Re: [問題] 37歲 單身女 現在才開始存錢的薪資分配

[ameryu (雨龍千尋)]

※ 引述《hanyitina (......)》之銘言：
: 標題: Re: [問題] 37歲 單身女 現在才開始存錢的薪資分配
: 時間: Mon Nov 13 19:15:08 2017
:
: 感謝ameryu....

不客氣，能夠幫上您的忙，這樣就夠了。

: 不到兩年，我已經完成初步目標。
: 1.債務預備金NT35000
: 2.生活預備金NT$30000
: 3.定存約NT$25k 目前持續每月15k投入
:
:
: 目前尚有債務協商每月NT$5027
: 到期日為117年1月10日 利率10%
:
: 是否接下來目標是理債呢？
:

再來，要恭喜您把『財務狀況』拉回來了，沒有變惡性循環。

接下來說明的事情，請您自己再多注意一下，

再過不久，您可能看東西會有模糊的現象，

要注意一下老花眼的狀況。還有，如果可以，記得去定期健康檢查。

空腹抽血，去驗一下，血糖、血脂、GOT、GPT、三酸甘油脂這些。

總之身體有異狀，就盡快去給醫生看。這邊算是健康狀況的提醒。


接下來要說明的是債務協商的部份。


我翻了一下舊文，您自己也不確定，總期數是多少。

那就是單就現有的資料去分析，怎麼理債最有利。


106年剩12月10日要繳。所以這一期，直接無視。

接下去，依序為

107年
108年
109年
110年
111年
---------- 5年
112年
113年
114年
115年
116年
----------10年

117年1月，多出來的這一個月，也給他無視。

----------

這樣合計一共是11年。

如果按期繳款

一共要再繳，5027 X 11年 X 12 = 663,564元

至於那個利率 10%，換算成年金法的利率

R(N)：10%(11年)＝125.199

5027 / 125.199 = 40萬（概略值），換句話說，換算出來的未償餘額，

大約還有40萬多的未償本金。

特別備註，這是另一種推估的方式，實際上『未償本金』的精確數字，

還是要打去找債務協商，該銀行的承辦人員。

電腦裡面會有資料，他們會幫你去查。

因為您提供的資料是欠款約45萬，換句話說，

今天以前，按月繳給銀行的錢，實際上也只有還了5萬元左右的本金。


但是這裡會有一個很棘手的地方，

債務協商的還款方式只能

一、按照期數上面的金額的倍數去做提前攤還。

二、整筆清償跟銀行談打折的相關事宜。

在這邊先針對第一點說明，

您的月付金，應該是固定不變的。

所以只能用 5027元的倍數去攤還。

再來，我們會剩下大約 11年 X 12個月 ＝ 132期。

你就算一口氣還了三期，也只能縮短還款年限，不能降低月付金。

也就是說原本剩 132期，就變 129期。

除非是整筆清償。根據您提供的資料，還款時間大於七年(84期)

超過一般信用授信的年限，所以應該是『正規的債務協商』，

而還款的計算方式就不是以年金法為計算基礎。

換句話說，提前部份還款不見得會比較有利。

當然也可以打電話去銀行問看看，若有多的錢可以提前部份清償。

是否能夠降低月付金？

這一點反而會比『縮短還款年限還要重要』。

因為降低『期付金』，年限雖然不變，但是在同樣的薪資條件下。

您每個月可以彈性運用的錢會比較多。

先讓經濟基礎回穩，手邊大約保留個30萬~50萬的定存(備用金)，

再加上約5~10萬的活存(這個是過生活要用的錢)。

再去思考『大筆的部份還款』，這個就會比較有籌碼跟銀行談打折。

只要您有心想處理，總繳金額含利息，應該是不會大於 66萬。

站在銀行的角度，當然會希望『儘快、儘可能』把本金收回來。

以剩餘本金為40萬來討論，可以談的空間，就是66萬~40萬之間。

不過在還款之前，要先確定，已經先把備用金給扣除了，

再去還款，不然把錢還給銀行之後，馬上就『身無分文』＝＿＝？

這樣就失去理債的意義了。


朝理債這個方向去走是沒錯，但是也要知道，債務協商的還款規則。

不然就只是單純的縮短還款年限。那個意義真的不大。

縮短還款年限，在理債實務上，能夠節省的利息非常有限。

因為利息都在前面被賺走了。



關於債務協商，中途想要提前還款的理債方式，

簡略的回覆，如上所列，希望能對您有幫助。


因為每一間銀行的『軟硬程度』不一樣，個人還是會建議打電話比較快。

另一種狀況是，每個承辦人員的『軟硬程度』也會不太一樣。

還有願不願意去幫您跟上面談，這也要碰一點運氣。

遇到太硬的，就等個半年或一年，等承辦換人再試看看。


這個經驗蠻奇妙的，個人在幫忙朋友處理債務時，

真實遇到的狀況就是這樣，第一年硬得跟石頭一樣。

第二年換了一個承辦，朋友說有十萬可以提前還，

銀行端就有幫忙調整月付金的部份，讓月付金變少一點。


再額外附上這個經驗，供您參考，有時候第一次去談，未必會成功，

那就多嘗試幾次。




ameryu. 2017-11-13 #



--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.241.220
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1510579564.A.CFF.html
推 jimmy8069: 推推
※ 編輯: ameryu (36.239.241.220), 11/13/2017 21:31:11
→ hanyitina: 超級專業...推推...謝謝
推 jhihansyu: 優質回文推
推 happyjoe11: 推
推 beminaru: 佩服
推 emailtome543: 推
推 bbei: 一定得推
推 warbooty: 太專業了…點醒我好多東西…
推 farnorsh: 推！
推 kof70380: 推熱心
推 ThisIsNotKFC: 推好心又熱心的A大
推 burgerandjay: 感謝分享
推 ryosaeba: 推A大
推 katana22: 推
推 carrien: 推好心又專業
推 mrj5566: 推!
推 sparking: 用心
推 danacircus: 推～
推 wei8173: A大必推
推 yuenru: 推A大，熱心的人少見了