[請益] 29歲男 理財規劃(退休)

[tony5566 (5245566)]

【自身狀態】
29歲，已婚 雙親健在，目前台北居住，未來不打算生小孩。

【總資產概況】
自有自住房屋（新北市公寓30年/30坪）
高利活存　　　　　　78萬 (平均利率1.20%)
外幣活存             6萬
台幣定存            37萬 (平均利率1.10%)(緊急預備金)
外幣定存            28萬 (緊急預備金)
國內股票           698萬 (金融30% 水泥13% ETF12% 租賃10%
                          食品10% 環保10% 貿易百貨10%)
台幣儲蓄險          34萬（已繳清）

【總負債概況】
信貸　　　　　　　279萬（平均利率2%）

【年收入】
薪資147萬，平均月收入11萬
股息30萬

【月支出】
信貸　　　　　　　 38,652
伙食費　　　　　 　18,000
娛樂費　　　　　　　3,000
交通費　　　　　　　  500
水電瓦斯網路等　　　2,500
預設其它突發事件　　2,000
保險費              2,200

＊沒有列出非固定支出
（例如繳稅、罰單、機車維修）

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平均月支出6萬


【理財目標】
40歲被動收入達NTD 100萬

【理財規劃】
我
- 每年存60萬（平均每月要存5萬）
- 每年投入45萬到台股

老婆
- 定期定額0056 每月15K

【請益】
1. 請問依據目前的規劃及操作  是否建議改投入市值型ETF(0050,VTI)?
   PS.從2017/06開始投資台股累積含息報酬率為13% (成本660萬 價差35萬 股利52萬)

2. 近期開始研究美股，請問美股與台股的比例大約要抓多少呢?

3. 請問是否建議使用etoro來操作美股呢?

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.73.188.184 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1607494427.A.980.html
推 gtomina8810: 1.看你積極程度 2.美7台3但要有管道 3.不建議
→ chien703: 假設上面的投入金額和每年開銷未來11年都不變
→ chien703: 被動收入100萬 保守抓2500萬來看
→ chien703: 你需要的年化報酬率是8.56%
→ chien703: 應該投資ETF就能做到 建議提高市值型ETF的比重減少風險
※ 編輯: tony5566 (42.73.188.184 臺灣), 12/09/2020 14:29:53
→ tony5566: 請教8.56%是怎麼計算出來的呢?
→ gtomina8810: 8%差不多40歲能到 前提是所得扣掉支出後全部投入
→ gtomina8810: 你把你定存的部分列一欄每年自動*1.01(就1%)
→ gtomina8810: 然後把現在(股票的資產+收入-支出)*需要的IRR
→ gtomina8810: 信貸看要不要預計6年繳清後另外拉掉
→ gtomina8810: 算出來就差不多8%了
推 kuanhunter: 請教現在信貸都這麼低嗎?只要2%??
→ tony5566: 感謝c大 g大的說明
→ tony5566: 回K大 可以去loan版看看喔 條件足夠是可以到2%的
推 gtomina8810: 我只知道公務員的話隨便貸都低於1.7%...
→ ffaarr: 你的現金都是急用金嗎？如果不是的話應該不要留這麼多，
→ ffaarr: \你的定存或活存利率比貸款利率低，留太多就是吃錢而已。
→ ffaarr: 投資台股的績效輸大盤太多，除非有特別的理由就全換ETF吧
→ ffaarr: 至於比例，沒有一定，看你對匯率這件事的在意程度而定。
→ ffaarr: 很在意匯率就台股多一點，不然台股配置就少一點。
→ ffaarr: 長期投資，部位也夠大，也沒要投機 其實不太會需要etoro。
→ ffaarr: 正規券商會比較適合。
→ ffaarr: 另外如果還是需要貸款的話，用理財房貸會更低嗎？2%是不高
→ ffaarr: 但能減低的話還是更有利。
→ ffaarr: 最後就是，投入大量股票部位先想好，萬一遇到至少2008等級
→ ffaarr: 的大跌會怎麼樣？2000-2002等級的大跌又會如何？是否能承
→ ffaarr: 受不會影響到正常生活，不會受不了而想賣出？這點很關鍵。
→ ffaarr: 今年3月雖然算熊市，但其實是最容易撐過的熊市。
→ tony5566: 現金是準備給大跌的 績效的部分的確覺得輸給大盤
→ tony5566: 所以一直在存個股還是存ETF打轉 我看存股老師大多都建議
→ tony5566: 存個股但自己的績效又輸給大盤 還是說存個股高手在玩的?
→ ffaarr: 如果是要給大跌加碼，其實理財房貸會更適合，就不用一直耗
→ ffaarr: 利息，有需要的時候再貸。
→ ffaarr: 「存股老師」的生意就是教人存個股，自然會這樣教。
→ ffaarr: 選股要贏大盤本來就沒這麼容易。
→ ffaarr: 大盤就是平均，有人選贏就有人選輸，看你覺得能不能贏。
→ ffaarr: 不是說一定不行試，但至少要找到能打敗別人而贏的方法。
→ tony5566: 大家對於現在0050有什麼看法呢? 會持續定期定額投入嗎?
→ tony5566: 感謝f大建議 我來思考調整的作法
→ ffaarr: 0050放長期隨時定期投入就是個很合理的方式啊。
→ gtomina8810: 0050定期投入很合理啊 時間自己選好就可以
→ gtomina8810: 另外就像f大講的 全換etf要注意會不會再來一次大跌
→ gtomina8810: 所以我才會盡量不動你配置的情況下提建議
→ opm: 已婚的狀態不考慮配偶的財務很怪?已經登記了分離財產啥嗎?
→ opm: 確實要獨立處理的話,財務上要做好防火牆...-.-
→ opm: 撐起一家財務的話,另一半想啥自己保重
→ opm: 有沒有預期要奉養長輩的開支?你退了爸媽還在工作會不會被轟?
推 iagb: 如果在意匯率，是不是換完後馬上一次全數投入配置比較好？
→ iagb: 不然匯了以後又分批進場，相對等於一直貶值
→ ffaarr: 投入配置除非你是買非美元資產，不然匯率造成的眨值都一樣
→ ffaarr: 至於要不要直接投入或分批，匯率因素不是最主要的。
推 iagb: 請問多啦王為什麼是非美元資產啊？我以為應該是美元資產，因
→ iagb: 為美元貶，美元資產等於變相通膨才漲，那分批投入不就變相
→ iagb: 的在貶值嗎
推 iagb: 另外請問美債也因為美元貶而價值下跌，這樣股債配置還有保護
→ iagb: 力嗎？再投入及平衡時不就等於一直購入大比例的落後資產呢？
→ ffaarr: 我是說投入非美元資產（比如美元計價的全球ETF，有4成是非
→ ffaarr: 美元資產）才能避掉美元對台幣的匯率風險。不然你持有現金
→ ffaarr: 還是買入美債美股都還是一樣有匯率風險。
→ ffaarr: 再平衡本來就是投入落後資產，但匯率風險一定小於股市，如
→ ffaarr: 果沒辦法接受的話，就完全不能買股票或股市ETF了。
→ ffaarr: 而債券本來就不是用來保護匯率風險的。
→ ffaarr: 建議可以看一下這篇 https://reurl.cc/v1N9XA  你可以整體
→ ffaarr: 去考量匯率風險，而不是去在意短期沒辦法預測的漲跌。
→ ffaarr: 如果認為整體配置的特定貨幣風險太大，就用配置來調整。
→ ffaarr: https://www.youtube.com/watch?v=HTJa0eDtaaE 剛好看到今
→ ffaarr: 天出的影片和個股與分散投資相關，可以參考。
推 iagb: 謝謝多啦王的解釋，之前的配置都在美元資產，要開始調整一
→ iagb: 些台幣資產了
→ gtomina8810: 現在調不一定划算就是 當然也沒有人能保證未來
→ gtomina8810: 匯率會回來
推 iagb: 是的我沒辦法預測未來匯率，只是這半年多有感我的美元資產
→ iagb: 有匯率風險，所以後續資金會分配0050直到一定比重