Re: [請益] 31歲女-歸零後理財規劃

[wayn2008 (松鼠)]

只回保險部分


※ 引述《cofepeng (cofepeng)》之銘言：
: 年齡：31/女
: 職業：行政
: 居住.工作地：台中
: 家庭成員：媽媽 66 歲 (身體不好，定期回診服藥，無法工作)
:           弟弟 30 歲 (飲料店代理店長)-血汗無勞健保→借抱怨一下...
: 【簡述家庭概況】
: 父親早逝，在弟弟念書到退伍前，我扛全家，無房無車
: 當年為了要付醫藥費，所以母親提前退領勞保老年給付，但全讓醫藥費燒光了
: 現在領有國民年金(約4600/月)
: 弟弟退伍後在飲料店任職至今，有助學貸款(還有多少我沒過問，他按月分期繳交)
: 目前家用部分是和弟弟共同負擔(弟弟的規劃是存錢創業-加盟飲料店)
: 我之前工作的收入不高，外加去年才還清家裡負債，目前存款不到15W...
: 【每月收支狀況】
: 收入：我月薪38000/月、弟弟出15000/月、母親的國民年金
: 合計：57,600/月
: 支出一：
: 房租.水.電.瓦斯.網路.第四台.市話.手機.上下班通勤.媽媽和我的三餐(我家沒開伙)
: 3個人的勞健保.媽媽定期回診醫藥費
: 合計：約26000/月
: 支出二：(都採年繳)
: 我+弟弟→南山人壽-終身癌症險 874/月 (還有10年才期滿)
: 我+弟弟→富邦產險-意外險 394/月
: 我+弟弟→富邦人壽-壽險(10萬終身-還有17年才期滿.90萬定期).定期醫療險 2303/月
: 我+弟弟→富邦產險-強制險+駕駛人傷害險 170/月
: 媽媽→全球人壽-終身壽險主約 去年期滿
: 媽媽→全球人壽-剩醫療.意外兩項附約 732/月 (可保到75歲)
: 媽媽→台灣人壽-終身癌症 前年期滿
: 媽媽→遠雄人壽-終身醫療險 1094/月 (還有9年才期滿)
: 合計：約6000/月

補充說明一下保險的部分，如果還能有簡化的空間，再煩請各位指導^^"

其實是從我開始扛家中經濟後，才發現媽媽買了很多不該買也無力可負擔的保單
(沒有要戰，我相信保險立意是良善的，但真的別亂賣啊...T^T)
總之媽媽所買的保單，等我發現為時已晚，只能在當時盡最大能力
不浪費已繳的保費去簡化...

至於我和弟弟的保險，是在我20歲後、經濟較穩定時才開始買的
除了壽險保額10萬和癌症險1單位這兩項是終身的，其他意外和醫療都是
最基本的定期險(也都是最低一單位保額／日額)

換言之，當初那位保經業務，賣我媽儲蓄險就算了，還賣終身醫療!?
都55歲的人了，妳賣她20年終身，不會太誇張嗎???
那險種又不是回本或期滿或掛了可領回已繳保費之類的...

而當時我和弟弟卻連一張最基本的意外險都沒有，
應該先規劃我和弟弟的險種不是嗎？成年後買保險真的貴很多@"@a

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壽險部分建議先區分

主約型─只為了附掛附約而規劃的主約，保額通常不高，可忽略不計

保障型─通常保額較高，遇到身故風險時，能夠提供較大的保障

以文內所說，原PO與弟弟保障型約90萬保額，媽媽則是要看當時買了多少額度

以前的終身壽險費率較低，但額度應該也不高才是。


定期醫療險這部分

請先釐清是定期日額險、定期手術險、實支實付

如果是實支實付，那基本上的保障還可以

如果是日額險跟手術險，建議你趕快補個實支實付吧!!!


意外險部分

我個人認為你的富邦產意外險稍貴，應該是富邦業務自家的新十全大補

你應該會有更好的選擇而非目前這張


癌症險部分

建議你先將保單中最主要的

初次罹癌保險金、癌症住院日額及癌症出院療養金找出來

初次罹癌保險金(非原位癌)  罹患癌症後的一筆理賠金

癌症住院每日給付  癌症住院日額 + 癌症出院療養金

其他保障我會建議當作送的，沒有太大意義


結語：依照目前看到的年期買了終身險保費較高的也都有一定繳費年期了

除非繳費上真的非常有壓力或是有體況上的問題

不然不建議更動原來之保單。


但依照目前所見，你大概還要補上一些相關保障

不然風險發生後，你看到理賠金真的會吐血

當然你也可以依照推文所說，保留必要部分，其他風險自留

好好存錢才是你最好的保險。


至於業務部份，請放寬心

大部分保險業務只是行銷人員，只要能賣出保單就是好的行銷業務

所以你不用期待他們有多少的專業

與其靠保險業務那張嘴買保險商品，不如好好靠自己研究保險

了解保險真正的意義，從而瞭解你真正所需要的規劃內容

而自己做功課難嗎？老實說，時間要久一點而已

有志者事竟成，共勉之。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.231.45.38
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1496668054.A.EA1.html
推 Massari: 想借問可否推薦更好的意外險來參考？因目前是新十全$2360
→ Massari: /年
產險端意外險主要著重在意外死殘

意外實支跟意外日額高太多也沒意義

除了花費稍高時可能需要住院有住院實支幫忙外，畢竟產險端較壽險端易斷保

如 停售、理賠過多等等(但也並非壽險端就一定不會拒保，這要牽涉到條款問題)

只是由於產險意外險便宜，所以會建議將大風險(死殘)規劃在產險端而已

(這部分要講要講很多，我就不提了XD)


我只講我手邊有的意外險

錠嵂保經 EASY GO http://i.imgur.com/cxo2NSG.jpg  (富邦產物) 已更新

計畫四為市面上意外死殘500萬便宜的前幾名


大部分保經通路 滿足保六plus http://i.imgur.com/G2WbHNT.jpg (富邦產物)

較常見的華南產 富貴保2 http://i.imgur.com/2g2AMKJ.jpg

方案D 意外死殘 500萬 4050 也是相較便宜之選擇


還有很多商品選擇...可以自己尋找看看@@

"通常"各間保經公司都有跟富邦合作專案

只要不要太貴，基本上都還可以接受(我自己感覺 500萬 年繳5千以上就太貴了)

推 purplishfish: 是松鼠大大
推 Massari: 多謝松鼠大提供
推 ptt222: 我媽60歲才買醫療險，她怕70歲後沒能力負擔醫藥費
→ ptt222: 要繳到80歲喔，一年快5萬。
P大媽媽大概是買了終身醫療吧

媽媽擔心70歲後沒能力負擔醫藥費

終身險保障終身聽起來很迷人...但有辦法解決問題嗎？

不過既然都買了，那自己好好想想吧！


以後也請小心身邊業務推銷長期照護相關商品

不要因為自己的不了解而輕易相信業務的推薦

推 ThisIsNotKFC: 推松鼠大
推 frank5103: 推推
※ 編輯: wayn2008 (36.228.186.233), 06/06/2017 21:54:21
推 MasTerNBHD: 推松鼠大