Re: [問題] 儲蓄險躉繳或是還貸款

[blueguan ()]

※ 引述《Vorbeck (東非戰神)》之銘言：
: ※ 引述《blueguan ()》之銘言：
: : 想請問大家幾個問題:
: : 1. 儲蓄險-躉繳的利率跟房貸利率是否有綁定?
: 否
: :    當政府提高利率後是否兩邊利率都會跟著升高?
: 否
: : 2. 如果當有大筆閒置金額，購買躉繳較好還是大額還款較好.
: :    假設是這筆錢這幾年都不會用到的狀況下.
: : 感謝各位大大的回答.
:   基本上如果你不是買 "利率變動型" 的儲蓄險, 保單的預定利率是鎖定的
:   永遠不會變, 請注意是 "永遠" 不會變 !!!
:   此外不清楚你的儲蓄險保障年期多長, 依照金管會保險局去年底規定
:   2017 年的準備金利率如表 https://goo.gl/PYUcVY
:   20 年以上的保單才可能準備金利率 = 2% (目前保單準備金利率多與預定利率相同)
:   預定利率 2%  代表保險公司算保費是用 2% 在折現, 但這並不是你真實的報酬率
:   因為保險公司還要考慮費用, 所以你真實的 IRR 應該是 < 2% 才對
:   較為貼近你敘述的商品則是 "利率變動型" 儲蓄險
:   每年保險公司會宣告一次當年的宣告利率, 並將宣告利率與預定利率的差回饋給你
:   但目前因為法令的關係, 前六年無法以現金回饋, 必需透過增加保額的方式回饋
:   (i.e.  例如預定利率 2%, 保險公司宣告 2.5%, 則利差回饋 = 0.5% * 保價金)
:   此外雖然保單 DM 上都寫宣告利率是看三行庫兩年期定存利率與"公司自身投資情形"
:   但實際上沒人那樣幹, 你去查過去每個月的宣告利率就會發現那幾乎是條水平線

確實...我考慮的商品是要利率變動型的..我並沒有考慮買固定型.

:   很多商品從開賣到現在宣告利率可能沒調過, 因為他們主要是看同業, 不是看三行庫
:   我覺得你閒置資金買保單不還款最大的風險在於, 未來利率勢必是往上升的
:   市場不都預期今年底彭總裁下台前就會升息嗎 ? 所以你會面臨房貸利率不斷被往上升
:   但資產鎖在保險裡動彈不得, 報酬率還被鎖死在現在這個利率最低的時間點
:   請三思吧

是的..這就是我的擔憂...到底宣告利率會不會跟著房貸利率走...
這就要研究兩者的相依性...
所以你說的意思是今天我購買一筆躉繳保單..宣告利率往後六年都不會有任何變化?
想請問各位大大是否有每年銀行或是保險公司的宣告利率走勢圖..

我的想法是央行利率升-->定存利率升-->勢必躉繳保單利率一定要跟著升才會賣得動..

或是能有地方可以查詢到相關資資訊...感謝感謝...

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.137.151.75
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1492443911.A.CC0.html
※ 編輯: blueguan (114.137.151.75), 04/17/2017 23:49:12
推 Vorbeck: 宣告利率請去各公司官網查就有了
→ Vorbeck: 基本上一檔商品通常銷售就一兩年就停售了...
→ Vorbeck: 利率調升最可能的情況是保險公司推新的商品賣
→ blueguan: 請教哪推出新商品調升宣告利率~我購買的舊商品是否也會
→ blueguan: 跟著調漲
→ blueguan: 感謝感謝~~~
→ opm: 說真的,保險公司不是慈善事業,是"營利"事業單位,已經上鉤的魚
→ opm: 您也許不需要期待有太多的好餌料,底限是不得已,要做樣子給新
→ opm: 單客戶看
→ opm: 您看銀行廣告優惠不是都在強調,"新"資金...-.-這是遊戲模式
→ monger: 市場利率上升 宣高不一定會調 尤其是舊產品 絕對不會調
→ monger: 新產品因為市場競爭 要吸金 所以會賣高一點的宣告