Re: [請益] 24歲女理財規劃請益

[bbest (CFP-game theory)]

即使無法互動的情況下，亦可用假設條件來進行回覆，雖非正統，但可有較客觀的分析（其中假設條件可再經由對方提供後續的想法而調整）。

從較保守角度假設以下條件：
1.通貨膨脹率1.4%（參考行政院主計處2016年CPI）、無風險利率1.03%
2.至65歲無薪資成長且無失業
3.退休後所得替代率80%
4. 27歲牙齒矯正結束（矯正牙齒時間以3年做計算）並結婚；65歲退休，退休餘命20年，85歲終老
5.保險支出每月3000元，簡易計算至65歲，65歲後由每月現金流支付
（註:定期險中之健康險每3~5年增加保費；終身險繳費20年；南山新活力康祥繳費至50歲皆未精算）
6.網拍所得6000元僅計入至婚前
7.婚後轉換工作，薪資降至4~5萬（以平均45,000/月計算）
8.無規劃買房、買車、撫養子女支出
9.婚後改為在外租房，平均每月支出1萬元
10.每月可用預備金至少為可支配餘額的三分之一，其他三分之二方為可投資金額
11.不考慮第一層勞保年金及第二層勞工退休金給付（政府法令調整未定案）

【65至85歲：退休金需準備896萬】
N=240
i=(1.03-1.4)/12=-0.0308
PMT=36,000
以BGN計算，故PV=8,966,020

【27歲～65歲：投資最低要求年化投報率為6.2591%】
收入：45,000/月
支出：2700(食)+1500(物)+750(行)+1500(樂)+1300(手機)+12000(孝親)+3000(保險)+2000(紅包)+10000(房租)=34,750元
緊急預備金為(45,000-34,750)/3=3,417
可支配所得為(45,000-34,750)x2/3=6,833
N=38x12=456
PMT=-6833
FV=8,966,020
PV=0
故i=0.4049，不考慮費雪效果扣除通膨率0.1167，(0.4049+0.1167)x12=6.2591，投資最低要求年化投報率為6.2591%

→截至2017/3/3，0056兩年（7.12%）與五年（20.66%）的報酬率就不符合上述需求了，更何況是0050，如何強調安全的達成目標呢？且若加入買房、購車或婚後有小寶寶，在沒有進行KYC的情況下，不是人人都適合0050及0056的投資！

【24～27歲：建議投資定存即可，27歲時可累積結婚基金98萬元】
收入：66,000/月
支出：2700(食)+1500(物)+750(行)+1500(樂)+1300(手機)+5000(齒顎矯正)+12000(孝親)+3000(保險)+2000(紅包)=29,750元
緊急預備金為(66,000-29,750)/3=12,084
可支配所得為(66,000-29,750)x2/3=24,166
PV=-120,000
N=3X12=36
PMT=-24,166
i=(1.03-1.4)/12=-0.0308
故FV=983,979

→若要準備98萬以上之結婚基金，則再根據需求配置即可，例如可規劃存續期間3年、殖利率為1.03%以上的低風險債券（或債券基金、債券ETF）投資，不一定非買股票不可。
→再次強調需求是非常重要的，0050最近五年標準差6.8～15.2、0056最近五年標準差8.8～18，萬一現在要結婚，投資的錢虧了10%，怎麼處理？


※ 引述《Sana (靜止)》之銘言：
: ※ 引述《bbest (CFP-game theory)》之銘言：
: : 我發現版友S兄的文章總只有幾個關鍵字
: : 施昇輝 0050 0056
: : 沒了
: : 不瞭解S兄是否受過CFP正統訓練,
: : 正確的理財規劃流程為
: : 1.建立客戶與規畫師的關係
: : 2.蒐集客戶資料,決定理財目標與期望
: : 3.分析評估客戶一般財務狀況與特殊需求
: : 4.擬定理財規劃書,對客戶做簡報
: : 5.協助客戶執行理財規劃書方案
: : 6.控管理財規劃案執行進度與定期檢討修正
: : 建議可以參考以上流程再提供建設性回覆
:   承蒙BB大特地指教與指正,
:   您寫的這些流程,理財專員都知道,IFA也都知道,
:   理專在的銀行有門面有派頭,
:   不像我們這些人你一言我一語,大家漏氣求進步,
:   但是根據版規,老實說我們又不是面對面,如同醫生看診一樣,
:   加上"財富管理"有其門檻,
:   那以後有這一類文章出現,我們就回一句"請找理專","請找銀行",
:   直接堵人的嘴,這也有違當初的美意,
:   您針對我個人的說法,
:   因為這裡是CFP版,不是Stock版,涉及單一標的的我就不便多說,
:   這樣太有喊盤/報明牌的嫌疑了,造成版主難作人,
:   我不想被金管會請去喝咖啡,
:   而ETF算是一個不錯的標的,華倫巴菲特與對沖基金的打賭,加上0050 0056的
:   績效著實不錯,我才斗膽提出建議,我相信照著作應該會有不錯的報酬,
:   特別在此釋疑,
:   我在此要向您說聲謝謝,Thank you!

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→ orzttt: 呃 只能推了
推 jiansheau: 推
推 Massari: 就只能推了！算命的也沒那麼強
→ opm: 這跟算命不太一樣,我泡易學社泡了幾年,山醫命相卜故事聽一堆
推 ntoufatman: 推  希望以後多看到大大分享案例
→ opm: 算命的推未來吉兇禍福求因應,CFP常幹的事情是以現在推未來,要
→ opm: 假設一堆情況不變推下去,B大列的已經像雜誌板的財務規劃了
→ opm: 以免錢工的標準來說,很有心了,收費服務在法規限制下,問題很大
→ opm: 再說一般人要付證照CFP諮詢費,大概會有點肉痛,還不見得管用
→ opm: 光要磨合取得彼此信任就會是想哭的事了
→ opm: 至於我現在想試著找到的東西又另一回事了,很搞笑,不確定性大
→ opm: 年化報酬率6%以上,已經進入謎的世界,過去績效不代表未來績效
推 cchaha: 推
推 unasuiyu: 推
推 tsai4387078: 我只能說，不管是哪位前輩，給的鼓勵或建議我都很感
→ tsai4387078: 謝！也謝謝b大專業的分析！
推 yaosh: 推
推 ThisIsNotKFC: 推
推 alau: 推
推 schaosc: 推！獲益良多，謝謝
推 Feather025: 推！無私分享
推 oceanman: 感覺很難退休啊
推 happyjoe11: 推 看了許久的CFP板 還是規劃的不夠遠
推 hanamini: 推
推 Maisie: 超讚的
推 ChiehKuo: 乾 可以幫我分析一篇這樣的嗎
推 Chaser1482: 原po人好好
推 ztllmtjm7x: 分析這麼清楚，佛心來的