Re: [問題] 昏頭剛買的20年儲蓄險處理建議

[HondaChuang (HONDA)]

※ 引述《HondaChuang (HONDA)》之銘言：
: 大家好
: 小弟今年25快26歲
: 臺北人
: 月收3萬 年收加年終一個月大概39萬
: 工作兩年 活存約20萬
: 住家裡沒有房租水電的壓力
: 兩個月前是個連定存都不知道為何物的傻子
: 當時請業務朋友規劃保險
: 一開頭就問我覺得退休應該要多少錢才夠
: 我隨便講了個500萬吧
: 便開始大家都知道的什麼宣告利率比定存好、穩定且無風險的投資等之類的話術吸引我
的
: 注意力
: 拿出試算表開始算我一年存多少進去保單
: 65歲退休的時候就可以拿到多少錢
: 我當下被他創造的美好景象利誘
: 只想著辛苦工作大半輩子後
: 可以在退休時拿到這4-500萬的錢爽爽過生活
: 但完全沒有談到這40年內資金被卡住的風險
: 也不是沒有想到如果繳不出來怎麼辦
: 不過馬上就被保單質借與減額繳清簡單帶過
: 殊不知背後的風險是保單質借直接開始了負債人生
: 一年4%的利率借10萬還要給保險公司4000
: 跟自己借錢要給別人利息超不合理
: 減額繳清前幾年本金直接虧損一輩子都滾不回來
: 就算繳到後幾年滾得回來了
: 一樣要卡10幾年後才拿得回完全沒有利息的本金
: 但這些當初都沒有分析到
: 便興高采烈的簽下一年9萬5的保單
: 然後期待著40年後可以拿回400萬
: 直到前兩周在研究保障型保單的時候
: 才無意間發現儲蓄險的缺點
: 做了兩個禮拜的功課才漸漸發現自己有多蠢
: 甚至學會算IRR後
: 看著自己保單
: 13年末 開始保本 IRR 0.8
: 14年末                 IRR 1.03
: 15年末                 IRR 1.2
: .
: .
: .
: 20年末                 IRR 1.76
: 心中只有無語...
: 就算照原訂計畫放到40年後IRR 2.38
: 但考慮通膨2-3%也只有保本甚至虧損而沒有任何獲利
: 也跟原本的宣告利率2.7x有差距
: 只可惜小弟開始清醒後保單10天撤銷期也過了一個禮拜
: 有想過去申訴業務員不當規劃
: 但要保單與回條跟日期都是自己親簽親押
: 也沒有錄音錄影等有利證據
: 只有一些當初規劃亂寫的紙張
: 覺得自己站不住腳
: 最後換來的可能只有跟朋友撕破臉但保單繼續生效
: 目前比較偏向遠離朋友並
: 1.首年這九萬五就當人生學費，至少後面十九年的180多萬可以拿去做一些長期穩健但
年
: 獲利較高的投資，連首年的九萬五一起賺回來
: 2.就繳到減額繳清不會損失本金的那年做減額繳清，但會卡一筆4-60萬的錢得等至少14
-1
: 6年才拿得回來且沒利息
: 3.當做15年的定存，第15年末領回，IRR 1.2
: 拜託各位大大給點建議了！



附上保單後面的解約金跟減額繳清表



https://i.imgur.com/LpnyHQb.jpg
https://i.imgur.com/2dJSsqg.jpg

這兩張是保險金額60萬元
繳費年期20年
年繳36180元折扣1%後35818元
宣告利率107年3月 2.75%



https://i.imgur.com/bGMEc3G.jpg
https://i.imgur.com/wR3heoH.jpg

這兩張是保險金額100萬元
繳費年期20年
年繳60300元折扣1%後59697元
宣告利率107年3月 2.75%



兩張合計保額160萬元
年繳保費96480折扣1%後95515元



產品是富邦人壽的珍夠利利率變動型增額終生壽險 IXB

DM

https://www.fubon.com/life/indemnify_prod/IXB/IXB-DM.pdf



另外還有看到展期定期保險
不知道這對我這份保單是否有幫助？

https://i.imgur.com/5uyZ1RW.jpg
https://i.imgur.com/KxcvAwT.jpg

一樣上面是60萬保額
下面是100萬保額


想請各位大大分析一下還有沒有損傷更小的做法

先謝謝大大了！

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推 bonnccer905: 最小的受傷，當然是馬上減額繳清，不然當作退休規劃
→ bonnccer905: 並沒有不對，保單的設計與你的退休想法並沒有衝突
推 judas0702: 直接第一年末減額繳清就好，為何原po想繳到減額繳清平
→ judas0702: 損那年不懂
→ lightsz21: 可以先減額一張就好 我認為退休本來就是要自己長期去做
→ lightsz21: 準備 但你也必須在投保前先想好你的金流控制
→ CVIVIC: 以現金流及短期儲蓄的觀點來說，長年期是不利；但以複利，
→ CVIVIC: 資產配置及高槓桿的觀點來看也並非全雷，只是商品要慎選！
→ CVIVIC: 本金低算irr沒啥意義