[請益] 23歲男理財規劃

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各位版上前輩及先進們好，小弟23歲剛服完兵役開始工作。
對於理財有些初步概念，一直有在持續關注CFP版以及閱讀一些理財書籍，
希望版上先進多多給予指教。
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【個人資訊】
性別: 男
年齡: 23歲

【每月收入狀況】
經常性薪資: 70K
含年終等細項約一個月100K，股票的部分因為有處分日期就不計入了。
調薪部分還不清楚，但據同事說法每年約為3-5%。

【每月支出狀況】
餐費: 9000
交通: 1280月票
電話: 0 (公司補貼)
健身: 0 (公司補貼)
娛樂: 5000 (訂閱制娛樂每月約300，剩下為治裝費和出國旅遊的預計費用)
保險: 2K(勞健保) + 2K個人保險(目前尚未保險，先估了失能、重大傷病實支實付醫療險)
雜支: 3000 (臨時花銷)

【儲蓄】
活存: 400K
這些活存是大學期間打工、家教和實習存下來的，預計當作緊急備用金。
預計存放於永豐大戶活存。

【其他說明】
住家裡，沒有房租壓力，晚上有時候沒加班會回家和家人一起吃飯，因此餐費抓一天300。
沒有孝親費壓力，孝親費已經有詢問過家人，但因為家人都還有工作，大學學費、生活費
以及每年出國旅行都是我自己支出，所以家人說孝親費還不用給。

【理財目標】
目標是在30歲前買一棟1500W的房子，地點預計在台北捷運藍線上。
還不確定會不會再繼續出國念書，但以買房為優先，
如果30歲前如果有要出國念書，應該會把房子出租，讓房租來養房子。
理財目標都是和女友一起討論和規劃，女友接下來工作年薪約80-100W左右。
1500W加上裝潢抓1600，我和女友各自準備200W頭期款，剩下1200萬貸款。
以本息平均攤還計算每月約還40K。

【理財規劃】
目標是30歲有頭期款200萬，以及每月約20K的股票利息可以支撐房貸。
扣掉稅務和必要開銷，每年的可支配所得約為900K左右。
曾經在虛擬貨幣上沖下洗得出的結論是，我應該比較適合被動投資，
定期定額，同時專精自己的本業，以及維護人生的五顆球。(最近看的理財書提到的)
目前規劃將900K分成8:2，百分之80放在ETF，百分之20放在防守性資產(公債)。
稍微算了一下，從現在起算到30歲有7年的時間，
第一年約可投入90萬，希望投資報酬率在4-5%(0050 or VT)，每年持續投入到30歲為止，
不算複利，應該可以投入680萬左右(假設調薪幅度約3%，可存金額也以每年3%成長)。
這樣計算下來應該是有符合我的預設目標。
每月目前打算先存50K，剩下的等年終一次性補齊，投入在8:2的0050和公債上。

【問題】
洋洋灑灑打了很多真是不好意思，想請問版上先進幾個問題。
        1. 目前的規劃是否有盲點和可改進之處?
        2. 防守性資產是否必要? 是否有除了公債之外的好標的?
以上，感謝版上先進的閱讀及指教。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.150.24.89 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1574485048.A.515.html
※ 編輯: toc1001adam (118.150.24.89 臺灣), 11/23/2019 13:01:40
→ ameryu: 黃字的部份，會有一筆錢當兩筆錢用的問題。
→ ameryu: 20k=2w, 2w x 12 = 24w
→ ameryu: 24w /0.04 = 600, 24/0.08 = 300
→ ameryu: 24w /0.12 = 150，
→ ameryu: 就算您的投資組合很會賺，1年12%報酬，
→ ameryu: 要達到每月兩萬的非工資收入，
→ ameryu: 差不多要150萬的本金。
→ ameryu: 五顆球的論述有蠻多版本的，
→ ameryu: 建議您列一下，這樣子人家才知道您想守護的是什麼？
A大好! 有習慣閱讀您的粉專和版上的精華文章，非常感謝您的文章啟發我理財的目標。
另外就本文我的理財規劃，目前是以23歲一年約90萬的可投入資金並每年增加3%來計算，
這樣在七年後會有680萬的資金，扣頭期款200萬後，剩下480萬如果以每年5%的報酬率來
算的話，會是我剛好的目標24萬。不知道我這樣的計算對嗎?(不計算複利)
另外五顆球的理論，是在最近看的闕又上先生的新書提到的，
因為我的職業和工作內容更新非常快，所以才打算以被動投資的方式，將時間花在
專精本業(工作、學習)、健身(健康)以及家庭上。謝謝您的推文:)
※ 編輯: toc1001adam (118.150.24.89 臺灣), 11/23/2019 14:56:47
推 ameryu: 前面在累積財富的時候您的假設是3%，
→ ameryu: 買房之後就變5%，這個是怎麼推導的，
→ ameryu: 感覺有點怪，又說不出哪裡怪？
→ ameryu: 另外，主要目標是買房，那結婚開銷要從那邊支出？
推 ameryu: 還要提醒一點，因為您的理財規劃時間長達七年，
→ ameryu: 照常理來說要稍微考慮一下通膨，
→ ameryu: 換句話說，實質購買力有可能按比例減低。
→ ameryu: 比例減少的部份就看你通膨抓多少，
→ ameryu: 這個沒有標準答案。例：2%、3%、4%...等等。
A大好，是我表達不清楚，我的意思是因為每年調薪幅度約3%，
所以可投入的金額每年也會多3%，這邊的3%並非報酬率，而是薪水增加導致投資本金增加
因此在沒有計算複利的狀況下，每年因為調薪而可以多投入的金額可以在七年內達到我的目標。
沒有計算到通膨，所以我的投資組合可能會在七年後被CPI吃掉一部分的購買力，
這我會再想想，看能不能在多投入一點，或將買房時間延後。
最後，目前是打算買房後一兩年再結婚，結婚開銷應該會從那兩年的投資金額減少來貼補。
※ 編輯: toc1001adam (118.150.24.89 臺灣), 11/23/2019 15:34:02
推 ameryu: 防守性資產是否必要？這議題要看您對於字詞的定義，
→ ameryu: 以股債比來討論，股（攻擊）債（防守）
→ ameryu: 以投現比來討論，投（攻擊）現（防禦）
→ ameryu: 防禦性資產若是以整體的理財規劃來討論，
→ ameryu: 持有高變現性資產就是必要的存在。
→ ameryu: 其中一小部份就是緊急備用金（存在永豐大戶），
→ ameryu: 以高利活存取代傳統定存。
→ ameryu: 另外再搭配一些低風險的投資標的
→ ameryu: 來當作第二緊急備用金搭配著使用就很足夠。
→ ameryu: 若是以投資的規劃來討論，那就未必。
→ ameryu: 攻擊與防守的比例可以自行調整，
→ ameryu: 當防守降到0，防守性資產只是暫時不存在，
→ ameryu: 至於何時要撤兵，端看主帥您的決定。
感謝A大，我會朝向持有高流動高變現的特點來考量防守性資產的配置，
謝謝您不厭其煩的回覆。
推 nowash: 可以問是什麼工作這麼好？調查局還是銀行？
推 bluegates: 科技業或是IT有這種條件滿正常的吧～
是科技業沒錯~
※ 編輯: toc1001adam (118.150.24.89 臺灣), 11/25/2019 15:28:03
推 weisenter: 1500的房100裝潢太少吧
推 twin3957: 裝潢費是看坪數不是看房價xD
推 fongsi: 建議存到緊急預備金後，可以儘速把錢投入投資計畫了
→ fongsi: 被動投資通常需要持續很長一段時間，先投入才會知道個性是
→ fongsi: 不適合
推 fongsi: 另外闕大哥我記得以美股ETF為主，如果原本的需求僅追求4-5
→ fongsi: %的報酬率，那會建議可以看看台灣的定存股，台灣股市殖利
→ fongsi: 率普遍不錯，很多外資都是當台灣股市為低風險低報酬領股
→ fongsi: 息的市場。
→ fongsi: 不過重點是要找到不會倒的定存股，長時間投資下來基本上可
→ fongsi: 以肯定不會賠錢。