以上的儲蓄險，
: 年化通膨抓 4％，還不一定能夠足以cover。
: 錢變薄，可能避免不了，不過最起碼你沒有亂花掉。
: ========================================================================
: 單就【資產配置】來討論，
: 儲蓄險算「下下策」，因為他會有「資金流動性」的問題。
: 先跳tone一下，如果今天您是透過「買儲蓄險」來存房屋頭期款，
: 您要承擔的風險可是非常驚人的。
: 一般若非躉繳型，你繳一段時間後就解約，把錢拿去買房子，
: 大多數的情況下，應該會倒吃本金，那就比定存還不如了。
: 再跳tone一下，以原po的狀況，
: 基本上會建議去台企開網銀做定存，
: 正常人的認知，是定存只能做三年，
: 實際上是可以超過的，只不過利率一樣是以定期儲蓄存款三年期來計算。
: 建議你存定存時，用整存整付，因為本金不算太大，
: 要做無損本金的投資，其實不太有搞頭。
: 先跟各位說聲抱歉，因寫文的過程中，發生一些突發狀況，
: 必須先暫停寫文，我得先去醫院一趟，
: 先這樣子，未完待續.......

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推 ffaarr: 推
推 ameryu: 寫得很棒！
→ jimmy8069: 確實，資產六千萬退休的只在意每年領的利息，不在意
→ jimmy8069: 通膨，況且退休後還在承擔大台還op的風險
→ jimmy8069: 除非你循本多終勝，10000點200萬一口，但還是有換倉
→ jimmy8069: 成本
→ jimmy8069: 或是50萬小台每月存一口，統計一年每月的價位再考慮
→ jimmy8069: 買幾口多或空
推 terry66: 推!有大筆閒錢只會在意 穩定 風險低 免稅 簡單好處理
推 z12345gtr: 推！理財真的要先搞清楚自己的目標與原因
推 Altair: 推 富足人生．要錢還是要命   這是理財的經典書 但絕版了
推 Maxslack: 推 寫得真好
推 annie51439: 推觀念正確
推 ericeric406: 推錢的分配術這本書，有講到一些資產配置的觀念
推 lowLv: 的確~ 每每看到一堆人講不出明確的理財目標 卻在問如何理財
→ lowLv: 這些人最先需要的不是理財 而是先整理一下自己的人生吧...
推 micbrimac: 中肯！