[心得] 如果存股票，是否需要準備緊急備用金？

[ameryu (雨龍千尋)]

這問題其實是有人提問，

我自己覺得可能很多人都會有這樣的疑惑。

底下的內容算是我自己的觀點，

未必適用每個『存股投資人』,煩請各位自行斟酌。


如果存股票，是否需要準備緊急備用金？   


　・　小夫妻麵店的突然歇業　           

為了節省時間，我吃晚餐的店家，其實就固定那幾間。
另一點是避免口味不習慣，吃到不合胃口的餐點，
我會覺得浪費錢 ＝＿＝！

有一間小夫妻麵店，距離我家大約五分鐘路程，
大多數的狀況，我都是在那間店家吃完晚餐才回家，
吃的餐點也差不多是那幾樣。
乾麵＋滷味、鍋燒意麵、炒飯、綜合丸子湯、紅燒牛肉麵。

某日下班直奔麵店，撲了個空，又發現牆上貼了一張公告。



因老闆生病住院，
臨時歇業，
造成諸多不便，
敬請見諒。　　　　　 　　
重新開店日期，
將另行公告，
感謝您長久以來的支持。　

          小夫妻麵店



千金難買早知道，萬般無奈想不到，人生，那來那麼多『早知道』？

正因為未來有太多的未知，所以才需要準備一筆錢，以備不時之需。
你永遠不知道何時會發生『噴大錢的意外』，
這是準備緊急備用金的用意之一。
不過，個人對於理財的態度是『盡量有備無患』，
先準備一筆錢，等事情發生。
而不是等到事情發生了，才開始四處籌錢、調頭寸。

【 案例分析／Ａ大的建議 】以實際狀況來分析資金缺口

一、停業時間的租金耗損。
　　店面租金約三萬六，店面電力的持續消耗（大冰箱，冷凍櫃）。

二、一家四口，一個月的基本生活開銷。
　　大寶六歲，二寶三歲，就讀幼稚園。

三、老闆的醫藥費。

當店舖無法開張時，就不會有收入。

由於生意店面是承租來的，所以
就算沒有營業，租金要照常支付。

生活離不開錢，沒收入，還要支付生活費，
這時候，就會凸顯『 緊急備用金 』的重要性。

雖然老闆只有休息三個禮拜，為求方便計算，
以『休息一個月』來計算之。

基本開銷：

Ａ、店面租金＋基本電費＋隱性成本 ＝ 50,000 元

Ｂ、一家四口的生活開銷(含房租、水電) ＝ 55,440 元

大人一個月：抓基本工資的七成，但是，
　　　　　　老闆住院，老闆娘會更忙，而且可能會有一些額外的支出。

小孩一個月：抓基本工資的五成。（包含幼稚園的月費）

註：在台南市可以這樣算大人的基本開銷，其他縣市要看物價水平來決定。
假設是在外租屋，房租、水電一個月約一萬五，
大人的生活費 32,340(兩人)，小孩的生活費 23,100(兩個孩子)。
23,100 X 0.7 X 2 = 32,340 (16,170 X 2)，
23,100 X 0.5 X 2 = 23,100 (11,550 X 2)。

Ｃ、老闆，未知的醫藥費。

粗略估算，老闆這次住院，大概會花掉１５萬元。

我們需要練習思考的地方，這筆錢從何而來？



【 過度樂觀的投資人 】　對於定存股的雙重標準　

多數投資人對於未來往往是樂觀的，

過度樂觀往往會伴隨著『過度自信』。

過度自信就很容易自我膨脹，然後覺得自己有能力可以handle一切的財務問題。

既然你覺得定存股是穩賺的，為何不把身家財產賭上去？

『定存股』的存在與否，就看你對『定存』是怎麼定義的？

多數人對於定存的認知，應該是接近無風險，而且穩賺的，不會虧掉本金的。

如果多加一個字，『固定存股』那就表示，這個投資部位是有風險的。

如果您剛好需要用錢，但存股部位是虧損的，你會面臨要不要賣股票的問題。

假若都沒有準備『備用金』，請問您是不是需要把股票賣掉？或是變賣其他資產？

再請問各位一個問題，

・股票賣掉之後，要幾天之後才能拿得到錢？

提示：Ｔ＋２日。

如果剛好是星期五賣股票，請問您要星期幾才能拿到錢？（答案隨後附上）
提示：星期六、日休假，星期一開始正常上班。

認真講，這問題算財務規劃的問題，

不管怎麼配置，我自己的規劃方式，必定會保留一個現金部位。
而且是可以即時變現的，活存，算是其中之一。



・投資人提問：『Ａ大請問一下，還有其他的嗎』？



Ｔ＋２日的解答：

星期五賣股票，

最快也要星期二的上午九點至十點過後才能拿到錢。

遠水能不能救得了近火，您自行斟酌。

可以即時變現的資產部位，解答：

　・可24小時解約的定存，當『 變現性＝即時 』，可以視同現金。

各位在做財務的規劃與分配時，務必要留意一件事。

建議您至少要規劃一筆錢放在

可以 24 小時皆能解定存的銀行。

要考慮【 資產的金融變現性 】。註：這是用理財規劃的角度來回答這題。

如果限定在營業時間內才能解定存，那變現性就會差一截。

就我所知，目前有三間的網路銀行是可以 24 小時隨時解定存的。

　・臺企銀、玉山銀、郵局


　・臺灣銀行（要定存後的第八天，才能24小時解定存）

我自己的經驗是，

若沒有建立一筆緊急備用金來當作『財務護城河』，

萬一需要用到錢，我會被迫砍掉投資部位，

本來僅需花時間等待就能獲利的投資部位，

會因為自己的規劃不良，被迫賣股票，就會造成實際虧損。

如果你擁有一筆『足額的緊急備用金』，可以大大提高投資賺錢的機會。

因為您不會因為缺錢而『被迫砍掉等待回漲的投資部位』。



・投資人問：『 足額的緊急備用金，金額大概要準備多少 』？



關於『足額的備用金』其額度，Ａ大有幾組數據可供投資人參考。
註一：給建議的時間點為２０１９年。
註二：建議額度會隨時代不同而隨之修正。


備用金的估算方式：


一、直接抓一個可以讓自己覺得『有安全感的額度』

　　個人認為，學理財可以獲得某種程度上的財務安全感，

　　因為可以清楚的掌握住財富。

　　Ａ大的建議：單身大約準備個30萬，來當備用金，小家庭建議額度為50萬。

至於額度是怎麼算出來的，其方法如下列所示，供各位參考。

二、用『基本工資』來當參考基準　

・單身：３０萬　 或 基本工資的 13 ~ 15 倍，可些微調整湊個整數。

　23,100 X 13 = 300,300（取30萬為額度），23,100 X 15 = 346,500（取35萬為額度）

小家庭：５０萬　 或 基本工資的 22 ~ 25 倍，可些微調整湊個整數。

　23,100 X 22 = 508,200（取50萬為額度），23,100 X 25 = 577,500（取60萬為額度）
　註：估算方式所參考的資料來源為，銀行的『 DBR22倍規範 』。

準備緊急備用金的理由：

【 第一 】把錢留到未來，『借』給未來的自己。

借去用，記得還，這樣準備緊急備用金才有意義。

【 第二 】財務護城河，避免投資部位遭受不必要的虧損。

在理財與投資之間，建立一個緩衝（buffer的概念）。

【 第三 】保命錢。

大多數可以用錢解決的問題，往往都不是問題。

ameryu. 2019-03-16 # pm 12:25

                                   延伸閱讀：緊急備用金的三層結構（請自行搜尋）

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※ 編輯: ameryu (223.139.93.221), 03/16/2019 16:22:39
※ 編輯: ameryu (223.139.93.221), 03/16/2019 16:36:03
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→ opm: 存啥投資型產品,包括定存,可能都要緊急備用金...-.-
→ opm: 家庭夫妻兩人的話,也許要各備一點...-.-
推 kitune: 只存半年薪資當預備金的我 似乎太少了
推 iambibi: 定存真的是緊急預備金的好幫手。
推 DRW: 推
推 Sana: 我死會中,大概存約20~30萬
推 gotwins: "短期"需要緊急資金，不用賣股票有股票質押可以用，存一
→ gotwins: 段時間的定存不用解約，有定存質借可以利用。不過我也不
→ gotwins: 敢不全壓，怕夜不能寐。
推 gotwins: 不敢全壓
可能每個人對於『緊急』的定義不太一樣。

我要的功能是２４小時皆可以拿到現金，

定存質借，若要透過網路銀行，又任意時間可以拿到錢。

可能要自己找找。台企銀是沒有這功能。

另外股票質借，僅能視狀況來運用。

我問到的利率是6.50%，認真討論，這利率並不便宜。

而且最快要三小時才能入帳。並不符合緊急備用金的需求。

簡單來說，當我需要用到錢，

下一秒鐘就可以從金融系統提取現金，會相對有保障一下。

會這麼規劃也是有原因的，人生有的時候總會遇到一些鳥事。

例如：『拿錢放人的社會事』。
※ 編輯: ameryu (223.139.93.221), 03/17/2019 00:53:07
推 lynnqoo: 推
推 concertotc: 推A大！
→ concertotc: 定存真的是備用金好幫手！或是可以善用高利率活存
推 xerion62986: 推
推 gotwins: 股票質壓利率6.5%是上限，可以談到3以下，信貸也有低率方
→ gotwins: 案，不過最快的還是定存質借(定存利率+1.5%)，簽完定存質
→ gotwins: 借約定後，以後要質借定存隨時可借9成，網銀轉帳或臨櫃.A
→ gotwins: TM馬上有錢,不須另外申請，還款也方便，如果有緊急預備金
→ gotwins: 需求放在高利活存+定存都不錯。
謝謝前輩的指導。

→ nicejeffery: 現在消費(含超市,賣場,醫院)幾乎都能用信用卡預支,預
→ nicejeffery: 備金重要性大減,股票t+2日其實也夠了
我們這裡是鄉下地方喔，沒辦法全部用電子支付或卡片交易。
謝謝前輩的指導。

推 gadacha: 股市高點 不知道適不適合入場
看你要做長線還短線，投資處處有機會，個個沒把握。
※ 編輯: ameryu (223.139.93.221), 03/17/2019 10:23:04
推 wintercan: 雖然現在信用卡很方便，但突然來一筆大的，於沒有備用
→ wintercan: 金的情況下，可能也要考慮能不能分期繳、下一期款怎麼
→ wintercan: 生出來等等問題
推 doyouself: 建議留有足夠的備用金後，剩下的閒錢拿去投資。
推 gossip0323: 感謝分享
推 foxandcat: 推好文章
推 ChrisBear: 非專業投資的話股票的錢就是餘錢投資比較保險啊
→ ChrisBear: 不管投資什麼本來就不能挪用緊急預備金
推 ALegmontnick: 其實緊急預備金就是流動性預備的下限.
→ ALegmontnick: 有了至少的一季的流動性在手, 就可以開始把速動資產
→ ALegmontnick: 當成資產配置的一部份就好
推 Usamiakihiko: 刷卡也要考慮可不可以支付啊，也是要先存
→ sallycute: 以前都是定存來準備備用金，現在用利率高活存
→ sallycute: 隨時想買股票都行 也可以存足夠備用金
推 lovefriend: 緊急預備金 我是放定存 只要是早上的時間 ATM都可以解
推 quaketw: 推!!
推 karas1961: 書+1（敲碗）
推 gjo1213658: 感謝分享
推 keigo800004: 每賣喔，如果沒有強力的親戚~朋友們就要多準備。
推 ttyypp: 推
推 ThisIsNotKFC: 感謝您的分享
推 PP68: 書勒書勒！（敲碗
推 OneDrive: 書呢！
推 terri1021: 我是以儲蓄險(已繳清)作為我的緊急預備金，請問這樣可
→ terri1021: 以嗎？
推 xsenie628: 書+1
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推 Philethan: 再推一次哈哈哈