[請益] 30歲單身小資理財規劃

[drapee (Dra)]

各位好，

以下是小妹的財務狀況，全文有點長，先感謝花時間閱讀的版上先進了~
(第一次發文請鞭小力點 > < 謝謝)


年齡: 30
性別: 女
婚姻狀況: 單身，近年內無結婚計畫
居住地: 台北市
房租:  無，與家人同住
年收: 約70W (含年終)
年繳所得稅: 今年是1000初頭
債務貸款: 無
汽機車: 有一部機車，僅支出牌照燃油稅，平常很少騎，不用停車費，油錢一個月不超過10
0元。無買汽車計畫。
保險: 本身遺傳疾病原因無法加保任何保險，但是有小時候家人保的壽險/醫療險/癌險/意
外醫療住院/醫療手術費用，每年繳保費1200元左右
(但是本身疾病不影響日常生活，也不需要固定醫療支出)

資產概況:
台幣活存約 80W
美金活存約合台幣 30W
(這波剛換完的要轉定存1.38%，接著再找地方讓它們住到繳完4年期保費為止)
美金定存約合台幣 9W (到明年4月，1.5%)
台幣儲蓄保單已繳完明年初可解約 100W
(以前不懂事在郵局買的，放著也不會生息)
國內股票 市值約 10W
(最近才剛進場，主要為存股性質，買的都是穩定型官股/金融股，也有準備買ETF)


美金因為這個月剛買了一張4年期儲蓄保單
(年繳3000USD, 宣告利率3.5%，預定2.2%) IRR 放到第6年大約達到1.43% ，如果期滿沒有
急需用錢或是美金匯率有甚麼大變動應該是不會拿出來，這張保單每年會配現金利息。
因為總保額不是很高，所以就當作是分散風險的理財項目。太多錢投入到高風險的地方我心
臟受不了 T_T


每月收入支出概況:
月薪: 59k (已扣除勞健保)
手機+APP訂閱服務: 1k
家用金: 1-2k 看媽媽心情 (因為本來工作幾乎都在海外出差不在家，現在因為疫情才待在
家)
伙食費: 三餐自己買菜煮，約4k-5k
飲料零食: 約0.7k
(如果出門就會手癢想買飲料喝)
朋友交際花費: 抓3k
(一個月1-2次聚會)
治裝保養: 保守抓 1-2k
 (以前買的非常兇，今年都在家裡社交距離沒有買衣服化妝品的機會與需求，也在節制自己
，家裡的保養品存貨應該可以用到2021上半年)
另女生常花費的: 頭髮都自己剪，美甲自己做，非常省。
沒有再做其他美容醫美項目，但是年歲漸大未來可能會需要這方面支出。

全部抓最高 : 月支出 14k
(不含以下非常態支出)

其他非常態支出:
1. 小型電器家用品等
(因為待在家裡時間變長了就會想翻新一些用品也喜歡做菜所以會買一些用具) 最近兩個月
應該是花了3k-4k 左右, 也不算多。
2. 喜歡看演唱會和買歌手週邊
目前2020年至6月為止約花  1.1W
3. 一年約出國旅遊1-2次，費用單次抓3W-4W
4. 工作需求會需要性能配備好一些的電腦/平板設備，去年底到現在約累積花 12W 更新設
備，預估2-3年內不會大換血，頂多是添購一些配件。手機可能2年內會需要更換。

記帳軟體目前紀錄2020年累積支出約13.4W


原本自己的每月支出比較沒有太節制，因為工作幾乎都在海外奔波非常耗時耗力損精神，一
回台灣有空就會補償心理的花錢犒賞自己，所以平均花費在3W上下，每一筆消費都有用記帳
軟體記錄下來。後來慢慢控制自己要花費壓到1.5W-2W，
如果買了比較貴的東西就會克制自己那個月其他可控制花費要壓下來。


理財習慣:

從小學開始家裡就是月給零用錢(隨年級調整)，自己分配支出的方式所以養成了存錢的習慣
，記得國中畢業存到10W, 高中畢業30W (後來戴牙套、還有買一些東西花掉20多W) 大三開
始打工到畢業存到70W, 一直工作到現在滿10年。
以當時同齡人來說應該算存的滿多(但是從小愛漂亮愛買衣服化妝品的習慣就沒變過，比較
慶幸的是我不追求名牌)

薪水其實多年來都不太高(28k-30k很多年之後近幾年才慢慢爬到現在的金額) 但是因為不是
國內的公司任職，如果未來換回國內同行業應該無法有現在的薪資水平，想要再提高收入也
是蠻困難的除非有方法可以兼職，但是工作性質上有點難辦到。
現在能有這份薪水覺得很感恩，所以在把握時間努力的存錢。
一邊也使用網路資源做自我培訓，沒有花太多錢去上坊間的課程，但如果未來有需要可能會
考慮安排這方面支出。

(本來明年要去韓國打工遊學+語言進修但是打工簽證突然停發，計畫就只能暫停，也已滿30
歲，未來無法再申請，不過純遊學簽證應該還是可以辦的。)

這個月不曉得可能是因為疫情累積的危機感，加上被推銷了一張保單(但是沒跟推銷的業務
買，另外比較找到更合算的產品) 在這個研究貨比三家的過程大量的搜尋了很多理財的觀念
和知識(雖然還是很淺薄)，就覺得雖然自己以往都有儲蓄習慣，但是還不到理財的層次可言
，就只是在無腦存錢而已，白白浪費了好多年可以利用這些現金的時間。所以為了幫自己趕
上進度，現在花很多的時間在研究怎麼樣可以穩健的幫自己累積財富。

最後整理:

1. 目前階段目標是月存至少4W

2. 維持本來日常開銷都使用行動支付/信用卡回饋的習慣 (8% /5% /2% /1.88%)
--> 這些卡片的高回饋平常都會用好用滿，幾乎不會用現金。

3. 把現在的活存都搬家到各個數位帳戶裡 (都已經開好戶，應該差不多放滿)

4. 持續關注股票投資部分，基金方面功課做的還不夠，所以一步一步來。

個人目標:

1. 希望達成有足夠可支配收入搬離家，有自己的空間(因為想養貓)
但是因為租房的費用實在太高
(如果自己住會希望是至少有一房一廳有小廚房小陽台空間那樣的單位，台北可能月租至少1
.5W-2W)
如果沒有達到這個居住水平可能還是乾脆繼續住家裡。

要用租房的方式達成這個生活狀態，還是要再存多一點錢用買的來達成，我其實無法想的清
楚到底怎麼做比較好。因為如果買這樣的物件，未來租出或是售出的狀況，我對不動產的研
究不是很多… 不曉得是不是可以做的投資。

2. 目前會先以單身的方式來規劃未來的生活，應該不會有生小孩的打算，結婚與否也是看
緣分。 關於退休金的安排也是沒有甚麼概念…現在就是能存多少是多少，能讓資金成長就
成長，職涯發展能站越穩越好。
不過大概就是希望的生活概況有自己的居住空間、日常花費、每年出國1、2次、一些非奢侈
性的休閒活動，加上年紀更大了之後有足夠的醫療備用金。
理想抓 60歲退休 (如果可能再做幾年一些兼職插花性質非主戰力的工作)
預估每個月也會需要6W 主/被動收入 (但是到時候的通膨狀況無法預估)


以上感謝讀到這裡的各位……
懇請各位若對於我目前的狀況，有任何更好的理財方式、投資方式、資金投入比例等等，可
以不吝指教!
感恩~~  祝大家早日財富自由~



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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.136.184.170 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1591813700.A.170.html
※ 編輯: drapee (114.136.184.170 臺灣), 06/11/2020 02:29:01
推 cotbel: 60歲退休後的6萬的被動收入，請問大大有想過如何達成嗎？
→ cotbel:  當房東或著靠投資呢？
可能比較偏向投資吧… 因為如果買了房會偏向想要自住，租房感覺額外的麻煩很多。
→ play714: 你搬出去養貓，會增加房租跟養貓費用，你更不可能一個月
→ play714: 存4k
沒錯所以這個是我小小的夢想
以現在的年齡來說住在家裡其實就是省錢然後陪陪媽媽而已
推 jc761128: 年收70 繳稅1千初 怎麼節稅的
推 uyulala: 懶人投資:定期定額+停利不停損,先開基金平台帳戶
→ uyulala: 如基富通,鉅亨,中租,哪個手續費便宜或0用哪個
已經有開好鉅亨和富蘭克林
但是一直沒有找到時機進場
(之前工作真的一直很忙很忙覺都沒得睡然後人也不在台灣，直到這半年才停下來)
推 kiversonx17: 每個月先買一張玉山金 其他的錢存起來等相對低加碼
→ kiversonx17: 跟你差不多年齡 月收也比你低 但我早幾年投資 現在資
→ kiversonx17: 產跟你差不多
其實我一直都領28k- 30k上下的薪水非常多年，直到最近一年多才有現在的月薪
然後股票一直沒有去做的原因是看家裡人做幾乎都在賠錢的，小時候家裡有拿我的存款去買
基金也是賠一賠沒下文，所以造成了我一直都不敢做這類投資的mind set
像最近我也剛買入玉山金跟元大金，今天大跌我就覺得心情奇差T  T
k大也是存股派嗎？  就是穩穩的一直抱著就算跌也是持續買進嗎？
其實一個月一張也是不少錢呢
我在前六年每個月一半薪水都拿來繳很雞肋的儲蓄保單了。
→ nttra: 撫養？
推 QuiceXander: 同樣疑問 怎麼節稅的 QQ
推 D9722162: 治裝費超省誒！
其實只有這半年在省…因為沒在出門
以前一個月光買衣服跟化妝品都可以買到萬元上下的，家裡有一輩子幾乎用不完的彩妝品我
也不敢算那些東西花了我多少錢，衣服也是塞爆衣櫃…
現在每天在房間工作然後都在深刻的檢討自己XDDD


另一併回覆節稅部分:
本身有部分扣除額的身份(跟疾病有關這部分太私人就不細說)
沒有在節稅，今年是人生繳稅初體驗、以前收入太少少到不用繳稅。
家裡撫養都是給哥哥報
抱歉沒有節稅秘笈分享給大家qq

※ 編輯: drapee (114.136.184.170 臺灣), 06/11/2020 20:02:06
推 Akulamaru: 證券投資方面個人是集滿10張0056後才開始佈局官股金控
→ Akulamaru: 至於為什麼要10張就只是當做一個看起來爽的目標XD
→ Akulamaru: 不能加買保險的話可能要自己存一大筆突發醫療或意外
→ Akulamaru: 所需的預備金？
對的因為沒辦法加保所以手頭上的現金不能太少，這也是我沒有把大部分錢投入基金股票的
原因。
有看過一些理財資訊，好像0050和0056比較，雖然0050價格高，但是0056的內部成本比較高
(管理費交易周轉等等一些我看不懂的費用)  好像還是比較推買0050?
不知道A大這部分有沒有甚麼經驗?
推 uyulala: 定期定額隨時都可進場，重點是停利不停損。
→ uyulala: 好處是你隨時都在參與市場。這次疫情美股才跌了一個月...
→ uyulala: 所以如果你的定期定額可以扣5年以上加停利不停損，我覺得
→ uyulala: 虧損的機會很小，獲利也絕對可以贏保單
推 kiversonx17: 定期定額買金融股要贏過你的保單根本太容易了
對呀理解保單的投資報酬率很低哈哈，但是就是總額不太多，所以就當一筆安全的錢放著囉
…
其他部分會按照各位說的拿來定期定額逢低買入

→ ab111122: 可參考長期的指數化投資 https://bit.ly/3e8hbdS
推 Haoshao: 年收54税就要繳6000多了...尼怎麼節稅的
→ Haoshao: 原來是醬 我看到了 謝謝解答
推 pttchips: 我目前26 總資產大約170 我活存48 股票120左右
→ pttchips: 今年預計領11萬股息+股利 我也是單壓玉山金
→ pttchips: 你可以把活存一半拿去投資金融股票 下個月就要領息了
→ pttchips: 元大 玉山 兆豐 都可以 40萬也能領大概2萬4左右股利
哇… 一年11萬超級多的耶…
我已經開始買玉山跟元大還有菜籃族最愛的中鋼 (我媽念了好幾年叫我買的就意思意思買幾
張，也知道這個就景氣循環股，配息也一般)
買了元大跟玉山隔天就台股大跌哈哈哈害我不知道該不該繼續買…
下週一再來看看能不能多補幾張金融股…

※ 編輯: drapee (114.136.184.170 臺灣), 06/13/2020 15:35:35
推 pttchips: 大跌就是加碼時機 玉山的話 可以買28以下 慢慢買
→ pttchips: 反正你是要持有他很久 領利息 留一筆錢等股災就好
→ pttchips: 元大則是成長空間很大 也能放心買 元大6/29除權息 快了
推 Akulamaru: 簡單說0050、006208就是要獲取和大盤相當的報酬
→ Akulamaru: 理論上就是貼近大盤走勢，每個拿點少量股利開心開心
→ Akulamaru: 0056則是以投資高且相對穩定現金殖利率為目標
→ Akulamaru: 股利才是重點，股價漲跌也會有但是幅度並不大
→ Akulamaru: 用歷史資料回測，2008金融海嘯前開始每個月定期定額
→ Akulamaru: 並且股利再投入方式進行長期投資，其實大概在2015還16
→ Akulamaru: 後0050的績效才開始明顯超越0056，而其實關鍵點就是
→ Akulamaru: 台積電大漲，而0050也因其機制大幅增加台積電持股
→ Akulamaru: 個人一開始投資0056只是因為他一張二萬多我比較好買XD
→ Akulamaru: 但是現在券商都有定期定額，我也開始定期定額買0050了
→ Akulamaru: 所以我覺得0050就是真的要至少三五年以上才能看出成效
→ Akulamaru: 而且如果短期內下跌例如這次疫情，很容易讓人對自己的
→ Akulamaru: 投資策略產生質疑，被心魔打敗...
→ Akulamaru: 0056則一開始拿到股利心情會比較好XD
→ Akulamaru: 記錯了，回測是從2012年開始
推 z12345gtr: https://bit.ly/2Y7EWg9
→ z12345gtr: 之前版友回測0050和0056的文章