Re: [討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量

[ab111122 ()]

K板友你好,

這篇文章比較有爭議的地方在於並未考慮每期還款後的現金流
部份的板友已在推文敘述，而在另一篇文章也有特別說明這點

請參閱 https://bit.ly/3eONize

以下容我說明為何在此篇文章沒有加上這個因素

如果要讓提前還款的效益超過定存
最大的關鍵在於一定要對於省下來的機會成本做處置 (以下使用定存為例)

然而

1. 大多數的民眾有多餘的資金往往會直接還款，並不多加計算其中的房貸差異
2. 對於省下來的資金要做到每個月都定存，必須要有一定的紀律以及計畫
3. 定存的資金要保持不動直到整個房貸繳交完畢，這是長達十幾二十年的行為
4. 並非每個人省下來的機會成本都可以達到定存的條件:千元以上
(不過這點可以使用高利數位帳戶取代、但是另一方面也非每個人都有此帳戶)

基於以上的考量，要同時符合四點的讀者並不是說沒有，但我個人認為並不多

因此在原文我考慮的是單一次的行為，單純比較還與不還之間的差異
只要沒有切確完成上述其中一點，那麼定存會是較好的選擇


回到K板友的問題，假設你的多餘資金提前償還後每個月可以省下 4000 元

1. 如果你會把4000元拿去花掉或是不理它: 請將多餘資金 定存
2. 如果你會把4000元每個月都拿去定存且保持不動直到繳款完畢: 提前償還

此外，如同我在文章中所說明的，提前償還的報酬率會是不到2.6%

是否提前償還房貸的問題，我想不單單只是數字上的比較
有的人考慮的是心理層面的感受: 無債一身輕
有的人考慮的是槓桿通膨問題: 拿未來的錢在現在利用

如果在原本的文章中有讓各位感到困惑的地方，還請多加包涵

也希望透過此篇的說明，可以讓各位讀者更容易找到適合償還的方式



※ 引述《Kseries (雙夢)》之銘言：
: 之前在板上有問過關於儲蓄險和手上有閒錢要投資還是還貸
: 經各方高手指點以後，也算是確定了短期的目標
: 不過今天看到這篇文，又有了點疑惑，故再上來請教
: https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3002685
: 如這篇文所講，大部分的信貸、房貸都是走本息攤還的方式
: 我手上的貸款也都是這種型態的貸款
: 但照這篇文的計算，若手上有100萬的閒錢
: 放在定存獲取0.8%的利息，竟然比拿去償還2.6%貸款來得划算？
: 這有點顛覆我本來的觀念，那這樣子是不是寧可放定存也比較好
: 尤其是市面上還有許多有條件的1%銀行存款
: 放銀行定存的風險已經比任何投資的低得多了
: 應該也不用再考慮甚麼賠錢的問題吧

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→ opm: 以目前的市況,小金額高利活儲比定存更好看些?
→ ameryu: 你主要的比較對象是「提前還款」，
→ ameryu: 這是立即性報酬。
→ ameryu: 把錢拿去定存，是屬於未來時間複利報酬。
→ ameryu: 在還款的當下，獲得立即的貼現報酬，
→ ameryu: 會勝過你在那邊慢慢等定存利息的報酬。
→ lkklkklkklkk: 只要完成第一點有多餘資金就提前還款就能贏過定存喔
→ lkklkklkklkk: 省下來的資金看是要每一個月或兩個月還一次，現在網
→ lkklkklkklkk: 路銀行很方便又快速，省下來資金做定存反而更麻煩
推 Usamiakihiko: 看心情吧 有的人身上還是要留現金才安心，這時如果
→ Usamiakihiko: 把身上大部分的錢拿去提前還款，那反而搞得心不安也
→ Usamiakihiko: 不好。總之還款還是要用閒錢
推 slchao: 我最困惑的地方是，為什麼要利用100萬無風險的定存，來欺
→ slchao: 騙 提早還房貸是比定存更爛的選擇？
→ slchao: 對我來說，我也相信指數投資優於提早還房貸，但不會改變
→ slchao: 提早還房貸比100萬定存好的這個事實！
→ slchao: 如果每個月額外多4千元，建議再多還房貸，還是會比再做定
→ slchao: 存更好更不麻煩！
→ slchao: 在房貸面前，多餘的錢沒有定存的選項
推 slchao: 這篇的發文ID是小資yp本人嗎？