[問題]25歲新鮮人未來規劃

[csnst (KUO)]

（1）背景介紹:
25歲，國營職員，剛工作三個月，
月薪:38K，隔年39K，第三年42~49K，年薪約十六個月，之後每年穩定加薪，預估五年後
月薪為53k

交通工具:機車，若未來輪調有需要才會考量買車

（2）每月花費:
固定支出:
食:4000  (公司中午有餐卷，節省不少錢)
衣:200   (很少買，一年約兩三千，不是年年買)
住:650   (公司宿舍)
行:3000  (周末會回南部家中跟去找女友，每月油錢約100)
娛樂:2000(包含聚餐、娛樂與約會等開銷)
網路:211 (限速吃到飽
保險(壽已規劃壽險、實支實付醫療險、失能一次金、防癌險、重大傷病險、意外險、強
制險、第三責任)年繳保費約15K，之後視情況資產累積狀況調整保單內容。
以上約12K

孝親費10k，幫忙分擔家裡一些債務壓力
剩下儲蓄，每月約10~15K，預期會慢慢增長到一個月20~30k


（3）現有資產與債務：
1.高利活存帳戶存款:70K
2.學貸約200K，七月開始每月償還3000元
機車貸款餘六萬，每月償還1800元
(未來規劃至土銀以公務人員身分貸低利款10萬元，幫家人清掉高利卡債與銀行信貸，五
年償還每月1700)

（4）未來規劃：
1.因為學生時代家中變故，所以家人積欠數筆貸款(現剩約20萬)，未來規劃以公務人員身
分貸低利款10萬元，幫家人清掉高利卡債與銀行信貸，五年償還每月1700，並在不影響儲
蓄計劃的情況下，三十歲以前慢慢清掉身上貸款。

2.工作半年內存下10萬緊急備用金(目前三個月，達成率70%)，之後慢慢拉到30萬，填滿
高利活存額度利額度

3.之後每月儲蓄30%投資(ETF為主)，70%存放高利活存，視市場情況調整，遇到修正可能
  加碼，投機標的配置不超過總體10% ，希望屆十五歲可以存個200~250萬

4.規劃三十五歲左右在南部購入一間三房小公寓給家人住，價位大概六百萬左右，我出頭
期款家人(媽媽與弟弟)負責繳交本息約12K，不夠的我會幫忙繳。

5.額外花費的部分(紅色炸彈、換手機或家電等，以每年公司發的獎金支付)

6.平常習慣列夢想清單，控制自己的物欲防止亂花，列出來一陣子再來檢視常常覺得又沒
必要就省下來。

（5）詢問項目
1.關於買房規劃，預估為十年計畫，目前規劃以丟另一個高利活存帳戶放置為主，三成再
以ETF為輔，或是未來升息考慮定存，不知這樣的配置是否可以。
2.目前有交往四年女友還在讀書，與女友有共識不生小孩，但女友家人認為我家中背景不佳
，需要
完整的未來計畫，才會考慮放行，其他不合理的要求(例如百萬婚宴等)….就暫時不列
入考慮，麻煩各位大大幫忙檢視以上規劃是否有那裡不完整。

謝謝各位耐心讀完







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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.242.191.70 (臺灣)
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※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 22:32:01
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 22:34:13
推 warbooty: 個人覺得你很踏實，你父母把你教得很好
謝謝，之前家計都是母親一個人扛起，沒有心力去理財，我很感謝家人盡力給予資源，是時
候要好好回報了。
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 23:19:03
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 23:19:23
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 23:19:44
推 ameryu: 請問還有什麼想要補充的？
感謝A大回文，有一個隱憂是我弟領有輕度智能障礙，主要是學習遲緩，但現在也有正常穩
定的工作，但應該要有進一步提升比較難，還有目前媽媽48歲十年後能不能繼續工作也是個
問題，房貸自己繳是能夠負擔，但若加上兩人的照顧費用怕會變成不小的負擔
推 xu3wu0fu6: 雖然債務不是你的，但是你確定要還，就早點還
→ xu3wu0fu6: 我猜利息應該不低，盡快還完或是轉成低利信貸都比投資
→ xu3wu0fu6: 重要。投資有賺有賠，但是債務利息只會變成支出
→ xu3wu0fu6: 順序: 緊急備用金 --> 高利率債務 --> 儲蓄投資
謝謝X大的建議，會有這些債務都是為了資助我學業，我視為自己所欠下的，利率比較高的
就是卡費與信貸，總計約十萬，因為不想影響存備用金，所以預計以公務人員身分借款
→ xu3wu0fu6: 買房要好好跟母親及弟弟好好討論，包括支付多少比例
→ xu3wu0fu6: 房子是誰的名下，網路很多分家產分到兄弟鬩牆的
→ xu3wu0fu6: 同樣買房要好好跟女友或是未來老婆好好溝通
上就是掛我的名字了，我弟有身心障礙手冊，目前家裡主要決策者也是我，女友目前還在唸
書對這些還瞭解不夠深，因為目前我在她家鄉附近工作，未來等他出社會可能看工作地點我
們一起合租，當然最好希望也能有兩人的房子掛老婆名下，不過這些計畫我歸類在四五十歲
以後，目前還是等女友畢業再來討論，也會慢慢與女友討論一些理財觀念
→ xu3wu0fu6: 另外看不懂要什麼未來計畫?
我自己覺得是女友媽媽在刁難我，即使有完善的規劃能否執行與對意外應變能力也是問題，
現在也面對許多大大小小的質疑，現階段我也只能把我該做的做好，剩下就聽天由命了
謝謝X大耐心看完
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 02:02:04
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 02:09:38
推 giancarloye: 推
推 xu3wu0fu6: 女友這件事情只能且戰且走，房屋因為是10年計畫，勉強
→ xu3wu0fu6: 算中期投資，看要不要提高報酬&風險，將股票ETF提高至
→ xu3wu0fu6: 投資額80%~100%，好處是預期平均每年報酬7%，加速買房
→ xu3wu0fu6: 資本，壞處是10年後，股票市場剛好在低點(負報酬)，可
→ xu3wu0fu6: 能要延後買房，如果買房是有較長時間彈性就比較好
→ xu3wu0fu6: 另一種模式要精算，預估10年能存多少，算出頭期款要多
→ xu3wu0fu6: 少，前半段先全部買ETF，後半段才開始定存，增加在市場
→ xu3wu0fu6: 上的時間來增加報酬，好處是保證能在時間點上買房，缺
→ xu3wu0fu6: 點是變數較多，每年都要算有無達標，要算的很仔細
，我會先定期投入一些來感受一下市場，趁年輕的時候培養一下檢視自己資產變動的習慣也
很重要，三年後薪資比較充裕再來分散風險加入定存，謝謝
推 michaelsun: all in TSLA, 房款直接籌到了 不用謝了
感謝建議，但目前本金不大手續費可能會被扣很多再加上風險似乎不小，有考慮未來少部分
投入ARK等特殊標的
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 11:18:37
推 hb0922: 買房時間若是十年後，現在放定存太傷。建議股債8:2，預期
→ hb0922: 投報率5%應該很合理。可以參考VT跟AGG。
前對債卷還沒有什麼概念，會再找時間瞭解，至於型
美國etf是否等餘款充分後才建議投入呢，因為看手續費好像不低
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 12:33:39
推 hb0922: 美國券商開戶方便，買賣不需手續費。十年投資，可以考慮一
→ hb0922: 下。而且現在的美元就算不是歷史低點也絕對離高點很遠了。
積一筆（約十幾萬）的資金一次投入比較節省匯費手續費呢
推 tatsuyas: 我是覺得一開始資金也不大，定期定額0050或6208就好了
金不多的情況下，先從台股下手好像是比較好的選擇，雖然美股也是挺香的
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 22:27:14
※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 22:29:49
推 weitse111: 好奇想知道保險組合跟保額多少可以壓在年繳15kQAQ(歪題
推 Kanade: 台股大盤特性：風險高，獲利好，主題是外資所以拉長為2~30
→ Kanade: 年線漲了不多
→ Kanade: 美股大盤特性 ：風險低，獲利穩，拉長2~30年線，獲利相對
→ Kanade: 台股多
→ Kanade: 可以稍微看一下，各有優缺點，長期還是建議VT或VTI