[請益] 以投資型保單資產轉移問題

[annit (感覺難以言喻)]

想請教版上高手，家父日前告知有投保此份類全委投資型保險，推估約為2014-2015開始
每月投入1-2萬，期間有躉繳總額至今大約1200萬，可說是相當信任該理財顧問。而家父
今年65y退休，希望用這份保險月配息方式當作生活費來使用以彌補勞退的不足（實際領
取金額我還沒問，推估為4-6%左右）。

因為些私人因素，家父希望這份保險只保留投入金額的一半（身歿變成法定遺產部分），
想把另一半用贈與免稅額的方式撥到我的戶頭（意思是用我的名義也去投保一樣類似的商
品，逐年把錢分過來我這份保單，然後用我的戶頭領月配息）

因為我對投資型保單不是很了解，不過之前讀過綠角大的文章，對投資型保單既定印象就
是「不要買」，尤其看到保費3%、每年1.5%管理費就覺得不划算，目前帳戶內購買的商品
以債券基金為主、少少兩隻股票基金，報表上是看起來有賺錢（不過算進去那些被扣除的
錢應該還是虧本），如果我答應家父開戶投保此商品讓他轉移資產，想請問以下幾個問題
：

1. 投資型保單似乎有分前收後收型，我可以要求顧問讓我選擇一份後收型的保單嗎？還
是以我的狀況（或許活得比較久？），後收型要繳納的金額其實比前收型更不划算呢？

2.如果家父月配息一個月是4萬內，而且他並不想做大筆提領（除非他健康出問題），是
否這1200萬不用拿去投資給人扣錢，我放定存或是其他短期儲蓄險，然後一個月給他4萬
塊，給他20年還有剩，這樣cp值大的多呢？

3. 這種資產轉移的配置問題，我也在保險版詢問過，底下版友是覺得有很大的問題，不
過我真的不太懂會有哪些問題，希望大家指點，感謝！


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→ wayn2008: 1.請懂投資型的費用細節 2.請了解保單投資什麼商品，而
→ wayn2008: 這類商品你夠了解嗎？
→ annit: 嗯有看過相關費用細節（前收型和後收型），至於投資標的目
→ annit: 前是債券型基金較多，因為是家父委託別人操盤，資金也是家
→ annit: 父的，所以我的主導權並不多（可能沒辦法叫他不要保這種保
→ annit: 單或是改變投資標的），家父是要求我開戶也保一樣的他才能
→ annit: 藉由我的賬戶領配息，所以想問問所謂很大的問題在哪裡
→ annit: 如果好與壞都是要看此份保單投資標的操作（是否賺錢），而
→ annit: 保單本身及利用這種方式資產轉移部分並沒有太大問題，那我
→ annit: 也只能尊重我父親，因為風險是他要自負，我只能做到告知
→ annit: 所以才想來請教各位，所謂大問題再哪裡，如果是指資產配置
→ annit: 不應該用這種投資型保單（賠錢比賺錢多），我也很難改變父
→ annit: 親的想法，因為他很相信該顧問
→ wayn2008: 有無從本金配息是問題，至於本金的增減由保單內扣費用
→ wayn2008: 及其投資商品決定。若最後本金被扣光了，請問從哪配息?
→ wayn2008: ?
推 scott2009: 簡單的說就是有無危險保費及固定費用問題
→ scott2009: 據我所知保單只能整張過戶沒辦法分割過戶
→ annit: 問過了標的是殖利率高的政府公債多（退休基金操作模式），
→ annit: 月配息是浮動的，不會用到本金去配息，然後目前因為市場環
→ annit: 境還不錯，月配息大約8-10%，另外本金有稍微小漲一點
→ annit: 沒有危險保費，固定費用如果是後收就是每個月扣依賬戶淨值*
→ annit: 0.125%+台幣100元，每年轉換標的不收費，轉移是把部分加高
→ annit: 的贖回然後再丟到我這張單裡面，大概這樣
→ ww880179: 什麼標的能不配本金又有10%啊？
→ annit: 哈！好像沒這麼多，看了報表，大概每100萬配5000-6000元，
→ annit: 然後本金目前是120多（已投三年）
→ ww880179: 先多瞭解你爸的投資型商品吧
→ beriaura: 假如相關收益都是業務再說明的，有種從頭到尾都很亂的FU
→ beriaura: 假設2014年開始至今約投入1200萬，每月收益6000元
→ beriaura: 至今剩下120多萬，那這報酬.........
→ beriaura: 每100萬配6000，3年算下來也貼不夠@@
→ beriaura: 如果業務真的夠會操作基金，直接去買對應基金即可
→ beriaura: 扣除投資型保單應收費用，理論上報酬會在更高
→ beriaura: 這種算報酬的東西，一定要儘量把數字找正確
→ beriaura: 不太確定金額容易產生模糊地帶，會讓人不太好判斷資訊的