[閒聊] 利變型年金險（儲蓄險）的計算方式

[h7568413 (★。☆)]

剛剛在逛版時有看到一篇富邦儲蓄險的回文

看到底下的留言想說來發個文賺點P幣好了

先聲明，以下試算保單僅作參考，沒有推薦的意思，我也不是業務


留言有版友提出證據說保險公司廣告不實

其實保險公司要是真的廣告不實，這份保單早就被檢舉下架了

這個重點就在於很多人投保時沒有詳閱保單內容及計算方式

或是有些人會說被業務的話術騙也好

不過今天如果是網路保單沒有透過業務，保險公司已經將訊息全部公開在網路上

那麼在保險公司沒廣告不實的情況下，就是自己在騙自己了


我們用最基本的儲蓄險保單來算，其他還有什麼生存金或另外給的錢就不管了

首先要先了解保單上的名詞，從公開資訊找到這些數字，計算上一點都不難

一、保險費：這是自己繳的錢一定知道

二、附加費用率：想成是買東西的手續費就好

三、宣告利率：就是大家最常看見的那個數字

四、解約費用率：提前解約必須要付的手續費

下面我就用 國泰人壽iMoney利率變動型年金保險(甲型) 來計算一下

以下是網頁公開資訊截圖

https://i.imgur.com/pXRaJHZ.jpg

可得到附加費用跟宣告利率

再來直接用試算的功能算一下

https://i.imgur.com/dnDJIAr.jpg

先來看看年末年金保單價值準備金這個怎麼算出來的

公開資訊上寫說「保險費扣除附加費用後，按宣告利率累積計算。」

我們要先知道當你把一筆錢丟進去的瞬間他價值剩下多少

這時候就要用到附加費用率

保險公司很好心的跟你說「附加費用 ＝ 當期保險費 × 附加費用率」

所以「保險費 - 附加費用 = 一開始的保單價值準備金」

10000 - 10000 X 1.2% = 9880

經過一年來到年末，這時候宣告利率就出來了

9880 X （1 + 2.51%） = 10128

接下來每年都是一直這樣去做計算，附加費用只有在繳保費那年收取

再來我們看看最後一欄的年末解約金，也就是說你在年末解約會拿到多少

計算時就要看解約費用率

解約金 = 保單價值準備金 - 解約費用

10128 - 10128 X 0.05 = 9622

計算到這邊我們可以得知，保險公司在試算上與文宣上都有揭露相關資訊

再來質疑的板友可能會有疑惑為何APP上面投報率是負的跟宣告利率不符

先說這兩個是完全不一樣的東西，看以下公式

APP內的投報率 = （保單價值準備金 - 保險費）/ 保險費

保單價值準備金是怎麼算出來的相信應該懂了

那張保單如果是為了參加上次的活動應該也才經過一個月

一個月的保單價值大約來算一下

9880 X ( 1 + 2.51% / 12 ) = 9900

投報率 = （9900 - 10000）/ 10000 = -1%

跟APP上面所顯示的幾乎是一樣的

所以我認為，金管會應該不會覺得保險公司有廣告不實才對啦～

再次聲明，我不是業務也沒特別為保險公司打廣告，以上基本計算適用於各保單

如果有哪邊錯誤再請版友糾正一下～

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.252.215.27
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1536313597.A.CA4.html
→ opm: 以英美系法院證人的宣誓來說明好了
→ opm: 真實的告知,所有的真實,除了真實外,沒有別的
→ opm: 問題通常不是出在真實的告知,那部分不實,主管機關還是會插手
→ opm: 問題是後面,沒有一家假設利率調降到難以接受,比投資標的歸零
→ opm: 則被保險人面臨血本無歸的事印成大標題放在前面吧?
→ opm: 當然,賣車的正常來說只會談車多好,不會談超過車子承受狀況時,
→ opm: 乘客面臨的下場
→ beriaura: 公開文件上面寫的其實都是正確的資訊
→ beriaura: 通常問題都出在介紹OR觀看的人自己誤導
→ beriaura: 像沒注意每年真正拿到的錢/真實利率是多少...等
推 huikmn: 這麼看來app的投報率沒有算到解約金的部分，如果提早解約
→ huikmn: ，投報率會更加的低
→ huikmn: 還有你投報率的算式應該改為 -100/10000=-1%  才對吧
推 sachung28: 樓上 有解約效益表能參考。這篇真清楚 應該要給aq看
   修正了算式寫法，APP的確沒算解約金～
※ 編輯: h7568413 (111.252.202.140), 09/10/2018 17:04:05
推 crazyken: 請問鑫money跟imoney那個好阿？