[請益] 24歲女20年期儲蓄險請益

[axd829x (π郎)]

去年底在利率利率調整前，被中國人壽業務說服

買了一張年繳USD$3900 (約月存一萬)的20年美金儲蓄險，10年還本

險種是美利旺美元利率變動型終身壽險

這幾天愈想愈不安，怕有什麼自己當初沒有考量到的風險

上來請益各位大大認為對我而言這張保單是否會太過負擔

(第一次簽約日是12/26，因為帳戶留錯，1/2再重簽了一次)


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目前資金運用是

去年九月開始，每個月定期定額2W 0050，覺得並沒有太大的負擔

當時計畫是20年以上長期投資

另外也趁匯率好的時候買入美金活存約10W台幣，當作分散風險
(當時有richart 3.7%)

也有撥部分資金在股市短線進出試水溫

運氣好遇到多頭行情，小賺沒有虧錢，但會逐漸降低這部分的占比




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回到儲蓄險，當初認為可以購買是因為覺得每月存兩萬對我來說並不造成負擔

加上認為ETF雖安全也是有賺有賠，可以買一些保本型的商品分散風險
(後來想想儲蓄險也是可能不保本...)

變成每月一萬或一萬五ETF，一萬儲蓄險

另外也覺得不會有需要傾家蕩產去做的事，沒錢就不要結婚生小孩買房子

即使是家人有難也不至於要把自己的退休金全部花盡

若真的是萬不得已的情況，那把儲蓄險解掉損失個幾萬塊也只能接受


但上週末因為職涯規劃在查研究所相關資訊

雖然未必會念，要念最快也是5年後的事

發現國內研究所應可負擔，要出國念的話少說要兩三百萬

雖然也可以依照原本的規劃，沒錢就不要念

但從這個例子中警覺到，自己會不會做了太滿的規劃，而限制到了發展的可能

不知道有沒有過來人可以提供一些看法呢？ 感激不盡


感謝再感謝


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 219.91.81.29 (臺灣)
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※ 編輯: axd829x (219.91.81.29 臺灣), 01/06/2020 23:18:23
推 jigfopsda: 看看是不是還在契撤期內 可以無條件解約
推 cecilia1520: 儲蓄險20年？ 你不如定期定額0050 20年               01/06 23:23
本來就是這樣打算 QQ
怕這樣風險太集中
推 mamieg: 1/2簽約還有時間趕快去撤銷
大家都覺得無論如何就撤銷嗎？
縮短年限或金額調降是可以考慮的選項嗎？
推 cecilia1520: 如果想要財務自由，比較有可能就是靠投資，有興趣可
→ cecilia1520: 以翻我之前po的文章，想要達成財務自由就是投入本金+
→ cecilia1520: 長期投資，剩蝦個就是靠點運氣
感謝！先前就拜讀過C大的文章了（還有把您推薦的標的加入追蹤清單 xD)
但手邊留來做股票的資金不太夠感覺還無法做太長期的投資，會怕怕的
現在都是做短線，賺了就跑
心裡也知道這樣是投機，所以才想逐漸把比重調到ETF
也要多讀點投資相關的書才能有選定標的不輕易被嚇下車的信心
※ 編輯: axd829x (219.91.81.29 臺灣), 01/06/2020 23:36:51
→ vosser: 10W鎂 還是10W台幣等值的美金活存？
→ vosser: 眼殘沒看見，是10W台幣
推 sh026125: 儲蓄就儲蓄 保險就保險 如果出意外 這儲蓄險會卡死金流
→ nttra: 解約
推 ChrisBear: 用契撤期解約吧
→ opm: 還能撤簽就撤吧...-.-保險是用來減少風險,不是增加風險
推 stupidHNG: 不在都會區買房是最笨的
→ stupidHNG: 看看妳奶奶為何能留給妳爸1500萬？                     01/07 07:40
→ stupidHNG: 我明白講好了，都會區房價通膨速度絕不是薪水比得上的
→ stupidHNG: 越晚買，就是只能買越小，越往郊區跑
推 stupidHNG: 再者，買都會區房子是一種保值資產。自住可以省房租，
→ stupidHNG: 房貸利息可以抵所得稅，房間分租可以創造現金流
推 stupidHNG: 要用錢，不動產跟銀行抵押的利率與便利性幾無可比
推 stupidHNG: 工作穩定工作地點確定不變，能早點買房就早點買房，尤
→ stupidHNG: 其是在五都都會區（要選舊市區或新興區）。如果是在鄉
→ stupidHNG: 下，才是租房子就好（因為租金便宜）
推 stupidHNG: 啊抱歉忘了講一點，如果是在雙北都會地區（捷運有通過
→ stupidHNG: 的區），除非你老公是月入10萬以上，不然就算了可以不
→ stupidHNG: 用買房，因為1000萬只能買套房的話就沒有那些不動產優
→ stupidHNG: 點了
感謝建議，的確在雙北都會區
所以不考慮買房
推 stupidHNG: 你最該做是想辦法增加自己的收入，基本上月收入如果沒
→ stupidHNG: 有6萬以上（每月至少投資35000），不要想什麼財富自由
→ stupidHNG: 或者標準可以低一點：5萬
推 MATSUI25: 沒有好不好，只有有沒有達成效果，你可能要先算一下你計
→ MATSUI25: 畫在多少時間內，達到多少的金額，再回來看你目前的計畫
→ MATSUI25: 是否要調整，報酬的最大化是每個人的夢想，但是沒有具
→ MATSUI25: 體的目標也容易讓人迷失。
我目前的麻煩在我想不到我短期內會有什麼資金需求
唯一想得到的是退休，所以會把規劃做得太遠
推 map123: 其實你一個月存2萬應該是更適合投資VT
→ map123: 單壓單一國家的風險會比較大一些些                        01/07 08:14
感謝建議！
剛開始學投資不敢做不太熟悉的美股
但覺得可以開始接觸了
推 snowoffish: 月收入超過10萬也不會想買房，買房本金做套利，靠利差
→ snowoffish: 租自己想租的房，別忘了還有生活費問題，別老了窮得
→ snowoffish: 剩一間房
推 cecilia1520: 在投資上 別擔心股價這件事情 要著重考慮公司營運
→ cecilia1520: 股價會有很多因素影響 但公司只要業績穩定 長期而言
→ cecilia1520: 股價不會差到哪去 如果都會怕 賺一點就跑 虧了就放
→ cecilia1520: 你這樣會很難有被動收入 因為股息收入就是要你放著
→ cecilia1520: 而當你小錢都放不住  那足以生出可以安穩退休股息的
→ cecilia1520: 本金這麼大筆 你放得住嗎?
推 cecilia1520: 你只要找一個 你認同的標的 長期2.30年甚至100年
→ cecilia1520: 公司的業務都會存活不會消失的，然後找個三檔不同
→ cecilia1520: 生意的公司，例如崇友(電梯) 杏昌(生技洗腎)
→ cecilia1520: 台肥(房地產+肥料) 分成三份 一直買不要賣
→ cecilia1520: 不論景氣好壞都買 這樣會平均幾十年來的股價
→ cecilia1520: 當5年10年後 你就會發現 累積出一筆不小的本金了
→ cecilia1520: 有些人懶的研究會買0050 0056 美股SP500是一樣的道理
感謝C大
請問C大在一開始賺第一桶金也是用這樣長期投資（一年只進出一到兩次）的方式嗎？
推 stupidHNG: 老的只剩一間房總比老了什麼都沒有的好
→ stupidHNG: 而且別忘了年紀越大，越難租房（尤其是都會區）
推 a402132000: 建議棄撤 20年期真的太雷了 只有業務賺
推 Usamiakihiko: 推老了有間房比老了什麼都沒有好
推 iambibi: 買了忘記它，20年後再來看這筆錢要怎麼規劃
→ lovy: 老了有房萬一真的過不下去還能以房養老 年紀大難租房
推 mochagirl: 這筆錢20年都不能動用，20幾歲到40幾歲，需要用錢的時
→ mochagirl: 機太多了，等你對理財更有心得之後，一定會後悔的~
→ mochagirl: 如果想當作強迫儲蓄，頂多選6年的就好
→ XDdong: 如果是要分散風險的話債券基金呢或研究其他市場的etf？
原本也是這樣想的
但還沒開始研究前就被推了儲蓄險 QQ
推 map123: 每個月換美金一年複委託一次也是可以強迫儲蓄
推 aim: 我幾乎沒聽過有人買20年期的 躉繳或6年期比較多 而且比較建議
→ aim: 妳有先算過IRR嗎 看有沒有符合妳目標
→ aim: 另外前幾年解約的話會虧錢也要考慮 所以這些錢一定要閒錢才行
→ aim: http://davidhuang1219.pixnet.net/blog/post/167297055
→ aim: 這邊有六年期算出來的IRR 以我的標準我是覺得可配置一些
→ aim: 但20年期的你就要自己去算了
感謝您
剛剛有用線上工具試算了 20年期滿的IRR是2.18%
比文中6年期的不領出放到20年後的IRR 2.97%少... 怎麼感覺怪怪的
推 sunnyketty: 我是20年期的儲蓄險，一年繳45400，再三年繳滿20年，
→ sunnyketty: 但我從繳滿2年開始就可以每2年領50000回來到期繼續領
→ sunnyketty: ，活的越久領的越多，但這種高利率保單已經沒有了
※ 編輯: axd829x (219.91.81.29 臺灣), 01/08/2020 00:22:33
→ opm: 我哥也買過20年期儲蓄險,他到死都沒領到過錢
→ f80242: 假設總保費相同 6年期就繳完開始滾息 你20年期才繳完
→ chien703: 買長年期儲蓄險非常非常浪費 比投資股票ETF少賺好幾倍
→ chien703: 然後長期投資不要亂賣 一直買就對了 不然你會少賺很多
→ chien703: 幸好你即時來版上問 現在應該還在審閱期內 解約來得及
→ chien703: 就算來不及 一點虧損送他也無妨 不值得你用20年去換經驗
推 cecilia1520: 是的，我投資前三年都在繳學費
→ cecilia1520: 第四年開始買到飆股，抱了5年 才體會到要抱好股
→ cecilia1520: 要長抱的道理，到現在 選標的方法有變 但長抱不變
→ cecilia1520: 不論什麼股 都要時間給他漲 尤其是業績長期好股
→ cecilia1520: 就像一碗滷肉飯  2.30年前5元到現在20元
→ cecilia1520: 也不是一下子就從5漲到20 也是時間累積而來
→ cecilia1520: 也像種樹 要時間給他成長 如果長大一點就砍了他
→ cecilia1520: 這棵樹永遠長不大到能讓你乘涼的程度
獲益良多！感謝您
近期來調整一下持股
推 aim: 上面的f大回答了 所以還是建議買躉繳或六年期的
→ aim: 後悔的話 保單收到後10天內都可以行使契約撤銷
→ tamakochan: 30年前滷肉飯應該不只5元了吧
推 cecilia1520: 一切只是假設...我也不記得2.30年前到底是多少XDD
推 whaaaat: 我也是買20年的，8年解約沒賠，但若要買20年的，建議買不
→ whaaaat: 痛不癢的額度，我是當作老了沒功成名就時的緊急救難金哈
→ whaaaat: 哈哈
→ druid80: 請問原po有思考過股息的配置嗎?
沒有耶，但沒有意外的話就是繼續投入吧
推 kiversonx17: 買這個20年單 不如直接無腦買0050 0056
推 Sana: All in 4947
※ 編輯: axd829x (223.137.95.82 臺灣), 01/10/2020 13:03:27
推 LOVETRAVELL: 長年期儲蓄險如果要買，可以規劃一部分，但有豁免功
→ LOVETRAVELL: 能的。
推 terry66: Irr都假的 去翻翻舊保單宣告利率吧你
→ southpeace: 告訴你身邊的小資朋友們千萬不要買儲蓄險
我會用我的血淚經驗告訴大家QQ
感謝CFP版的各位大大

推 bbs19890301: 千萬別買儲蓄險
※ 編輯: axd829x (39.9.32.152 臺灣), 12/30/2020 13:57:43