推 twochen123: 很久沒看到寫的這麼認真的求教文了XD 02/21 19:17
27歲才驚覺對自己的財務狀況一無所知，再不研究就慘了Otz
※ 編輯: TWChang (163.21.45.125), 02/22/2018 14:11:52
感謝ameryu老師的回應，您的文章對我有很大的啟發。
: 前言：
: 以往財務皆是全權交由家長處理，
: 近日發現此板開始學習理財知識，希望在理財部分能脫離爸媽寶生涯，
: 如有愚蠢之處請見諒，還請板上先進不吝指導，謝謝。
: 背景概述：
: 年齡27歲，一退役便開始在政府機關擔任約聘僱行政人員(一年一聘)，
: 承蒙單位不嫌棄持續聘用，於現單位服務3年多，目前仍在準備國考。
: 以下表列 收入 支出、及資產
: │收入(以近4個月估計) | by http://table.sdnl.org/V-NZez
: ┌───────┬─────────┬─────────────────┐
: │ 類別 │ 金額 │ 備註 │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: │ 實領本薪 │ 30,000/月 │ 已扣勞保、健保(2人)和提撥 │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: │ 加班費 │ 2,000~5,000/月 │ 依值班表而變動 │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: │ 總計 │ 32,000~35,000/月 │ 年終固定1.5月 年收入約450,000 │
: └───────┴─────────┴─────────────────┘
: https://i.imgur.com/Fvm4KTM.png
: 政府可沒規定一定要發年終獎金
: 若加班費是每個月都有，收入可以視為每個月都有32000元
這方面是我的失誤，
因為三年來一直都有發年終所以擅自以為固定，日後規劃時會去除這項。
加班費三年來都至少有2000，但是應該考慮沒有加班費的情形是嗎？這項收入也會去掉。
: │迄今累積資產 | by http://table.sdnl.org/V-NbJ7
: ┌───────┬─────────┬─────────────────┐
: │ 現金 │ 2,000 │ │
: 如果這是放在身上的錢，可以不用列，身上要放多少，這個沒有準則。
: 江湖行情，是一疊千元鈔，大概百來張。
第一次做規劃讓您見笑了，這項會去掉。
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: │ 活儲 │ 140,000 │分散於郵局、國泰、富邦(薪轉)、玉山│
: 如果你還沒有信用卡，錢不要分這麼散，
: 先去辦個一張〔悠遊卡／一卡通聯名卡〕搭車還不錯用。
小時候被教育信用卡如洪水猛獸，這幾天翻閱文章後才明瞭關鍵在自己的紀律，
以前都渾渾噩噩的過日子忽略了國旅卡的存在，近期會向人事詢問申辦事宜，
不知道以後國旅卡補助在帳本上該如何記錄，是將補助總額納進收入嗎？
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: │ │ 100,000 │ 郵局107.04期滿 │
: │ 定儲 ├─────────┼─────────────────┤
: │ │ 320,000 │ 郵局107.07期滿 │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: 如果我是業務人員，我大概會把這兩項數據筆記下來，
: 然後等到時間快到的時候，問您要不要買別家的儲蓄險？
: 用『期滿』這個字眼真的怪怪的，如果是定存／定期儲蓄存款，
: 應該是『到期』。
讓您見笑了，用詞會改正。翻閱文章後計算儲蓄險irr跟定存差不多又得負擔解約風險，
日後應該不會考慮這類保險了，列出期限透漏過多資訊，日後會小心謹慎，感謝提醒。
: │ 總計 │ 562,000 │ │
: └───────┴─────────┴─────────────────┘
: │支出(以近四個月估計) | by http://table.sdnl.org/V-DjGq
: ┌───────┬─────────┬─────────────────┐
: │郵局儲蓄險保費│ 2,732/月│ 六年期108.06期滿領回200,000 │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: 快繳完了，就繼續繳吧！
我也是這樣考量！
: │ 奉養父母 │ 15,000/月│雖說是奉養，但是因住家裡，早晚餐大│
: │ │ │ 多在家吃，該視為居住費+部分餐費 │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: 在外租屋抓個5000元，吃飯抓個4500元，假日用餐，算500，
:
: 奉養父母的支出大約是5000元。
: 反向推算︰居住支出大約是 10,000元
: │ 餐費 │ 1,800/月│ │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: 住家裡，換算的餐費︰約5000元，1800元大概是平日下午茶與假日的吃喝
沒有正餐以外的飲食習慣，1800是所有午餐，這部分應該能再降低，我會檢討
早晚餐都是在家解決。
: │ 交通 │ 1,500/月│無汽機車，以捷運為主公車為輔，上班│
: │ │ │ 通勤為大宗。 │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: │ 醫療 │ 300/月│ │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: │ 通訊 │ 150/月│ │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: │ 儀容花費 │ 100/月│ 每月理髮一次 │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: │ 雜支 │ 100/月│ │
: ├───────┼─────────┼─────────────────┤
: 因為住家裡，會減少很多日常支出，洗髮乳、沐浴乳、牙膏、肥皂、衛生紙
: 這些都是要錢的，雜支100元？有點怪，洗面乳的價格好像就不止了吧！
這是我的缺漏，記帳時只記錄從自己出去的項目，占了家裡不少便宜，
水電瓦斯網路日常用品會翻閱帳單後除家庭人數來估算。
: │ 總計 │ 21,682/月│ 過年紅包給父母約10,000 │
: │ │ │ 年支出約280,000 │
: └───────┴─────────┴─────────────────┘
: https://i.imgur.com/owCCxgF.png
: https://i.imgur.com/3oOqJrS.png
: : 單月結餘 = 月收入 - 月支出 = 32,000~35,000 - 21,682 = 10,318~13,318
: 用最低的來計算
了解，會盡量以保守的方式來估算。
: : 附註：
: : 保險部分除了有儲蓄險以外，
: : 尚有一份1年期保額100萬的意外暨醫療險，總保費2360一次結清。
: 怪怪的名詞，保費還可以結清的？
濫用詞彙讓您見笑了，是一次繳清保費2360。
: : 自己爬文之後有幾個想法，
: : 緊急預備金和投資：
: : 1.基於緊急預備金應有6個月收入以上，所以應有35,000*6=210,000，
: : 等近日Richart開戶，將活儲140,000全部移至Richart活儲，
: : 然後每月轉出20,000供Ach操作(爬文後Richart每月有5次跨行轉帳免手續費)，
: : 同時以每月14,600定儲1年做循環式定儲 [(210,000-35,000)/12]，
: : 之後4月的100,000定儲到期後保留70,000於Richart待循環式定儲運用，
: : 此時緊急預備金的210,000全都就位了。
: 如果你要放 Richart，就整筆活存即可，若自律性很高，不會亂花錢，
: 那放 Richart即可。Richart的操作，您要自己去爬文。
所以您是建議若能維持紀律，忽略Richart1%和定存1.0X%的差距以省下操作的時間嗎？
: : 2.後續4月定儲剩餘的30,000、7月期滿的320,000定儲及明年7月期滿的200,000儲蓄險
: ，
: : 則想開始進行一些較保守的投資，讀了股市、基金、海外投資及銀行板的一些文章
: 後，
: : 想嘗試看看綠角推薦的指數型投資，以定期定額的方式購入etf零股開始，
: : 但是零股購入的手續費就被吃死了，或許等本錢夠多了再考慮？
: 零股的手續費是成交金額的 千分之1.425，
: 應該是你現有每個月結餘去投資，費用最低的。
: 在未折扣的狀態下， 20 / (1.425 /1000) = 14035
: 如果您每個月的投資金額有超過 14035元，再來計較手續費的問題。
: 若要手續費更低，可以去市面上找找，可能還有38折的股票戶。
了解，我會等資金到位再嘗試投資。
: : 3.保險部分這樣保障好像不夠，會再做更多功課後調整。
: finfo.tw 可供試算，保險版 apin大大的文可以先看看，因為文章比較短。
一開始有迷惑於雙十法則，翻閱過松鼠老師的文章後才理解，我會繼續研究。
: : 4.每月約10,000的結餘，可能五五分別投入定存跟其他投資。
: 這個沒有硬性規定，應該是要先決定好你要買什麼 或是投資什麼？
: : 收支比例：
: : 1.開源部分：最大可能就是考上正職了，考量到讀書所需的時間，
: : 兼職創造額外收入好像辦不到。
: : 2.節流部分：(1)每月1,500的交通費感覺頗高，有在考慮是否以機車代步，但是考量到
: : 目前的生活型態幾乎沒有通勤以外的外出，縱然油錢比車票划算，
: : 加上車錢、保養費用及保險等等是否依然划算我就不清楚了，
: : 這部分需要有機車的板上先進分享經驗。
: : (2)每月300的醫療費出乎意料的高，應該是近期意外的小傷不斷造成的，
: : 在生活行動上要更加謹慎小心，需要重拾運動習慣保持體況。
: : (3)通信費目前是使用預付卡，流量用完後換轉成88的企客方案。
: : (4)奉養部分因為是厚臉皮住在家裡，
: : 15,000的本質其實是
: : 居住費用(水電網路等等)+大部分餐費(大多數早晚餐)+貼補家用
: : 父母支持讓我少了學貸這個負擔，如果再降低就實在太羞愧了。
: : 最後參考了板上先進闡述的3.1法則
: : 居住支出占比 = 15,000 / 32,000~35,000 = 42% ~ 47% > 30%
: : 生活支出占比 = 3,950 / 32,000~35,000 = 11% ~ 12% < 30%
: : 保險支出占比 = 2,732 / 32,000~35,000 = 8% ~ 9% < 10%
: : 儲蓄部分占比 = 10,318/32,000 ~ 13,318/35,000 = 32% ~ 38% > 30%
: : 居住支出占比明顯過高，是因為孝親費其實內含了部分餐費，
: : 若將居住+生活支出總和來看是53%~59% < 60%，
: : 覺得是一個可以接受但還有降低空間的比例。
: 當你把保險費跟稅金加上去之後，每個月的可存金額就不會那麼多了。
: 450000 - 306000 = 144000，144000 x 0.05 / 12 =600(所得稅的月平均概算)
: 商業保險保費，看您的預算，保險版有不少保單是一萬多就有不錯的保障可以參考。
: 如果加班費比較多，可以累積起來，分批買零股。
說來慚愧我對報稅一無所知，翻閱歷年稅單後的確如此，會再列入。
: : 目前未來幾年沒有購入汽車、房產的規劃，比較擔心的是父母屆齡退休，
: : 應該需要另一份緊急預備金和長照費用，
: : 很慶幸目前自己對娛樂方面的需求並不多，能夠閒暇之餘玩幾場遊戲或逛個PTT就足夠
: 了，
: : 幸好如此才拉低了生活支出。
: : ----------------------------------------------------------------------------
: : 以上只是剛接觸理財領域的新手向各位先進請益，
: : 如果有任何錯誤需改進的地方或是資料有所缺漏還請不吝指教，
: : 請幫助我建立起初步的理財策略，感謝各位。
: 理財策略，大概是找點您有興趣的書來看，
: 在三點一分配法的運用上，你已經有抓到一個大致上的方向，
: 您現階段會比較需要的是『投資的策略』。
: ＝＝＝ THE END.＝＝＝
: ameryu. 2018-02-20 #
依照各位先進的建議重新列表
[薪資]
(薪資收入)
本俸 34,916
———————
小計 34,916
(薪資扣額)
勞保 731
健保 980(2人)
提撥 2,095
———————
小計 3,806
總計 31,110
[支出]
(居住) (生活) (保險) (儲蓄)
房租 5,000 生活用品 375 還本壽險 2,732 孝親費 5,000
水費 125 餐費 5,600 綜所稅 600 收支餘額 8,790
電費 625 交通 1,500 ————————— —————————
網路 275 醫療 300 小計 3,332 小計 13,790
——————— 手機費 88 (11%) (44%)
小計 6,025 儀容 100
(19%) —————————
小計 7,963
(26%)
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