[請益] 34歲男理財規劃

[Mylife (It is my Life)]

性別： Male                         年齡： 34 歲
居住地：台北市                      工作地：  台北市

【每月收支狀況】
收入：                              支出：
本人收入         12.0萬             生活費-食    0.4 萬 (吃家裡)
配偶收入            -               生活費-衣      -
其他收入            -               生活費-住      -    (住家裡)
利息收入          2.1萬             生活費-行    0.4 萬 (油錢+停車費)
債券型基金配息    1.5萬             儲蓄
變額年金配息      0.7萬             投資         1.2 萬 (定期定額扣基金)
ETF 股息          0.5萬 (全年平均)  醫療費         -
台股股息          0.3萬 (全年平均)  教育支出       -
美國特別股股息    0.9萬             其他           -
保險生存金給付    2.0萬

合計             20.0萬             合計         2.0 萬

每月結餘（收入-支出） = 20 萬 - 2 萬 = 18萬


【年度收支狀況】
收入                          支出
本人薪資         150 萬        生活費             9.6 萬
本人年終獎金      50 萬        所得稅            12.0 萬
配偶年終獎金       -           房屋稅             -
存款利息收入      25 萬 (免稅) 地價稅             -
股息股利收入      12 萬        汽機車牌照稅       1.2 萬
債券型基金配息    18 萬 (免稅) 汽機車燃料稅       0.8 萬
變額年金配息       8 萬 (免稅) 人壽保險費         -
保險生存金給付    25 萬 (免稅) 產物保險費         1.0 萬
                               汽車保養費用       1.1 萬
                               剪頭髮費用         0.5 萬
                               運動費用           0.8 萬
                               定時定額基金投資  14.4 萬
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合計             288 萬        合計              41.4 萬

年度結餘（收入-支出） = 288 萬 - 41.4 萬 = 246.6 萬


【家庭資產負債表】  (以下外幣均以三月底牌告匯率換算為台幣)

資產

現金
 活存
 -台幣                            89 萬
 -歐元 3.8 萬@35.67              136 萬
 定存
 -台幣                         1,972 萬  (利率   1.09%)
 -美元 13.2萬@29.06              383 萬  (利率   1.15%)
 組合式存款(均保本/美元)
 -連結美債2y10y利差 美元94,000   273 萬  (年收益約2.0%)
 -連結美元兌澳幣匯率美元51,000   148 萬  (年利率  2.4%)

股票
 -ETF (0050)                      17 萬  (股息率 3.33%)
 -台股                            77 萬  (股息率 5.54%)
 -美國特別股 美元79,000          232 萬  (配息率 5.25%)

基金
 -股票型基金                     193 萬
 -債券型基金 含美元55,000        254 萬  (配息率 6.6%)

保險
 - 養老險    美元 36,000         105 萬
 - 變額年金  美元 43,000         125 萬  (配息率 6.0%)

合計                           4,004 萬          合計    -

資產淨值（資產-負債）= 4,004 萬


【保險概況表】
產物保險
車險
竊盜險      ：  保額 140 萬/ 保費 5,155元
竊盜險免折舊：  保額  35 萬/ 保費 1,031元
強制險                       保費 1,100元
第三人責任險
 - 每一傷害     保額 100 萬
 - 每一意外事故      200 萬  保費 1,332
 - 每一事故財損       20 萬  保費 1,506
超額責任附加條款   1,000 萬  保費 1,772

人壽保險
壽險
- 定期壽險 (一年期團保) 保額 250 萬 / 保費公司負擔
- 還本終身保險          保額 750 萬 / 繳費期滿

意外險
- 意外險   (一年期團保) 保額 320 萬 / 保費公司負擔
- 還本終身保險          保額 750 萬 / 繳費期滿

醫療險
- 住院醫療險(一年期團保)
                        每日住院  2,000
                        醫師診察    500
                        雜費     50,000
                        手術費   35,000
                        住院津貼  2,000
- 意外傷害醫療          每一事故 20,000

癌症險
- 還本終身保險          保額 900 萬 / 繳費期滿
- 癌症醫療終身保險附約       5 單位 / 繳費期滿
- 二十年限期繳費終身個人防癌 5 單位 / 繳費期滿
- 團保癌症險            住院/出院/門診津貼 1,000
                        手術津貼          30,000

重大疾病險              保額 50 萬

投資型保險
-變額年金             帳戶價值 43,000 美元 / 躉繳保費 47,000 美元

儲蓄險                    保額 36,000 美元 / 躉繳保費 30,000 美元

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主要希望請教問題如下：

1. 預計三年內購屋，但一方面房價仍在緩跌中，一方面交不到女友無剛性需求
   因此無明確時間表，目前亦無心動的物件，但因為考量要購屋所以投資限制多，
   還蠻苦惱的

(1) 購屋目標價 4,000 萬，預計付 3,000 萬/貸款 1,000 萬

(2) 主要留下的資產為組合式定存(2y vs10y美債)、美國特別股、債券型基金、變額年金)
    其餘資產變現付房款，預計房貸利率 2% 因此這些資產的收益應可cover

(3) 總資產有 40% 為美元，目前匯率一直往下走(美元由 32.3 到 29.0)，
    除上述保留資產外，尚有22萬美元需變現，一旦變現似乎將損失約10% (66萬台幣)
    但也想不到好辦法，不知道這方面大家有什麼建議


2. 投資標的的選擇 (需求：可變現性高、低風險、報酬率略高於定存)

(1) 台幣資產目前多集中在定存，不知是否有其他流動性高且風險低的投資標的？

(2) 美元資產除上述列出的保留資產外，其餘主要是定存與組合式存款，利率1.7%~2.4%
    不知是否有其他投資建議？

(3) 歐元資產 38,000 該換回台幣嗎？ 但換回來似乎也只能定存？還是該換美元？


3. 變額年金是否該解約？

(1) 是 2014/09 投保，已超過解約費用收取期 (3年)

(2) 保費 47,000 扣完手續費現在帳戶價值跌到只剩 43,000 美元
    但每月會配息 6%/12，主要連結標的是一檔聯博高收益債券基金


4. 固定收益多是美元，但在台灣生活，如果匯率長期低靡等於看得到卻無法使用，
   不知道這方面有什麼辦法改善？

5. 其他方面的建議也很歡迎


謝謝大家耐心看完

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.160.15.62
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1523165185.A.98A.html
推 Dreamer77: 從資產來看你超會理財了…… 話說所得稅怎摸能這摸低
→ Dreamer77: 呀
                                 部份所得為加班費 → 免稅

推 riahserf: 超猛@@ 這怎麼會沒女友
推 housemance: 有考慮持有RMB資產嗎？
                                 請教人民幣在台灣有什麼推薦的投資標的嗎？

推 Dreamer77: 台幣或許可考慮網路躉繳商品放個三年應該好過定存，美
→ Dreamer77: 金找高利定存應該也比你現在好
                                 感謝建議，美元定存到期會轉做組合式存款 2.4%
                                 (10% 分離課稅)

推 beminaru: 以你的收入和文章內容  比大部分人思緒清楚多了..
→ beminaru: 小建議  你的保險金額佔收入比例有點低   個人感覺
→ beminaru: 以你的被動收入  長期租屋  搞不好還比較有利XD
→ beminaru: 不過住家裡   那幹嘛強迫自己買屋?
                                 購屋主要是想說以後"萬一"結婚的話需要搬出去住

→ beminaru: 錢放在身上不會咬人   美金留著吧  沒有急迫需求不用換
→ wayn2008: 保險內容果然很恐怖 有錢人跟我想的不一樣XD
→ wayn2008: 以這資產要不要買保障類型的商品都沒關係了~~
→ wayn2008: 如果要買的話 方向 從殘扶著手 台壽應該會是最佳解
→ wayn2008: 要補強實支 初次罹癌 都能一家搞定~
→ beminaru: 34歲就這麼會理財  真的不簡單...
推 gamemamy: 好厲害，果然理財第一步要有高收入！向你學習！
→ gamemamy: 歐元應該可做其他規劃,現在36前兩年還4字頭呢
→ gamemamy: 購屋不急的話我建議再等等
                              的確沒有立即性需求，之前聽房地產專家演講似乎是說
                              明年才落底，然後要盤整六年左右

推 dustree: 稅還好吧 再加扶養的話
推 Dreamer77: 200萬單身再怎樣得繳到20萬吧@@
→ dustree: 扶養雙親和弟妹 列舉醫療單據和捐贈呢?
→ dustree: 我隨便用標準扣除額扶養雙親試算就壓到17萬了
※ 編輯: Mylife (1.169.114.213), 04/08/2018 20:09:26
→ dustree: 原PO你只要不小心把這篇轉貼到wanted板 就不會是萬一了XD
→ Gyin: 投資部位那麼低就能在34歲存到4000萬很猛~
推 winorlose: 年收這樣可以存到四千 @@? 猛猛der
→ winorlose: 請問特別股是買哪隻？ 複委託嗎？
→ aramaram: 羨慕
推 Csir: 人帥真好
推 Sana: 有好父母比較重要啦
推 mensalord: 這樣單身真的少見 原po是不是不太投入於社交？
→ mensalord: 另外我也覺得這被動收入不用急著買房
→ y800122155: 4000萬早就夠財務自由了 這叫很會理財?XD
推 mensalord: 財務自由的定義要看個人吧 他想過的生活可能4000萬不
→ mensalord: 夠讓他能自由得過阿
推 f204137: 內容真詳細
→ y800122155: 財務自由有明確定義 要不要放棄主動收入才是個人選擇
→ riahserf: 原po已經達到財務自由標準無誤，只是想再繼續累積資產或
→ riahserf: 為了其他慾望繼續努力工作
→ snh: 您要不要先教教我們怎麼達到現在這樣的資產?
推 dreler1: 想問一下 你都不用買衣服或是出去玩嗎?
→ dreler1: 看你每個月花費好少喔
推 anthony10605: 工作八年是怎麼存到4千萬的阿
→ Gyin: 就爸媽給3000萬自己存1000萬..XD 不過就算這樣還是蠻厲害啦
推 Csir: 不要買台北房子就多幾千萬退休啦  每個都硬要擠台北
推 yourlover: 已羨慕
推 zwttij10212: 應該是你要當老師教大家吧-.-....
推 john668: 不用酸人家爸媽給3000萬吧.. 我還真認識30歲靠自己賺1億
推 F0r: 我也想知道工作八年資產4000萬的方法
推 faithdog101: 建議2y10y利差那張出掉 沒意外明年應該會收不到息
推 y800122155: 我還認識大學中輟生 才30出頭就靠自己賺2兆
推 Sana: 我認識出生沒多久就是永豐金控董事的
推 john668: XD就知道這樣回也會有人酸
→ john668: 我那朋友與人合夥創業成功 還買超跑 出事還上新聞被報導
推 Csir: 樓下認識一位三歲自耕農就賺一億的
推 F0r: 瑪莎拉蒂算超跑嗎
推 piercingX: 有這種收入怎麼受得了這種支出 都沒物慾嗎
推 dape: 原po物質慾望如此低是如何辦到的，都沒有出國旅遊計畫
推 bigmacoto: 台幣資產可以部分轉投資定存概念股，例如：中華電信...
推 louis0701: 台北市屋價至少租屋60年租金回本，再加上房屋稅、地價
→ louis0701: 稅支出，除非要留給下一代，不然覺得不是必要支出。