Re: [問題] 有兩千萬現金資產,可以退休了嗎?

[ardidi (原來我很醜 囧)]

翻出12年前的文章來詢問一下，認真想討論這個問題
2007年那時候我才要去讀碩班而已

過了12年，現在台北大家覺得要多少才能夠退休呢?

這十年，物價穩定調漲
路邊雞排都從45漲到65了，漲了44%

本魯在外租屋、打算生2個小孩 (第1個剛出生)
算了一下如果一年能過的輕鬆的花費，大概就會花掉140萬左右

預估一年開銷：
房租水電瓦斯        300,000
通勤(月票x2 + 機車)  35,000
吃飯                300,000
奶粉尿布             50,000
保母->學費->補習費  230,000
老婆孝親費          120,000
雜費                200,000
保險費              160,000  (小孩各2萬，大人各6萬)

這樣基本就是139.5萬了
以兩千萬的投報率要7%才會打平這個支出，而且如果10年之後雞排變成93元，這樣的金額
肯定不夠花用

如果以現在來說，沒車沒房有小孩，大家覺得要多少錢才足夠退休呢？
30歲退休、40歲退休、50歲退休 各要有多少資產呢？

我先說說我的看法，也許有很多思考欠缺的地方
無房 無車 已結婚 有小孩 下面的資產都已扣掉負債

35歲上下
夫妻：通常賺的錢不算太多，花費還不是太高
父母：大部分人的父母都還健在，此時較多人給予孝親費
小孩：小孩仍小，保母、幼稚園都是一筆花費，上了小學可能會暫時比較輕鬆些

總結：此時總投資資產三千萬上下的人可以考慮退休
　　　投資報酬率5% 約150萬 大概能夠打平每年的開銷
　　　投資報酬率6% 約180萬 每年還可以有40萬左右再繼續進行投資

45歲上下
夫妻：通常在這時候是公司的主力，薪水跟花費也是跟著水漲船高
父母：父母通常健在，但健康程度不同，需要的醫療花費也不同。
小孩：此時小孩大約在國高中，開始瘋狂的補習以及考試，補習費是一筆蠻大開銷

總結：這時期最容易有鉅額的開銷，像是各種疾病，有些可能會花費很高。
      但是基本上又不能不花，所以保險肯定非常重要。
　　　此時總投資資產在四千五百萬的人可以考慮提早退休。
　　　但是因為更擔心風險，因此找比較穩定，投報率較低的投資。
      投資報酬率4% 約180萬 大概足夠打平支出
      投資報酬率5% 約225萬 比較能夠抵抗風險又能夠增加資產

55歲上下
夫妻：基本上來說，少數人做的到公司高層，多數人應該是擔任主管職。
父母：以台灣人平均80歲的壽命來看，這個年紀附近大概是與父母道別的時刻
　　　而父母是否能夠有遺產留下來也是大家不同
小孩：此時小孩應該已經大學畢業並開始工作，因此開銷漸漸的變少

總結：這時期因為開銷又變小了，因此總投資資產在四千萬的人可以考慮提早退休
　　　但這時會更厭惡承擔風險，因此投資報酬率大概介於3~4%
      投資報酬率3~4%，大概介於120~150萬之間，但因為花費降低許多
      所以可以有結餘再投入

65歲上下
夫妻：開始領勞保的老人年金、退休金
父母：通常已不在，活著可能也病痛滿身
小孩：可能結婚或買房，花費正高的時期，通常會需要經濟支援

總結：不管怎樣這時候都會退休開始領年金，所以這輩子存多少就多少...
　　　靠著勞保的老人年金還有退休金度日的也還可以

這樣子一直努力工作，到65歲退休總覺得會錯過很多事情....

但是十年前2000萬，十年後3000萬的話，搞不好我上面每十年後的數字都要各加一千萬
這樣是不是有點難以達成....

※ 引述《cleverrocky (目標確定悄悄前進)》之銘言：
: ※ 引述《badfood (我怕蟑阿螂)》
: : 問個可能很笨的問題,通貨膨脹每年2.5%
: : 代表今年的100塊到明年去用只有97.5塊的價值
: : 那是不是只要把今年的預算留2.5%到明年去用,就可以抵銷一年的通脹
: : 只要每年都撥2.5%給明年去用,就可以長久保持最原始的購買力
: : 每年花預算97.5%也就是117萬,根本花不完啊
: 要保持原始的購買力
: 就是你的報酬率至少要等於通膨
: 通膨2.5%
: 那你100塊每年至少要增值2.5%以上錢才不會被通膨吃掉
: 現在定存2.32%
: 若你把100塊拿去定存，明年變102.32塊
: 那這樣你明年的實質購買力比今年的還要弱
: 減少的部分就是被通膨給吃掉了！
: 因為今年的100塊實質購買力等於明年的102.5塊！

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 219.91.9.140 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1566125548.A.EB2.html
推 espreso: 不清楚你到底想講甚麼， 你第一個孩子剛出來還想生兩個退
→ espreso: 休這件事離你很遠很遠， 只生一個可能還有機會五十前退
→ espreso: 休
是總共生兩個的意思啦
→ cafeiouiou: 世事難料，文明病很多，運氣不好說這些都沒用
推 HEEROYUYWING: 照你的算法,35歲有三千萬退休的人 45歲時就GG了啊..
35歲退休的人，到45歲時的花費會應該比45歲上班族少
但是如果資產沒有增加會承擔較大風險
推 lichuw: 以4%提領原則來估比較快，因為已經含通澎在內，現今預計年
→ lichuw: 花費140萬 存款就至少要有3500萬
→ john668: 你的算法是到離開前資產1毛都不能變少嗎
→ john668: 如果老年可以慢慢把本金花掉的話就沒這麼大壓力
對，如果在35歲退休的人應該會想要資產是永續增加，畢竟平均還有45年要活
但是資產成長或減少的分界點應該是跟投資及花費有相關性
→ wafer: 35歲退休要3000萬,45歲卻要4500萬?不過靠夫妻兩人存3000萬
→ wafer: 很多家庭做不到,可能要有長輩幫忙
→ wafer: 如果退休,可以不要住台北,畢竟台北消費高,且35歲小孩還小
→ wafer: 在台北養小孩成本高,當然台北的教育環境還是比較好是真的
我預估是45歲才退休的人，因為收入變高，一般來說會花比較多錢
(例如說45歲那時候可能會有買車的車貸等等的開銷)

但35歲退休靠資產的人，因為知道自己資產的變化程度，會比較量入為出
我以前曾經有想過去嘉義退休，但跟很多人談過，深知小孩的教育環境影響很大

我的問題主要是在不同的年紀，是不是有可以退休的安全金額，可以穩定的過生活
並且即便有意外也不會受到太大的影響
→ opm: 薛岳有首歌,如果還有明天,最近在聽另一首歌,如果明天就是下一
→ opm: 生,明天是不是還活著,其實沒有人確切的清楚,連自殺都有人失敗
→ opm: 變植物人拖好久...
→ opm: 也許我該回個文,想寫的東西長了些
推 ikaruh: 想得太多，永遠別想退休
推 Sana: 住在東南亞就好了 房租可以cost down
→ sagarain: 所以算這個意義在哪？
推 KiroKu: 你有資產三千萬的話你應該會先去買房子吧
→ KiroKu: 理論上通膨不會到5-6%這麼高 所以你每年多少有盈餘的話
→ KiroKu: 本金成長會比通膨快
→ KiroKu: 而且既然有保險費日後應該有先可以拿回
→ iq1000x: 照著個算法台灣大概90%的人做到不能工作要直接安樂死了
還有65歲勞保的老年年金、勞退的退休金，正常人每月大約可以領到20000左右
可以過基本生活但是的確是說不上寬裕
→ ashidaka: 30歲退休？ 40歲退休？ 是真心想這樣做且也有能力做到還
→ ashidaka: 是只是人生苦悶在做個白日夢逃避現實？
→ ashidaka: 而且那麼年輕就退出職場，少掉工作這個最可靠的收入來源
→ ashidaka: ，往後幾十年就只能仰賴目前手頭的資產，你確定你有辦法
→ ashidaka: 承受5%年報酬率背後所代表的資產波動風險？ 退休的資產
→ ashidaka: 配置應該更保守點吧
人生就是苦悶才想退休
我預估的目標其實是比這金額還要多一些些
如果這金額扣掉花費，資產還可以穩定增長就沒有太大問題
退休就是沒有打算再回去工作，所以要想的更透徹
通膨吃掉購買力是我最擔憂的問題
推 john668: 其實我不太能理解資產波動到底有多危險
→ john668: 股市從高點回檔10~30% 風頭過了還是會往上
→ john668: 如果不會再往上,大概這個世界也差不多要毀滅了
→ john668: 股債配置+有個房地產 我覺得是挺穩的
房地產是規劃之一，最容易開槓桿的方式
→ nicejeffery: 我養個孩子買間房就覺得沒剩多少了,且又不是年紀到就
→ nicejeffery: 一定升主管,我是希望還清房貸後就找輕鬆點的工作或so
→ nicejeffery: ho,退休不敢想
推 Danjor: 那退休後做什麼？私以為資產規劃是讓你有個目標，知道達
→ Danjor: 標後能過的輕鬆點，你是不是誤解了退休？
您認為誤解的點在哪呢？

從研究所畢業的10年來
工作過、創業過、曾寫出排行榜第一的APP過，然後開店失敗到戶頭少於一千元領不出錢過
再到今年終於達成了個小目標，反而深知自己未來可能不適合也無法再衝來衝去
我個性是個沒有辦法放下工作的人，因此想把時間留給自己還有家人，以及一直荒廢掉的學
習和興趣

退休這件事本身就是個目標，代表進入人生的下半場
但也代表要靠剩下的財富維持生活，也因此對退休規劃更小心一些
推 Danjor: 好啦，其實我比較想知道，我35歲要怎麼有3000萬退休金....
1.要不就選對職業 (EX:醫師、機師，或是房仲、保險等等有能力就能賺很多的業務)
2.或創業一波 (90%容易賠光，9%就是剛好領比工作好一些的薪水，1%可以賺不少錢)
3.再不然爸媽金援

最後是有夠會存錢不要把賺的錢亂花就可以了
推 Danjor: 哈哈，我還是繼續買大樂透好了
→ john668: 就我身邊認識的朋友 至少有3位以上達成 30歲3000萬
→ john668: 不過這幾位都台大電機學群畢業 而且不是靠公司薪水賺的
您這些朋友真的蠻強的，說實話不是一個很容易達成的數字
※ 編輯: ardidi (220.132.77.183 臺灣), 08/22/2019 15:10:18
→ pippen2002: 認真的分析!!利害!還好我不婚不生?