Re: [請益] 家人的1000萬理財規劃

[wilsonl000 (瘋狂飢渴男的就好)]

※ 引述《bennygameii (鹼性椅子水)》之銘言：
: 各位好
: 小弟家人因種種原因須將房子賣掉
: 扣一扣會淨剩1000萬
: 但父母已經60歲退休
: 這1000萬是需要供應兩老接下來的生活費
: 所以不太算閒錢
: 或是說需要有一定的現金流
: 而兩老的淨花費約4萬/月
: 目前小弟的想法是將1000萬全數投入現金殖利率>5%的金融股
: 算一算每年會有至少50萬股利的生活費用
: 足夠支付兩老的生活費用
: 但全數all in到金融股似乎也不是太妥當的作法
: 畢竟若有系統性風險發生
: 這筆錢會全數歸零
: 所以想上來問一下大家有沒有較好的理財計畫？
: 感謝大家

將錢分成兩份

200萬預備金，以定存or躉繳保單方式辦理
需要用錢就將定存解約、保單質借/部分提領方式拿出來

800萬投資，採用投資型保單，
連結標的自選，可以挑穩定配息的債券基金(目前找投資等級債為主)，
身故保本，投資的損失由保險公司承擔，
但要留一筆錢去扣危險保費，不然配息會越來越少。

以年化收益率6%來算，每月配息也差不多4萬，
現在美元利率算是在中性水準(不會太高也不會太低)
長期來看是還不錯的選擇，波動也較股票低些。


畢竟投資一定有風險，你把1,000萬元all in金融股，
若遇到股價低落，急需用錢的時候也還是得認賠賣股。
有預備金的話就比較不怕。


理財規劃沒有標準答案，參考看看。
以上的規劃是比較懶的，你如果對投資比較有想法，
這種規劃不太適合，因為投資型保單前期費用較多，
還不如自己選股+定期險，自組投資型保單XD


但如果平常有自己的事要忙，投資比較沒空研究，
通通用保險規劃就是圖個方便。

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1545407234.A.521.html
噓 jhihansyu: 投資型保單？
→ sagarain: ？
噓 ntoufatman: 這篇不好  不推薦
→ iplug: 將錢交給一群勝率有時輸給猩猩的專業基金經理人操作，不保
→ iplug: 證獲利還每個月扣你保管費，推不下去...
噓 antiyahoo: zzz
噓 Sana: 莫忘富邦特
噓 LooKMeUUU: 不噓對不起自己=_=
噓 ALegmontnick: 謊言
噓 tzjwinfcha: 純噓投資型保單
→ shadow0326: 反串？
→ shadow0326: 明年金管會規定老人買投資型保單要錄影存證
噓 siangz: 投資保單
推 bluekizuki: 我推回來…投資型保單真是被妖魔化嚴重，然後4樓是不
→ bluekizuki: 荐基金的意思嗎？
→ john668: 到底哪裡認為投資型保單能穩定給你6%?
→ john668: "宣告"利率可能有啦 不過只是宣告嘛
→ bluekizuki: 樓上你的問題…是基金的問題，不是投資型
→ bluekizuki: 原po提到前期費用較高，市場上也有低前收的，多找一下
→ gn00291010: 為什麼要給保險公司多抽一筆
推 bluekizuki: 如果它以後在7、8百隻基金中轉換，終身不收轉換費，放
→ bluekizuki: 新的資金進去也不收申購費，如果規劃的是有保額的，還
→ bluekizuki: 多給失能險和重大燒燙傷，除了配現，還能有配單位數的
→ bluekizuki: 選項…那這樣有吸引力嗎？
→ gn00291010: 還是沒有 你只是在推銷一把能喝拿來喝湯的羅賴把
→ gn00291010: 重點是他當羅賴把還不是很好用
推 bluekizuki: 我並不是業務員，也沒有要推銷，算了…當我多事
推 sachung28: 債券基金比較穩定 一般債券本金不夠厚也滿不起
噓 ikaruh: 投資型保單，先噓再說
噓 ikaruh: 就已經不熟了，還投資型保單，懂投資型保單的都自己會去
→ ikaruh: 找標的了
噓 jhihansyu: 投資歸投資，保險歸保險，有人還在護航真是無言。
→ sachung28: 只能說工具是看人怎麼用啦 反正如果看不懂商品 不管買
→ sachung28: 啥都會賠慘
推 bluekizuki: 群眾果然是不理智…
→ bluekizuki: 不熟拿來當理由，也沒必要討論下去了
→ bluekizuki: 那就繼續漢堡歸漢堡，薯條歸薯條吧
→ sachung28: 你分享走錯版了 這邊只要保單都會被噓 一堆嫌儲蓄險何
→ sachung28: 況投資保單 但只要有人po問高IRR儲蓄險 下面又會一堆+1
→ sachung28:  幫你QQ
→ bluekizuki: 不用幫QQ啦，反正懂的人自然會拿來用
→ sachung28: 不過若要買債券 會選基金不是保單 投資保單附的保障有
→ sachung28: 些滿雞肋 自己做功課規劃會比較全@@
噓 jhihansyu: https://youtu.be/BuvY-sUcf-E
噓 jhihansyu: 看到這麼多"案例"，真的很難這種商品有好感。
推 bluekizuki: 葛先生…他身為業務…根本也沒懂那個商品…
噓 jhihansyu: 分享資訊而已，漢堡歸漢堡，薯條歸薯條，謝謝b兄。
→ jhihansyu: 業務員不懂商品也賣的嚇嚇叫，保戶傻傻買，台灣保險業
→ jhihansyu: 日常。
→ urger: yotube那個連結講的保單跟這篇回文講的躉繳投資型是不一樣
→ urger: 的東西，不能相提並論
噓 alau: ..................
噓 INGNI: 哇靠，年化保證6%，還不去借錢壓身家
噓 transistor: 這個真的不噓對不起社會國家  還有身為人的道德
→ urger: 裝睡的人叫不醒，有多少人真正看過投資型保險商品說明書和
→ urger: 對帳單
推 aiwheat: 投資歸投資，保險歸保險+1
→ opm: 有好好看過投資型保險說明書,還會想買的人少吧?
噓 skyyo: 保三小
推 transistor: 不用看說明書  google就一堆了  現在這個時代資訊越
→ transistor: 來越廉價了  知識才是王道
推 bluekizuki: 還有人噓保證6%…這樣算抹黑了嗎？全文有說到保證？
各位都專家，看不起這種商品沒關係
投資型保單在台灣賣到翻掉，2017年賣了4,871億
相信買的人全都是被理專騙，不然就是白癡。

不過噓文中有專家認為「投資型保險有宣告利率」
 (投資型保單沒有宣告利率這種東西，把傳統保單混為一談也是厲害)

有專家認為「我提到投資型保單年化保證6%」
 (請標註一下我哪裡提到保證收益? 沒有的話可以用屁眼榨甘蔗嗎?)

有專家認為「基金經理人勝率有時輸給猩猩」
 (的確如此，但股票型基金比較容易這樣，債券型基金若挑境外發行的，差異不大
  如果不放心主動式基金經理人，也有ETF可選)

我在文中特別強調這是比較懶的方式
比較懶就是比較貴，投資型保單就是圖個方便
就跟去便利商店買東西一樣，
你要嫌棄便利商店的東西貴又難吃，你家巷口屌打，fine
但這不代表便利商店的食物沒有價值

至於認為講保險就是來賣保險的專家，拜託一下
真的要騙人買保險就用站內信了好嗎?
誰跟你在板上回文，用點腦OK?

推 bluekizuki: 我已經不想認真回他們了，你真有心
噓 INGNI: google保險員的話術案例一堆阿，這算抹黑嗎? 呵呵
→ INGNI: google投資型保單，前幾頁，除了公司介紹都是負面心得
→ INGNI: 這叫做好產品?  推得下去也是不容易啊，哈哈
這顯然是認知偏誤。投資型保險適用的對象都有一定年紀跟財產了，
覺得商品好的人沒有到網路上推薦，
一方面這把年紀用網路都是接收訊息為主，不是分享訊息為主，
所以我們看到的當然負評居多。

另一方面你看Google Play商店的App評價，一點進去也滿滿的負面心得，
給五顆星的還不是一堆?

→ urger: 抱歉，補充一下，投資型保單是有宣告利率的，通常是指"停泊
→ urger: 標的"也就是貨幣帳戶的當月份利率，看那間保險公司是跟哪
→ urger: 間銀行配合
→ bluekizuki: 是業務的錯還是商品的錯？
→ INGNI: 商品的錯啊，業務就看良心了
→ INGNI: 哈哈，那我爸媽算不算有一定年紀跟財產? 他們怎麼都不買?
我特別提到，理財規劃沒有標準答案，每個人的偏好跟適合度不同。
再者我是提到適用的對象都有一定年紀跟財產，
並不表示有一定年紀跟財產的人就很適合買...
因此你強調你爸媽的年紀跟資產，跟其他人的理財規劃究竟有什麼關係?

這個商品不適合你爸媽，不見得不適合其他人，
不然期貨選擇權害多少人傾家蕩產，還不是一堆人照玩又大賺?

推 bluekizuki: 流於無意義的對談了…我退出
→ urger: 有時間推這種文不如直接去問你爸媽為什麼不買這種保單，簡
→ urger: 單說，投資型保單只是一種工具，對於有些不專業的見解，只
→ urger: 利用google 搜尋看了一些失敗的經驗就認定投資保單是失敗
→ urger: 的東西，個人看不下去，出來說說話以正視聽，但是有些話要
→ urger: 問父母得請當事者自己問
※ 編輯: wilsonl000 (1.162.220.41), 12/22/2018 23:14:44
推 sachung28: 資訊廉價 但錯誤資訊也多 接受完訊息要能自主判斷
→ transistor: 通常遇到這樣的業務 我都會問他自己有買嗎  拿出來看
→ transistor: 一下
→ gn00291010: 4,871億是指類全委保單吧 這種商品有81%都虧損
→ urger: 難道賣賓士的自己都要先有一台賓士?如果業務員自己有買是
→ urger: 不是你也要買一張?
→ urger: 虧損是淨值虧損,含息報酬率虧損,實際投入基金的資金虧損,
→ urger: 所繳保費虧損,還是匯損?這差很多，不懂的人看到81%虧損就又
→ urger: 被誤導了
推 luhulord: 樓上這麼說就很有趣了 這篇根本沒推特定標的 如果是真的
→ luhulord: 不懂的人看了 隨機挑一張有81%的機會都是虧損的 你這種
→ luhulord: 說法反而是給懂的人看的 但如果真的這麼懂就會自己組投
→ luhulord: 資組合了
→ luhulord: 還有 業務員如果真的覺得他的商品不錯 自己不買是很奇怪
→ luhulord: 的 不買賓士更多是買不起 你舉這種例子是很失敗的 雖然
→ luhulord: 真的買了也只是你能說服自己罷了 沒能說服客戶都是白說
噓 jhihansyu: https://youtu.be/PtZu9uHkpKE
噓 jhihansyu: 雖然urger兄很認真的講解，那我想請教你，為什麼投資
→ jhihansyu: 型保單的問題特別多？為什麼多數人把它妖魔化，然後你
→ jhihansyu: 自己為什麼不買？
噓 jhihansyu: 投資型保單，對"我"來說就是垃圾
→ urger: 回L大，不懂的人應讓業務員協助探求客戶規劃投資型的真正"
→ urger: 目的"，只是真的能靈活規劃投資型保單的業務不多，一直回
→ urger: 推文只是希望未來這幾篇文被想藉由保險來解決他人生某些問
→ urger: 題的人一些不一樣的看法，他若有興趣，自己會去找答案，或
→ urger: 是在這裡問高手，畢竟很多google到的東西也不一定是正確，
→ transistor: 如果業務員講得那麼好自己卻沒買  這一點至少說服不
→ transistor: 了我啊
→ urger: 投資型保單我自己有買，然後呢！?依(躉繳,期繳),(壽險,年
→ urger: 金),(前收,後收)可以分為至少5種以上類型，不能一言以蔽之
→ urger: 客戶沒有需求或是這類商品無法解決客戶的問題，那業務也不
→ urger: 應該強推，但若客戶有時間願意聽聽看並給業務員一點指教，
→ urger: 不也是幫人一把?
→ Altair: 投資型保單常見問題是 買方不懂投資 賣方目的也只是賺傭金
→ Altair: 故很難達成買方的預期目標 還不如投資歸投資、保險歸保險
噓 jhihansyu: 有一個財務陷阱，就是買保單當投資。
噓 ppc: 投資型保單 看到這就可以end了
噓 hdw: 靠保險理財就知道不行了!!!
噓 ahliu: 6% 那找
→ wayn2008: 真正懂的保戶跟業務有多少？常說商品沒有好壞 只有適合
→ wayn2008: 與否?  那這適合的點是什麼？又是如何評估？
→ wayn2008: 還是說 只要業務會賣 保戶願意買 就是適合了呢？
→ sachung28: 應該是業務依客戶需求推薦(縮小範圍) 客戶依合約內容
→ sachung28: 檢視是否適合 但大多人都太懶惰不願花時間去看合約 寧
→ sachung28: 願選擇直接相信業務的專業(？) 變成部分惡質業務反而
→ sachung28: 比認真業務賺得多 被拐的客戶對保單印象差 認真業務逐
→ sachung28: 漸退出市場 變成惡性循環
→ sachung28: 就算一般保單也常有這情形 很感謝w大在保險版分享 能
→ sachung28: 省很多做功課時間
噓 msjw: 說個笑話
推 protoss666: 投資等級的 要找到6% 真D神
噓 ggbast: 投資型保單棒棒
推 huos: 投資型只是被做臭而已，還是有它的用途。單純領配息就買基
→ huos: 金就好
噓 luke0710: 噓你投資型保單
→ jhihansyu: https://youtu.be/G129Xjo3NIQ
→ MATSUI25: 如果要付危險保費的話，再不傷本金的情況下，會越來越
→ MATSUI25: 難維持每個月的希望金額。
推 JBLs: 幫你補血好了XD   6%會不會有點少
推 lightsz21: 補血
推 egoggoo: 補HP