Re: [問題] 負債近二百萬怎麼辦

[ameryu (雨龍千尋)]

※ 引述《ccw1980 (ccw)》之銘言：
: 標題: [問題] 負債近二百萬怎麼辦
: 時間: Sun May 19 22:46:09 2019
:
: 小弟39歲
: 在外商上班
: 不過因為想投資理財跟銀行借了信貸以及儲蓄險保單借款
: 一共借了快二百萬
: 不過後來錢都輸光了
: 想請問各位應該怎麼償還比較有利
:
: 個人收入
: 月薪 八萬元
: 支出 房租水電一萬
: 保險 每個月近一萬
: 飲食醫療 一萬

請問一下，您的所得稅是否有「預扣」？
預扣之後，每年還要繳多少稅金？
保險部分是否有包含儲蓄險之類的？
一年將近十二萬的保費，還蠻多的？
感覺上述資料，應該有少算的地方。

上述的支出看起來只有三萬，因為有漏算的可能。
例如：汽車的油錢，稅金跟保險，以及其它沒列到的。

假設您一個月的可用餘額為四萬元。

如果有年終獎金或其他獎金，再另外處理。

: 負債
: 信貸1
: 遠東銀行信貸 80萬(84期) 剩 783,206元 月繳10,528元 利率2.88%
: 綁約一年

https://i.imgur.com/gDFMtz7.png
圖片上面的繳款日是我隨便假設的，
可能會產生一期的誤差。
以五月十九日這天來看，大概只繳了兩期。

: 信貸2
: 匯豐銀行信貸 75萬元(84期) 剩742,753元 月繳10,903元 利率5.85%
: 綁約一年半

綁約一年半
・圖表二
https://i.imgur.com/ePbso8k.png
您這筆只繳了一期。

: 保單借款 約28萬6千元 利率4% 無綁約

:
: 存款 16萬元左右 (玩期貨輸光光 掩面)
:
: 想請問板上先進 該如何擬定還款計畫比較划算
: 感謝各位了
:
: --


【還款計畫的建議】

根據您提供的資訊，要處理匯豐的債務，
大概也要等到2020年的十月份附近。

理論上，借款利率較高的要優先償還。

在沒有綁約的狀況下，處理的順序應該為，

匯豐＞保單借款＞遠東

但是有綁約的話，
那就先把保單借款的欠額，先補齊。

我們以可用餘額為四萬來當基準，
   40000
－ 10903 (匯豐）
－ 10528（遠東）
＝ 18569

粗略估計，每個月還有多18000元
可以拿來額外還債務。
至於那個569元，就拿去吃點好吃的，或是看場電影。
還債的路，可能會很漫長，
心情可能會受到債務的影響，至少讓自己有喘息的空間。

保單借款： 286,000

286000 ÷ 18000 = (15 X 18000) ＋ 16000
從現在開始，往後的16個月，
您每個月就先把這一萬八，拿去還保單借款。
六月十五號已過，
所以，您在匯豐的債務，可能已經繳了第二筆。
保單借款也會有利息，
https://i.imgur.com/fu642rZ.png

如果順利的話，保單借款的部分，
可以在明年的十月份左右還清。

保單借款會建議暫時先還，
是因為他算是一筆可以快速動用的錢。
當您的債務過於沈重的時候，
還是要保留一筆備用金，在沒有餘裕的狀況下，

就是把保單借款的餘額，當成是第二備用金。

第一備用金的部分，就是您手上的存款。
若有十六萬，可以留十萬元在身邊，
把那六萬元拿去還保單借款，以減少利息的支出。

緊急備用金，本身歸屬「保命錢」。
既然動用了，就先想辦法從這邊補回來。
以您的年齡來說，差不多要準備39萬。
可以湊個整數抓四十萬。
這筆錢，不可以拿去玩投資，也不可以拿去借人，
這是要留給自己用的。

依據您的狀況，我只能猜測是不是被追繳保證金之類的。
若已全部砍倉，那就好好地重建自己的財務結構吧！

在圖表二的地方右下角，有一筆「-10000」，
這個是針對，部分提前還款的試算。

若您每個月都能再額外償還18000，
花16個月，把保單借款還完之後，
剛好可以接上匯豐這筆債務的部分提前還款。
註：要在扣完第十八筆還款之後，才可以做部分提前還款。
不然,可能會有違約金，
建議您先打電話確認是否可以開始提前還款。
https://i.imgur.com/hpslB5n.png
順利的話，
會在2022年的10月，還清匯豐的債務。

此時，您的債務只會剩下一筆，遠東的10528，
到這邊，就看你自己要不要繼續把遠東的債務還清，
或是把債務壓到一個月剩八千（月收入的10%以下）
甚至是壓到月繳五千元，剩下的再慢慢還。

以上為還款的規劃建議書，供您參考。


ameryu. 2019-06-16 #


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