[請益] 25歲女理財規劃

[choclations (澄澈眼睛看世界)]

大家好，我目前25歲，工作剛滿半年。
先列一下自己的背景資料：

［目前資產］
只有活存：18W 配置如下
-郵局7W，基本上不太動用，每月會存一些進去作為緊急預備金
-台新9W，剛開好的戶作為未來儲蓄主帳，這個月才要開始定期定額投資基金
-華南薪轉戶和中信共2W：每月生活費與購物使用

［收入狀況］
月薪：56K~60K，已扣勞健保，不含三節獎金。
工作前兩年薪水差不多是這個數字，第三到第五年會是70K左右，之後應該可達150-200K
以上（看業績）

［平均月支出］
房租+水電：6300
三餐：9000
娛樂購物：5000
交通：1000
電信費：500
其他雜支：1000
保險：5500
算下來月支出約28K-30K，剩下月底才拿去存起來。

保險的部分是去年11月才剛保了重大傷病險和失能險，年保費41K+25K=66K，繳20年。重
大傷病險30年後可領回100W。
其他醫療險意外險等等家母已幫忙打點好。

沒有孝親費壓力，只需幫雙親付健保費。家裡房貸的部分我也很幸運的不須幫忙分擔。
今年報稅可以報扶養（四個家人），沒有意外的話應該可以免稅。

有男友，他才剛要唸研究所，也有出國唸博士的打算；未來工作地點跟方向未定。若未來
可以走到結婚那一步的話預計也是我30歲之後了。

［理財規劃］
1. 目前以儲蓄為主，月存25K，接下來希望至少存30K；其中10K活存20K基金。
2. 基金定期定額才剛開始要起步，不過是交由家母幫忙看盤操作（目前雙親都能早早退
休就是靠家母多年來的基金操作達到財務自由）。

［目標］
1. 30歲前有200W
2. 35歲前買台中舊市區精華地段的房子

其實自己從大學開始就有在記帳，但都沒有好好的檢討；現在認真面對才發現自己滿會花
錢的（殘愧）。
下半月開始在娛樂購物等方面會節制一點、大餐少吃一點。

想請問各位前輩們，我目前的狀況是否還有能改善的地方呢？
投資的部分除了基金不知是否有其他建議？家母滿反對我投資ETF或股票，認為會被課較
多稅...well我自己對稅這一塊不太了解、也還沒報過稅，接下來也會再瞭解一下這部分
；也期許能漸漸接手投資主導權。

在此先謝謝各位先進的指教！

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.76.124.126 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1613311863.A.6A9.html
※ 編輯: choclations (42.76.124.126 臺灣), 02/14/2021 22:17:20
※ 編輯: choclations (42.76.124.126 臺灣), 02/14/2021 22:18:47
→ z12345gtr: 活存移到利息比較高的數位帳戶
剛剛研究了一下先暫時鎖定永豐大戶，謝謝您的建議
→ z12345gtr: 股利稅有8.5%的抵稅額，所以要看總所稅的級距
了解
→ z12345gtr: 家裡有人會挑基金其實可以都投
→ boson5566: 你媽都能操做到財務自由 這部分可以多參考你媽的意見?
不過能達到財務自由，我想更大一部分原因是我父親提供高本金（年薪4-5M）
女兒不才賺不了這麼多QQ
家母理財的心態本身是比較偏保守的
我自己想要摸索看看有無辦法讓投報率更好
推 FinanceBrain: 重大傷病買終身還本型 完全是錯誤的配置，
→ FinanceBrain: 重大傷病險用意在年輕是所得不高 用槓桿方式來理賠
→ FinanceBrain: 重大傷病罹患時的醫療費用，如果要還本不如一開始就
→ FinanceBrain: 將錢投入穩定配息的定存即可
會買重大傷病主要也是母親的意思，前幾個月父親診斷出癌末，一時之間對於這些只想要
保好保滿求心安@@ 各種保費都因此加到最高等級...
（我現在自己回頭看的確...好像可以做其他運用更好QQ 當作繳學費...
謝謝您提供的看法！
※ 編輯: choclations (42.76.124.126 臺灣), 02/15/2021 02:01:24
→ opm: 保險沒有保好保滿那回事,人的欲望無窮,事故難以預料,拉去保險
→ opm: 板健檢下吧?
→ FinanceBrain: 癌症的問題是用癌症一次金搭配重大傷病險來解決的，
→ FinanceBrain: 有住院疑慮再搭配癌症療程險
→ FinanceBrain: 25歲的保單4萬內可以做到一定額度的風險轉嫁了
推 iansrc: 你媽可能不太懂ETF XD
推 csnst: 台灣一堆垃圾保險
推 withcloud: 只能說保險配置花太多錢，相對保額也同樣被壓縮，建議
→ withcloud: 好好檢視保險商品的組合，省下保費可以拿來投資累積資
→ withcloud: 產
→ hb0922: 慚愧
推 tatsuyas: 還本型的保險通常不是好的資產標的，建議研究細節。另
→ tatsuyas: ，大部分的基金加上內扣，管理費等用後，長期績效是比
→ tatsuyas: 不上大盤指數型ETF的，僅考量稅務可能捨本逐末
推 forent: 大部分基金長期比步上大盤...顆顆
嗯...我會思考一下是否有需要調低保額；我沒想過問題會在保險這一塊@@
也發現光靠目前的規劃要達成目標是有困難的，我會重新評估調整投資策略、甚至改變未
來職涯規劃讓收益高一點。
感謝各位寶貴的建議！
※ 編輯: choclations (42.76.124.126 臺灣), 02/15/2021 15:13:40
推 yun420179: 可以加強自己投資方面知識看看 再決定是否要主動投資
→ yun420179: 股市 要高報酬就要承受高風險 還有台股交易稅根本超低
推 goldestx5: 緊急預備金可以存到20萬，之後買幾本投資書做功課後，
→ goldestx5: 閒錢再投股市玩看看了解股市，可從基本的50、56開始，
→ goldestx5: 就算虧了也可以學經驗
→ goldestx5: 但不要看股票到把自己本業專業丟掉
推 goldestx5: 支出我覺得還好
推 goldestx5: 認為你未來應該會有非預期開銷（紅白包、旅遊、結婚等
→ goldestx5: ），所以就算投資也會跟這些開銷抵銷
推 goldestx5: 大概就以現在存錢全部存下預估30歲可以存到180萬，35
→ goldestx5: 歲可以存到1000萬的水準。
推 thomasxp: 保險的部分可以去Finfo或保險版學習，投資部分可以先從
→ thomasxp: 50／6208開始拿平均報酬，或者有能力去買VOO.QQQ甚至AR
→ thomasxp: K投資美國市場
→ thomasxp: 海外收入670萬內是免稅的
推 l33t98: 保險太多先處理
推 buji: 我覺得你現階段完全不需要保險。投資部分高低風險資產可都有
→ buji: 基金/ETF基本上都是買股票，稅率沒差吧?除非是買免稅基金
→ buji: 儲蓄別都買股票(ETF)，最好也配置部分固定收入標的避免套牢
→ buji: 操作個股要打敗大盤的成本不低也不一定會成功，先ETF吧
推 JKHava: 重大傷病改定期，省下的錢來投資比較好
→ xiapomelo: 不是很建議投資基金，先投資自己學習投資知識？