Re: [討論] 家庭財富到什麼水準完全忽視保險

[daze (一期一會)]

※ 引述《lphone7 (沒錯!!我就是愛瘋妻)》之銘言：
: 其實是幫家裡長輩問的
: 父親年紀約70 母親約60
: 父親預計兩年內退休  退休後無其他主動收入
: 最近母親的保險業員在推一些醫療和長照型商品給二老
: 但我是覺得他們這個年紀
: 1.保費很貴  2.他們這年紀發生重大傷病應該也活不久
: 3.無扶養的壓力（我和我姊都經濟獨立）
: 剩下只要考量 他們的資產能不能支撐他們的生活
: 和發生意外時能不能撐著
: 目前粗估兩位長輩每年生活花費
: 大概一百萬（應該算偏高 他們很愛旅遊）
: 大家覺得資產要多少可以不買保險又不會有風險
: 三千萬 五千萬？
醫療險的話，我曾做過估計
在有健保的狀況下，一生能花的醫療費用幾乎不會超過三百萬。
如果你能接受健保所提供的醫療水準
只要健保不倒，父母各三百萬，有六百萬存款，醫療費用風險自留應該也足夠了。

呼吸器依賴的植物人的看護費用，如果要作到高品質，大概是每個月六萬以上。
（每個月三萬的看護機構也是有啦，但老實說病患會死很快。
  如果是追求省錢...那也是可以啦...）

那每個月六萬，每年七十二萬，按3% rule反推，要兩千四百萬。
兩個人如果有四千八百萬，風險自留就算充裕了。
但這要把四千八百萬進行合理的投資，如果只放定存是無法達到3% rule的。

也可以考慮另一種的估計：
假設錢通通不做任何投資。
父親年紀約70歲，台灣男性平均壽命77歲。
假設再加5年的緩衝，十二年間每個月六萬，加計通膨2%
一千萬就足以支應父親完全失能的看護費用了。
類似估計法，女性平均壽命84歲，母親要兩千八百萬。
總計三千八百萬。

當然你也可以自行調整各項數字來得到你認為合理的估計。
或者你覺得在必要時你可以從薪水中擠出每個月三萬孝親費
那各項估計也可以相應的下調

總之保險是保不能承擔的風險，能承擔的就不一定要保險

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So stand by your glasses steady,
Here’s good luck to the man in the sky,
Here’s a toast to the dead already,
Three cheers for the next man to die.

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.40.28.41
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1533230221.A.0E2.html
※ 編輯: daze (114.40.28.41), 08/03/2018 01:23:23
推 dot40431: 推
推 techih: 問問你身邊的朋友家人 有多少人能達到一級殘的程度？年紀
→ techih: 輕輕植物人當然捨不得拔管，要是我70歲變植物人拜託讓我
→ techih: 早點走。
推 FaustXV: 推一下 感謝分析
推 ccsu: 推分析精闢
→ kingkidd: 只推最後一句，其他分析例如三萬機構照護下死很快這類點
→ kingkidd: 論點，你有證據嗎？
噓 lg6808: 三萬的養護機構死很快 這論點哪裡來的 有證據嗎？
這樣講的確稍嫌武斷。
換個說法好了：
考慮一個呼吸器依賴的病人，要達到最良好的照護，照護人力比大概1:4以下比較理想
如果照護比超過1:8，恐怕連定時翻身抽痰都有實際上的困難
如果三不五時就褥瘡感染或肺炎，大概也很難長命百歲。
(印象中長期臥床病人感染住院一次，死亡率10%以上。如果每三個月發生一次...)

可以去調查可近範圍內的照護機構
看能提供這樣子的照護人力的機構，價格大概多少
再根據調查結果反推需要多少錢

我上次調查這個問題，大概是要六萬左右
但這個價格當然可能因時因地因人而異
北部與南部價格有差，退輔會體系對榮民也可能有優惠價之類的
但有的機構雖然CP值很高，但要入住要排隊排個一兩年
那也不見得能算是實務上能獲得的價格

→ lg6808: 高齡被長照 用這算法兩個長輩 現在要有2400萬的現金隨時放
→ lg6808: 在銀行預備長照使用
→ lg6808: 用投資的方式來準備已經年紀這麼大的長輩長照基金根本天方
→ lg6808: 夜譚
→ lg6808: 你哪知道什麼時候會發生
原Po是問有多少錢就可以風險自留
那或多或少，總是會有個數字

這個估計是不管發生什麼事都要最高品質顧到死的需求
如果覺得某些情況下死亡也是一種解答，當然就可以相應調降估計

用3% rule估計所需資產，就是把退休準備的公式套過來使用
如果要估得少一點，也是有人用4% rule計算退休規劃
退休準備的建議大多是股債均衡配置，把現金全部放銀行大概不是很建議

又，3% rule是要持續維持資產購買力的推估
如果是以人死錢花光來做估計
也許可以參考躉繳即期年金的費率
可能只要不到一半的資產即可

推 forent: 不太推
推 forent: 但你看過恐怖療養院嗎?還是自己照顧吧但...現在甚麼都恐
→ forent: 怖
※ 編輯: daze (114.40.28.41), 08/03/2018 17:43:20
推 lphone7: 我是原po 感謝分析 長輩的資產還算是有滿足您的假設與計
→ lphone7: 算 會再多做點功課 感謝了
※ 編輯: daze (114.40.28.41), 08/03/2018 20:16:51