[請益] 30歲男新手理財規劃請益

[the3084010 (COOLKids)]

各位版上先進好，去年小弟人生逢巨變，這一年來對人生理財、未來規劃很迷惘，由於過
去的自己完全是個媽寶，整天就只知道上班工作、下班休閒娛樂，其他東西都不懂得要去
學，也不懂得關心身邊的人，又是個徹底社會邊緣人，以致於現在沒有可以學習或諮詢的朋
友／對象。

很幸運發現了CFP版，希望可以在這裡向各位前輩請教一些理財／人生方向，最後先感謝
各位願意花時間閱讀文章，第一次發文，如內文有不好之處請多包涵見諒！


【自身狀態】
30歲，單身無伴侶無雙親，目前台北獨自居住，只養一貓，短期內不會有另一伴，未來也不打算生小孩。


【總資產概況】
自有自住房屋（台北市華廈30年/23坪）
薪轉戶　　　　　　 118萬（利率0.32%）
高利活存　　　　　　30萬（利率1.00%）
交割戶　　　　　　　19萬
證券戶（股票現值）　21萬


【總負債概況】
房貸　　　　　　　160萬（利率2.22%）
學貸　　　　　　　　6萬（利率1.15%）


【年收入】
60萬，平均月收入5萬


【月支出】
房貸　　　　　　　　8,500
（有親人幫忙分擔，實際為1.7W）
學貸　　　　　　　　4,000
伙食費　　　　　 　18,000
娛樂費　　　　　　　3,000
交通費　　　　　　　1,500
水電瓦斯網路等　　　2,500
貓咪生活費　　　　　　500
預設其它突發事件　　2,000

＊沒有列出非固定支出
（例如繳稅、罰單、機車維修、貓咪生病）

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平均月支出4萬


【目標】
每年存24萬（平均每月要存2萬）


【計劃（開源／節流）】
(1) 本業能力
目前工作是資訊人員，在這份職務已待七年，是一份非常安逸的工作，沒有太多挑戰、也
幾乎沒有新的學習機會，當前薪水已經是上限，未來不會再更高。

自己本身其實對程式設計沒有太大興趣，自知能力也低於多數一般資訊人員，因此如果欲
透過加強本業能力來提升收入，個人認為將是相對困難的一條路。

(2) 支出控制
從月支出來看，伙食費占據我很大的支出，經檢討，由於每日吃四餐、加上平常喜歡透過
吃喝來犒賞自己，或假日與朋友聚餐單價又偏高，導致這麼高的支出，我想即使住在高物
價的台北市，應仍有節儉吃的方式，未來會先從吃飯這件事開始節省。

預計每月伙食費控制到15,000
預估月收益3千，年收益3.6萬

(3) 現有房屋規劃
由於自認獨住23坪房屋是相當奢侈的事情，且目前房屋半數空間是平常用不到的，因此計
劃以出租房屋方式獲得額外收入。但這將要面對未來選擇住處的問題，以及出租房屋有可
能需承擔未知風險（風險部分可能要再多估狗爬文或請教版上有經驗的前輩）。

預計整修投入：100萬（參考網路資料預估，超過預算將用活存來補足）
預估租金收入：約3萬/月（參考591類似標的地段的租金）

關於住處選擇的問題，下列選項在考量生活品質、經濟效益及通勤時間三個方面後（BTW
現在住處通勤需1小時），仍困擾不知選擇哪一個方案較正確，在這部分希望能尋求版友
建議。

A.另外租屋
生活品質：佳
通勤時間：佳（預計至少縮短至30分鐘內）
經濟效益：差（需承擔額外房租費用，預計支出控制在1萬內單人套房）

B.單身親戚家（已溝通確認能住）
生活品質：差
（老舊公寓環境較差，以及我與親戚個性因素，雙方應需要不少時間磨合）
通勤時間：佳（30分鐘）
經濟效益：佳（不必承擔房租，水電瓦斯可能也全免）

C.唯一親人的家（已溝通確認能住）
生活品質：佳
通勤時間：極差（2小時）
經濟效益：佳（不必承擔房租，水電瓦斯可能也全免）

(4) 資金分配
目前僅有一個高利活存帳戶30萬，未來房屋處理完後，當資金足夠時，將計劃再申辦另一
個高利活存帳戶50萬，將兩個活存帳戶做為緊急預備金。

目前30萬預計年收益：約3千

(5) 投資理財
理財習慣是從最近才開始學習的，從開始日記帳、編列月預算，了解自己真實的資金流，
到申辦高利活存帳戶、投資股市等等，很後悔過去的自己沒有提早開始學習，浪費了很多
時光。

股票目前已投入21萬，市價庫存虧損約1%，投資的標的都是選殖利率高於4%、本益比15內
、景氣循環、資本額大的公司，所以暫時不擔心被套到下市的問題，如果沒有急迫現金需
求，應該會長期持有下去（但還是有設停損停利）。

從自己的虧損經驗來看，有考慮是否改執行0050定期定額或許會更好
（另因下個月台股就會開放盤中零股交易，零股流動性增強對我來說有誘因）。

目前規劃40萬預計分批投入股市，希望股票年收益可以達到5%就很滿足了（買賣損益+配
息），但這部分可能就要拜託老天爺多幫忙了
（因自知能力不足，但又貪心想賭賭看…）。

另外給自己訂定原則，如果總虧損不幸達到本金50%，就認錯畢業，再也不碰股市，乖乖
把剩餘資金放定存。


【請益部分】
如果想要達成設定的目標，請問像這樣的計劃是否可行？擔心自己的風險／支出／收益有
分配不當之處，或是計劃內容過於天馬行空，想聽聽各位先進前輩意見，希望能不吝賜教
，在此先致上最大的感謝。m(_  _)m

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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1599050904.A.3AC.html
推 Rex1992: 先推富邦50（006208）
推 ph49: 求穩的話國外ETF是更好選擇，可估狗綠角的文章看看
感謝建議！

推 kiversonx17: 吃的花太多了吧 非台北人 但一天花600 算合理嗎?
→ snh: 真能吃
推 ckallen: 吃品質好一點  少花點醫藥費值得的
→ ckallen: 健康跟時間都是錢難買的
感謝建議跟鼓勵
除了每日四餐及單價高的伙食消費外
其實有一部份原因是因為一些"壞"習慣養成的
例如每天一定都要喝一杯拿鐵咖啡
平價的自小七$45/杯、貴至星巴克$135/杯都有
晚上會喝一些低酒精飲料（如ほろよい$50
久而久之也是累積起不少錢

推 ameryu: 保險好像沒列到
是A大！感謝回覆
剛來到CFP版時
最先拜讀的就是您的文章及推薦書籍等
保險部分我自己沒有投保
但透過保險公會申請調查後
得知過去母親有幫我保過壽險、傷害險、健康險
主附約加起來總共至少有10幾個項目
只是說起來很慚愧
這部分一直還沒有花時間去釐清和過戶
因此還不確定是不是已期滿或尚有保費需支出
我想這部分我應盡快處理釐清
很感謝A大提醒！

推 SlightEdge: 看完後真的讓人覺得是辛苦你了 加油！
很感謝鼓勵！
小弟不敢說辛苦
只是後悔過去自己沒做好的事及失去的機會
※ 編輯: the3084010 (118.168.220.210 臺灣), 09/03/2020 01:45:43
推 winterstroll: 早餐要不要考慮麥片穀物類？或是直接買馬x山，一餐
→ winterstroll: 餐費可以20元左右
→ winterstroll: 畢竟（假設原po）吃麵包的添加物也是很多
推 winterstroll: 晚餐去全聯拿一人份蔬菜燙一燙也很好吃
推 Goog1e: 原PO就沒想在吃的方面省錢啊 樓上這種吃法對他來講太極端
→ prussian: 老實說我覺得你先考慮要不要轉行，30歲已經養老模式實在
→ prussian: 不是很健康，就算公家單位資訊人員不學新東西也撐不到退
→ prussian: 休的
→ prussian: 何況除了房子也沒有多少錢可以養老，要是賣了去鄉下養老
→ prussian: 還比較說得過去，不然你有多少錢可以滾?
→ prussian: 看你思緒還算清楚，不要再媽寶我就爛下去好嗎
→ j00000: 很好奇一萬八的伙食費怎麼吃的@@?
推 bestmoe: 加油!
推 kaminomizo: 台股的話最簡單就006208 定期定額 買了放著 等到要退
→ kaminomizo: 休時再慢慢提領出來 別再被殖利率這個虛假的數字騙了
→ kaminomizo:  之後等資產累積到一定程度 想買海外股的話 推薦先去
→ kaminomizo: 看綠角的文章 會很有幫助
推 purplishfish: 一個想法，房租如果不整層租而是分租呢?(自己住其
→ purplishfish: 中一間)
推 kof70380: 常常去餐廳 一個月一萬八其實很正常
推 waanapple: 房貸利率有點高 建議轉增貸 以增貸到260萬來說 月付約1
→ waanapple: .3萬（每月直接少支出4千 一年省4.8w），增貸的100萬
→ waanapple: 裝修房子出租，一年租金收入36w，扣除外面租房12w。4.8
→ waanapple: +36-12=28.8w增加的收入