[請益] 30歲夫妻

[MacBooks (Apple MacBook)]

[職業]
女公+男教

[收入]
女75w 男82w 家庭年收每年穩定+3萬左右

[現況]
1.貸款
  (1)房貸1152萬/30年，目前在第一年寬限期
  (2)公教信貸 80萬/7年
  寬限期間每月貸款22563元 約佔年收17%
  寬限期後每月貸款52200元 約佔年收39%
2.現金
  60萬 (作為預備金+育嬰假的彈藥)
3.投資
  (1)美股VTI/VSUS(80%)+BND(20%) 72萬(NTD)
  (2)加密貨幣 42萬(NTD)
4.固定支出
  (1)感謝雙方父母不須上繳孝親費
  (2)每年水、電、瓦斯、網路、電信、管理費總和約7.2萬
  (3)養車(油錢、保養、保險、稅)通勤等交通費約9.5萬
  (4)雙方各自有保險，一年約3.5萬元
  (5)雙方伙食費雜支月抓2萬
5.女生懷孕中預產期九月底
  會請半年育嬰假，這半年月領約14000公保津貼
  未來寶寶保母+育兒費用抓一個月2.5萬，一年約30萬
>小結
 1.房貸寬限期間+固定支出約佔家庭年收63%
 2.房貸開始還本+固定支出約佔家庭年收83%

[長期目標]
1.目前房子剛交屋，主+附約22p兩房，目標10年後能以小換大換成正三房(30p)

2.希望目前T牌車子耐操一些，10年後再換車

3.有鑑於未來退休年金必會再更動，想透過投資理財存一筆退休金
  目標60歲能領減額退休金提早退休（倘若65歲退休規定沒變)

想請教：
  若想達成10年後換房，不考慮房市噴發上漲到無法負擔的情況
  預計要再準備400-500萬，依照目前資產/投資配置

   方法(1)
   如果接下來10年家庭年「所得餘款全部投入定存」應可達成
   但這應該是最被動消極的方式?

   方法(2)
   部分定存，部分持續投入股市，想請教比例的部分要怎麼抓比較穩妥?
   股市的部分會建議持續投入美股，或是部分配置在台股的006208/0050呢?

想請教版友我這樣的配置是否有盲點？以及是有無其他的建議，謝謝:)

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.158.0.110 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1616829126.A.FC5.html
推 a402132000: 換房再貸30年？那不就退休還要繳貸款？
若是屆時仍是低利，會考慮貸30年沒錯，用退休前理財的積蓄和年金

→ opm: 加密貨幣都玩的下去了,還看得起定存?
→ opm: 現在一堆定存利率比數位活存還低,先把高利活存填滿再考慮定存
加密貨幣確實有很多很不錯的穩定領息的標的
但小孩即將出生，未來有什麼變數不太曉得
想留至少半年至一年月薪的現金在身上
opm大大說的數位活存是個好選擇，我來做點功課，謝謝您
※ 編輯: MacBooks (49.158.0.110 臺灣), 03/27/2021 17:42:31
推 FORWHAT: 我覺的家裡主力要有一些保險 額度大約咬扣抵稅額節稅
→ FORWHAT: 抱歉我沒看到已經配3.5 如果這3.5都不是儲蓄應該很穩
推 chenblue: 看你們投資加密貨幣，應該算積極型的。這樣的話有自己
→ chenblue: 的想法與信念就非常重要，否則失敗的機率很高。
推 sob: 玩加密貨幣 + 房貸年收比這麼高 ，這是高手盤，PASS
→ apl02: 開ib帳號買VTI/VXUS,遇到大盤跌的時候融資開槓桿
→ opm: 保險可能的話貼去保險板健檢下合不合適,很多人買了沒用的保險
→ opm: 保險是相對於財務端風險的
→ opm: 個人沒玩加密貨幣,也不覺得那玩意有啥可靠配息,不錯的配息可
→ opm: 能有,但可靠?索羅斯的金融煉金術說,在泡泡炸掉前離開,我自認
→ opm: 沒那反應跟本事
推 michael14: 高手在民間
推 TanyaVonDeg: allin BTC
→ cynthia920: 房貸+支出之83% 真的好恐怖 不敢想像！
推 cielclair09: 公保津貼應該沒那麼多哦本俸下去算的，建議問一下人
→ cielclair09: 事室，因為有聽說學姊一個月領兩千多而已（有繳公保
→ cielclair09: 買年資）
→ cielclair09: 還有健保
推 u48652004: 小孩生下來，去申請中央急難貸款，利率0.82％，6年
→ u48652004: 限定公、教身份。一隻小孩60萬
→ u48652004: 然後60萬拿去提前償還房貸本金，超划算。
→ u48652004: 公教信貸就是貼心相貸，1.35％還是有點高的
→ u48652004: 加密貨幣減少一點為妙，很多平台都是養套殺路線....
→ koko090: 育兒費用有考慮到之後上幼稚園 才藝班等固定支出會佔收入
→ koko090: 比更多嗎？