[情報] 致『應屆畢業生』與『社會新鮮人』

[ameryu (雨龍千尋)]

致『應屆畢業生』與『社會新鮮人』

因為有不少『學生』站內信來問一些，關於理財知識的相關學習方法，
但每個人的問題都是，大同小異，
以『拼圖式學習』來看待之，就是『東一塊、西一塊』。
算比較沒有『連貫性』與『系統性』。

說真的，因為筆者最近工作有點忙，
無法詳細的完整地，寫一份『全盤性』的回文，
大多數僅能回覆一至兩個重點。

本文主要的分享對像是『應屆畢業生』，筆者有分享了一些
理財新手的注意事項，讓理財新手們有個方向可以「入門」與「參考」。
若長期觀看小弟文章的板友，應會發現，此文跟過去的文相比較，
其實會有某些重覆之處，由於本文的主題是『22K理財術』。
為求完整性，還請各位多多包涵。

『知識』寫出來，就是要『與人分享』的，
以及讓有需要的人去『取用』與『學習』。
若真要給新鮮人一個建議，那就是，儘可能趁早『投資自己的腦袋』‧

裡面會提到一些『比較少見的名詞』，或是『新名詞』，
看不懂的就自行上網問『谷歌大神』。

會寫此文，是因為跟『某位朋友』閒聊，她說，
樹大，蔭就大。做為前輩要有社會責任，把知識傳承出去。

吾輩，乃一介平民，小人物一枚，算是『做工ㄚ郎中的黑手粗工』，
若真要算，可以對社會有貢獻的地方，
頂多就是寫點不切實際，妖言惑眾的理財文，大家輕鬆看就好。

【正文開始】

【一】、理財の起。

剛接觸理財的新鮮人，通常會想知道，
該如何『從零開始學「投資、理財」』？
該如何『讓存款更有效率的增加』？
又或者，透過存錢，
去『實現自己的的夢想』，『做自己想做的事』。

其中比較難『起手』的，大概就是『薪資的分配』。
所以，我們直接舉一個案例來解說，各位會比較容易理解。


【三點一分配法】︰基本『大』原則。

〔月收入〕︰適用「綜和所得稅」稅率為第一級者，目前為『5%』。

  ↓

◆├─→【儲蓄部位】︰30%，拿到薪水的第一件事，
﹒﹒﹒﹒﹒建議先練習，您要『固定』存下多少？做為起手式。

＝＝＝以下的支出項目，跟各位未來的『所得替代率』會有關。＝＝＝

◆├─→【居住開銷】︰30%，為『休息、睡覺』的地方，付帳單。
﹒﹒﹒﹒﹒思考的重點，要能夠養活您自己，要學會『自給自足』。

◆├─→【生活支出】︰30%，現階段的重點目標在於『不要透支』。

﹒﹒﹒﹒﹒調整的方向，先『調整心態』與『消費習慣』，
最基本的就是，在『想要』與『需要』之間，取得一個『平衡點』。

◆├─→【稅與保險】︰10%，稅金與保險，大多數為『年繳』。
﹒﹒﹒﹒﹒儲備的方向，找地方來存放『年度支出的預留款』。

實際上，三點一分配法的用法，非常的廣，
看您的腦子有『多靈活』，用途就有多廣。

新手時期，跟『3331法則』的配置有點類似，不過筆者現在要分享的是
『22K理財術』，甘單貢，就算，萬一當事人遇到『時不我予』的狀況，
僅能『暫時』找到一個『月薪兩萬二』的工作來糊口時，
該如何『分配』自己的薪資，來『暫時』撐過這段苦日子？
就真的需要『理財規劃』的輔助了。

有些『豪野』到靠北邊走的『酸民』會說，22K是要理什麼財啦，
原則上，請各位新手記得一件事，『嘴巴』長在別人身上，
對於別人的冷嘲熱諷，不用太在意，僅管做您自己，
以及您想做的事，例如︰擁抱『財務自由』！

學點理財的東西，會不會『大富大貴』，筆者是不太清楚啦！
但最起碼，『可降低爆發財務危機的機率』，還有，
順便學一下，『這一生不太會缺錢的「財務智慧」與「理財手法」』，
最起碼，還享有『財務自由馬拉松』的『參賽權』。

佳句分享︰
一個偉大的夢想，通常是來自於，別人對你說︰『你瘋了』開始。
不管別人的嘲弄，只要默默地堅持到底，換來的就是別人的羨慕。
註，佳句１︰佚名，佳句２︰松下幸之助。


底下為月收入22K的範例。註︰此為虛構，若有雷同，純屬巧合。

各位板上的前輩，大家好︰

小女子，目前23歲單身，剛畢業半年，在傳產公司上班。

目前的收入部份︰
1. 扣除勞健保後，每月實領約22k。
2. 網拍及兼差接Case，其收入︰每月2000~5000不等。
3. 年終︰一萬元(工作年資六個月)，明年未知。

支出部份︰
餐費︰1500元~2000。早餐及晚餐吃家裡煮的。
機車油錢︰一週約80～100元不等。
假日好友聚餐、跟家人假日出遊︰800～2,000元。
日常生活用品、雜支︰1000～2,000元
沙龍洗髮︰200/每月一次
保險︰一年繳24000左右
手機月租費︰1399(綁30個月)

學貸︰3927(尚未開始繳)

存款部份︰活存40,000元

想請教各位前輩，有沒有零風險還能夠穩賺的方法？

過陣子，想跟朋友出國旅行，但家人建議先把錢拿去還學貸。
對於未來，有結婚生子、與另一半買房的打算。
目前小女子很苦惱，是要先『提前還學貸』？
還是滿足自己多年來的夢想，出國旅行？

懇請板上前輩給予寶貴的意見，以及不吝指教，
小女子在此，先謝謝大家！

・ 發信站: ╴╴╴╴╴．來自: 192.168.0.1

・ ameryu:請問就學貸款總金額？攤還年限？年利率？



【順向回文】

﹕ 目前的收入部份︰
﹕ 1. 扣除勞健保後，每月實領約22k。

之所以會用22k為範例，是因為，
在某些縣市，尚有不少『大型』企業的起薪，
就只有最低基本工資，然後再扣掉勞保、健保的自付額，
勞工每個月可以拿到的薪資，實際上是連22k都不到。

﹕ 2. 網拍及兼差接Case，其收入︰每月2000~5000不等。

網拍、兼差收入，這就屬『業外收入』，
又或者可稱之為『不固定的工資收入』。
畢竟，您現在是在閱讀一本『理財工具書』，
某些名詞還是要稍微了解一下，免得看到後面會『霧沙沙』

﹕ 3. 年終︰一萬元(工作年資六個月)，明年未知。

年終獎金的部份，算『工資收入』，但
不建議列為，『固定的工資收入』，這點很重要。
想當初2008年金融海嘯發生的時候，應該有一堆人放過『無薪假』，
既然連『無薪假』這種鬼東西都出現了，
那這些公司是要如何發出『年終獎金』呢？

﹕ 支出部份︰
﹕ 餐費︰1500元~2000。早餐及晚餐吃家裡煮的。

初步推測，小女子應該是『住家裡』。
先舉一個『住家裡』的例子，後面再列舉一個『租屋在外』的例子，
再由各位去『兩相對照比較』，您就會知道這中間的差異有多大，
為何有人『存款』增加的速度驚人，然後再回頭看看自己的，
『無力感』，會不會立馬浮現？

在這邊先給大家做一點『心理建設』，
人可以追求，切莫過度攀比。比不完的人生，何苦來哉？

﹕ 機車油錢︰一週約80～100元不等。

以『週』的花費來記帳，這樣的記帳方式，會比記完一整個月份，
再去計算總支出會比較好些，不過這邊是在列『月支出』，
就會建議列『一個月的油錢』，會比較妥當一些。

﹕ 假日好友聚餐、跟家人假日出遊︰800～2,000元。
﹕ 日常生活用品、雜支︰1000～2,000元
﹕ 沙龍洗髮︰200/每月一次

之所以會列這個項目，是因為，有不少女生久久會到salon去洗一次頭，
算深層潔淨，有些還會比較注重的，還是使用一些護髮產品。

這筆支出，可以算在『衣著費』，也就是花費在『服裝及儀容』的費用上。
又或者『可包含在雜支』裡面，不一定要特別列出來。

在列財務資料的時候，儘量把握『大原則』就好。
細項的部份，可以在一個大分類底下，自己去分配及使用。

﹕ 保險︰一年繳24000左右

保險的部份，會建議小女子自己去做一下功課，
了解一下自己到底是買了什麼保險，還有保障內容有什麼？

﹕ 手機月租費︰1399(綁30個月)

關於手機月租費的部份，就蠻主觀的，有人是為了要有『網路吃到飽』，
就會搭配比較高的月租費，若再搭配一支高階智慧型手機，
其整體的總花費也是相當驚人的。

﹕ 學貸︰3927(尚未開始繳)

學貸的部份，還算比較容易反向推算的，
因為利率是公開資訊，上網查詢就有。

【已知的資訊】
就學貸款月繳金額︰      $ 3,927¯

問號的部份需要站內信詢問，

【與學貸相關】
(1)._總貸款金額︰       ？
(2)._總貸款年限︰       ？
(3)._學貸年利率︰       1.15%   註︰利率官網有。


【理財規劃人員會去思考的事】

依照常理去判斷，小女子僅23歲，正常情況下，
小女子的學貸組合『可能』為︰
(1). 大學四年。
(2). 大學五年。
(3). 高中職三年，大專院校四年，共七年。

因此，就算小女子『僅』提供『每月就貸月繳金額』，
還是有方法可以概略的算出，小女子『原始貸款金額的範圍』。

此時就要有輔助工具書，透過查詢R(N)表，萬元利率因子表。
把每一個可能的貸款年限之「萬元利率因子」給找出來。

R(N)    8       10      14      20      30      35
1.15%   109.082 88.257  64.472  46.662  32.858  28.933
1.85%   112.145 91.343  67.610  49.881  36.216  32.362
2.00%   112.809 92.012  68.295  50.588  36.962  33.126

利率︰1.15%     R(N)    修業時間
分_8年攤還      109.082 共八個學期，四個學年。
分10年攤還      88.257  共十個學期，五個學年。
分14年攤還      64.472  共十四個學期，七個學年。

再代入公式，去推算，

月繳金額 ÷ R(N) × (1萬) ＝〔可能的〕原始貸款金額

反向推算的計算過程︰
3,927 ÷ 109.082 × 1(萬) ＝ 36.0004(萬)，就學期間共貸款36萬餘元。
3,927 ÷  88.257 × 1(萬) ＝ 44.4950(萬)，就學期間共貸款44萬餘元。
3,927 ÷  64.472 × 1(萬) ＝ 60.9101(萬)，就學期間共貸款60萬餘元。
註︰萬元利率因子表之應用，更詳細的部份，會在附錄裡解說。

﹕ 存款部份︰活存40,000元

剛畢業沒多久，存款不多是正常的，
建議您先存一筆『緊急備用金』，讓手邊的現金存款有『十萬元』以上。


註︰如果您的網路銀行具備，24小時、365日全年無休，
任何時間皆可解定存，變現性為『即時』，那您的定存部位，
是可以視為『活存的現金』，然後，『享有定存的利率』。

一般在進行財務規劃的時候，大多數的狀況下，
是需要再向『發問者』詢問一些相關資訊
，又或者是求證一些『個人的推測』是否為正確。

就學貸款的月支出，看似不怎麼起眼，但是畢竟它算是『貸款』，
有貸款就會上『聯徵』，那就『有可能會影響』日後辦理貸款的額度。

所以小弟，還是必須要用『飛鴿傳書』，寄站內信給『小女子』。
俟，拿到相關資訊後，再有辦法繼續寫回文。

在等待「小女子」回信的這段時間，

先跟各位聊一下生活中，『用錢的風險』。

【緊急備用金】，按字面上解讀，就是『緊急時刻才可能動用的錢』。

〔一〕、初階時期︰有兩個參考指標，可輔助您決定『備用金的額度』。

選項Ａ︰您三個月的實領月薪。[1wp]

選項Ｂ︰新台幣　十萬元整。[1wp]

這邊要特別注意的一點是，兩個金額皆列出來之後，
要取金額較『大』的那一個。

以小女子為例，三個月實領66000元＜100000元，

在這邊就會建議小女子的緊急備用金其
『目標額度』，暫訂為『十萬元』。

十萬元換算過去也不過是四個多月的基本工資，過幾年之後，
說不定只會剩下『四個月』，緊急備用金的額度，並不會固定不動，
實際上，其額度也會隨著時代的進步，而隨之『調整與增加』。
亦會隨著您的『人生階段的不同』，而『調整成相對應的額度』。

註︰自民國106年01月01日起，最低基本工資為『21009元』。

再來了解一下，『就學貸款』的貸款總年期跟
小女子『未來的人生』，到底有什麼重大的關聯性？

﹕ 對於未來，有結婚生子、與另一半買房的打算。

您若有想要買房的打算，就請您先記住一句話，

房貸100萬，月繳大約5,000元。

註︰月繳大約5000元，是指房貸利率約落在2%以下時，
會相對比較適用，而且是『分20年期』的，才適用。

若是分25年期或30年期的，因為貸款年限拉長，
房貸的月繳金額就會比20年低，後面會再跟各位仔細解說。

R(N)    8       10      14      20      30      35
2.00%   112.809 92.012  68.295  50.588  36.962  33.126

順便跟各位分享一下，『房貸月付金的精確算法』，以下為解說範例，

假設買500萬的房子，付了150萬的頭款，向銀行貸款350萬。

簡易計算式為：【銀貸總金額】÷ (1萬) × R(N) ＝房貸月繳

350萬 ÷ (1萬) × 2.00%(20年) ＝350 × 50.588 = 17705.8元。

懶人心算法： 350 × 50 ＝ 17500 / 每月的房貸月繳，
您真的沒看錯，房貸可以用心算的。
只要市場利率沒有偏離2.00%太多，都可以用50來計算，
如果有朝一日，一年期的定存利率回到2.40%左右，
那房貸利率大約會在3.5%左右，
此時，20年房貸每百萬元，月繳房貸約5800元。

﹕ 目前小女子很苦惱，是要先『提前還學貸』？
﹕ 還是滿足自己多年來的夢想，出國旅行？

在尚未得知，小女子的總貸款年限之前，
僅能用『多面向分析』，來分析給小女子聽，

這個問題的重點，就在於

小女子的就學貸款，一共要分幾年攤還？

要先知道『分幾年』，才有辦法給『比較具有參考價值』的建議。


小女子，目前 23歲，開始償還的時間是畢業一年後，假設24歲開始還。

24 ＋8年 ＝ 32歲，

3,927 ÷ 109.082 × 1(萬) ＝ 36.0004(萬)，就學期間共貸款36萬餘元。
若只有分八年攤還，影響的層面，還不算太大，只要稍微努力，
每個月多還個幾千元，就可以提前還清。

以此為例，分析『提前還清』，以及『按期攤還』的差距。

先算一下，若『無息零利率』的狀況下，分96期(八年)，
每月應繳多少錢？

360000 ÷ 96 ＝ 3750元，3927 － 3750 ＝ 177元。
假設「就學貸款利率」在這八年間，皆維持不變，
您總共支出 177 × 96(期) ＝ 16992元的利息錢。
177 × 12 ＝ 2124元，這是平均之後，一年所支付的利息。
至於多不多，就端看您對於金錢的觀念是如何了？

也許有些書及銀行會用『(DBR)22』標準，去做為比較的基準點，
但那個會有一個問題產生，DBR的評估公式，
並不會把『還款年限』，這個要素考慮進來。
註︰『(DBR)22』＝收入負債比之22倍，簡單說明之，
就是您『負債的金額』，不得超過您薪資的22倍。

【債務控管的基本概念】︰若無法一次清償，先想辦法降低月付金。[1yr]

[1r]個人的建議是，不管您分期還款的年限是幾年，
[1r]先把學貸的月付金壓制到您『月收入的10%以下』，
[1r]若能壓到5%以下當然會更好。

以中立的角度來看，學貸這個政策性貸款，其實是一筆非常好用的資金。
除非家人願意支持，不然一般人，可以自行開立證券戶的法定年齡，
照常理而言，是必須要年滿『20歲』。


【聲明啟示︰套利投資，有賺有賠，風險自承。】

【套利，簡易的獲利評估方式。】

之前一直有人在問『套利』的東西，在這邊順便講一點點好了，
一般民眾向銀行借錢買房子，以目前的房貸行情利率，
除特殊管道外，一般是落在1.50 ~1.80% 之間。

大學的學費一學期，大約五萬(抓個中位數，聽說也有七萬的)。
如果把學雜費拿去套利，您每半年會得到一筆約五萬的資金。
實際上是看您的學雜費為多少，就是您的『套利本金』。
然後，三年免利息，以修業四年，大三之前就年滿20歲計算之。
並在大三開學前，將『就學貸款』辦理完成，畢業一年後開始還款，
所以，總共三年免利息是這樣計算來的。

假設『銀行倒閉的風險』，『短期通膨率』皆為零的狀況下。
您一共會取得約20萬的資金，
再假設『一年期的定存利率』是投資報酬率的比較標準。

以今年度反推回去，此為『時間軸』與『現金流』的概念，
2014年09月，大三，上學期開學，2015年02月，大三，下學期開學。
2015年09月，大四，上學期開學，2016年02月，大四，下學期開學。
2016年06月，畢業，2017年07月01日『開始』繳學貸。

2014-09-01，定期存款利率為1.355%，
2015-02-01，定期存款利率為1.355%，
2015-09-01，定期存款利率為1.355%，
2016-02-01，定期存款利率為1.205%，
以上四筆的定存到期日為2017年07月01日。

在本金50,000，利率1.355%時，每月利息為

50,000 × 1.355% ÷ 12 ＝ ？

計算機的按法︰50000 × 1.355 ÷ 100 ÷ 12 ＝ 56.45元。
底下的計算方式以整存整付計算之

2014-09-01起存，至2017-07-01，共34個月，56.45 × 34 ＝1919.3元。
2015-02-01起存，至2017-07-01，共29個月，56.45 × 29 ＝1637.0元。
2015-09-01起存，至2017-07-01，共22個月，56.45 × 22 ＝1241.9元。
2016-02-01，定期存款利率為1.205%，
2016-02-01，起存，至2017-07-01，共17個月，
50000 × 1.205 ÷ 100 ÷ 12 × 17(個月) ＝ 853.5元。

基本獲利，1919.3 ＋1637.0 ＋ 1241.9 ＋ 853.5 ＝5651.7元，
因為還會有小數點的誤差，我們取5650元來計算之。

簡單的說，您只要拿20萬的本金，在這三年之間，賺到比 5650元還要多，那就算是『套
利成功』。
假設三年後的預估總報酬率要有『4%』，20萬的本金，
就必須產出『8000元的獲利』。

若您的投資標的是『配現金股利』的，
按常理最晚2017年10月底之前，大多數的公司應該都配完現金股利了。
換句話說，您只要再撐幾個月，就可以把手上的持股全部出清，然後把20萬的學貸，全數
清償完畢，剩下的部份，就是『套利所得』。

至於最終獲利有多少，端看您花了多少時間，在鑽研『投資』這檔事。

三年總獲利4%？應該有很多人看了會『哈哈大笑』，
但，請各位搞清楚幾點，你不是一口氣拿20萬出來投資。
第二，除了『時間成本』之外，此筆投資幾乎算是『零息無本生意』。

三年總獲利4%，用年化報酬率去分析，
計算機的按法，
(1+R)^3 = (1+4%)，1+R ＝ (104/100) ^ (1/3) ＝ 1.01315
R ＝ 1.01315 － 1＝ 0.01315 ＝ 1.315%
驗算︰

( 1 ＋ 1.315% ) × ( 1 ＋ 1.315% ) × ( 1 ＋ 1.315% ) ＝
( 1 ＋ 1.315% ) ^3 ＝ 1.039997 ≒ 1.04。
約當獲利率為，4%。

上述算式所代表的意思是，假設利率為1.315%，且利率不變的狀況下，
拿出一筆20萬元，存進銀行定存，定存一年，利率選固定。
以每年定存到期，本金加利息，複利滾存的方式操作，
三年後，所得到的本利和，大約會是8000元。

以上算是套利的『入門評估方式』，
筆者已經儘可能簡化，若依然無法理解，請自己找親朋好友為您解說。

換個角度看，就是拿國家的資源，來練習『如何投資』。

【再重申一次，套利投資，有賺有賠，風險請自承。】

若小女子的就學貸款是十年期以上，就建議自己斟酌一下，
24 ＋10年 ＝ 34歲，
3,927 ÷  88.257 × 1(萬) ＝ 44.4950(萬)，就學期間共貸款44萬餘元。
24 ＋14年 ＝ 38歲。
3,927 ÷  64.472 × 1(萬) ＝ 60.9101(萬)，就學期間共貸款60萬餘元。

因為十年期以上的貸款，有極大的可能性，
會跟您的生命軌跡重疊，
也就是說，就算您的人生階段改變了，『那筆債務』依舊存在。

普遍而言，現今社會的適婚年齡，約落在『25歲到34』歲之間。
當然有些人，會比較『晚』結婚，又或者選擇『單身』。

各位仔細的想一下，假設小女子，皆沒有提前部份償還學貸本金，
如果她只是分八年攤還，或許還不會有太大的影響，
因為債務大約會在32歲時，全數繳清。

但，若是分到14年，那影響可能就不小了，在學貸還沒有繳清之前，
若有資金上的需求，而向銀行申辦『貸款』時，銀行端在評估您的還款能力時，就會把『
學貸月繳的金額』給算進來。
註︰
〔一〕信用貸款的部份，影響會較大，要看是否有超過負債比的22倍。
〔二〕車貸次之(因為有汽車，做為動產抵押品，而且年期短)。
〔三〕房貸，就算用不動產當擔保品，銀行在評估時，
      其中有一種估算方式是，採用『最低基本工資』為評估基準，


【銀行端，以最低基本工資去估算房貸額度的算法。】

銀行用此方式估價，對民眾是『最不利』的。
各位要先了解到一件事，最低基本工資是會變動的。
所以銀行端的估價公式，會隨基本工資的變動，而連帶變動。

一般來說，銀行端若是跑『系統評分』，流程大致如下，

您的收入－〔最低基本工資×0.7〕－〔聯徵上面的未到期金額之換算〕，
然後，再參考您存摺上的『經常性平均餘額(看您是否有存錢的能力)』，
簡單打個比方，如果您的帳戶餘額，經常性餘額不到一萬元，
這樣銀行端就會覺得您『存錢的能力不太好』，覺得借錢給您的風險，
有點高(那貸款利息就會收比較高)，若銀行評估後，覺得風險過高的話，就會被『銀行端
拒絕』，講好聽一點是婉拒，
講難聽一點，就是怕你還不出錢，所以直接打槍。

〔基本工資，評估法的原由〕
為何銀行端會扣除基本工資的百分之七十？

第一，銀行跟你不熟，而且若是以一個成人來討論，
您要自食其力，吃三餐，過生活。
這個基本工資的百分之七十，就是銀行端經過風險估算後，
銀行端覺得一個成人，每個月最低的基本生活開銷，
大概會接近『最低基本工資的七成』。

第二，您在申辦貸款的時候，申請表上面會有個欄位，
會詢問您現居的房子是︰□父母持有□自己名下□租屋□其它______
這個不要亂勾，有的銀行真的會去調資料出來看。

這邊會有一個很微妙的地方，以第二個選項來說，
除非銀行請您提供『完稅證明』，不然遇到懶惰一點的銀行，
就是會用基本工資的三成，當成您每個月的『必要居住支出』。
註︰這部份還會因縣市之不同，而略有不同。

銀行端的在審核貸款的過程中，薪資扣成的立基點，就是考量到，
您的現實生活總有些『基本的生活開銷』吧？

不太可能把全部賺來的錢，都拿去還貸款吧？

這跟新聞下的標題有點類似，『在某某縣市買房要不吃不喝幾十年』，
諸如此類的聳動標題，問題就在於說，您不可能『吸空氣』就會飽吧？

另外，信用卡的分期零利率，裡面的『未到期本金總額』，
有的銀行評估系統也會去『調聯徵資料』出來看，作為參考資料。

【購屋能力之換算】

以小女子目前的購屋能力，銀行端概略的估算方式為，

22000 × 0.3 ÷ 50.588 × 1(萬) ＝ 130.4657萬。
這個130萬，就是銀行端經過風險評估後，小女子的可貸額度。
註︰這個金額，在金融海嘯時，在某些縣市，真的可以買到一間套房。

但是，因為小女子有就學貸款尚未繳清，
那『學貸月繳』就會壓縮到小女子的『貸款總金額』。

(22000 × 0.3) – 3927 ＝ 6600 － 3927 ＝ 2673
2673 ÷ 50.588 × 1(萬) ＝ 52.8386萬

換句話說，小女子在現階段，若去辦理『房貸』，有可能直接被退件，
一是現階段的收入偏低，未達綜所稅之免稅額。
二是銀行經過風險評估後，覺得小女子可貸款的額度，
僅剩下大約 52萬餘元左右，所以不予承作。

市面上，有很多的理財書籍，都會引用專家說的話，

專家說，每個月的房貸總金額，建議『不要超過收入的三分之一』。
就算用『薪資的三分之一』來估算，

原始可貸金額︰22000 ÷ 3 ÷ 50.588 × 1(萬) ＝ 144.9619萬元

扣除學貸吃掉的貸款額度，

◆ [ (22000 ÷ 3) － 3927 ] ÷ 50.588 × 1(萬)
＝ [ 7333 － 3927 ] ÷ 50.588 ＝ 3406 ÷ 50.588
＝   67萬元

假設自備三成，67萬 ÷ 70% ＝ 95萬元(房屋約略總價)。
註︰[可貸金額] ÷ 七成 ＝ 房屋總價，這是一種評估方式。

各位可能覺得這樣沒什麼搞頭，不過筆者洽好是一個活生生的實例。
小弟就是在這種條件，買下了人生的第一間套房，
然後誤打誤撞的變成了『包租公』。

當然，在那之後，還發生了不少事情，但，那又是另一段故事了。

雖然小女子的薪資水平，不太可能一直停留在22K，

但是銀行端在評估時，並不會去探討『貸款人』加薪的可能性。
所以，麻煩各位稍微記住一件事，銀行的規則是『死』的，
儘量不要透過『特殊關係』去取得資金，不然您要付出更大的代價。

咦～！【你有新信件】

應該是小女子回信了。註︰在這邊，當然是假設。

=========================================

A大您好，小女子的學貸總金額，
確實為36萬元，共分八年償還。

祝您  身體健康，平安喜樂。

小女子

=========================================

OK，基本所需資訊總算湊齊了，

多數人會想要急著還掉貸款的原因，大部份都是因為受到，
『社會價值觀的影響』，不想給銀行賺太多的利息。
關於這點，有點歷史淵源，
台灣早期最誇張的年代，銀行一年期定存利率有九％多，
換言之，台灣曾有過年利率十幾％的房貸，大約在民國八十年附近。

另外幾個觀點是，『無債一身輕』，『理財先理債』。

以上這些想法、觀點皆沒錯啦，

但個人認為，不論是理財或是理債，最重要的是，

『先理心』，先把心態調整好，整理好心情，

再來談『理債』或是『理財』，還比較實在。

以小女子為例，若按照『理財規劃SOP』，一定會制式的跟她回答說，
不建議出國玩樂先，而是把錢集中起來努力還清學貸，
理財先理債......之類的，廢話。

如果沒有一個『強而有力』的理由，去說服小女子，以小女子的生活背景，是不太有啥經
濟壓力可言，所以，結論是，小女子有極大的可能性，會跳過『提前還清學貸』，這個選
項。

因為小女子有列出一個方向，說有打算結婚買房，那這個人生目標，
就可以讓小女子自己去評估，要不要部份提前清光學貸。

如果小女子今天是一個人租屋在外，『經濟獨力、自食其力』，
光是為了要應付日常生活支出，三餐、房租、學貸，諸如此類的，
就夠她頭痛了，最好是還有閒錢可以讓她出國去揮霍啦！

曾經跟朋友討論過一個問題，住家裡，有需要付房租給長輩嗎？

朋友講了一個論點，讓我捏了把冷汗，『自己人幹嘛計較那麼多』？

喔？那你出國住旅館要不要付『飯店錢(住宿費)』？
要吧！而且以『住宿天數』計算。所以，住家裡，
不用『補貼家用』或是給點『孝親費』，這什麼『鬼邏輯』？

請您記住一件事，
這個世上沒有人有『義務』幫助你任何事，
人生沒有所謂的理所當然。
你的父母，供你吃，供你住，讓你接受教育，以上這些，
您視為『理所當然的免費』，
然後把原先應由自己支付的帳款，挪做它用，請您先想想，
這樣有符合『生活邏輯』嗎？

多數人最常犯的錯誤就是『身在福中，不知福』，
真要到失去以後，才想到要好好珍惜。不好意思，
人生可沒有『Reset』這個按鈕，也沒有『砍掉重練』機會。

就算長輩心疼您，賺的少，收入並不多，就沒跟您收取那些費用，
筆者也會建議您，儘量把那些費用存起來，

用您原本應該所剩的金額去過生活。

家的港灣與父母的羽翼，能讓您遮風避雨的『時間』是有限的，
在生命的盡頭，是『100%的死亡率』在等待著。

您可以等到父母百年之後，再開始學習理財，又或者，

從有收入的那一刻，開始『慢慢摸索』與『學習理財』的相關知識，
理財知識的學習是，只要你肯學，應當有人會願意教。
沒人教，就『自學』，有點『投資自己』的味道存在，萬一遇到不會的，

谷歌大神先問問，萬一谷歌大神不顯靈，就去找人問，

天道酬勤，你只要肯努力，在『純理財』這檔事，要說沒收穫，
幾乎是不可能的事。筆者個人的經驗是，經過有人指點後，
至少可以減輕『入不敷出』的壓力，慢慢的，
當事人就會開始有些微的儲蓄，財務狀況就會改善很多。

理財規劃中，最難的不是財務計算的部份，而是要說動對方，
讓當事人願意做點改變。還有心態上的調適，以及生活習慣的調整，
有些人還需要您，幫他做點『心理建設』，讓他對未來有信心。

例如︰『做工ㄚ郎』有三寶，香煙、檳榔、「阿Ｂㄚ」喝到飽。
一天抽兩包煙，菁仔包葉來五十、一百，再加兩組『阿Ｂㄚ』，
以上這些加一加，少說也要500元左右，這還不包括下班後的「續攤」。

【大多數父母，不會直接跟子女明講的事】

除了某些思想較為極端的某些長輩之外，筆者與職場上的長輩閒聊中，發現到一個很微妙
的現像，大多數的長輩，會希望自己的子女，
能自主訓練出『完全養活自己的能力』，不要有啥奇奇怪怪的負債，
也不要走歪路，去碰毒品跟賭博之類的，
然後，平安快樂的過生活，健康的活下去，儘可能比父母晚走。
您無法控制『生命的長度』，但是您可以決定，生命的精彩程度。

總而言之，好好的健康地活著，對您的父母而就是『人生中欣慰的事』。

【『三點一分配法』中，居住開銷的部份】

既然談到了『用原本應該所剩的金額去過生活』，
那我們就來聊聊『三點一分配法』中，居住開銷的部份。

『比較不會爆發財務危機』的理財方式，居住總支出，在理論上，
是控制在您月收入的30%以內為宜，儘可能啦。

(a).租屋︰每個月的房租＋水、電＋某些雜費(看房東)。

(b).自宅︰房貸＋水、電＋稅金＋保險＋相關連帶費用。

註︰相關連帶費用，會根據『居住型態』之不同，而有所不同。

若手邊有多餘的閒錢，或突然多出一筆錢。
而您有房貸壓力，建議自己盤算一下，要如何把『房貸支出』，
壓制在『個人月收入』或『家戶所得』的25%以下。

然後把『居住的總開銷』，控制在30%以內。
一般而言，剛買房的前幾年可能會稍微辛苦一點，
如果買完房子之後，沒有錢可以做裝潢，建議不要心急，
多看看別人的經歷，以及多問問，週遭親朋好友的親身經驗，
估且，經過幾番考量之後，再下決定要怎麼去佈置『您的新家』。

流程大概如下，
( 1)．買完房子之後，去核算自己剩餘的可用資金。
      若剩餘資金不多，從『緊急備用金』先補回來。
      其額度的建議，至少是三個月的實領薪資。
或是基本工資的六倍左右，
註︰這算是萬用的算法，N年後皆適用。

建議取『金額高的那一個』，之後可以稍微折衷變整數。

例︰民國106年的基本工資為21009元，
21009 × 6 ＝ 126054，如果覺得12萬餘元太多，那好歹也留個十萬。
如果是夫妻共同買房，以現在的生活環境來看，十萬還可以撐一下，
若是十年後，十萬元的實質購買力，大概只剩下現在的七成半。
那個，到時候再去頭痛吧！把眼前的事情先解決，比較重要。

( 2)．若需要大筆的裝潢費，再另外想辦法，
      除非資金非常的充裕，萬一沒辦法一次到位，也不要灰心。
      至少最困難的那關，已經過了，
剩下的就看您怎麼去把『錢』生出來，
常言道，『頭過，身就過』。辦法總是會有的，看你何時想到。

(3)．依照生活必要性，依序添購家俱跟家電用品等等之類的。
在此跟各位奉勸一句話，
『寧可苦一陣子，也不要窮一輩子』。


【薪水增加的可能性】

小女子的薪水，按常理應該是會緩慢增加的，
先只針對『居住總支出』來分析，

常規的算法是，居住總開銷之上限，控制在月收入的百分之三十以內。

小女子的收入為22000元，22000 × 30% ＝ 6600元。

此為，小女子，現階段需要努力的目標，把各項支出的上限控制好。

假設小女子在外租屋，『房屋租金的預算』，以現在的收入水平，
大概就只能抓個5000元，因為還要顧及『水費與電費』的夏季支出，
再者，一般房東在算水電費的時候，若是以每度幾元計算的
大部份都會稍微超收一點點，亦算是『房東變相多賺的』！
筆者以前在外租屋時，是儘量把電費控制在『一期2,000元』以內，
這樣平均下來，每月『居住總支出』，就能壓在6000元左右。
夏天因為租屋處太熱，就去逛書局或是泡到圖書館的閉館時間，
簡單的說，就是想辦法找地方『避暑』。

【關於買房這個夢想】

想紮實的把錢存下來，生活，可能就要有取捨。
多一分勤儉，離夢想的終點，就會少一步的距離，
如果要完成您的夢想，一共需要三千六百五十步，
那就一步一腳印的慢慢往前走，可以偶爾停下腳步，看看過去的回憶，
不論快樂或是悲傷，因為有那些過往，才成就今天的您。
所以，目標一旦決定了，就不要迷網，努力想辦法去做，
就有實現的可能性。

假設經過一年後，小女子居住的地方沒變，
但是，收入增加到了30000元，
一樣還是套公式算出30%的居住支出上限，
30000 × 30% ＝ 9000，然後，我們就準備換租屋處，
去找一間月租7000~8000元的房子來住嗎？


剛不是說了，更理想的狀況是以『月收入的25%』，
甚至用更少的金額，更低的月收入比例，
去支應您的『生活總開銷』，如果您的目標是『財富自由』，
有個『短期的小目標』，可供您參考，

讓您的『一年份的非工資收入』，可以支付您一年期的居住總支出。
原則上，就是朝著『住免錢的方向』去努力。
從『資本市場』去『撈錢』來付房租與帳單，然後再去思考，
『自動付帳單的系統』。

想達到『財富自由』的境界，『自動賺錢系統』僅是其中一塊拼圖，
在那之後，就是要思考，如何讓系統幫您『自動付帳單』。

【薪資增加後，針對居住支出的處理方式】

30000 × 25% ＝ 7500，7500元＞6600元，那就再往下壓制，
看能不能挑戰『居住支出比控制在20%以下』。

原先的居住預算︰9000元，假設小女子實際只有支出6000元，
那多的3000元，就能拿去存起來。
『名目』可以自己決定，例如︰旅費、買車、買房的基金......，
當然您也可以拿去進行『投資』。

原則上，如果您需要租屋過生活，那筆者會建議您，在短時間之內，
以『儲蓄』為重，若能找到副業，只要體力與時間許可，
就想辦法多賺一點吧！

不然，『買房』這個夢想，可能會距離您有點遙遠。
因為不管什麼年代，建商總是能夠找到理由，『漲房價』。

然後您就會覺得，
為什麼我存錢的速度，永遠追不上房價、物價的漲幅程度？


【實現理財目標的調整方式】

以小女子而言，因為沒有『居住支出』、『孝親費』、『補貼家用』，
現階段的理財目標有兩個，一是先還學貸，二是想要出國玩。

若是以「理財規劃人員」的角度來給予建議，
通常會朝向，可以『同時滿足兩個理財目標』的調整方式與建議。

【運用三點一分配法來分析與調整】

先回到現實一下，真實的狀況是小女子住家裡。
而小女子所列的支出，有點凌亂，也沒有依照大分類的順序在列，
那筆者就稍微「獻醜一下」，用『線性分析』的方式，
來解析，小女子的財務狀況，以及其對應的處理方式。

【理財規劃中的線性分析】︰此為眾多分析方式的其中一種。

先『不論』當事人的實領月薪金額為多少，
要分析一個人的財務狀況是否有潛藏『財務未爆彈』，
大多數的狀況就是先用『三點一分配法』來做為比較標準。

〔三點一分配法的骨架〕

＝月收入＝
↓
◆├─→【儲蓄部位】︰30%，拿到薪水的第一件事，
﹒﹒﹒﹒﹒建議先思考，您要存多少錢下來？
新手時，先從存下『固定金額』練習起，
再進階到，儲蓄『固定比例』，儲蓄率30%是基本門檻，現在達不到也沒關係，慢慢調整
即可。
理想狀況︰存下『半數』的月收入，用剩餘一半過生活。

＝＝＝以下的支出項目，跟各位未來的所得替代率會有關。＝＝＝

◆├─→【居住開銷】︰30%，為『休息、睡覺』的地方，付帳單。
﹒﹒﹒﹒﹒思考的重點，要能夠養活您自己，要學會『自給自足』。


◆├─→【生活支出】︰30%，理財初期，儘可能不要透支。
﹒﹒﹒﹒﹒調整的方式，新手時期，若生活費不夠用，
可從儲蓄部位抽一些資金過來『暫時支援』，
再慢慢『調整心態』與『消費習慣』，
最基本的就是，在『想要』與『需要』之間，取得一個平衡點。
簡而言之，就是滿足您心靈上的需求，又不會讓荷包大失血。

註︰生活支出的『線性思考方向』︰
吃、喝、拉、撒、睡。食、衣、住、行、育、樂。
順序一︰日、週、月、年。順序二︰季、半年、兩年。

◆├─→【稅與保險】︰10%，稅金與保險，大多數為『年繳』。
﹒﹒﹒﹒﹒重點觀念︰『預留款』的儲備方式。

在現實生活中，其實會有不少『年繳的支出』，理想的狀況是，
按月攤提到『某一個銀行帳戶裡』，等到繳費時間到了再把『錢』，
提領出來，把該筆費用繳清。

【年度支出列表】，簡略的整理如下︰

透過三點一分配法，運用其『結構』，來分析「小女子」少列的部份

        細項部份                金額    備註
        牌照稅(四月)    －
        所得稅(五月)    －
        燃料稅(七月)    機車燃料稅      *37.50  51-125CC＝450/年

        汽機車強制險    機車強制險      *50     兩年1200，50/月
        產險(汽機車)    第三人責任險    *？     俗稱『保加重』。
        人身保險費      醫療險-月均攤   2,000   投保明細要另外列

請各位看到*號的部份，因為算出來，可能不會是整數。
會建議各位無條件進位到『百位數』，不足百元之部份，以『百元』計。
例如︰37.5＋50＝87.5元。此為機車的『年度基本支出』，
進位到百位數之後，機車的『年度基本支出』就列100元計算之。

【以逐條列出之方式，讓財務狀況一目了然】

根據小女子所列的財務資料，製成一份表格。

                金額                    備註
〔儲蓄〕        理論的上限      6600
固定儲蓄        本薪的儲蓄      待調整  算出可用餘額再調
貸款月付金      學貸月繳        4000    原始金額3927
投資    －      ？
有計畫的儲蓄    旅費    不固定  用副業收入來存
孝親費  －      ？

                         結餘︰ 2600
                       預留款︰ 4000

以小女子的狀況而言，筆者會建議先從『緊急備用金』存起，

因為，學貸『尚未開始繳納』，此外，還有『換工作的可能性』。

筆者是傾向鼓勵年輕人，趁早『經濟獨立』，管好自己的錢。
至少不要賴在家裡當『啃老族』。
孝親費的部份，就看您的家庭需求，還有您自己的判斷。

奉養父母的最後一代，被子女拋棄的第一代。
這句話，有空就多思考思考吧！

【旅費該怎麼存？】

若把問題簡單化之後，就是用『額外的收入』來存，
另外本業工作的獎金，亦可以納進來當作『旅遊基金』。

會如此建議的原因，是因為這筆錢『就算花光』，也不會影響到原本的生活。
換句話說，『實領本薪』以外的收入若還不錯，
且副業的經營也有上軌道。

假若，您是一位熱愛旅行的人，又或者是『懷有環遊世界的夢想者』。

明年度可以『飛』去那一個國家，抑或是該怎麼完成『環球之夢』。
端看您是如何『經營您自己』，以及『在副業上努力』。

【更進一步地思考，其它可能性！】

有計劃性地『規劃儲蓄的用途』︰例如︰出國進修、渡假打工、
短期遊學，金額需要比較大的，存旅費的年期就會需要長一點。
若有打算投資，請審慎評估。


〔居住總支出〕  理論的上限      6600
                實際支出        0

                    結餘︰      6600


〔另一種，三點一分配法〕
◆．固定的儲蓄︰30％。
◆．定期的投資︰30％。
◆．生活總支出︰30％。
◆．稅金＆保險︰10％。
註︰若住家裡，然後不用支付孝親費、補貼家用......等。
那就可以考慮『〔投資型〕的三點一分配法』。

〔日常生活〕    理論的上限      6600
三餐            中餐            2000
交通費          機車油錢        500
外食、宵夜      朋友聚餐        1000
衣服、雜項      日常用品        2000
儀容、美髮      沙龍洗髮        200
手機月租費      4G吃到飽        1400
信用卡卡款      無信用卡        －
禮金、送禮      浮動支出        －
出遊、聚餐      假日出遊        1000
汽機車保養      機車保養        *不固定 固定里程數保養

                        結餘︰－1500   ←這邊是超支的


如果生活費的支出有爆表的現象，暫時的處理方式，是從儲蓄部位，
提取一部份的資金過來運用。

在儲蓄部位，原先有2600的結餘，提取到這邊來使用，
儲蓄部位的結餘，就會只剩下『1100元』。
但是，居住開銷的結餘為『6600元』。
而在稅金與保險部份有結餘『100元』。

1100 ＋ 6600 ＋ 100 ＝ 7800元。

若再加上預留款(預留學貸金額)的部份，
每個月可存下的金額為，7800 ＋ 4000 ＝ 11800元。

在這個狀況下，筆者會建議，把那個洗頭的費用，併到日常支出裡。
讓每個月的存款可以來到12000元。


〔稅金、保險〕  理論的上限      2200
牌照稅(四月)    －
所得稅(五月)    －
燃料稅(七月)    機車燃料稅      *37.50  51-125CC＝450/年

汽機車強制險    機車強制險      *50     兩年1200，50/月
產險(汽機車)    第三人責任險    *？     俗稱『保加重』。
人身保險費      醫療險-月均攤   2,000   投保明細要另外列

                          結餘︰  100   ←機車支出算100


目前現有存款為四萬元。

如果可以順利的按月存下12,000元，五個月之後，
小女子手上的資金就會有，40,000＋( 12,000 × 5 )＝ 100,000元。

換句話說，緊急備用金就補齊了。

而且當開始繳學貸之後，12,000 － 4,000 ＝ 8,000元，
小女子每個月可運用的金額，尚有8000元，

若真的不想讓銀行賺利息，就每個月多還3000元的學貸。
剩下的5000元，先拿去做定存。十萬元的緊急備用金，
只是一個基本額度，建議存到『十三～十五個月的薪資』。
這邊就可以斟酌，是否要搭配『循環式定存』去存『緊急備用金』。

原則上就是，手上要有一筆隨時可動用的『緊急備用金』，
用來消彌『用錢的風險』。

當然，您也可以考慮『部份投資』，建議從『零股投資』學起。


【在投資任何東西之前，請看一下您的『緊急備用金』。】

在這邊還是稍微，再一次提醒一下各位，
在投資之前，緊急備用金的部份，要『確認額度是足夠的』，
才不會因為在生活中發生了『意外』，因為備用金不足以支付，
若又急需用錢，向親友週轉借款，還不足以彌平『意外造成的損失』，
那只好『不論損益』，直接砍掉投資部位，來填補。

至於專家說的『用收入的三分之一去繳房貸』，再加上保險專家說的，
用『月收入或年收入的10%，去規劃保險，買足保障』。
註，關鍵字︰保險 雙十法則
如果各位『不擔心會爆發財務危機的話』，可以照著專家講的做看看，
薪水拿到手就已經消失43.33%，剩不到六成薪，你是要怎麼過生活？
沒有儲蓄＝沒有投資本金＝失去『財富自由』的參賽權。

至少對我而言就是這樣，規則是三小啦，
想盡辦法『無視規則』就是我的規則，
制式的規則就是準備拿來打破的，當代的傳說就是等著被超越的。

吾輩乃『做工ㄚ郎』，筆者是生長於台灣經濟起飛的年代，
在我們那個名為『四大天王』的年代，就算只有國中畢業，
到傳統產業的工廠上班，一個月的薪水至少是24000～27000之間，
而且是實領。換句話說，是扣完勞保之後，發24000元的薪資給你，
此外中午有附一餐，一般至少會有一個便當。

為啥薪資會倒退成這樣，筆者也想不透，

不過既然遇到了，就去面對他，因此寫這篇
『22K理財術』，給即將畢業的新鮮人，有個方向可以參考。


礙於時間有限，就簡略解說到這邊。

等您有收入之後，再去思考，如何用錢去賺錢，
『讓錢幫您賺錢』，這就是各位新鮮人要去努力的地方，
至於『自動賺錢系統』，就慢慢摸索吧！
基本上，每個人搭建出來的系統結構，很難百分之百相同，
但功能是一樣的，用於賺取非工資收入，而且不需要多層次傳銷的
金字塔抽佣結構。部份收益來源是，全球最大的賭場，『股市』。

附帶一提，若有人在跟您闡述『被動收入』這個名詞的時候，
就自己評估一下吧！點破，不說破。
先聲明一點，非工資收入，不等於『被動收入』。

然而，最不起眼的『非工資收入』，就是那個『定存』。

在這個階段，筆者會建議您，先把自己的薪水搞定，
然後看可以存多少錢？

存多少錢是一回事，您打算拿多少錢出來投資，又是另一碼事了。

＝＝＝ The End ＝＝＝

ameryu. 2017-03-23#

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※ 編輯: ameryu (58.114.141.83 臺灣), 06/20/2019 19:54:34
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