[心得] 如果沒有足額備用金，不要急著還債

[ameryu (雨龍千尋)]

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・投資人問：『 如果有多餘的資金，還貸款好，還是投資好？ 』

・減少利息的支出，等於是在幫自己省錢 。

如果沒有足額備用金，不要急著還債（貸款）。

 [ G10 ]
・投資人常見的疑問：

『 如果有多餘的資金，還貸款本金好，還是拿去投資好？ 』　

2019.03.24 ameryu @ PTT.cc

．投資人問：

　Ａ大您好，最近辦了信貸60萬，利率是1.6%。
　我想請問，假如我有多餘的錢，要以還本為主嗎？
　因為我知道我每個月被扣的7,555元，並非全數都還本，是本金加利息一起還。

直覺式回覆：

　暫時先以還本為主，把貸款月繳(金額)，控制在月收入的１０％以下。
　讓月付金變少的目的：以減輕生活中的經濟壓力。
　理債，鮮為人知的關鍵是『想辦法把債務控制在一個相對沒壓力的範圍』。
　如果一件事懸念在心頭上，這對自己的日常生活而言是很不健康的事。

你可能會煩惱貸款繳不出來的問題，甚至會有每個月被錢追著跑的感覺。

這樣的感覺其實很不好，因為我自己也經歷過，甚至卯起來『學投資』。

結果賠得一蹋糊塗。這正是『偷雞（投機）不著蝕把米』的最佳寫照。


・借款與提前還款之間的平衡點


每當有人問我，現在手邊有一筆閒錢，是投資好，還是拿去還本金好？
大多數的狀況，一定是以『還本金』為優先考量，
僅有極少數狀況下，會建議投資人不用還債，而是把錢拿去投資。
大家都想從投資市場去海撈一票，問題在於並非每個人都有這樣的財力條件。

以下提供一個關於『 還款 』評估流程　給各位

一、先看看自己的備用金需求是多少？

如果您沒有概念的話，或是突然想不起來，
那就是用您自己的實領月薪，然後乘以六，就是您所需準備的備用金（底限）。
這是一個通式，會建議您根據自己的實際生活，再自行調整備用金的金額。
註：可以參考『如果存股票，是否需要緊急備用金？』這篇文章。

二、查詢『未清償之貸款餘額』為多少？

評估公式：
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　　現有的存款總額 － 緊急備用金 ＞ 貸款餘額　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

當計算結果為正數，您可以把整筆債務清掉，回到無債一身輕的生活。
若為『負數』，也是可以償還本金，只不過前面要多加幾個字『部分提前清償』。

三、『 部分』提前 清償的方式

如果手上的資金，是沒辦法把債務一次全部清掉，
您可以扣掉備用金，以及保留一些等待被扣錢的款項，

例如：
保險保費、
今年度尚未開徵的稅金、
信用卡卡費，

諸如此類歸屬『未來確定的支出』要先保留起來，

如果已經先存到這些錢，
那就直接把這些錢『塞到定存』裡面去。

因為這些錢放活存很浪費，拿去投資有風險，

最佳解就是丟到定存裡面。利息錢多寡就暫時不用太計較，因為算多賺的。

將它具現化成數學式，會變成

　　現有的資金總額 － 緊急備用金的底限 － 未來確定的支出 ＝ 可以動用的錢

再從『可以動用的錢』裡面拿一部份出來做『部分提前清償』。

大多數的狀況下，要先打客服，跟他們詢問『還款帳號』。
再到銀行臨櫃用存摺匯款，有存摺的匯費是30元，無摺匯款匯費是100元。
若是原貸款銀行則不用匯費。
如果原貸款銀行離您很遙遠，建議就近找銀行以存摺匯款來進行『部分還款』。
因為你的油錢與時間成本會大於這30元。就算是電動車，一公里也要2.50元的成本。
你還要考慮來回的路程，還有人擠人的排隊時間。


四、縮短還款年限與降低月付金的選擇

某些銀行在進行部份提前還款時，會有兩個項目讓您選擇

　　一、縮短還款年限

　　二、降低月付金

因為我們的訴求是要讓繳款的壓力減輕，所以要選（二）。


『少輸為贏』這句話，我相信大家都不陌生，把它運用在『理債』這檔事，

就變成『 減少利息的支出，等於是在幫自己省錢 』。

接下來，再回頭去解釋『如果沒有足額的備用金，不要急著還債』這句話。

當您把資金拿去還銀行之後，假若突然發生資金需求，你又會再度『缺錢』。

為了避免『錢到用時方恨少的缺錢危機』，強烈建議採用『分批償還』。

理債的竅門，僅需用持盈保泰的心境來處理，就能獲得良好的成效。

逐步的把貸款月繳，降至月收入的10％以下。

在這之後，您真的可以開始想東想西，想孔想縫去做點偷雞（投機）的事。
又或者，努力的把債務清掉。


運用『分批償還』的好處是，

當您把債務還清之後，依然還能保有一定金額的緊急備用金。

以上是不要急著把債務還清的理由，但願以上解說夠清楚明瞭。

繳完第十二筆期付金的當天，再額外多還款一萬元，月付金的變化狀況。

https://i.imgur.com/GphSRIS.png



註：若選擇縮短還款年限，其結果是還款期數會變少，但月付金不會減少。

備註說明：
在提前還款之前，務必要打電話詢問客服，或是至分行查詢，
此筆貸款是否有綁約，意即提前還款是要『繳納提前清償違約金』。
若需要繳納違約金，請三思而後行，有時候繳納違約金不一定划算。

以下是不負責任的閒聊，
銀行在放款之前，必然會先計算好放款成本為多少，
同時間，也會計算出，把這筆錢借出去，預計要從借款人身上賺到多少錢。

算本賣貨，是做生意最基本的道理。
銀行可不是慈善機構，營利單位的經營方針就是要賺錢。
表面上在某處給予借款人優惠，必定會在其他地方把錢賺回來。
如果他用低利率借款給您，有可能會在開辦費收取較高的費用。
又或者，以綁約的形式，企圖阻止您在第一年就把錢還給銀行。

銀行在做放款時，也是有業績壓力的。除了放款額度有業績目標之外，

提前還款的人數若太多，也有可能會在檢討會議上，被『釘』到黏在壁上。

要如何從各位身上，神不知鬼不覺地賺到錢，銀行端也是要費盡心機的。

貸款的綁約與否，各有優缺利弊存在，審慎評估，選擇對自己最有利的方式即可。

最後，關於向銀行申請貸款，請各位謹記，

　・理財需要帶點『未雨綢繆，有備無患』的概念。

　・千萬不要在沒有錢的時候，才想到要跟銀行借錢。

當您錢不夠用的時候，最好的方式就是『 找銀行週轉 』。

建議您，真的不要放棄自己的先天優勢，也不要隨便動用來玩財務槓桿。

所謂的先天優勢，例如：軍公教的專案貸款，前幾大職業的優惠貸款。

這些貸款的借款利率都不會太高的，再怎樣都不要去借那種算月息的高利貸。

把知識拿來運用就會產生力量，掌握資訊一樣也能夠產生力量。

ameryu. 2019-03-24 #

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※ 編輯: ameryu (223.138.103.110), 03/24/2019 01:35:39
推 BleuSaphir: 首推～感謝A大分享！
推 j056237: 推一下
推 honis: 但銀行不會讓你先還本吧？
→ ameryu: 目前有很多專案借款都「不綁約」
→ quiet113: 推
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推 honis: 請問樓上說的不綁約是什麼意思啊？
→ ameryu: 提前償還本金，不綁約，就不會有違約金。
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推 Usamiakihiko: 推。其實沒存到緊急備用金跟其他例如卡費保險等必要
→ Usamiakihiko: 支出時，先跑去急著還債沒必要。這個時候貸款只要有
→ Usamiakihiko: 準時交就好了。
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