※ 引述《ameryu (雨龍千尋)》之銘言：
: 【 轉貼或分享，請自行取用。懇請保留出處，感激不盡 】
: ・投資人問：『 如果有多餘的資金，還貸款好，還是投資好？ 』
: ・減少利息的支出，等於是在幫自己省錢 。
: 如果沒有足額備用金，不要急著還債（貸款）。
: [ G10 ]
: ・投資人常見的疑問：
: 『 如果有多餘的資金，還貸款本金好，還是拿去投資好？ 』
: 2019.03.24 ameryu @ PTT.cc
: ．投資人問：
: Ａ大您好，最近辦了信貸60萬，利率是1.6%。
: 我想請問，假如我有多餘的錢，要以還本為主嗎？
: 因為我知道我每個月被扣的7,555元，並非全數都還本，是本金加利息一起還。
: 直覺式回覆：
: 暫時先以還本為主，把貸款月繳(金額)，控制在月收入的１０％以下。
: 讓月付金變少的目的：以減輕生活中的經濟壓力。
: 理債，鮮為人知的關鍵是『想辦法把債務控制在一個相對沒壓力的範圍』。
: 如果一件事懸念在心頭上，這對自己的日常生活而言是很不健康的事。
: 你可能會煩惱貸款繳不出來的問題，甚至會有每個月被錢追著跑的感覺。
: 這樣的感覺其實很不好，因為我自己也經歷過，甚至卯起來『學投資』。
: 結果賠得一蹋糊塗。這正是『偷雞（投機）不著蝕把米』的最佳寫照。
: ・借款與提前還款之間的平衡點
: 每當有人問我，現在手邊有一筆閒錢，是投資好，還是拿去還本金好？
: 大多數的狀況，一定是以『還本金』為優先考量，
: 僅有極少數狀況下，會建議投資人不用還債，而是把錢拿去投資。
: 大家都想從投資市場去海撈一票，問題在於並非每個人都有這樣的財力條件。
: 以下提供一個關於『 還款 』評估流程 給各位
: 一、先看看自己的備用金需求是多少？
: 如果您沒有概念的話，或是突然想不起來，
: 那就是用您自己的實領月薪，然後乘以六，就是您所需準備的備用金（底限）。
: 這是一個通式，會建議您根據自己的實際生活，再自行調整備用金的金額。
: 註：可以參考『如果存股票，是否需要緊急備用金？』這篇文章。
: 二、查詢『未清償之貸款餘額』為多少？
: 評估公式：
:
: 現有的存款總額 － 緊急備用金 ＞ 貸款餘額
:
: 當計算結果為正數，您可以把整筆債務清掉，回到無債一身輕的生活。
: 若為『負數』，也是可以償還本金，只不過前面要多加幾個字『部分提前清償』。
: 三、『 部分』提前 清償的方式
: 如果手上的資金，是沒辦法把債務一次全部清掉，
: 您可以扣掉備用金，以及保留一些等待被扣錢的款項，
: 例如：
: 保險保費、
: 今年度尚未開徵的稅金、
: 信用卡卡費，
: 諸如此類歸屬『未來確定的支出』要先保留起來，
: 如果已經先存到這些錢，
: 那就直接把這些錢『塞到定存』裡面去。
: 因為這些錢放活存很浪費，拿去投資有風險，
: 最佳解就是丟到定存裡面。利息錢多寡就暫時不用太計較，因為算多賺的。
: 將它具現化成數學式，會變成
: 現有的資金總額 － 緊急備用金的底限 － 未來確定的支出 ＝ 可以動用的錢
: 再從『可以動用的錢』裡面拿一部份出來做『部分提前清償』。
: 大多數的狀況下，要先打客服，跟他們詢問『還款帳號』。
: 再到銀行臨櫃用存摺匯款，有存摺的匯費是30元，無摺匯款匯費是100元。
: 若是原貸款銀行則不用匯費。
: 如果原貸款銀行離您很遙遠，建議就近找銀行以存摺匯款來進行『部分還款』。
: 因為你的油錢與時間成本會大於這30元。就算是電動車，一公里也要2.50元的成本。
: 你還要考慮來回的路程，還有人擠人的排隊時間。
: 四、縮短還款年限與降低月付金的選擇
: 某些銀行在進行部份提前還款時，會有兩個項目讓您選擇
: 一、縮短還款年限
: 二、降低月付金
: 因為我們的訴求是要讓繳款的壓力減輕，所以要選（二）。
: 『少輸為贏』這句話，我相信大家都不陌生，把它運用在『理債』這檔事，
: 就變成『 減少利息的支出，等於是在幫自己省錢 』。
: 接下來，再回頭去解釋『如果沒有足額的備用金，不要急著還債』這句話。
: 當您把資金拿去還銀行之後，假若突然發生資金需求，你又會再度『缺錢』。
: 為了避免『錢到用時方恨少的缺錢危機』，強烈建議採用『分批償還』。
: 理債的竅門，僅需用持盈保泰的心境來處理，就能獲得良好的成效。
: 逐步的把貸款月繳，降至月收入的10％以下。
: 在這之後，您真的可以開始想東想西，想孔想縫去做點偷雞（投機）的事。
: 又或者，努力的把債務清掉。
: 運用『分批償還』的好處是，
: 當您把債務還清之後，依然還能保有一定金額的緊急備用金。
: 以上是不要急著把債務還清的理由，但願以上解說夠清楚明瞭。
: 繳完第十二筆期付金的當天，再額外多還款一萬元，月付金的變化狀況。
: https://i.imgur.com/GphSRIS.png
: 註：若選擇縮短還款年限，其結果是還款期數會變少，但月付金不會減少。
: 備註說明：
: 在提前還款之前，務必要打電話詢問客服，或是至分行查詢，
: 此筆貸款是否有綁約，意即提前還款是要『繳納提前清償違約金』。
: 若需要繳納違約金，請三思而後行，有時候繳納違約金不一定划算。
: 以下是不負責任的閒聊，
: 銀行在放款之前，必然會先計算好放款成本為多少，
: 同時間，也會計算出，把這筆錢借出去，預計要從借款人身上賺到多少錢。
: 算本賣貨，是做生意最基本的道理。
: 銀行可不是慈善機構，營利單位的經營方針就是要賺錢。
: 表面上在某處給予借款人優惠，必定會在其他地方把錢賺回來。
: 如果他用低利率借款給您，有可能會在開辦費收取較高的費用。
: 又或者，以綁約的形式，企圖阻止您在第一年就把錢還給銀行。
: 銀行在做放款時，也是有業績壓力的。除了放款額度有業績目標之外，
: 提前還款的人數若太多，也有可能會在檢討會議上，被『釘』到黏在壁上。
: 要如何從各位身上，神不知鬼不覺地賺到錢，銀行端也是要費盡心機的。
: 貸款的綁約與否，各有優缺利弊存在，審慎評估，選擇對自己最有利的方式即可。
: 最後，關於向銀行申請貸款，請各位謹記，
: ・理財需要帶點『未雨綢繆，有備無患』的概念。
: ・千萬不要在沒有錢的時候，才想到要跟銀行借錢。
: 當您錢不夠用的時候，最好的方式就是『 找銀行週轉 』。
: 建議您，真的不要放棄自己的先天優勢，也不要隨便動用來玩財務槓桿。
: 所謂的先天優勢，例如：軍公教的專案貸款，前幾大職業的優惠貸款。
: 這些貸款的借款利率都不會太高的，再怎樣都不要去借那種算月息的高利貸。
: 把知識拿來運用就會產生力量，掌握資訊一樣也能夠產生力量。
: ameryu. 2019-03-24 #
替親戚詢問,
若因為投資/結婚的週轉需求,貸款40萬元,利率3%,5年期,綁約12個月,
在沒有開支的狀況下就固定還款,
若看到好的大跌時點買股票,ETF,或是參加新股抽籤,
或是繳大筆的結婚項目開支(喜餅,對戒,小聘,婚紗,婚攝,新秘,佈置),才動用這筆貸款,
請問這種觀念有盲點嗎?
Thanks!
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Even The Shallow Has Its Depth.
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