推 daze: 失能保險跟壽險很重要，但癌症與重大傷病保險說真的用處有限 10/03 00:13
→ withcloud: 一個是礦泉水、一個是水龍頭，救急與長期抗戰的差別 10/03 08:23
推 ducker: 謝謝您的建議! 我會再查保險的部分 10/03 14:55
推 espreso: 這篇完整又中肯推 10/03 16:23
推 ThisIsNotKFC: 推詳細建議 10/04 09:51
※ 引述《ducker ( )》之銘言：
: 回顧五年前自己寫的請益文，也感謝當時板友們的建議
: 這五年來變化不少
: 今年開始人生進入下一個階段，故想重新整理接下來的規畫
: 1.概況
: (1)今年結婚，預計明年家庭會再有新成員
: (2)去年中開始薪資有明顯的成長
: (3)截至去年底為止大致上是按照之前的計畫
: 0050 + VTI + IEI + VNQ + VEU
: 今年則是投入VT+BNDX
: 另外有手賤買了個股2208套了幾年，今年終於回本趕緊全脫手，變成蜜月基金了
這裡看得出來主動投機的理財方式可能不適合您目前的情況
: (4)記帳習慣已有5年，只記支出，不過目前沒有特別分析或因此改變消費習慣
如果己經記了五年的帳,建議去分析一下哪些消費CP值相對較差
最未來的消費選擇上,優先排除這類型的消費
優化 每單位消費 所能購買到的快樂
: 2.收入
: 目前每月薪資 約在120~160k浮動
: 太太每月薪資約 35k 但預計今年底或明年初會離職
: 被動收入直接股息再投入故不列在此
: 3.目前資產概況
: 目前小車一台(2015年購入)，無車貸
: 無房，租屋中
: 活存+股票+ETF約NTD 5M
: 4.支出
: 這是目前最困擾最難預測的部分
: 今年度的一次性支出(結婚+蜜月+換住處買家電+預訂月子中心...等)很高
: 但希望明年開始可以將家庭月支出控制在60k以內
: 房租每月6k + 車位1k =7k
: 油錢每月約 2k
: 目前在外地進修，每週通勤+住宿每月額外支出10k
: 網路手機費每月約1500內
: 5.規畫
: (1)因應TD ameritrade更改免傭ETF的名單，今年年底前會將所有的股票及ETF
: 簡化成0050(20%) + VT(50%) + BNDW(30%)
: (2)明年開始，每月收入先規畫投入
: 0050 18k
: VT 45k (券商是TD Ameritrade)
: BNDW 27k
: (實際操作是每三個月投入一次，每2年再平衡一次)
: 剩下的家用，多的活存
理論上短中長期的財務目標適合不同的資產配置方式
年期越長的財務目標,越能忍受短期的系統及非系統性風險
非系統性風險可以藉由資產配置低相關或負相關的資產做規避
這也是為什麼一堆人在講股債平衡的原因
但越長期的財務目標是否需要因為避險而犧牲β值，是值得深思的問題
舉例來講,後年就要用到的錢（比如學費），拿去全押ＶＴＩ都是很不明智的做法
ＶＴＩ的淨值
2008/07/11 淨值-美元(62.0800)
2009/03/03 淨值-美元(34.7500) -44%
2011/11/17 淨值-美元(62.5000) 回本
https://www.moneydj.com/etf/x/Basic/Basic0003.xdjhtm?etfid=VTI
一年不到頂頂大名的 VTI 會讓你準備好的學費縮水44%
孩子可不會因為學費縮水就不長大，不唸書
VTI放了三年到了2011年底才終於回本
但卅年後才會用到的錢，因為避險而犧牲β值會造成機會成本巨大的損失。
我就不舉例了，找例子要花時間，我相信網路上隨便找就一堆例子
從您目前的資產配置我猜測您並未將短中長期的財務目標做不同的資產配置計劃
如果可以針對短中長期的財務目標做資產配置的優化
應該達成財務目標的機會，會相對較大
: 6.目標
: (1)預計2~3年後會將車子給家人開，自己再買一台大一點的車(預算抓150)
: (2)長期預計供養2個小孩分別至國內大學畢業
富有富養，窮有窮養，窮養的小孩不一定比富養的小孩差
人生總是資金有限，慾望無窮，所以我們必須將有限的資金做合理的分配
以滿足最多的人生目標達成率
: (3)然後在55~60歲左右存夠退休金達到財務自由，之後可以每月約60k的現金流
退休規劃是很大的議題，但是這個規劃我覺得是相對來說最好計算的
建議把每一個數字都明確的算出來，會更知道如何一步步執行到位
: (4)希望能在40~55歲之間買房(但房價走勢太難預測，目前初步抓1000萬左右，
: 地點應該會在台南)
: (1)是最主要的 (2)(3)目前看來似乎有點互斥無法同步完成
: 7.問題
: (1)養一個小孩所須花費難以估計，網路上有文章估計約500萬?
這裡可以看到您對於小孩的教育計劃還沒有明確的概念，所以教養金會很難抓
我想隨著小孩的出生，長大，您會有越來越多的資訊來協助您明確教養小孩的方式
我想那個時候，您就會比較清楚教育費用怎麼抓了
: (2)若財務自由與買房無法同時達成，板友會建議如何調整？
這是價值觀的判斷，您要問自己內心真實的聲音
建議您做價值觀的重新排序，如果有困難時把價值觀數字化，這樣會更方便排序出來
回到一個老笑話
我跟你媽同時落水，你會先救哪一個？
正確的回答是：
如果你愛我，就不要問我這個問題
如果你不愛我，我幹嘛救你？
蔣幹畫完之後，真正的情況是有限的資源讓你終究只能救一個，你還是必須選擇
答案是：選擇你更重視的那一個
接受自我靈瑰的此生道德責任，把我帶回到我可以回歸本我的那一點。
所有人的一生都在探索"怎樣活得更有意義"，我們窮盡一生追尋答案，
但也許追尋這個答案的過程就是這個問題的答案。
也許在追尋答案的過程中，你重視的那一個點會不停的改變
這就是為什麼理財要適時調整，因為人生也在不停的調整
: (3)自認目前的計畫應該是可以實行的，是否另有其他未考慮的要點?
: (保險的部分仍未規畫，打算自己存急用金，最多只可能保壽險，醫療險
: 不考慮，謝謝)
您家庭只有您一個收入來源，不規劃保險就是拿全家的幸福去賭
我親眼看過地獄長什麼樣子，當你不幸活著進地獄時你會希望能有一張車票把你拉回人間
這張車票就是合情合理的保險規劃
建議把家庭無法承擔的巨額風險用適當的保險轉稼給保險公司，危險不要自己扛
因為那太可怕
幾個關鍵字：
癌症一次給付金５００萬
失能（殘廢一次金，殘扶金）保險金：１０００萬／１０萬
重大傷病保險３００萬
壽險１０００萬
以定期險為主去找尋解決方案，保費（成本）絕對是您付得起的合理範圍
並且不至於排擠到您其它的財務目標太多
我想這幾個關鍵字可以節省您很多做功課的時間了
以上，供您參考
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